Установление размеров страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Н.М. Копылкова, "Право и экономика", N 2, февраль 2004 г.)

Установление размеров страховой премии по договору
обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств

В связи со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее по тексту - Закон) одним из самых важных для миллионов автовладельцев является вопрос о размерах страховой премии, уплачиваемой страховщику при заключении договора об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Весьма жесткая критика, которой подвергается Закон, зачастую основывается на том, что положения данного Закона и принятых в его исполнение правительственных нормативно-правовых актов носят антисоциальный характер.

Уровень установленного Правительством РФ базового тарифа несет в себе ощутимую финансовую нагрузку на малоимущую категорию граждан, что приводит к нарушению гражданских прав и способствует возникновению социальной напряженности в обществе. И хотя Закон предусматривает предоставление компенсаций инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, в размере 50% от уплаченной ими страховой премии, представляется необходимым конкретизировать содержание данной нормы указанием следующих категорий граждан: инвалидов 1-й и 2-й групп, пенсионеров, участников Великой Отечественной войны и приравненных к ним лиц. Для ряда граждан перечисленных категорий личный транспорт является жизненно необходимым и порой единственным средством передвижения, а уровень доходов таких лиц нередко едва сопоставим с прожиточным минимумом.

В проекте Закона ранее предусматривалась не компенсация страховых премий, а предоставление скидки при уплате страховой премии. Компенсация - денежная выплата, имеющая целью возмещение расходов, связанных с заключением договора обязательного страхования автогражданской ответственности, предоставляемая указанной в Законе категории граждан. Анализируя данное понятие, можно сделать вывод, что страховые премии при заключении договора ОСАГО будут уплачиваться в полном объеме всеми категориями страхователей, а затем страхователям, которые имеют на это право, будут выплачиваться компенсации в размере 50% от страховой премии за счет средств федерального бюджета. Перечисление средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь и предназначенных для компенсации этих расходов напрямую страховщикам на основе предоставляемых ими отчетов о заключенных договорах ОСАГО, было бы более рациональным решением этой проблемы.

Российская Федерация является социальным государством, политика которого должна быть направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь человека (ст.7 Конституции РФ). Принятие закона, обеспечивающего возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу граждан в результате дорожно-транспортного происшествия, несомненно, является одним из факторов, положительно влияющих на состояние гражданского общества в целом. Но государство, вводя новый обязательный вид страхования, должно предоставить гарантии социальной защиты для тех категорий населения, которые в этом особенно нуждаются.

Законодатель в п.2 ст.17 Закона предусматривает возможность предоставления органами государственной власти субъектов РФ и органами местного самоуправления полных или частичных компенсаций отдельным категориям граждан. Источники финансирования и порядок предоставления компенсаций определяются на основе принимаемых ими нормативно-правовых актов. Но бюджет далеко не каждого субъекта РФ сможет принять такую дополнительную нагрузку. На основании вышеизложенного представляется необходимым внести соответствующие поправки в ст.17 Закона, установив льготные тарифы в форме скидки для указанных категорий граждан в размере 50% от рассчитанной суммы страховой премии, а также определить порядок формирования средств профессионального объединения страховщиков для финансирования льгот и осуществления мер по контролю за их целевым использованием.

* * *

Следующим аспектом, который требует тщательного анализа и оценки, выступает страховой тариф, применяемый при расчете страховой премии.

Страховые тарифы - это ценовые ставки, определяющие страховую премию по договору обязательного страхования с учетом объекта обязательного страхования и характера страхового риска, установленные в соответствии с Законом и применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Основная цель при исчислении страховых тарифов связана с определением и покрытием вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка между страхователями. В тарифных ставках находят свое отражение установленные лимиты ответственности страховщика.

Проводя страхование, страховщик стремится решить двойную задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности.

В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страховой премии, называется брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Структура страхового тарифа*(1) по договору ОСАГО выглядит следующим образом:

нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам ОСАГО) - 77%;

резервы компенсационных выплат (резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат) - 1 и 2% соответственно;

расходы на осуществление обязательного страхования автогражданской ответственности - 20%;

Для сравнения приведем структуру страхового тарифа по договору ОСАГО, установленную правительством Республики Беларусь:

отчисления в страховой резерв - 60-65%;

отчисления в фонд превентивных мероприятий - 5-10%;

расходы на ведение дела страховщика - 15-20%;

отчисления в гарантийные фонды бюро - 5-10% .

Конкретный размер отчислений устанавливается страховщиком в зависимости от суммы выплат потерпевшим и по согласованию с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь.

На основании вышеизложенного можно констатировать тот факт, что в нашем законодательстве не решен вопрос о реализации превентивных мероприятий, способствующих снижению аварийности, улучшению качества технического обслуживания автомобилей.

