Не за страх, а за совесть (И. Пушкарь, "эж-ЮРИСТ", N 34, август 2003 г.)

Не за страх, а за совесть

В Общество по защите прав потребителей в сфере страхования обратился страхователь, поскольку страховая выплата была ровно в два раза меньше, чем определенный оценщиком размер ущерба его автомобиля.

Изучив представленные документы, специалисты Общества пришли к выводу, что страховая компания, определяя размер страхового возмещения, использовала принцип пропорционального или неполного страхования, что соответствует действующему законодательству.

Принцип неполного страхования заложен в ст.949 ГК РФ.

На этом основании договором не предусмотрено иное, размер страховой выплаты компания будет рассчитывать по следующей формуле:

        Страховое возмещение =

        Страховой убыток х Страховая сумма : Страховая стоимость

Понятие "страховая сумма" и "страховая стоимость" содержатся в ст.947 ГК РФ, где

Страховая сумма - "сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования... определяется соглашением страхователя со страховщиком... ";

Страховая стоимость имущества - "... его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования";

Страховое возмещение - сумма, выплачиваемая страхователю для покрытия убытков в застрахованном имуществе при наступлении страхового случая;

Страховой убыток - реальный ущерб, понесенный страхователем в результате страхового случая.

Рассмотрим несколько примеров:

Вы собираетесь застраховать новый автомобиль ВАЗ 2110. Действительная стоимость автомобиля на момент заключения договора равна 210 000 рублей. Тариф страховой компании по риску "ущерб" - 5%. Страховая сумма, которую вы определяете сами, может быть любой, лишь бы не выше страховой стоимости.

- Вы определили страховую сумму в размере страховой стоимости - 210 000 рублей. Заплатили за страховку 5% от страховой суммы - 10 500 рублей. В результате ДТП застрахованному автомобилю был причинен ущерб, который эксперты оценили в 80 000 рублей. По нашей формуле рассчитаем страховое возмещение:

80 000 х 210 000: 210 000 = 80 000 рублей.

- Вы решили сэкономить на страховке и определили страховую сумму в 100 000 рублей. Заплатили за полис 5% от страховой суммы - 5000 рублей. Размер страхового возмещения при этой страховой сумме будет следующим:

80 000 х 100 000: 210 000 = 38 095 рублей 24 копейки.

Очевидно, что чем меньше по отношению к страховой стоимости страховая сумма, тем меньшее возмещение вы получите. Сэкономив в нашем примере на стоимости полиса 5500 рублей, в случае подобного ДТП вы недополучили бы больше 41 000 рублей. Для того чтобы получить возмещение, равное размеру ущерба, необходимо определять страховую сумму, равную страховой стоимости.

Следует заметить, что условиями договора стороны могут предусмотреть иной порядок расчета страхового возмещения, но такие варианты являются чаще исключением, чем правилом.

Некоторые страховые компании используют следующий способ снизить размер страхового возмещения - в полисе в графе "Страховая стоимость" указывают стоимость нового автомобиля независимо от возраста вашего транспортного средства. Одно из таких дел рассматривал Центральный районный суд г. Омска.

В июне 2001 года пенсионер О. застраховал свой автомобиль ВАЗ 2101 1978 года выпуска в страховой компании "Аквико". Страховая сумма была определена в 10 000 рублей. В конце года в результате небольшого ДТП была повреждена передняя дверь автомобиля. Несмотря на то что автоэксперты оценили размер ущерба в 876 рублей, страховщик выплатил всего 97 рублей, сославшись на то, что в графе "Страховая стоимость" указано 90 000 рублей. То есть, по мнению компании, именно столько стоил автомобиль ВАЗ 2101 1978 года выпуска на момент заключения договора страхования в июне 2001 года.

Применив формулу неполного страхования, страховщик получил нужный ему результат: 876 х 10 000: 90 000 = 97 рублей.

Страховая сумма в 10 000 рублей была указана в полисе, ущерб в 876 рублей определили эксперты. А страховой стоимостью компания посчитала не действительную стоимость транспортного средства, а стоимость нового автомобиля - 90 000 рублей. Поэтому и размер возмещения оказался настолько мал.

Если бы компания использовала действительную стоимость автомобиля, то размер возмещения был бы больше в 9 раз:

876 х 10 000: 10 000 = 876 рублей.

Центральный районный суд г.Омска признал требования страхователя законными и взыскал со страховой компании недоплаченную сумму.

Чтобы избежать споров по поводу размера страхового возмещения, в момент заключения договора обязательно указывайте в полисе страховую стоимость. И помните, что страховая стоимость - это стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Не стоит определять страховую сумму выше, чем страховая стоимость. Компания с удовольствием возьмет с вас большую плату, но помните, что в случае страхового события согласно п.1 ст.951 ГК РФ договор страхования будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Более того, в силу той же нормы закона излишне внесенная часть платы за страхование возврату не подлежит.

И. Пушкарь,

Председатель Правления Общества по защите прав

потребителей в сфере страхования

"эж-ЮРИСТ", N 34, август 2003 г.