Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 21 октября 2022 г. N Ф08-11596/22 по делу N А32-3090/2019

г. Краснодар

21 октября 2022 г.

Дело N А32-3090/2019

Резолютивная часть постановления объявлена 19 октября 2022 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 21 октября 2022 года.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Мацко Ю.В., судей Калашниковой М.Г. и Резник Ю.О., в отсутствие в судебном заседании Горовой Анжелы Владимировны (ИНН 231107435681), акционерного общества Банк "Финансовая корпорация Открытие", иных участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства, в том числе публично посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в открытом доступе, рассмотрев кассационную жалобу Горовой Анжелы Владимировны на определение Арбитражного суда Краснодарского края от 20 июня 2022 года (судья Житник Ф.С.) и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 августа 2022 года (судьи Шимбарева Н.В., Демина Я.А., Сулименко Н.В.) по делу N А32-3090/2019, установил следующее.

В рамках дела о несостоятельности (банкротстве) Горовой А.В. (далее - должник) ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" (далее - банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника 456 743 рублей 39 копеек основного долга и процентов.

Определением суда от 20 июня 2022 года, оставленным без изменения постановлением апелляционного суда от 17 августа 2022 года, требования банка в размере 456 743 рублей 39 копеек основного долга включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника.

В кассационной жалобе должник просит отменить судебные акты и направить обособленный спор на новое рассмотрение. По мнению заявителя, суды пришли к необоснованному выводу о наличии у должника задолженности перед банком в размере 456 743 рублей 39 копеек на основании выписки по лицевому счету, заявления на получение карты и расчета задолженности, представленного заинтересованной стороной - банком, без учета контррасчета и подтверждающих документов должника, а также в отсутствие документов, достоверно подтверждающих получение должником денежных средств в истребуем объеме (456 743 рубля 39 копеек).

Изучив материалы дела, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что кассационная жалоба не подлежит удовлетворению.

Из материалов дела видно, что определением суда от 16.11.2020 в отношении гражданки должника введена процедура реструктуризации долгов гражданина. Финансовым управляющим должника утвержден Половой Е.А.

Решением суда от 11.11.2021 должник признан несостоятельным (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина.

2 августа 2012 года должник подписал в ОАО МДМ Банк (правопреемник в соответствии с протоколом от 29.10.2018 N 04/18 банка) заявление (анкета-заявление) о заключении с ней договора об открытии банковского картсчета на условиях, указанных в анкете-заявлении, условиях открытия и обслуживания картсчета и условиях использования банковской карты международной платежной системы VISA International/ MasterCard WorldWide (далее - условия), условия кредитования по международной банковской расчетной карте VISA/MasterCard с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования (при его наличии) (далее - условия кредитования), уведомлении об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте (далее - уведомление), Тарифном сборнике ОАО МДМ Банк по выпуску и обслуживанию международных банковских карт (далее - тарифы), действующих на дату заключения договора, в рамках которого открыть ей картсчет (далее - счет клиента), предоставить ей в пользование банковскую карту/карты указанного в анкете-заявлении типа, установить кредитный лимит по банковской карте и осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на счете денежных средств, а также за счет установленного кредитного лимита.

Согласно уведомлению об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте (далее - карта) стороны определи следующие существенные условия договора: Сумма кредитного лимита - 400 тыс. рублей. Срок действия кредитного лимита: до востребования, но не позднее 23.10.2047.

Ставка процентов на сумму кредита - 15% годовых (указанная тарифная ставка действует на момент выдачи указанного уведомления, которое являлось неотъемлемой частью договора об открытии банковского картсчета с установленным кредитным лимитом/договора об установлении кредитного лимита (далее - договор) (в случае его заключения), и, в случае заключения договора, не могут быть увеличены или дополнены банком новыми комиссиями в одностороннем порядке в течение всего срока договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет должника 400 тыс. рублей; данный факт подтверждается выписками по счетам должника.

Ссылаясь на то, что задолженность должником не погашена, банк обратился в суд с заявлением.

Разрешая спор, суды руководствовались статьями 203, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 71, 100, 213.1, 213.8 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве), разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 N 35 "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве",

Суды установили, что должник не исполнил обязанность по возврату кредита. Доказательств возврата не представлено.

Во исполнение условий договора банком выпущена кредитная карта MasterCard со сроком действия декабрь 2013 года.

В последующем карта перевыпущена, что подтверждается требованиями-жалобами должника о замене карты, поданным 12.10.2018 и 27.10.2018, согласно которым должник просил произвести замену кредитной карты MasterCard N ......5943 со сроком действия по 30.11.2018, выданной в рамках договора кредитования от 02.08.2012.

Суды учли, что согласно представленной в материалы дела сводной таблицы по использованию лимита по овердрафту должник осуществляла операции по списанию денежных средств и по их зачислению. Последние зачисления в счет погашения суммы основного долга произведены должником 24.09.2018 на сумму 19 780 рублей 09 копеек и 04.12.2018 на сумму 24 865 рублей.

Таким образом, письменными заявлениями самого должника, а также сведениями по операциям должника по счету подтверждается факт выпуска кредитной карты и исполнения банком возложенных на него обязанностей.

Учитывая изложенные обстоятельства, суды пришли к выводу о том, что банк заемные денежные средства предоставил, обязанность по выдаче кредитной карты и ее перевыпуску исполнена, однако погашение задолженности должника произведено не в полном объеме, что свидетельствует об обоснованности предъявленных банком требований.

Суды отклонили довод должника об истечении срока давности по заявленным требованиям.

Датой последнего погашения задолженности является 04.12.2018 (24 865 рублей). Остаток задолженности на указанную дату составил 375 092 рублей 90 копеек.

Приложением N 9 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО МДМ Банк (правопреемник - банк) установлены условия кредитования по международной банковской расчетной карте Visa/MasterCard с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования (при его наличии).

Так, пунктом 2.2 предусмотрено, что банк устанавливает кредитный лимит в валюте, размере и на срок, которые определяются в соответствии с уведомлением.

Проценты начисляются по дату окончания срока действия кредитного лимита (2.3). Размер ежемесячного минимального платежа составляет 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту (2.6). Льготный период кредитования отсчитывается с даты, следующей за датой образования ссудной задолженности, и заканчивается 20 числом месяца, следующим за месяцем образования задолженности (2.7).

Из пункта 2.9 следует, что погашение задолженности по кредиту осуществляется в последнюю очередь. В свою очередь, ссудная задолженность вынесена на просрочку 22.06.2019 (111 175 рублей 88 копеек), задолженность за более поздние периоды вынесена на просрочку в период с 31.07.2019 по 06.02.2020. Аналогичным образом, задолженность по процентам и финансовым санкциям вынесена на просрочку в период с 22.06.2019 по 06.02.2020.

Принимая во внимание, что срок кредитного лимита предоставлен до 23.10.2047, должником на протяжении всего действия лимита до 04.12.2018 осуществлялось погашение ссудной задолженности, а также то, что период просрочки уплаты задолженности образовался лишь в 2019 году, суды пришли к выводу о том, что срок давности в отношении заявленных требований на момент обращения банка (08.02.2021) не пропущен.

Исследовав и оценив фактические обстоятельства дела и имеющиеся доказательства в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности и взаимосвязи, доводы и возражения участвующих в деле лиц, установив изложенные обстоятельства, суды пришли к выводу о правомерности включения требований банка в размере 456 743 рублей 39 копеек основной задолженности в третью очередь реестра требований кредиторов должника.

Все доводы и доказательства сторон спора являлись предметом исследования судов, им дана надлежащая правовая оценка.

Доводы кассационной жалобы основаны на ошибочном толковании норм права и направлены на переоценку доказательств, исследованных судами. Согласно статье 287 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная инстанция не вправе переоценивать доказательства, которые были предметом исследования в суде первой и (или) апелляционной инстанций.

Нарушения процессуальных норм, влекущие отмену судебных актов (статья 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), не установлены.

Руководствуясь статьями 284, 286, 287 и 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа

ПОСТАНОВИЛ:

определение Арбитражного суда Краснодарского края от 20 июня 2022 года и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 августа 2022 года по делу N А32-3090/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Ю.В. Мацко

Судьи

М.Г. Калашникова Ю.О. Резник