В ногу со временем (Ю. Савицкая, "Расчет", N 3, март 2004 г.)

В ногу со временем

  Минимум проблем                                                        

  Технология эквайринга                                                  

  Интернет-эквайринг                                                     

Все чаще при входе в магазины можно увидеть наклейки с эмблемами платежных систем.

Это означает, что фирмы принимают к оплате пластиковые карты.

Подобную услугу можете предложить своим клиентам и вы.

Количество владельцев платежных пластиковых карт постоянно растет: многие фирмы перечисляют на них зарплату своим работникам. Карты позволяют не только быстро получить наличные деньги в банкомате, но и заплатить за товары и услуги в фирмах, которые принимают их к оплате.

Чтобы стать одной из таких компаний, воспользуйтесь банковской услугой под названием "эквайринг". Это не просто дань моде: вы сможете расширить круг своих клиентов и увеличить объем выручки.

Как утверждают банкиры, выручка фирм, которые принимают к оплате пластиковые карты, возрастает в среднем на 20-40 процентов. Объяснить это просто: имея возможность заплатить картой, покупатели, как правило, оставляют в магазинах больше денег, так как не ограничены наличностью, которая у них с собой. К тому же владельцы платежных карт легче решаются на незапланированные покупки: предъявить к оплате карту психологически легче, чем расстаться с наличными деньгами.

Новые клиенты и рост доходов не единственные преимущества эквайринга. Помимо этого он повышает безопасность вашего бизнеса: при расчетах картами фирме не страшны фальшивые купюры, ошибки кассиров и ограбления. Кроме того, снижаются затраты на инкассацию наличных денег, а обороты по эквайрингу можно использовать в качестве обеспечения при получении кредитов.

Минимум проблем

Чтобы иметь возможность принимать к оплате своих товаров или услуг пластиковые карты, надо заключить с банком договор эквайринга. На его основании банк бесплатно предоставит и установит все необходимое оборудование и обучит сотрудников правилам обслуживания и оформления операций. В дальнейшем вы сможете круглосуточно консультироваться в банке по любым возникающим вопросам.

Помимо оборудования банк бесплатно снабдит вашу фирму расходными (чеками, чековыми лентами) и рекламно-информационными (наклейками и плакатами платежных систем) материалами.

Но все это не означает, что услуга эквайринга бесплатная. С каждой операции банк удержит свою комиссию (торговую уступку) в размере порядка 2-3 процентов от суммы платежа. Причем банк может пересмотреть процент в сторону понижения, если обороты вашей фирмы возрастут.

Оборудование для эквайринга бывает двух видов: POS-терминалы и импринтеры.

POS-терминалы - электронные устройства размером с телефонный аппарат. Они позволяют принимать к оплате все типы международных банковских карт, включая наиболее распространенные карты Visa Electron и Сirrus Maestro. Кроме того, существуют специальные модели терминалов, оснащенные аккумуляторами. Они весят всего 500 граммов и умещаются на ладони. Такие терминалы идеальны для кафе и ресторанов. Официант может поднести устройство к столику клиента и считать информацию с карты в присутствии владельца.

"Для POS-терминала необходима телефонная линия, - поясняет Виталий Пыхтин, начальник управления розничных продаж ЗАО "КБ "ГУТА-БАНК"". - Если у фирмы нет телефонной линии или она перегружена, можно установить так называемый GSM-терминал, который работает при помощи обычной сим-карты, то есть использует сотовую связь. В остальном GSM-терминал ничем не отличается от POS-терминала".

Импринтер - это небольшое механическое устройство. Расчеты с его помощью технически сложнее и ведутся несколько дольше. Кроме того, он принимает к оплате не все платежные карточки.

Вид оборудования, которое вам предоставит банк, зависит от предполагаемого количества и объема операций по картам, а также от специфики обслуживания клиентов. Если у фирмы несколько филиалов или большое количество кассовых терминалов, банки предлагают сетевые решения, которые значительно упростят бухгалтерский учет операций по картам.

Заключив договор и оговорив в нем все условия обслуживания, вы получите на основании акта приемки-передачи оборудование во временное пользование. Причем в течение всего срока действия договора банк будет обслуживать и ремонтировать его за свой счет.

Помимо этого вы можете получить хорошую рекламную поддержку: многие банки размещают информацию о фирмах, заключивших с ними договор эквайринга, в каталогах точек приема пластиковых карт. Такие каталоги банки распространяют среди владельцев карт. Одни банки включают фирмы в каталоги безвозмездно, другие - в обмен на скидки для своих клиентов.

Технология эквайринга

Процедура расчетов за товары и услуги с помощью пластиковых карт довольно проста. Ее можно разделить на два этапа.

Первый этап длится около двух минут. Покупатель предъявляет карту для оплаты, и кассир запрашивает у банка, с которым фирма заключила договор эквайринга, разрешение на совершение операции (авторизует карту).

Сделать это можно двумя способами. Если у фирмы установлен импринтер, кассир связывается с банком по телефону. Тот, в свою очередь, связывается через платежную систему с банком, выпустившим карту, и получает его разрешение. Происходит это через специальные процессинговые (расчетные) центры, которые обеспечивают непрерывный обмен информацией между банками. После этого кассир с помощью импринтера делает оттиск рельефной информации с карточки покупателя на платежный чек (слип) и указывает на нем сумму покупки.

Если фирма установила электронный терминал, авторизация происходит автоматически. Кассир просто проводит карту через специальное считывающее устройство. Терминал считывает с магнитной полосы необходимую информацию и проверяет платежеспособность карты. Затем с помощью терминала кассир оформляет чек. После того как покупатель подпишет чек, операция считается завершенной.

Служба авторизации карт действует в банке круглосуточно, что позволяет фирмам проводить эквайринговые операции в любое время суток.

Второй этап занимает от двух до пяти дней. Начинается он с того, что в конце рабочего дня фирма передает в банк информацию обо всех совершенных операциях. Делается это по-разному в зависимости от вида установленного оборудования.

Если фирма использует импринтер, в банк инкассируют сами слипы, а если терминал - в банк передают электронный журнал. Необходимость инкассации чеков в этом случае отпадает.

Банк обрабатывает всю полученную информацию и отправляет ее в расчетный центр. Центр списывает деньги со счетов банков, которые выпустили карты, и зачисляет их на счет вашего банка. После этого он переводит деньги на счет фирмы. Причем совершенно необязательно иметь счет в банке, с которым вы заключили договор эквайринга: банк перечислит деньги на любой указанный вами счет.

Интернет-эквайринг

Некоторые крупные банки предлагают услугу интернет-эквайринга. Это актуально для тех фирм, которые торгуют через интернет, то есть для так называемых виртуальных магазинов.

Интернет-эквайринг позволяет проводить расчеты по наиболее популярным видам кредитных карт (Visa, MasterСard, UnionCard, American Express), выпущенным в любом банке мира.

Банки используют различные технологии интернет-эквайринга. Например, существует технология SET, разработанная платежными системами Visa и MasterCard. Она обеспечивает 100-процентную защиту интернет-платежей. Защита заключается в том, что покупатель и продавец могут идентифицировать друг друга, обменявшись цифровыми сертификатами.

Правда, эта технология сложная и дорогостоящая, и она не получила широкого распространения среди банков. Поэтому компании Visa и MasterCard разработали другие технологии: 3DSecure и UCAF. Они дешевле и проще, но, к сожалению, не обеспечивают 100-процентной безопасности платежа.

Ю. Савицкая

"Расчет", N 3, март 2004 г.