Договоры перестрахования: основные понятия, сроки действия, оформление (И. Ковальчук, "Финансовая газета", N 45, ноябрь 2003 г.)

Договоры перестрахования: основные понятия,
сроки действия, оформление

В Российской Федерации законодательному регулированию отношений по перестрахованию посвящена ст.13 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст.967 ГК РФ.

Согласно ГК РФ под перестрахованием понимается страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования у другого страховщика (перестраховщика).

В страховой практике договоры перестрахования по способу передачи рисков делятся на факультативные и облигаторные. При факультативном перестраховании страховщик в случае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информацию, решает, принять ли часть риска и на каких условиях. По договору облигаторного перестрахования страховщик обязуется передать все конкретно определенные риски на согласованной территории страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории Российской Федерации, или договоры страхования имущества от огня и других стихийных бедствий, заключенные на территории Российской Федерации и т.д.), а перестраховщик обязан принять в перестрахование данные согласованные риски. Однако это деление договоров перестрахования является условным, и российским законодательством оно не закреплено.

В соответствии с п.2 ст.967 ГК РФ к договору перестрахования применяются правила, установленные главой 48 ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное (т.е. при заключении договора перестрахования стороны имеют возможность согласовать в нем условия, отличающиеся от установленных в отношении страхования предпринимательского риска).

Договор перестрахования представляет собой разновидность имущественного страхования. Согласно п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

объект страхования;

размер страховой суммы;

характер страхового случая;

срок действия договора.

Статья 13 Закона N 4015-1 определяет объектом договора перестрахования риск исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, а ст.967 ГК РФ конкретизирует понятие объекта договора, понимая под ним риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования (в соответствии со ст.9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование).

Срок начала действия договора страхования или вступления его в силу, т.е. момент, начиная с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, определен в ст.957 ГК РФ с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не установлено иное. Исходя из формулировки данной статьи, договор страхования по умолчанию является реальным договором, для заключения которого помимо достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям необходимо также осуществить передачу соответствующего имущества. Однако стороны могут установить и иной срок начала его действия, не связанный с моментом уплаты страховой премии или ее части.

При заключении договора перестрахования сторонам следует разграничивать срок действия договора и период действия страхования, обусловленного договором перестрахования. Под ним понимается срок, в течение которого наступление события, рассматриваемого в качестве страхового риска по договору перестрахования (риск выплаты страхового возмещения страховщиком по договору страхования), будет считаться страховым случаем по договору перестрахования.

Хотя данное условие и не закреплено в качестве существенного, его согласование является основополагающим при заключении договоров страхования. Согласно п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором перестрахования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Следовательно, по соглашению сторон период страхования, обусловленного договором перестрахования, может начинаться и до начала срока действия самого договора перестрахования при условии соблюдения сторонами требования вероятности и случайности наступления события, являющегося страховым случаем по договору. Такая ситуация может иметь место, когда стороны договора перестрахования допускают вероятность или объективную возможность того, что страховой случай по договору страхования может произойти еще до начала срока действия договора перестрахования.

Понятие страхового случая по договору перестрахования и момент его наступления также необходимо определить в договоре, поскольку вопрос о том, какое именно событие считается страховым случаем при перестраховании, решается на практике по-разному. Одни рассматривают в качестве страхового случая по договору перестрахования сам факт наступления страхового случая по договору страхования. Другие же признают страховым случаем по договору перестрахования факт выплаты страхового возмещения по договору страхования.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату указанным в договоре лицам. Таким образом, наступление события, рассматриваемого в качестве страхового риска (в договоре перестрахования это риск выплаты страхового возмещения страховщиком по договору страхования), и будет считаться страховым случаем по договору перестрахования.

Для понимания сущности страхового случая в перестраховании необходимо подробнее рассмотреть понятие страхового риска по договору перестрахования. На наш взгляд, страхуемый по договору перестрахования риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, не сводится лишь к самому факту выплаты страхового возмещения по договору страхования. Исходя из смысла перестрахования это - риск возникновения обязанности страховщика по договору страхования произвести страховую выплату.

Рассмотрим ситуацию, когда страховой случай по договору страхования произошел в период действия договора, а страховая выплата имела место уже после указанного срока. Если рассматривать в качестве страхового риска по договору перестрахования сам факт осуществления страховой выплаты, то перестраховщик в данной ситуации может отказать в выплате страхового возмещения перестрахователю, сославшись на то, что страхового случая по договору перестрахования не произошло, так как страховая выплата была произведена за пределами периода страхования, обусловленного договором перестрахования.

