Письмо Ассоциации российских банков от 15 августа 2024 г. N А24-02/5-348 О включаемой в график платежей по договору потребительского кредита (займа) информации

Письмо Ассоциации российских банков от 15 августа 2024 г. N А24-02/5-348

Ассоциация российских банков благодарит за высказанную в письме от 9 августа 2024 года N 03-59/7283 (далее - Ответ от 09.08.2024) позицию по вопросу о порядке соблюдения установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) требований о составлении графика платежей по договору потребительского кредита в части указания информации о платежах, осуществляемых в пользу третьих лиц, изложенному в запросе Ассоциации от 11 июля 2024 года N А24-02/5-296 (далее - Запрос от 11.07.2024).

Безусловно, АРБ в рамках изучения данного вопроса ознакомилась с упомянутым в Ответе от 09.08.2024 письмом Банка России от 22 февраля 2024 года N 03-23/1457 (далее - Письмо от 22.02.2024), которое содержит ответы на иные вопросы, касающиеся применения части 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, но также требующие уточнения в рамках затронутой в Запросе от 11.07.2024 проблематики.

Кроме того, вопрос о том, каким образом кредитные организации должны доводить до заемщиков информацию о том, что сведения в графике платежей о платежах в пользу третьих лиц ¹ носят справочный характер, не отражена ни в Письме от 22.02.2024, ни в Ответе от 09.08.2024.

При этом считаем важным подчеркнуть, что, как было отмечено Ассоциацией в Запросе от 11.07.2024, принципиальным в вопросе соблюдения требований действующего законодательства о включении в график платежей по договору потребительского кредита информации о платежах в пользу третьих лиц является то обстоятельство, что указание в графике платежей, который является для клиента основным источником информации о предстоящих платежах, данных, основанных на средних показателях, может только дезинформировать клиента (и, к примеру, привести к просрочке пролонгации страхования и, как следствие, увеличению процентной ставки по кредиту).

В силу того, что у кредитора нет точных данных в отношении рассматриваемых платежей и нет правовых оснований истребовать у заемщика или его контрагента (поставщика соответствующих услуг) информации о них, в график платежей будут включаться неточные сведения (вводящие в заблуждение граждан-заемщиков), а, значит, вопрос о целесообразности их включения в график платежей не только остается открытым, но и является основным при рассмотрении проблемы соблюдения / защиты прав потребителей финансовых услуг при донесении до них информации о предстоящих платежах по соответствующему кредиту в графике платежей ².

В связи с этим убедительно просим предоставить:

1) уточнение позиции о целесообразности указания банками в графике платежей по договору потребительского кредита информации о суммах и датах предстоящих платежей за оказываемые третьими лицами услуги в ситуации отсутствия у кредиторов соответствующей информации;

2) разъяснения о том, каким образом кредитные организации должны доводить до заемщиков сведения о том, что рассматриваемая информация в графике платежей носит справочный / ориентировочный / неточный характер (если целесообразность указания таких сведений будет подтверждена);

3) пояснения по следующему вопросу исходя из содержания пункта 23 приложения к Письму от 22.02.2024: верно ли понимание того, что при отсутствии у кредиторов информации о датах внесения рассматриваемых платежей она не должна вноситься в графики платежей, а на кредиторов не возлагается обязанность по истребованию соответствующих сведений?

С учетом изложенного просим изложенную в письме от 9 августа 2024 года N 03-59/7283 позицию по вышеобозначенным вопросам, касающимся порядка соблюдения установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" требований о составлении графика платежей по договору потребительского кредита в части отражения информации о платежах, осуществляемых в пользу третьих лиц.

Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

------------------------------

¹ Предстоящие платежи, осуществляемые не в пользу кредитора, за оказываемые третьими лицами услуги, информация о которых кредитору не предоставляется.

² Для получения информации о предстоящих платежах заемщики руководствуются именно графиком платежей и рассчитывают на то, что информация в нем достоверна (заемщикам нужна точная информация).

------------------------------

Первый вице-президент

Ю.И. Кормош