Понятие кредита и кредитного рынка (правовые вопросы) (Е.А. Палехова, Книга "Предпринимательское право в рыночной экономике")

Понятие кредита и кредитного рынка (правовые вопросы)

Современный кредитный рынок представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Составной частью кредитного рынка является кредитная система Российской Федерации, которая представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования рыночной экономики. Кредитный рынок представляет собой часть рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность. Она не вправе заниматься другой (не банковской) деятельностью, так же как никакая другая коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся лицензированной кредитной организацией, не вправе осуществлять банковскую деятельность (ст. 49 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)")*(1).

Центральный Банк Российской Федерации, осуществляя выдачу лицензий, проверяет, сможет ли вновь создаваемая организация обеспечить надлежащий уровень оказания банковских услуг клиентуре и необходимую степень финансовой стабильности и надежности. В процессе деятельности кредитных организаций Банк России совместно с Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства осуществляет контроль за соблюдением антимонопольных правил кредитными организациями.

Понятие кредитной организации, осуществляющей деятельность на кредитном рынке, дается в ст. 2 Федерального закона от 21 марта 2002 г. "О банках и банковской деятельности"*(2). Кредитная организация - юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ (Банка России) для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковские операции. В ст. 5 Закона указывается девять видов банковских операций. Кредит является лишь одним из них.

Экономическая и правовая наука трактует понятие кредита*(3). К примеру, с точки зрения права, отношения между заемщиком и поручителем не рассматриваются как кредитные, а в экономическом смысле они являются таковыми.

При использовании кредита, возникают отношения, которые и лежат в основе кредитного рынка.

Кредит (лат. creditum) - ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора*(4). Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).

Большинство отечественных экономистов, следуя марксистскому пониманию природы кредита, подчеркивают именно его объективную основу, вытекающую из специфики производственных отношений при капитализме. Многие же западные экономисты (например, Э. Дж. Доллан*(5), Р. Кэмпбелл*(6), К.Р. Макконелл и С.Л. Брю) в своих определениях кредита подчеркивают либо психологический фактор "доверия", либо формальный признак (отсрочка возврата ссуженного капитала).

В частности, В.Н. Едронова определяет кредит как "обещание уплатить деньги", указывая, что термин "кредит" происходит от латинского credere - "питаю доверие"*(7). Осуществление банком кредитных операций является основным и важнейшим источником его дохода, и размещение средств всегда связано с риском их утраты из-за невозможности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства. С другой стороны, заемщик верит в то, что банк вовремя предоставит денежные средства в необходимом размере. Поэтому кредит одновременно является основным источником риска, и без "доверия" тут не обойтись.

Под управлением кредитным риском понимается комплекс мер организационного и технического характера, позволяющих заблаговременно предвидеть и решать возникающие вопросы, связанные с кредитным риском, до того, как они перерастут в серьезную проблему для банка.

К таким рискам могут быть отнесены признание кредитного договора или договоров обеспечения исполнения основного обязательства недействительными, невозврат кредита, утрата способов обеспечения (залога, поручительства) и иные расходы для банка, связанные, к примеру, с судебными процедурами по взысканию долга, содержанию имущества, переданного в залог, или обращению на него взыскания.

Для заключения кредитного договора банк и его клиент проводят собственную политику. Для банка важна прибыльность кредитной операции, для клиента - получение денежных средств и использование их. В этом случае банк и заемщик должны получить информацию друг о друге для взаимного доверия. Информацию о банке можно получить в Центральном банке РФ, в печати, других открытых источниках и, наконец, в самом банке. Возникает вопрос а где банки смогут взять информацию о заемщиках? Если заемщик сможет предоставить выписки из кредитных счетов по кредитам, полученным в других банках ранее, это изменит ситуацию. Мировой опыт показывает: это делается с использованием института кредитных историй (одного или системы кредитных бюро), созданного для обмена информацией о заемщиках между кредиторами*(8).

В России на данный момент существует проект федерального закона "О федеральном бюро кредитных историй Российской Федерации", который находится на рассмотрении в Государственной Думе. Централизованный вариант формы кредитного бюро предполагает, что Центральный банк РФ берет на себя полностью все функции бюро: правовое регулирования, контроль за обязанностью кредитора предоставления кредитных историй, назначения и освобождения директора бюро, применение санкций за неисполнение требований будущего закона и др. Можно ли говорить в этом случае о том, что бюро будет являться дочерней или зависимой структурой? Скорее всего, да. Но независимость кредитного бюро была бы очень значимой и важной как для пользователей кредитных историй (кредиторов), так и для лиц-источников (заемщиков).

