Страховая поддержка программ банковской деятельности (А. Цыганов, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 52, декабрь 2003 г.)

Страховая поддержка программ банковской деятельности

     Страхование банковских рисков                                       

     Кредитное страхование                                               

     Страхование   рисков,   связанных   с   ипотечным и потребительским 

     кредитованием                                                       

     Страхование лизинга                                                 

Страхование банковских рисков

Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально могут предложить своим партнерам комплексную страховую защиту. Страховое покрытие формируется из нескольких страховых продуктов, дополняющих друг друга. Обычно это следующие виды страхования:

комплексное страхование банков;

страхование банков от электронных и компьютерных преступлений;

страхование эмитентов пластиковых карт;

страхование банковских хранилищ;

страхование ценностей при их транспортировке;

страхование ответственности финансовых институтов;

страхование ответственности регистраторов и депозитариев;

страхование ответственности директоров и должностных лиц.

Развитию данных видов страхования помимо стоимости препятствует необходимость организации сюрвейерского осмотра и исследования, что вызывает негативную реакцию банковских служб безопасности. Возражения сводятся, например, к тому, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать все секреты организации безопасности банка и при осмотре конкурента выдаст их прямо или косвенно (путем определенной последовательности постановки вопросов, сравнений и т.п.).

Если несколько лет назад банкиры практически не проявляли интереса к страхованию собственных рисков, то результаты проведенного в конце 2002 г. на сайте www.bankir.ru исследования показали, что страховой интерес отсутствует лишь немногим более чем у 7% респондентов. Исследование было посвящено выявлению их страховых интересов и потенциального спроса на страховые услуги по специализированным банковским страховым продуктам. Ответы показывают наличие интереса к страхованию, но в то же время ничего не говорят о реальном спросе на страховые услуги.

В настоящее время далеко не каждый банк заключил договор страхования по программам, ориентированным на комплексную защиту банковских рисков. Нет пока и страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясняется необходимостью диверсификации рисков.

Кредитное страхование

Страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски, что вызывает неудовольствие многих потенциальных страхователей - банков, желающих минимизировать свои кредитные риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и перестрахованием. Этим видом страхования занимается небольшое число страховых компаний, некоторые из которых предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объемах страхования.

В небольших объемах финансовые и коммерческие риски, в том числе кредитные, страхуют многие страховщики, однако все-таки страховые компании в основном специализируются не на этих видах страхования. Исследования Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации, которые проводились в 2002 г., показали, что лишь около 10% респондентов - страховых компаний имеют долю страхования финансовых рисков до 20%.

Добровольное страхование банковских вкладов также не занимает сколько-нибудь заметного места в портфелях российских страховых компаний.

Таким образом, сложные виды страхования, востребованные со стороны потенциальных страхователей, но при этом требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это также объясняется трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.

Страхование рисков, связанных с ипотечным
и потребительским кредитованием

Недостаточное развитие ипотечной деятельности в России сдерживает развитие рынка страхования ипотечных рисков. Если же говорить о возможностях страховщиков, то в настоящее время разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, практически полностью устраивающие все стороны. Можно утверждать, что российские страховщики могут вполне квалифицированно предоставлять страховую защиту по страхованию:

объекта ипотеки от рисков утраты и повреждения;

жизни заемщика;

прав собственности на объект ипотеки (титульное страхование);

различных видов ответственности заемщика (ответственность владельца транспортных средств, недвижимости и т.д.).

Страховые компании разработали действенные механизмы ипотечного страхования, учитывающие понижающийся по мере погашения кредита интерес банка-кредитора и возможность страховых выплат, не вызывающих налоговых последствий.

В то же время бурно развиваются виды потребительского кредитования на покупку товаров народного потребления и автомобилей.

Страхование автомобилей, приобретенных на заемные средства, практически ничем не отличается от обычного, за исключением определения минимальной страховой суммы, соответствующей пожеланиям кредитора, и порядка организации страховой выплаты.

Как уже отмечалось, страховщики неохотно идут на принятие рисков, связанных с выдачей кредита. Возможно, конечно, страхование предпринимательского риска, связанного с превышением по итогам года оговоренного в договоре страхования лимита невозврата кредитов, но даже на этих условиях страховщик будет настаивать на включении в договор страхования значительной безусловной франшизы, которая позволит ему быть уверенным в честности страхователя и его желании избежать убытков.

Страхование лизинга

Для банка-лизингодателя при организации лизинговой деятельности самыми значимыми являются следующие коммерческие и финансовые риски:

неполучение или неполучение в полном объеме лизинговых платежей, в том числе в результате банкротства лизингополучателя;

уничтожение, повреждение или невозврат лизингового имущества лизингодателю;

утрата задатка, внесенного при заказе уникального оборудования поставщику или производителю, в связи с отказом потенциального лизингополучателя от заключения договора лизинга;

сложности при реализации лизингового имущества после прекращения договора лизинга, в том числе досрочного прекращения.

Можно заключить договор страхования имущества, переданного по договору лизинга, от рисков утраты и повреждения. При этом многие страховщики учитывают специфику договора лизинга и имеют специализированные программы страхования. В ряде случаев страхуется предпринимательский риск лизингодателя, а с начала 2002 г. появилась возможность страховать ответственность лизингополучателя перед лизингодателем. В то же время страхование предпринимательских рисков, связанных с утратой задатка и трудностями с реализацией имущества, несмотря на то что оно теоретически возможно, не представляет интереса для страховщиков, так как очень трудно заранее просчитать риски, а в ряде случаев они легко минимизируются без участия страховой компании путем грамотного составления договора лизинга.

А. Цыганов,

к.э.н., кафедра управления страховым делом и социальным

страхованием Государственного университета управления

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 52, декабрь 2003 г.