Банки и кредитование торговли (Ф. Даниловский, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 52, декабрь 2003 г.)

Банки и кредитование торговли

В настоящее время российские магазины могут выделять на приобретение товаров у поставщиков только небольшую часть собственных средств. Остальные средства в торговый оборот должны поступать за счет кредитов. Даже при идеальных условиях розничная торговля более чем на половину должна финансироваться кредитами.

Банки кредитуют отечественный торговый бизнес недостаточно, так как часто торговые предприятия по разным причинам кредиты не возвращают. Кроме того, условия кредитования не выгодны для малых предприятий, которых в торговом бизнесе большинство. Брать кредиты на предлагаемых банками условиях могут позволить себе сегодня лишь крупные магазины. При объединении малых предприятий в ассоциации, кооперативы, союзы, которым они передают право закупки товаров у поставщиков для магазинов, увеличиваются объемы поставок товаров, в этом случае банки будут заинтересованы в кредитовании таких объемов. Кроме того, ассоциация малых предприятий торговли будет иметь свой фонд поддержки малого бизнеса, что положительно скажется на его развитии.

Предприятия торговли могут сотрудничать с банками в привлечении инвестиций, в том числе и зарубежных, когда инвестор участвует в реконструкции и модернизации магазина или в торгах за земельный участок под застройку. При этом банк может стать посредником в поисках инвестора. Кроме того, банк способен провести квалифицированный анализ бизнес-плана реконструкции, данных об окупаемости проекта, его экономической целесообразности и т.п. Договорившись с банком об оформлении прямого кредита, магазины могут успешно решить свои финансовые проблемы. При этом гарантией погашения кредита могут стать имущество или ценные бумаги магазина. Важным для банков направлением сотрудничества с магазинами является их полное банковское обслуживание (открытие счета магазина в банке, ежедневная инкассация торговой точки и др.).

Помимо кредитов, выделяемых предприятиям торговли, банки могут сами участвовать в строительстве и последующем развитии этих предприятий, особенно крупных торговых центров. Например, в Москве действует около 30 торговых сетей, в состав которых входят более 300 крупных магазинов. В Московской области принята программа, по которой торговые центры будут построены в каждом городе с населением 50 тыс. человек. В Петербурге действует программа размещения предприятий потребительского рынка до 2004 г. Есть программы строительства торговых центров в Казани, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Уфе и других крупных российских городах. В выполнении этих программ активное участие будут принимать банки, инвестируя крупноформатную торговую недвижимость, расширяя финансирование розничной торговли, участвуя в акционерном капитале, в прямом и синдицированном кредитовании.

Финансирование успешно работающих магазинов выгодно банкам. Скорость оборота средств предприятий торговли - самая высокая в бизнесе. Например, в торговле молочными продуктами скорость денежного оборота не превышает пяти дней. Таким образом, выдавая кредит магазину, банк может рассчитывать на быстрое возвращение своих средств. Заметим, что предприниматели не всегда правильно оформляют право собственности и поэтому не могут в полной мере являться владельцами недвижимости или имущества. Естественно, к ним банки относятся настороженно. Если же права собственности у магазина оформлены правильно, то банк, выдавая кредит, может взять эту собственность в залог, обеспечивая себе гарантии погашения кредита. Необходимо четкое юридическое закрепление прав собственности магазинов, тогда и банки пойдут им навстречу.

Существует ряд эффективных форм кредитования. Например, банк может выдать на два-три дня "овердрафт" для пополнения оборотных средств магазина. Проценты по такому кредиту будут ниже, чем при долгосрочных кредитах. Еще одна форма работы банка с торговлей - кредитование под инкассированную выручку. Такой кредит выдается обычно на 3 месяца. Подобная форма кредитования банку выгодна, так как краткосрочные средства находятся в банке, пополняя его активы.

За рубежом широко используется система кредитования магазинов, называемая "факторингом". Суть такой системы в том, что магазин предоставляет банку счета своего поставщика товаров и передает свои права банку на покупку таких товаров. В итоге идет кредитование их производителя, т.е. промышленного предприятия, которое заинтересовано в поставке товаров магазину. Однако при этом возникают дополнительные риски для банков, следовательно, нужна страховая компания, которая взяла бы на себя обслуживание страховых рисков. "Факторинг" доказал свои преимущества во многих странах мира. Эта система ускоряет процесс товародвижения и налаживает четкие связи между поставщиками и продавцами товаров. Их оплата по "факторингу" гарантирована и происходит при отгрузке продукции ее поставщиками.

Сотрудничеству банков и магазинов может способствовать и внедрение товарного векселя при расчетах между поставщиками товаров и торговлей. Выпускать такие векселя должны надежные финансовые компании. Вексель должен стать гарантией надежности поставок товаров и своевременной оплаты магазинами таких поставок.

Ф. Даниловский,

независимый эксперт

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 52, декабрь 2003 г.