Согласно проекту, в кредитном бюро будет собираться вся информация как о заемщиках, так и о кредиторах. В ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 857 Гражданского кодекса РФ говорится о банковской тайне, которую гарантируют банки, т.е. о праве на сохранение тайны по операциям своих клиентов. Предоставление информации кредитным бюро может осуществляться только в случаях, установленных законом. Законодатель предусмотрел такие случаи и основания формирования и передачи в бюро записей кредитной истории - отдельный пункт договора займа (кредита).

Банковское кредитование осуществляется в специально предписанной законом форме - кредитном договоре, правоотношения по которому регулируются в общих чертах в параграфе 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ*(9). Кредитный договор является разновидностью договора займа. Исходя из этого, определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819). К заемщику по кредитному договору подлежат применению, в частности, следующие правила о займе: о процентах по договору займа (п. 1 и 2 ст. 809); об обязанностях заемщика возвратить сумму займа (ст. 810); о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811); о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст. 813); о целевых займах (ст. 814).

В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

До принятия второй части ГК в юридической литературе являлся дискуссионным вопрос относительно консенсуальной или реальной природы кредитного договора*(10). Кредитный договор традиционно рассматривался как разновидность договора займа в банковской сфере. На современном финансовом рынке устанавливаются долгосрочные связи по кредитованию, открываются кредитные линии, складываются кредитные отношения, участники которых заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств. Конструкция традиционного договора займа не обеспечивает, однако, надлежащее правовое закрепление таких отношений, так как не дает заемщику возможности потребовать от банка обещанную сумму кредита.

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик*(11) наряду с реальным кредитным договором, аналогичным договору займа, предусматривали особую разновидность консенсуального кредитного договора, устанавливающего обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами (ст. 114). В настоящее время законодатель внес определенность в разрешение данного вопроса путем применения различных формулировок в тексте норм, регулирующих в ГК договоры займа и кредита. "По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи... Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей" (ст. 807).

"По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее" (ст. 819 ГК РФ).

Российское гражданское право заимствовало договор займа из римского классического права, в котором заем являлся одним из реальных договоров, т.е. обязательство в этом случае устанавливается не только простым соглашением (consensus), но и передачей вещи (геs); нельзя требовать возврата от того, кто ничего не получал.

Таким образом, кредитный договор был сконструирован как консенсуальная разновидность договора займа. Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям при соблюдении установленной формы*(12).

Кредитный договор, в отличие от договора займа, всегда является возмездным. Величина процентов зависит от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности клиента, характера обеспечения, содержания кредитуемого предприятия (цели), ставок конкурирующих банков, ставки рефинансирования*(13).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Статья 861 ГК устанавливает ограничения на осуществление расчетов наличными деньгами: такие расчеты могут проводиться только с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Деньги в безналичной форме представляют собой права требования клиента к банку. Таким образом, предметом отношений по договору становятся и права требования, которые в совокупности с наличными деньгами являются денежными средствами. Предметом же договора займа могут служить деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками. К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, имеющем свои особенности, в том числе специальную область применения.

В соответствии со ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен, как правило, в письменной форме. В отличие от договора займа несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Сторонами договора займа могут выступать любые лица: нормы о займе не устанавливают специальных ограничений. Ограничения существуют лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав оперативного управления и хозяйственного ведения. Кроме того, юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, не могут постоянно выступать в качестве заимодавцев, так как деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Необходимо отметить, что кредитные организации редко предоставляют бланковые кредиты, т.е. кредиты без обеспечения. Основные виды обеспечения исполнения обязательств закреплены в п. 1 ст. 329 ГК РФ: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Неустойка (обычно это пеня) в обязательном порядке включается в договор. Наиболее часто используются поручительство и залог, реже банковская гарантия*(14).

Права и обязанности сторон при заключении и исполнении кредитного договора и являются содержанием договора.

Таким образом, кредитный договор базируется на следующих принципах:

- прочная правовая основа, которую составляют законы и другие нормативные акты, относящиеся к сфере банковской деятельности;

- добровольность вступления в сделку, выражающаяся в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом;

- взаимная заинтересованность каждой из сторон друг в друге;

- согласованность условий кредитной сделки, при которой каждая сторона пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов*(15).

