Как деньги делают деньги (Ю. Савицкая, "Расчет", N 2, февраль 2004 г.)

Как деньги делают деньги

     Депозиты                                                            

     Депозитные сертификаты                                              

     Банковские векселя                                                  

     Дополнительный доход                                                

Деньги должны работать. Эту простую истину знают все. Но далеко не все представляют, как заставить их это делать.

Еще в институте нас учили, что лишних денег не бывает, а бывают лишь "временно свободные денежные средства". Конечно, их можно вложить в дело или потратить в свое удовольствие. Но иногда фирме не подходит ни один из этих вариантов. В таком случае деньги лежат мертвым грузом и не только не приносят доход, но еще и обесцениваются.

Банки предлагают своим клиентам различные формы размещения временно свободных денег. Самые распространенные и доступные из них - депозиты, депозитные сертификаты и банковские векселя.

Депозиты

Депозит - денежный вклад на специальном банковском счете. От простого расчетного счета фирмы он отличается тем, что вы помещаете деньги на определенное время, в течение которого банк распоряжается ими по своему усмотрению и платит вам проценты. При этом за обслуживание депозитного счета взимают комиссию, правда, чисто символическую.

Размер банковских процентов зависит от суммы вклада и его срока: чем они больше, тем выше процентная ставка. Обычно банк устанавливает минимальную сумму взноса, которая необходима, чтобы открыть депозитный счет. В одних банках это три тысячи рублей, в других - 300 тысяч.

Как правило, срок депозита - от одного месяца до года, но можно положить деньги до востребования. Это означает, что фирма вправе забрать свои деньги в любое время. В таком случае процентная ставка будет значительно ниже. В некоторых банках проценты по депозитам до востребования вообще не предусмотрены, но это скорее исключение, чем правило.

Выплата процентов зависит от договоренности с банком. Вы можете получать их как ежемесячно, так и единовременно в момент окончания депозитного договора.

Депозитные сертификаты

Если вы хотите не только разместить временно свободные деньги под проценты, но и получить при этом в свое распоряжение ценную бумагу, которую можно будет при необходимости продать другой фирме, то оптимальным вариантом для вас является покупка депозитного сертификата.

Это ценная бумага, которая подтверждает сумму депозита, а также право фирмы по истечении определенного срока получить ее обратно вместе с процентами. То есть проценты по сертификату выдаются при его погашении.

Депозитные сертификаты номинируются только в рублях и бывают двух видов - именные и на предъявителя. Именной сертификат вправе погасить лишь фирма, которая в нем указана, а также фирма, получившая этот сертификат по цессии. Сертификат на предъявителя - представитель любой фирмы, который его принесет.

Депозитный сертификат в отличие, к примеру, от векселя нельзя использовать как платежное средство (указание Центробанка от 31 августа 1998 г. N 333-У), то есть вы не можете расплачиваться им за товары, работы или услуги.

"Фирма вправе продать депозитный сертификат на основании договора купли-продажи, - поясняет Виталий Пыхтин, начальник управления развития бизнеса с крупными корпоративными клиентами ЗАО "КБ "ГУТА-банк". - При этом все права по именному сертификату она может передать в порядке, установленном для уступки требования. Для этого на оборотной стороне сертификата оформляется двустороннее соглашение между фирмой, которая уступает свои права, и фирмой, которая эти права приобретает. Чтобы передать права по депозитному сертификату на предъявителя, достаточно просто вручить его другой фирме".

Депозитные сертификаты, как и просто деньги на депозите, можно использовать в качестве залога при кредитовании, так как это один из самых ликвидных видов обеспечения.

Как правило, минимальный срок, на который выдаются депозитные сертификаты, - месяц, а максимальный - год. Депозитный сертификат можно погасить досрочно, но в этом случае фирма потеряет на процентах. Они будут начислены по ставке, установленной для депозитов до востребования. Но существует и другая альтернатива, которая позволяет фирме избежать потери процентов. "Главное удобство депозитного сертификата заключается в возможности его продажи, - комментирует Павел Лучкин, начальник Управления пассивов АКБ "Электроника" ОАО. - Если фирме срочно потребовались деньги до истечения срока погашения и она не хочет потерять проценты, сертификат можно продать другой компании либо вообще без потери процентов, либо на лучших условиях, чем при его досрочном погашении в банке".

