Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 25 февраля 2020 г. N Ф08-252/20 по делу N А53-20547/2019

г. Краснодар

25 февраля 2020 г.

Дело N А53-20547/2019

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе судьи Посаженникова М.В., рассмотрев без вызова сторон кассационную жалобу публичного акционерного общества "Банк "Возрождение"" (ИНН 5000001042, ОГРН 1027700540680) на решение Арбитражного суда Ростовской области от 14.08.2019 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.10.2019 по делу N А53-20547/2019, установил следующее.

Публичное акционерное общество "Банк "Возрождение"" (далее - общество, заявитель, банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) о признании незаконным и отмене постановления от 05.06.2019 N 1088 о привлечении к административной ответственности за совершение административных правонарушений, предусмотренных частью 2 статьи 14.7, частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - Кодекс) в виде 100 000 рублей штрафа.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.

Решением суда первой инстанции от 14.08.2019, оставленным без изменения постановлением апелляционной инстанции от 24.10.2019, в удовлетворении заявленных обществом требований отказано. Судебные акты мотивированы наличием в действиях заявителя состава вмененного ему правонарушения.

В кассационной жалобе общество просит отменить решение суда первой и постановление апелляционной инстанций.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа, изучив материалы дела, проверив законность судебных актов, оценив доводы кассационной жалобы, считает, что кассационная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, в связи с поступлением обращения физического лица о неправомерных действиях общества при заключении кредитного договора управлением проведена проверка общества, в ходе которой установлено следующее.

Обществом с Елфимовой И.М. заключен договор потребительского кредита от 09.06.2018 N 66018006886011 (далее - потребительский кредит).

Пункт 8 договора потребительского кредита, а также пункт 8 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита "Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика" содержат условие, согласно которому подписанием индивидуальных условий клиент предоставляет банку право списания денежных средств с текущего счета в адрес банка для погашения задолженности по договору (заранее данный акцепт) в соответствии с индивидуальными условиями и Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке, утвержденного протоколом Правления банка от 30.05.2018 N 36-18/П (далее - Правила).

В пункте 2.3 приложения 6 к Правилам указано, что кредит предоставляется клиенту в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет.

В силу пункта 2.4.1 Правил банк имеет право предложить внести изменения и/или дополнения в данный документ, включая изменение приложений к Правилам.

В случае, если до даты вступления в силу изменений, внесенных в соответствии с данным пунктом, банком не получено от клиента письменное заявление о расторжении ДКО и/или договора о предоставлении банковского продукта, данное обстоятельство является согласием клиента (акцептом) с указанными изменениями, и, соответственно с изменением условий, установленных Правилами, приложениями к Правилам и условиями банка.

Подтверждением согласия клиента с измененным ДКО/договором является, в том числе, совершение операций/сделок после вступления в силу новой редакции ДКО/договора.

Пунктом 3.4.11 Правил установлена обязанность клиента регулярно, но не реже одного раза в 2 календарных дня любыми доступными способами обращаться в структурные подразделения банка и/или посещать соответствующие разделы сайта банка в сети Интернет по адресу www.vbank.ru в целях своевременного получения информации об изменениях и дополнениях в Правилах, действующих условиях банка и других документах, имеющих отношение к договору комплексного обслуживания, а также о новых услугах банка.

Согласно пункту 3.4.3 Правил клиент обязан уведомить банк и предоставить подтверждающие документы об изменении сведений о клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце в течение 3 рабочих дней с даты их изменения.

В силу пункта 4.1.9 приложения 6 к Правилам клиент обязан незамедлительно известить банк о смене места работы, предъявлении ему третьими лицами имущественных требований, а также о наступлении событий, которые могут существенно ухудшить его платежеспособность и о мерах, предпринимаемых клиентом для устранения последствий данных событий.

Согласно пункту 8.6 Правил банк не несет ответственности за ситуации, находящиеся вне его контроля и связанные со сбоями в работе почты, Интернета, сетей связи и иных внешних организаций и сетей, повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений банка.

