Письмо Ассоциации российских банков от 22 марта 2024 г. N А24-01/5-118 "О вопросах взаимодействия с должниками при возврате просроченной задолженности"

Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ по вопросам, касающимся применения Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее по тексту - Закон N 230-ФЗ) в части регулирования процедуры непосредственного взаимодействия кредитных организаций с должниками.

ГАРАНТ:

По-видимому, в тексте предыдущего абзаца допущена опечатка. Вместо слов "в Федеральный закон от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"" следует читать "в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ"

Законом N 230-ФЗ установлены требования к совершению действий, направленных на возврат просроченной задолженности.

Согласно пунктам 1 и 2 части 1 статьи 4 Закона N 230-ФЗ кредитор вправе взаимодействовать с должником посредством:

1) личных встреч, телефонных переговоров, автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети "Интернет", а также с использованием федеральной государственной информационной системы "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)" в случае, предусмотренном частью 11 данной статьи, либо информационных систем и (или) программ для электронных вычислительных машин, которые предназначены и (или) используются для приема, передачи, доставки и (или) обработки электронных сообщений пользователей сети "Интернет".

Как следует из части 3 статьи 17.1 Закона N 230-ФЗ ¹, кредитная организация в случае принятия решения об осуществлении взаимодействия с должниками и (или) иными лицами способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 Закона N 230-ФЗ, должна соответствовать требованию, установленному пунктом 6 части 1 статьи 13 Закона N 230-ФЗ, а также исполнять следующие обязанности, определенные пунктами 3 и 4 статьи 17 Закона N 230-ФЗ:

- вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, предупреждать должника и иных лиц о такой записи в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее трех лет с момента осуществления записи;

- обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, и их хранение до истечения не менее трех лет со дня их осуществления.

Приказом Министерства юстиции Российской Федерации от 30 июня 2021 года N 109 "Об утверждении требований к оборудованию и программному обеспечению юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности" (далее - Приказ N 109) установлены требования к оборудованию и программному обеспечению, которое используется при осуществлении деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности.

Так, используемые юридическим лицом оборудование и (или) программное обеспечение должны обеспечивать ведение аудиозаписи разговоров при личных встречах, автоматической аудиозаписи телефонных разговоров с сохранением аудиоинформации в лицензируемых форматах; хранение аудиозаписей всех случаев ведения разговоров с должником или его представителем, предусмотренных пунктом 1 части 1 статьи 4 Закона N 230-ФЗ, не менее трех лет с момента осуществления записи. ²

В силу изложенного требуют разъяснения следующие вопросы.

Означают ли вышеуказанные нормы, что кредитор не вправе осуществлять непосредственное взаимодействие с должником или его представителем (независимо от того, кто является инициатором взаимодействия), если при этом не осуществляется аудиозапись разговора с должником либо его представителем?

При положительном ответе на данный вопрос просим разъяснить следующее:

1) если должник или его представитель самостоятельно посетил офис кредитной организации с целью выяснения каких-либо обстоятельств относительно возврата задолженности, то вправе ли кредитная организация осуществить с ним взаимодействие через своих работников (экономистов, кассиров и иных сотрудников), если помещение офиса не оборудовано устройствами аудиозаписи разговоров;

2) если работник кредитной организации при отсутствии устройств аудиозаписи разговоров не вправе взаимодействовать с должником или его представителем по вопросам возврата задолженности (при непосредственном посещении должником или его представителем офиса кредитора), то каким образом должен быть ограничен доступ должника или его представителя в офисное помещение кредитора, которое не оборудовано средствами аудиозаписи разговоров ³;

3) должен ли кредитор оборудовать специальные помещения и отдельные кассы средствами аудиозаписи разговоров, для обслуживания исключительно должников или их представителей, а также специально обозначить их предупреждающими надписями;

4) если должник самостоятельно позвонил работнику кредитора, а рабочее место не обеспечено средствами аудиозаписи, либо звонок был осуществлен на номер мобильного телефона работника, должен ли данный сотрудник незамедлительно прекратить разговор с должником, положив трубку?

На основании изложенного, принимая во внимание важное практическое значение в оперативном разрешении вышеуказанных вопросов, касающихся применения Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в части регулирования процедуры непосредственного взаимодействия кредитных организаций с должниками, просим Вас дать разъяснения по ним.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

Первый вице-президент

Ю.И. Кормош

------------------------------

¹Часть 3 статьи 17.1 Закона N 230-ФЗ вступает в силу с 5 августа 2024 года.

²Пункт 2 Требований к оборудованию и программному обеспечению юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, являющихся приложением к Приказу N 109.

³ Должен ли кредитор размещать в офисных помещениях и помещениях кассы информационные таблички типа "Обслуживание должников не осуществляется"? Должны ли работники кредитора после того, как узнают о том, что в офис пришел должник или его представитель, прекратить общаться с ним и, например, жестами попросить покинуть помещение?