Страховые тарифы и применяемые к ним коэффициенты

На данный момент существуют серьезные разногласия между страховщиками и страхователями по поводу величины базовых ставок страховых тарифов и применяемых к ним коэффициентов. Многие страховщики высказывают опасения, что при установленных Правительством тарифах данный вид страхования может быть убыточным. Ссылаясь на зарубежный опыт, страховые компании отмечают, что в первый год работы закона убыточность не наступает (в это время рост премий опережает показатель выплат), на втором году выплаты догоняют уровень сборов, а на третий-четвертый годы выплаты значительно превышают уровень сборов. Страхователи же, наоборот, считают, что страховщики, осуществляющие данный вид страхования, получат сверхприбыль. Следует отметить, что п.2 ст.22 Закона в определенной степени ограничивает прибыльность обязательного страхования для страховщиков: в том случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% от указанных доходов, сумма превышения направляется на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы. Таким образом, это позволит страховым компаниям преодолеть "порог убыточности" в страховании автогражданской ответственности.

Российская практика расчета страховой премии определяет базовую ставку страхового тарифа в процентах от страховой суммы, обозначенной в ст.7 Закона и равной 400 тыс. рублей. Расчет страховой премии осуществляется путем умножения базовой ставки страхового тарифа на ряд коэффициентов. Страховщик рассчитывает сумму страховой премии исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора ОСАГО. При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора в сторону ее уменьшения или увеличения.

Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате, а страховщик обязан представить такой расчет в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

Базовые ставки страховых тарифов напрямую зависят от технических характеристик транспортного средства, его конструктивных особенностей и назначения. Эти показатели существенным образом влияют на вероятность наступления страхового случая и на возможный размер причиненного вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Второй составляющей страхового тарифа являются коэффициенты. Правительством РФ для расчета страховой премии были установлены следующие коэффициенты в зависимости:

от территории преимущественного использования транспортного средства;

от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в предыдущий период;

от возраста и стажа водителя;

от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного);

от периода использования транспортного средства;

от срока страхования.

Остановимся более подробно на некоторых из перечисленных коэффициентов, которые могут вызвать неоднозначное толкование.

При применении коэффициента страхового тарифа, значение которого определяется территорией преимущественного использования транспортного средства, может возникнуть следующая ситуация: организация страхует принадлежащее ей транспортное средство, указывая местонахождение органа управления, а использует его в другом регионе; собственник транспортного средства проживает в Московской области, но каждый день едет на своем автомобиле на работу в Москву. Каким же образом в данном случае можно определить территорию преимущественного использования транспортного средства? Следует согласиться с мнением С.В. Дедикова, который предлагает определять этот коэффициент в соответствии с местом регистрации транспортного средства или с местом постоянного проживания фактического владельца*(2).

Следующим выступает коэффициент страхового тарифа, определяемый в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Данный коэффициент содержит элементы системы "Бонус-малус", которая применяется при расчете страховой премии практически во всех странах, где действует страхование автогражданской ответственности.

В общем виде эту систему можно описать следующим образом. При заключении договора страхования каждый страхователь причисляется к стартовому (исходному, нулевому) классу безубыточности и платит страховую премию в соответствии с априорным (базовым) тарифом. После каждого года безубыточного вождения (т.е. при отсутствии обращений в страховую компанию в связи с наступлением страхового случая) страхователь переводится на один класс выше, и ему назначается тариф меньше априорного. Таким образом, аккуратный водитель получает своеобразный "бонус" - премию за безаварийную езду. Напротив, при наличии в течение года обращений в страховую компанию, связанных с возмещением ущерба, страхователь наказывается переводом на один класс ниже, и ему назначается тариф выше того, который он платил в течение последнего года, т.е. он получает своего рода штраф за аварийность (так называемый "малус"). Перемещения водителей из класса в класс фиксируются статистикой, нахождение страхователя в определенном классе безубыточности сохраняется и при заключении нового договора страхования с другой страховой компанией, и при смене транспортного средства. Введение такой системы стимулирует повышение ответственности страхователей. Все сводится к следующему: чем больше число страховых выплат, произведенных страховщиком, тем ниже класс страхователя и выше применяемый коэффициент при заключении последующего договора ОСАГО. Учитывая вышесказанное, виновнику дорожно-транспортного происшествия, прежде чем обращаться в свою страховую компанию за возмещением незначительного ущерба, причиненного третьему лицу, следует соизмерить величину страховой выплаты и размер страховой премии, которую ему придется уплатить в следующем году.

Дискуссионным является вопрос о применении "коэффициента мощности" легкового автомобиля. Так, 7 октября 2003 г. Верховный Суд России рассмотрел дело по иску, в котором истцы оспаривали правомерность повышающих коэффициентов по территории использования автомобиля для московских водителей (2) и по мощности двигателя для автомобилей, мощность двигателей которых лежит в пределах от 120 до 160 л.с. (1,5).