Понятие "рынок" характеризует экономические отношения, возникающие прежде всего по поводу обмена, а также связанные с ним отношения по производству и распределению материальных благ. Нужно признать, что термин "рынок" часто употребляется в юридической литературе, правда, при этом, как правило, отсутствует сколько-нибудь содержательное его понятие. С.Э. Жилинский рассматривает рынок как объект правового регулирования. "...Рынок, - пишет он, - есть определенная система общественных отношений, а именно последние представляют предмет любой отрасли права. Далее, субъектами рынка являются продавцы и покупатели, которые, как правило, на рынке выступают одновременно в обоих качествах. Наконец, объектами рынка являются товары и деньги"*(16). С таким подходом следует согласиться, пытаясь одновременно через содержательное насыщение отдельных элементов рынка определить возможности его правового регулирования*(17). Основное внимание в юридической литературе уделяется товарному рынку.

Товарный рынок является первичным, поскольку изначально он создавался для обмена товаров (услуг, работ), а остальные операции на рынках выполняют вспомогательную роль. Товарный рынок определяется в праве как сфера обращения товара, не имеющего заменителей, либо взаимозаменяемых товаров на территории Российской Федерации или ее части, определяемой исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар на соответствующей территории и отсутствия этой возможности за ее пределами (ст. 4 ФЗ от 09.10.2002 г. N 122-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках")*(18). Таким образом, действия граждан и юридических лиц сводятся к договору купли-продажи (товары; ст. 454 п. 1 ГК РФ), к осуществлению работ (договор подряда; ст. 702 ГК РФ), к оказанию услуг (договор возмездного оказания услуг; ст. 779 ГК РФ)*(19).

Возникновение необходимости в кредите следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступать в экономические отношения.

Товарообмен - как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами, является той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита.

С экономической стороны рыночная сделка на товарном рынке предстает в виде акта товарно-денежного обращения. Кредит здесь может выступать как необходимое условие предоставления денежных средств для производства товаров и для других целей. Кредитные организации выступают не в качестве конкурента, а как помощник предпринимателя производящего товар для обмена и продажи.

Рынок финансовых услуг - сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям (ФЗ от 23.06.1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", ст. 3)*(20).

Финансовый рынок подразделяется на:

- денежный рынок;

- рынок капитала, который, в свою очередь, делится на:

а) фондовый рынок (акции, облигации, производственные ценные бумаги);

б) кредитный рынок (деньги, валюта).

Предметом денежного рынка являются деньги, как и в рублях, так и в иностранной валюте. Например, на денежном рынке сделки купли-продажи иностранной валюты могут осуществляться непосредственно между уполномоченными банками, а также через валютные биржи, действующие в порядке и на условиях, устанавливаемых Центральным банком Российской Федерации. В данном случае банки являются непосредственным участником денежного рынка, так как несоблюдение указанных выше условий влечет за собой недействительность сделки.

Право выдавать кредиты в иностранной валюте принадлежит тем банкам, которые располагают соответствующей валютной лицензией Банка России.

Рынок капитала включает в себя фондовый и кредитный рынки. Рынок ценных бумаг лишь один из видов рынка, призванный, с одной стороны, способствовать развитию так называемых первичных рынков (товарного рынка, рынка услуг и т.д.), а с другой - решать собственные задачи, способствовать реализации определенных функций, направленных на обеспечение процесса инвестиций в производство и сферу услуг, получение прибыли от операций на рынке и т.д.*(21).

На фондовом рынке регулируются отношения, возникающие при эмиссии и обращении эмиссионных ценных бумаг независимо от типа эмитента, а также особенности создания и деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг. И именно здесь банки выступают, например, в роли эмитентов, брокеров, дилеров.

Существуют также иные формы выдачи кредита, например, вексельный кредит. По договору вексельного кредита банк предоставляет заемщику ценные бумаги, которые деньгами не являются. Заемщик заключает с банком договор купли-продажи векселей этого банка. По этому договору заемщик обязуется передать банку в собственность векселя банка, а банк - уплатить заемщику за эти векселя определенную в договоре сумму, которая должна быть уплачена в дату, следующую за датой погашения кредита. В случае непогашения кредита заемщиком у банка остаются эмитированные им векселя, которые до выдачи кредита принадлежали заемщику. В случае же надлежащего выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору векселя банка возвращаются заемщику*(22).

Изначально в судах дела о вексельном кредитовании вызвали различные правовые споры. Но все дело в том, что вексельный кредит объединен с элементами договора займа и является смешанным договором.

Банк вправе предоставлять клиенту взаймы деньги или ценные бумаги для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг при условии предоставления клиентом обеспечения.

Таким образом, кредит - форма движения капитала. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Первой существенной особенностью кредитного рынка является наличие специального субъекта - кредитной организации во всех отношениях на этом рынке.