Чтобы погасить сертификат, предъявите его в банк вместе с заявлением. Укажите в нем счет, на который банк должен зачислить деньги. Кроме того, сотруднику, представляющему вашу фирму в банке, необходимо иметь доверенность на совершение этой операции.

Банковские векселя

Суть векселя аналогична депозиту. Фирма передает банку определенную денежную сумму во временное пользование. Взамен она получает вексель. Причем любую сумму можно разбить на несколько векселей.

Вексель, как и депозитный сертификат, - ценная бумага. Его точно так же можно использовать в качестве обеспечения при кредитовании. Однако при помощи банковских векселей фирмы могут не только получать доход, но и рассчитываться друг с другом, то есть использовать вексель вместо денег. Кроме того, вексель может быть номинирован в иностранной валюте, что недопустимо в случае депозитного сертификата.

Покупая вексель у банка, фирма тем самым кредитует его на определенный срок и получает за это проценты. Погасить вексель можно в конкретно установленный срок или по предъявлении - это оговаривается в самом векселе. Если срок погашения банковского векселя - по предъявлении, деньги будут зачислены на расчетный счет фирмы в любой рабочий день, удобный для нее.

Если в векселе указана конкретная дата погашения, предъявить его в банк для оплаты можно начиная с этого момента. Правда, во многих банках разрешают погасить вексель досрочно, с потерей определенной части процентов. Сколько вы потеряете, будет зависеть прежде всего от количества дней, оставшихся до даты погашения. То есть чем ближе к этому сроку вы предъявляете вексель к оплате, тем больше вероятность того, что фирма по крайней мере не потеряет то, что заплатила за вексель при его покупке.

Процедура погашения векселя очень проста. Работник фирмы, который предъявляет вексель к погашению, должен иметь сам вексель, доверенность от фирмы на его предъявление к оплате, заявление на погашение и паспорт. Кроме того, при погашении составляется акт приемки-передачи самого векселя.

"Фирма может не брать вексель, а оставить его на хранение в банке, оформив с ним договор ответственного хранения, - уточняет Виталий Пыхтин. - Заранее составив заявление на погашение векселя и акт приемки-передачи, она может ни о чем не беспокоиться. В этом случае банк погасит вексель автоматически в предусмотренный срок и перечислит деньги на расчетный счет фирмы".

Если вы получили банковский вексель по индоссаменту (передаточной надписи на оборотной стороне векселя) от своего покупателя, проверьте его на подлинность. Банки выпускают свои векселя на специальных бланках, которые изготавливают по заказу и имеют несколько степеней защиты от подделки, многие из которых схожи со степенями защиты денежных знаков. В случае сомнений вы можете обратиться за подтверждением в банк, который выдал вексель, так как проверка подлинности самого бланка требует сложной экспертизы.

Дополнительный доход

Многие банки предлагают своим клиентам еще одну возможность заработать. Вы можете получать доход в виде процента от остатка на вашем расчетном счете.

Для этого, как правило, достаточно направить в ваш банк по системе "Клиент - банк" электронное письмо на размещение остатка по расчетному счету под процент. В нем укажите сумму размещения, срок, поставьте текущее время и дату, а также свою электронную подпись. В течение нескольких минут банк подтвердит совершение сделки.

Проценты по такому размещению денег несколько ниже, чем по депозиту. Однако этот способ получения дохода имеет ряд своих преимуществ. Прежде всего это срок размещения, который в отличие от депозита может составлять всего один день. К преимуществам относится и скорость оформления сделки - она составляет несколько минут (чтобы открыть депозит, вам нужен как минимум день). Кроме того, не придется открывать специальный счет и оформлять платежки на зачисление и списание денег.

Выгодно размещать остаток денег под процент фирмам, которые часто получают на свой счет крупные суммы на короткий срок или на счете которых существует значительный остаток денег.

Ю. