Письмо Ассоциации российских банков от 18 июня 2024 г. N А24-01/5-267 "О проекте федерального закона "О внесении изменений в статью 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (ID проекта: 148033)"

Ассоциация российских банков обращается в связи с размещением на официальном сайте regulation.gov.ru ¹ в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" разработанного Минфином России проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - законопроект).

Обсудив с банками - членами АРБ законопроект, сообщаем следующее.

Часть банков не поддержала предлагаемые законопроектом изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), поскольку:

1) Закон N 353-ФЗ предусматривает достаточный механизм поддержки заемщиков, находящихся в трудной жизненной ситуации, и

2) действующим законодательством Российской Федерации предусмотрена хорошо работающая система социальной поддержки семьи, женщин, материнства и детей (различные социальные пособия, в т.ч. единовременное пособие на рождение ребенка, пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет; материнский капитал и т.д.).

Часть банков, концептуально поддерживая идею необходимости разработки механизма предоставления "кредитных каникул" для семей с детьми, считает необходимым скорректировать предлагаемое законопроектом регулирование их предоставления семьям с детьми исходя из следующего.

1. Согласно редакции пункта 7 законопроекта, которым предлагается дополнить часть 2 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ, под трудной жизненной ситуацией заемщика также предлагается понимать "рождение второго или последующих детей".

Нужно отметить, что сам по себе факт рождения второго или последующих детей не означает возникновения для заемщика сложной жизненной ситуации. Заемщики имеют разный материальный достаток и не во всех случаях рождение второго и последующего ребенка приводит к невозможности заемщика исполнять свои обязательства по договору потребительского кредита (займа).

В связи с этим полагаем, что фактор рождения второго и последующих детей должен учитываться в совокупности с фактором снижения дохода заемщика в таком размере, который не позволяет ему исполнять свои обязательства, что требует соответствующего нормативного урегулирования, например, путем изложения предлагаемого законопроектом пункта 7 части 2 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ в следующей редакции:

"7) рождение второго или последующих детей с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество детей заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение ста восьмидесяти календарных дней с момента рождения второго или последующих детей.".

2. В соответствии с действующей редакцией части 16 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита.

Согласно редакции части 18.1 законопроекта, которой предлагается дополнить статью 6.1-1 Закона N 353-ФЗ, "с седьмого по восемнадцатый месяц со дня начала льготного периода, установленного в связи с обстоятельством, предусмотренным пунктом 7 части 2 данной статьи, на остаток основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа) на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, предусмотренной условиями кредитного договора (договора займа), действовавшими до предоставления заемщику льготного периода. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.".

В связи с этим отмечаем следующее:

во-первых, с учетом того, что заемщик имеет право погашать кредит в течение льготного периода, положение о начислении процентов на остаток основного долга на день установления льготного периода не является верным (проценты начисляются на фактический остаток основного долга);

во-вторых, не представляется возможным определить, в чем должно быть отличие между предлагаемым порядком начисления процентов за пользование кредитом с седьмого по восемнадцатый месяц льготного периода, предусмотренного вводимой в статью 6.1-1 Закона N 353-ФЗ частью 18.1, и существующим порядком начисления процентов за пользование кредитом (в период с первого по шестой месяц льготного периода) ².

Таким образом, поскольку содержание части 18.1 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ вызывает вопросы, а проценты по "кредитным каникулам" вне зависимости от вида трудной жизненной ситуации (и количества месяцев в устанавливаемом льготном периоде) должны начисляться в одинаковом порядке, в т. ч. с учетом права на досрочное погашение кредита (части кредита), статью 6.1-1 Закона N 353-ФЗ не следует дополнять частью 18.1 (т. е. необходимо исключить её из текста законопроекта, скорректировав при этом предлагаемую законопроектом редакцию части 20.1 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ ³).

3. Предлагаемая законопроектом редакция второго предложения части 20 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ вызывает вопрос в отношении положения "на срок не менее срока действия льготного периода" ⁴. В связи с этим необходима конкретизация данного положения.

В связи с изложенным просим принять во внимание представленные Ассоциацией замечания по содержанию проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и учесть их при доработке данного документа.

Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Минфином России по вопросам совершенствования правового регулирования банковской деятельности.

------------------------------

¹ https://regulation.gov.ru/Regulation/Npa/PublicView?npaID=148033

² Проценты в течение льготного периода по "кредитным каникулам" вне зависимости от вида трудной жизненной ситуации начисляются в соответствии с условиями кредитного договора, действовавшими до предоставления льготного периода, фиксируются и переносятся в конец срока кредита.

³ Слова "с частью 18.1 настоящей статьи" заменить на слова "с настоящим законом".

⁴ Не представляется возможным понять, какой смысл заложен автором законопроекта при определении соответствующего срока как "не менее срока действия льготного периода" по сравнению с определением срока продления возврата кредита (займа) в случае установления льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1-6 части 2 статьи 6.1-1 Закона N 353-ФЗ (определен как "срок действия льготного периода).

------------------------------

Первый вице-президент

Ю.И. Кормош