В связи с изложенным во избежание возникновения различных спорных ситуаций при заключении договора перестрахования необходимо четко определять и различать срок действия договора перестрахования, период страхования, обусловленного договором перестрахования, а также понятия страхового случая и страхового риска.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются следующие условия:

о предмете договора;

названные в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;

относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с общими положениями ГК РФ, регулирующими порядок заключения договоров, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным, т.е. согласие заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом.

Статья 940 ГК РФ, являющаяся специальной нормой по отношению к изложенным выше общим положениям ст.432 ГК РФ, закрепляет, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме, это является условием его действительности. В соответствии с положениями данной статьи существует несколько способов заключения договора страхования (перестрахования):

составление одного документа, подписанного сторонами;

выдача страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях будет подтверждено принятием от страховщика указанных документов.

Юридическая природа заявления страхователя определяется в зависимости от его содержания: если оно содержит все существенные условия договора страхования, то данное заявление является офертой, если же нет, то по смыслу ст.437 ГК РФ данное заявление можно считать приглашением делать оферту. В последнем случае выдача страховщиком страхового полиса или иных указанных документов страхователю будет считаться офертой при соблюдении норм ст.432 ГК РФ, а принятие страхователем данных документов - акцептом.

Необходимо отметить, что в международной практике страхования в качестве документа, содержащего наиболее важные условия договора перестрахования, зачастую используется так называемый слип (от анг. "slip"). Как правило, он содержит следующую информацию:

название и адрес страховщика;

вид страхования;

вид перестрахования;

место расположения риска (страна, адрес);

застрахованный интерес;

условия страхования;

общая страховая сумма или максимально возможная сумма убытков с указанием валюты страхования;

страховая премия;

франшиза страховщика;

перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие затраты;

начало и конец факультативного перестрахования;

предложенная в перестраховании доля;

меры для предотвращения убытков;

доля и размер собственного удержания страховщика по договору страхования и т.д. (данный перечень является лишь примерным, так как различные отрасли страхования имеют свои особенности).

Как уже упоминалось, объектом договора перестрахования является риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования. Следовательно, договор перестрахования, заключенный до вступления в силу договора страхования, не соответствует норме п.1 ст.967 ГК РФ и является недействительным на основании ст.168 ГК РФ.

Однако в практике перестрахования существуют облигаторные договоры, которые заключаются до заключения договоров страхования. В соответствии с ГК РФ эти договоры не порождают отношений по перестрахованию и являются предварительными договорами, согласно которым стороны обязуются заключать в будущем договоры перестрахования на предусмотренных предварительным договором условиях. Предварительный договор заключается в форме, установленной для основного договора, а если форма основного договора не установлена, то в письменной форме. Несоблюдение правил, касающихся форм предварительного договора, влечет его ничтожность. Данный договор также должен содержать положения, позволяющие установить существенные условия основного договора, а также срок, в который стороны обязуются заключить основной договор. Если такой срок в предварительном договоре не определен, то основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора. Обязательства, предусмотренные предварительным договором, прекращаются, если до окончания срока, в который стороны должны заключить основной договор, он не будет заключен либо одна из сторон не направит другой стороне предложение заключить этот договор.

Поскольку договор перестрахования является разновидностью договоров страхования, то ст.958 ГК РФ, регулирующая досрочное прекращение договоров страхования, распространяет свое действие и на данный договор. В частности, основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются:

объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и соответственно страхового интереса (прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования);

субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора (реорганизация, ликвидация, банкротство и т.д.).

В указанных случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора. Пунктом 2 ст.958 ГК РФ установлено безусловное право страхователя (перестрахователя) отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это прямо предусмотрено договором.

Также договор перестрахования может быть изменен или расторгнут в соответствии с общими правилами главы 29 ГК РФ, а именно:

по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором;

по требованию одной из сторон в судебном порядке при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором;

при одностороннем отказе от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иного. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст.452 ГК РФ).

И. Ковальчук,

юрист правового центра "Мариллион"

"Финансовая газета", N 45, ноябрь 2003 г.