Следующей особенностью является наличие особой цели - удовлетворение общественной потребности в предоставлении денежных средств. В научной литературе выделяют и другие цели. Например, В.А. Белов к таковым относит:

- увеличение денежной массы;

- перераспределение денежных средств;

- осуществление расчетов между должниками и кредиторами*(23).

Эти цели достигаются путем решения банковской системой задач организации денежного обращения и перераспределения национального и иностранного капитала, обращающегося в финансовой системе страны, в те отрасли экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах.

Главной целью и задачей кредитной организации должна выступать не столько прибыльность осуществляемых операций (предпринимательская деятельность), сколько эффективность с точки зрения развития экономически перспективных и самоокупаемых отраслей экономики.

Определение понятий кредита и кредитного рынка - необходимое условие для исследования всей совокупности кредитных отношений, выявления особенностей их правового регулирования и повышения эффективности банковского кредитования.

Кредитный рынок представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными субъектами на условиях платности, срочности и возвратности.

Е.А. Палехова

соискатель кафедры предпринимательского права МГУ им. М.В. Ломоносова

Предпринимательское право в рыночной экономике

------------------------------

*(1) См.: СЗ РФ. 1995. N 18. Ст. 1593; 1996. N 1. Ст. 3; 7; N 26. Ст. 3032; 1997. N 9. Ст. 1028; N 18. Ст. 2099; 1998. N 10. Ст. 1147; N 31. Ст. 3829; 2001. N 26. Ст. 2585; 2002. N 28. Ст. 2790; 2003. N 2. Ст. 157; N 52. Ч. 1. Ст. 5032.

*(2) Cм.: СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 1998. N 31. Ст. 3829; 1999. N 10. Ст. 1254; N 28. Ст. 3459; 3469, 3477; 1001. N 26. Ст. 2586; 2002. N 12. Ст. 1093; 2003. N 27. Ст. 2700. N 50. Ст. 4855; N 52. Ч. 1. Ст. 5033; 5037.

*(3) См.: Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 69.

*(4) См.: Экономическая теория/Под ред. Е.Ф.Борисова М.: Юристъ, 1997. С. 316.

*(5) См.: Доллан Э.Дж., Линдсей Д.Е. Рынок и микроэкономическая модель. Спб., 1992. С. 20.

*(6) См.: Макконелл К.Р., Кэмпбелл Р., Брю С.Л. Экономика: принципы, проблемы и политика. Т. 1. М., 1992. С. 61.

*(7) См.: Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит. 2001. N 18 (90). С. 3.

*(8) См.: Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй/Под рук. к.э.н., проф. В.Е.Харченко//Банковское право. 2003. N 3. С. 22.

*(9) См.: СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410, 411; N 34. Ст. 4025; 1997. N 43. Ст. 4903; N 52. Ст. 5930; 1999. N 51. Ст. 6288; 2002. N 48. Ст. 4737; 2003. N 2. Ст. 160; Ст. 167; N 13. Ст. 1179; N 46. Ч. 1. Ст. 4434; N 52. Ч. 1. Ст. 5034.

*(10) См.: Суханов Е.А. Гражданское право. Т. II. Полутом 2: Учебник. 2-е изд. М.: БЕК, 2000. С. 204-205.

*(11) См.: Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик N 2211-1 от 31 мая 1991 г. (в ред. постановления Правительства РФ от 03.03.1993 г. N 4601-1)

*(12) См.: Суханов Е.А. Указ. соч. С. 204-205.

*(13) См.: Банковские сделки: право и практика/Под ред. Л.Г.Ефимовой. М.: НИМП, 2001. С. 519.

*(14) См.: Большаков Д. Банковское право//Банковское право. 2003. N 2. С. 36.

*(15) См.: Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор//Финансы и кредит. 2002. N 2 (92). С. 35.

*(16) Предпринимательское право РФ/Под ред. Е.П. Губина, П.Г. Лахно. М.: Юристъ, 2003. С. 47.

*(17) См.: Олейник О.М. Предпринимательское (хозяйственное) право. Т. 1. М.: Юристъ, 2000. С. 482.

*(18) См.: СЗ РФ. 2002. N 41. Ст. 3969.

*(19) См.: Банковское право: Особенная часть. Т. 2/Под ред. Г.А. Тосуняна. М.: Юристъ, 2002. С. 211.

*(20) См.: СЗ РФ. 1999. N 26. Ст. 3174.

*(21) См.: Предпринимательское право РФ. С. 214.

*(22) См.: Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата//Банковское право. 2002. N 2. С. 36.

*(23) См.: Белов В.А. Банковское право России. Теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 238.