Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19 ноября 2020 г. N Ф08-9476/20 по делу N А53-45677/2019

г. Краснодар

19 ноября 2020 г.

Дело N А53-45677/2019

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе судьи Посаженникова М.В., рассмотрев без вызова сторон кассационную жалобу акционерного общества "Тинькофф Банк" (ИНН 2308118200, ОГРН 1062308020060) на решение Арбитражного суда Ростовской области от 09.06.2020 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.07.2020 по делу N А53-45677/2019, установил следующее.

Акционерное общество "Тинькофф банк" (далее - общество, заявитель, банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление, контролирующий орган) о признании незаконным постановления от 27.11.2019 N 2483/2484 о привлечении к административной ответственности по частям 1 - 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - Кодекс), а также о признании незаконным представления от 27.11.2019 N 2607 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Решением суда первой инстанции от 09.06.2020, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции от 31.07.2020, в удовлетворении заявленных обществом требований отказано. Судебные акты мотивированы наличием в действиях заявителя состава вмененного ему правонарушения.

В кассационной жалобе общество просит отменить решение суда первой и постановление суда апелляционной инстанций.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа, изучив материалы дела, проверив законность судебных актов, оценив доводы кассационной жалобы, считает, что кассационная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, в связи с поступлением обращения физического лица о неправомерных действиях общества контролирующим органом проведена проверка, в ходе которой установлено наличие в действиях общества признаков нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, а также в сфере осуществления банковской деятельности.

Так, управлением установлено, что между Айдиньян Т.П. и банком заключен договор кредита под залог недвижимости от 16.06.2019 N ИФ04002775947/5150109147 (далее - договор), согласно которому заявитель предоставил заемщику кредит в размере 200 600 рублей под процентную ставку 18,900% годовых (при участии заемщика в программе страхования заемщиков банка - 13,9% годовых), срок кредита - 38 месяцев.

Вместе с тем в нарушение требований действующего законодательства заявка о заключении договора, заявление-анкета о заключении универсального договора, тарифы по продукту "Кредит наличными под залог недвижимости" к договору, индивидуальные условия договора, график погашения задолженности к договору, а также непосредственно договор изложены мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет от 1 до 1,2 миллиметра.

Кроме того, предоставленный заемщику график регулярных платежей к договору содержит лишь информацию о дате, сумме платежа и остатке основного долга. Информация с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, в каждом платеже заемщику не предоставлена.

В ходе проведения проверки также установлено, что, заключив договор и подписав заявление-анкету о заключении универсального договора, клиент присоединился к условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - Условия).

Пунктом 2.12 Условий установлено, что банк вправе изменять Условия, общие условия и/или тарифы (тарифные планы), направив клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, общих условий и/или тарифов (тарифных планов) посредством дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации.

Согласно пункту 3.3.4 Условий клиент обязан на регулярной основе обращаться в банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (общие условия) и тарифы.

В силу пункта 6.1 Условий внесение изменений и дополнений в универсальный договор (отдельные договоры), в том числе утверждение банком новой редакции Условий, общих условий и/или тарифов, осуществляется банком в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и соответствующим разделом данного документа, с учетом особенностей, устанавливаемых общими условиями.

Согласно пункту 6.2 Условий банк информирует клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в универсальный договор (отдельные договоры), в том числе об утверждении новой редакции Условий, общих условий и/или тарифов, одним из способов, указанных в пункте 2.9 данного документа.

В силу пункта 6.3 Условий при несогласии с изменениями и дополнениями Условий, общих условий и/или тарифов клиент имеет право расторгнуть универсальный договор, отдельные договоры в одностороннем порядке путем направления соответствующего заявления в банк и погашения всей имеющейся задолженности, а также истребования всех денежных средств и закрытия всех картсчетов (счетов), накопительных счетов и счетов вклада. Непредставление в банк указанного заявления, совершение расходных операций, а также наличие накопительного счета, счета вклада или остатка на картсчете (счете) после вступления в силу изменений и дополнений Условий, общих условий и/или тарифов является согласием клиента с такими изменениями и дополнениями.

Пунктом 6.4 Условий установлено, что любые изменения и дополнения в универсальный договор (отдельные договоры), в том числе утвержденная банком новая редакция Условий, общих условий и/или тарифов (тарифных планов) с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, общим условиям ранее даты вступления изменений и дополнений в силу.

В силу пункта 4.8 Условий клиент соглашается, что банк не несет ответственности за сбои и отказы в дистанционном обслуживании, связанные с нарушениями в работе оборудования связи и/или сетей связи, и возникшие в этой связи убытки.

Пунктом 7.2 Условий установлено, что стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по договору, если неисполнение будет являться следствием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу договора. Действие обстоятельств непреодолимой силы стороны должны подтверждать документами компетентных органов. О наступлении обстоятельств непреодолимой силы стороны обязуются извещать друг друга в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты наступления указанных событий.

Согласно пункту 7.3 Условий к таким обстоятельствам будут относиться военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, отключение электроэнергии, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления и другие обстоятельства, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных договором.

Пунктом 2.6. Общих условий кредитования установлено, что, заключая кредитный договор, клиент предоставляет банку право без получения дополнительного согласия списывать денежные средства его счета, а также с любых иных счетов, открытых клиенту в банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе при наступлении оснований для досрочного истребования задолженности.

В силу пункта 3.5. Общих условий кредитования погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета.

Выявленные контролирующим органом нарушения действующего законодательства послужили основанием для составления управлением протоколов об административном правонарушении от 07.12.2019 N 2484 и N 2483 и вынесения постановления от 27.11.2019 N 2483/2484 о привлечении банка к административной ответственности по частям 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса в виде 10 000 рублей штрафа. Кроме того, контролирующим органом вынесено представление от 27.11.2019 N 2607 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, согласно которому обществу необходимо принять необходимые меры по устранению выявленных нарушений в течение месяца со дня его получения.

Общество обратилось за защитой нарушенных прав в арбитражный суд.

Согласно части 1 статьи 14.8 Кодекса нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса установлено, что включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Судебными инстанциями правильно применены нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", а также письмо Банка России от 29.12.2007 N 228-Т.

Надлежащим образом исследовав представленные в материалы документы, суды пришли к обоснованному выводу о доказанности фактов нарушения обществом права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, что свидетельствует о наличии в действиях банка состава правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 Кодекса.

Кроме того, суды пришли к обоснованному выводу о том, что представленными в материалы дела документами подтверждается факт включения обществом в кредитный договор ущемляющих права потребителей условий. В свою очередь указанное обстоятельство свидетельствует о наличии в действиях общества правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса.

При вынесении судебных актов суды также указали, что, поскольку представленными в материалы дела доказательствами подтверждается наличие в действиях общества составов вмененных ему правонарушений, то у контролирующего органа имелись достаточные правовые основания для вынесения представления от 27.11.2019 N 2607 года об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Доказательства наличия объективных причин, препятствующих соблюдению обществом требований действующего законодательства в области осуществления банковской деятельности, не представлены. Доказательства, свидетельствующие о принятии обществом полного комплекса мер, направленных на соблюдение установленных законом требований, в материалах дела отсутствуют.

Нарушения норм права, указанные в статье 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом не установлены. Основания для отмены или изменения обжалуемых судебных актов, вынесенных по настоящему делу, отсутствуют.

Руководствуясь статьями 274, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 09.06.2020 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.07.2020 по делу N А53-45677/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья

М.В. Посаженников