Письмо Ассоциации российских банков от 9 ноября 2023 г. N А23-02/5-520 "О применении Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 29.12.2022 г. N 601-ФЗ и вступающих в силу с 01.01.2024"

Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ по вопросу о применении норм Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 29 декабря 2022 года N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 601-ФЗ).

С 1 января 2024 года вступают в силу внесенные Законом N 601-ФЗ изменения в Закон N 353-ФЗ, которые предусматривают изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН).

В связи с этим возникает ряд вопросов, связанных с толкованием и применением норм Закона N 353-ФЗ с учетом вступления в силу вышеуказанных изменений.

1. Часть 2 статьи 5.1 Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 601-ФЗ) устанавливает случаи, при возникновении которых кредитная организация обязана осуществить новый расчет ПДН.

Таким образом, требуют разъяснения следующие вопросы:

- верно ли понимание того, что расчет ПДН в вышеуказанных случаях должен осуществляться на основании обновленных данных, в т. ч. данных бюро кредитных историй;

- на какую именно дату должен осуществляться новый расчет ПДН в установленных случаях?

2. Согласно части 5 статьи 5.1 Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 601-ФЗ) "Если значение показателя долговой нагрузки заемщика, рассчитанное кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с настоящей статьей, превышает пятьдесят процентов, кредитная организация или микрофинансовая организация обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту (займу), в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций до момента заключения такого договора потребительского кредита (займа), а также не позднее пяти рабочих дней после дня расчета показателя долговой нагрузки заемщика в соответствии с пунктом 3 части 2 настоящей статьи (за исключением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа), а в случае принятия решения об изменении условий потребительского кредита (займа) до изменения условий такого договора потребительского кредита (займа)".

В силу этого возникает следующий вопрос: может ли кредитор при заключении договора потребительского кредита уведомить заемщика под подпись о том, что в случае, если значение ПДН превысит пятьдесят процентов, возникнет риск неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту и риск применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций?

3. Из пункта 1 части 7 статьи 5.1 Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 601-ФЗ) следует, что ПДН не рассчитывается при принятии решения, указанного в пункте 2 части 1 данной статьи ¹, в случае, если указанное решение принято в связи с наступлением события, вследствие которого согласно условиям договора потребительского кредита, действующим на дату заключения такого договора, увеличивается размер среднемесячного платежа по такому потребительскому кредиту.

В связи с этим возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что ПДН не рассчитывается, если в кредитном договоре заранее оговорены условия, при которых изменяется процентная ставка и / или размер ежемесячного платежа ²?

4. В соответствии с пунктом 5 части 7 статьи 5.1 Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 601-ФЗ) ПДН не рассчитывается при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита, предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 6.1-1 Закона N 353-ФЗ либо с другими федеральными законами.

В этой связи возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что обязанность по расчету ПДН не будет возникать только в ситуации (в рамках нормы пункта 5 части 7 статьи 5.1 Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 601-ФЗ)) обращения заемщика к кредитору за предоставлением "ипотечных каникул" (ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ)? Кредитор будет обязан рассчитывать ПДН, если заемщик обратится к нему с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в соответствии со статьей 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, вступающей в силу с 1 января 2024 года?

5. Какие ранее заключенные договоры потребительского кредита следует учитывать при расчете ПДН при заключении договора потребительского кредита, выдаваемого на цели рефинансирования ранее заключенного (-ых) договора (-ов) потребительского кредита?

6. Должен ли быть осуществлен новый расчет ПДН:

- при изменении даты ежемесячного платежа (если кредит погашается путем осуществления ежемесячных платежей), независимо от того, уменьшается или увеличивается размер данного платежа;

- при изменении состава заемщиков / созаемщиков по кредиту в отношении нового заемщика / созаемщика, по которому ранее расчет ПДН не осуществлялся?

С учетом изложенного просим Вас высказать позицию по вышеуказанным вопросам применения норм Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 29 декабря 2022 года N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество со Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России по вопросам применения действующего законодательства.

Первый вице-президент

Ю. И. Кормош

------------------------------

¹ Решение об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), за исключением потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

² Например, условиями договора потребительского кредита предусмотрено повышение процентной ставки в случае отсутствия страхования предмета залога и / или жизни и здоровья заемщика.