Пунктом 8.7 Правил установлено, что банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение банком иных обязательств по ДКО, если, в том числе, исполнение зависит от определенных действий третьей стороны, и невыполнение или несвоевременное выполнение связано с тем, что третья сторона не может или отказывается совершить необходимые действия, совершает их с нарушениями установленного порядка или недоступна для банка; неисполнение явилось следствием аварий, сбоев или перебоев в обслуживании, связанных с нарушением в работе оборудования, систем подачи электроэнергии и/или линий связи или сетей, которые обеспечиваются, подаются, эксплуатируются и/или обслуживаются третьими лицами.

Кроме того, в ходе проведения проверки также установлено, что анкетой-заявлением на получение кредита от 09.06.2018 и решением по заявке на выдачу кредита от 09.06.2018 предусмотрено, в том числе, следующие параметры кредита: процентная ставка - 12,4% годовых (в случае осуществления личного страхования, в том числе путем присоединения к ДКС в срок не позднее 2 дней с даты выдачи кредита - 12,4% годовых); присоединение к договору личного страхования банка и АО "МАКС".

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее - индивидуальные условия) полная стоимость кредита составляет 12,404% годовых.

В пункте 15 индивидуальных условий "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание" указано личное страхование путем присоединения к договору коллективного страхования заключенному между банком и страховой компанией в соответствии с выбранным клиентом условием кредитования, указанным им собственноручно в заявлении на предоставлении потребительского кредита.

В заявлении на предоставление потребительского кредита от 08.06.2019 указана следующая информация о стоимости включения в программу страхования: платеж уплачивается за счет собственных средств клиента по тарифу в зависимости от сегмента кредитования в размере 0,5-0,7% от суммы кредита, увеличенной на 10% за каждый год кредитования, опубликованному на официальном сайте банка.

Графа "Да" в пункте "личное страхование", а также выбор способа страхования отмечены путем проставления отметки "X" типографским способом.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита в нее включены лишь платежи по погашению основной суммы долга и по уплате процентов по договору потребительского кредита. Сумма за присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией АО "МАКС", в указанное уведомление не включена. Вместе с тем необходимость заключения данного договора установлена пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Выявленные в ходе проведения проверки несоответствия содержания договора и Правил требованиям действующего законодательства послужили основанием для составления управлением протоколов об административном правонарушении от 29.05.2019 N 1116 и N 1127 и вынесения постановления от 05.06.2019 N 1088 о привлечении общества к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 и по части 2 статьи 14.7 Кодекса в виде 100 000 рублей штрафа.

Общество, не согласившись с указанным постановлением, обратилось в арбитражный суд с заявлением.

Согласно части 2 статьи 14.8 Кодекса включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В силу части 2 статьи 14.7 Кодекса введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10, частью 1 статьи 14.33 и статьей 14.39 Кодекса, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Судебными инстанциями правильно применены нормы Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", а также постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Надлежащим образом исследовав представленные в материалы документы, суды пришли к обоснованному выводу о доказанности фактов включения обществом в кредитный договор ущемляющих права потребителей условий, что свидетельствует о наличии в действиях банка состава правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса.

Кроме того, суды пришли к обоснованному выводу о том, что представленными в материалы дела документами подтверждается факт введения обществом потребителя в заблуждение относительно основных параметров кредита, его полной стоимости и дополнительных услуг. В свою очередь указанное обстоятельство свидетельствует о наличии в действиях общества правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 Кодекса.

Доказательства наличия объективных причин, препятствующих соблюдению обществом требований действующего законодательства в области осуществления банковской деятельности, не представлены. Доказательства, свидетельствующие о принятии обществом полного комплекса мер, направленных на соблюдение установленных законом требований, в материалах дела отсутствуют.

Нарушения норм права, указанные в статье 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом не установлены. Основания для отмены или изменения обжалуемых судебных актов, вынесенных по настоящему делу, отсутствуют.

Руководствуясь статьями 274, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 14.08.2019 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.10.2019 по делу N А53-20547/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья М.В. Посаженников