Рассмотрев дело, Суд, во-первых, признал противоречащим законодательству п.2 постановления Правительства, который, устанавливая коэффициенты по территории преимущественного использования машины, в конечном счете увязывает стоимость полиса с местом жительства собственника автомобиля. По мнению Суда, это положение ограничивает права автовладельцев, которые могут пользоваться машинами не только по праву собственности, но и на ином законном основании (например, на основании доверенности). Суд постановил, что такие автовладельцы при заключении договора ОСАГО вправе требовать применения коэффициента, соответствующего их месту жительства, а не месту жительства собственника транспортного средства. Также признана недействующей ч.4 п.6 этого же постановления, устанавливающая для легковых автомобилей с мощностью двигателя от 120 до 160 лошадиных сил включительно повышающий коэффициент страхового тарифа в размере 1,5. При этом Суд исходил из того, что эта норма не соответствует п.2 ст.9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В этом пункте перечислены факторы, в зависимости от которых могут устанавливаться коэффициенты, влияющие на тариф. Мощности двигателя среди них нет.

Вместе с тем следует обратить внимание на абз.3 п.2 ст.9, который предусматривает возможность установления коэффициентов в зависимости от "иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств". Таким образом, законодатель оставляет перечень обстоятельств, в зависимости от которых устанавливаются коэффициенты, открытым. Тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности, учитывающие мощность двигателя автомобиля, уже несколько десятилетий применяются в большинстве европейских стран. Такая дифференциация основана на статистике, свидетельствующей, что чем мощнее автомобиль, тем больший ущерб может быть им причинен. Как правило, автомашины с большей мощностью двигателя (за исключением спортивных версий) обладают и большими массами, а удар большей массы приводит к более разрушительным последствиям в результате повышенной кинетической энергии. В связи с этим в некоторых странах учитывается вес автомашины или и мощность, и вес одновременно. Поскольку в России опыта по проведению обязательного страхования автогражданской ответственности нет, и статистические данные для разработки обоснованных тарифов будут накапливаться годами, следует учитывать международный опыт в данной отрасли страхования. Вышеизложенные положения свидетельствуют о необходимости внесения изменений в ст.9 Закона с целью уточнения перечня коэффициентов страховых тарифов.

Особая группа дополнительных (штрафных) коэффициентов, применяемых при расчете страховой премии, предусмотрена п.3 ст.9 Закона. Применение этих коэффициентов напрямую связано с неправомерным поведением страхователя.

Первым из данной группы следует выделить коэффициент, применяемый к страхователям, сообщившим страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на величину страховой премии по договору ОСАГО, что повлекло за собой ее уплату в меньшем размере по сравнению с той, которая была бы уплачена при сообщении достоверных сведений.

Второй из дополнительных коэффициентов применяется в том случае, если владельцы транспортного средства умышленно содействовали наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо исказили обстоятельства совершения ДТП с целью увеличения размера страховой выплаты. Данные обстоятельства выявляются на основе анализа фактических данных, установленных в результате расследования ДТП, и документов, составленных представителями государственных органов либо независимыми экспертами.

Третий дополнительный коэффициент будет применяться к владельцу транспортного средства, причинившему вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления страховщиком регрессного требования к страхователю. Статья 14 Закона содержит закрытый перечень случаев, когда страховщик может воспользоваться правом регресса:

вред причинен жизни или здоровью потерпевшего вследствие умысла страхователя;

лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;

лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

владелец транспортного средства скрылся с места ДТП;

транспортным средством управлял водитель, не указанный в полисе в качестве лица, допущенного к управлению (при заключении договора ОСАГО с ограниченным использованием транспортного средства по количеству лиц, допущенных к управлению);

если страховой случай произошел в период, не предусмотренный договором ОСАГО (при условии ограниченного сезонного использования).

Возможность применения дополнительных коэффициентов носит воспитательно-предупредительный характер по отношению к недобросовестным субъектам страхования и дает возможность страховщику компенсировать расходы, вызванные подобными неправомерными действиями.

В заключение следует отметить, что, независимо от конкретных условий эксплуатации транспортного средства, страховая премия не может превышать трехкратного размера базовой ставки, скорректированного с учетом территории использования транспортного средства, а при применении дополнительных (штрафных) коэффициентов - пятикратного размера.

Тарифная политика, проводимая на государственном уровне, должна базироваться на принципах эквивалентности страховых отношений, доступности страховых тарифов, стабильности их размеров и расширении объема страховой ответственности. Правительство РФ может пересматривать тарифы раз в полгода на основе статистических данных, предоставляемых страховыми компаниями. Эта информация подлежит официальному опубликованию органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. И если на основании статистики будет выявлено, что выплаты страховых компаний намного меньше, чем собранные ими премии по договорам ОСАГО, то это должно послужить основанием для снижения страховых тарифов, уровень которых на сегодняшний день вызывает определенную социальную напряженность в обществе и негативное отношение к Закону в целом.

Н.М. Копылкова,

старший преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин

Московского открытого социального университета,

специалист по гражданскому праву, аспирант МОСУ

"Право и экономика", N 2, февраль 2004 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) См. "Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии", утвержденные постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264.

*(2) Дедиков С.В. Премия за страдания // Бизнес-адвокат. - 2002. N 18.