Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (А. Дьяков, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 40, октябрь 2003 г.)

Обязательное страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств

С 1 июля 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 25.04.02 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ). Страховые компании, получившие лицензию на право проведения страховой деятельности по данному виду страхования (страховщики), начали заключать договоры и выдавать страховые полисы.

Согласно ст.3 Закона N 40-ФЗ одним из основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Возмещение вреда пострадавшим возлагается на страховщиков, заключивших договоры страхования со страхователями - владельцами автотранспортных средств.

За счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховщики будут создавать страховые резервы (денежные фонды), которые станут источником покрытия ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Закон N 40-ФЗ исключает возможность невыплаты страхового возмещения, кроме условия, приведенного в п.6 ст.12: страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Согласно ст.7 Закона N 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс.руб., а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс.руб. и не более 160 тыс.руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс.руб. и не более 120 тыс.руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Если ущерб окажется выше указанных сумм, виновное лицо будет обязано возместить его за свой счет. С изменением ситуации на страховом рынке услуг лимит ответственности безусловно будет увеличен. Для увеличения страховой суммы в дополнение к договору обязательного страхования владельцы автотранспортных средств могут заключать договоры добровольного страхования автотранспортных средств.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев проводится в соответствии с Типовыми правилами, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 7.05.03 г. N 263. Оплата страхового полиса производится на основании страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7.05.03 г. N 264.

Страховой взнос рассчитывается на основе базовой ставки страховых тарифов с применением повышающих и понижающих коэффициентов. Применение коэффициентов зависит от конструктивных особенностей, технических характеристик, назначения транспортных средств, а также от территории их преимущественного использования, которая определяется на основании места жительства (нахождения) страхователя, и наличия выплат по данному виду страхования в предшествующие периоды.

В соответствии с п.4 ст.9 Закона N 40-ФЗ максимальный размер страховой премии (взноса) по договору обязательного страхования не может превышать трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированный с учетом территории преимущественного использования транспортного средства.

Пунктом 3 ст.9 Закона N 40-ФЗ предусмотрены также повышающие коэффициенты для автовладельцев, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения в целях уменьшения страхового взноса; автовладельцев, умышленно содействующих наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; автовладельцев, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования, т.е. взыскания ущерба с виновника. Этот пункт применяется в том случае, если страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования вследствие умысла, причинил вред жизни или здоровью потерпевшего или причинил вред при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного), не имел права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред, скрылся с места дорожно-транспортного происшествия, не был включен в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

Но даже при наличии указанных нарушений уплачиваемый автовладельцем страховой взнос не может превышать пятикратного размера базовой ставки страховых тарифов.

Базовая ставка страховых тарифов для легковых автомобилей юридических лиц установлена в сумме 2375 руб., для физических лиц - 1980, для прицепов к легковым автомобилям - 395, такси (в том числе маршрутных) - 2965, грузовых автомобилей грузоподъемностью до 10 т. - 2025, грузоподъемностью свыше 10 т. - 3240, прицепов к грузовым автомобилям - 810, автобусов с числом мест сидения до 20 - 1620, с числом мест сидения свыше 20 - 2025, троллейбусов - 1620, трамваев - 1010, тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин - 1215, прицепов к тракторным, самоходным дорожно-строительным и иным машинам - 305, мотоциклов и мотороллеров - 1215 руб.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением транспортных средств:

максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час;

на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации об их допуске к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация;

транспортных средств Вооруженных сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил Российской Федерации транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется также на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с Законом N 40-ФЗ иным лицом (страхователем).

Договор страхования заключается на один год и ежегодно продлевается.

Для заключения договора страхователь должен представить страховщику следующие документы:

заявление о заключении договора;

паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);

свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);

паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;

водительское удостоверение (или его копию) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

При покупке автомобиля договор страхования заключается до регистрации автомобиля в ГИБДД и не позднее пяти дней после приобретения. В этом случае строка "Государственный регистрационный знак" заявления не заполняется. После регистрации автомобиля следует в течение трех рабочих дней сообщить страховщику присвоенный государственный номер. После этого работник страховой компании впишет его в бланк страхового полиса.

Заключив договор, страхователь (физическое или юридическое лицо) уплачивает страховой взнос и получает страховой полис.

Согласно п.24 Типовых правил обязательного страхования страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии (взноса) наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика. Согласно данному пункту одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца, текст Правил страхования, два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утвержденной МВД России по согласованию с Минфином России.

Специальный знак государственного образца, подтверждающий факт страхования автомобиля, должен быть размещен на ветровом стекле автомобиля.

При наступлении страхового случая (ДТП) водители - участники происшествия должны исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, утвержденными постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23.10.93 г. N 1090, а также принять необходимые меры для уменьшения убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры к оформлению документов о происшествии в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые, как уже указывалось, выдаются на руки каждому страхователю при заключении договора страхования и оплате страхового взноса.

В какой страховой компании лучше всего застраховать гражданскую ответственность?

Прежде чем заключать договор страхования, следует уточнить, как в страховой компании будут решаться вопросы эвакуации автомобиля с места ДТП, имеется ли у нее собственный технический центр, в котором производятся оценка повреждений и ремонт автомобилей клиентов, с какими техническими станциями у компании заключены договоры на техническое обслуживание транспортных средств.

Наказание за отсутствие страхового полиса сотрудники ГИБДД будут применять с 1 января 2004 г. Автовладельцы, которые до 1 июля 2003 г. не прошли техосмотр, обязаны при его прохождении предъявить работникам ГИБДД полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

А. Дьяков,

аудитор Московской аудиторской фирмы "ООО "Лимин"

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 40, октябрь 2003 г.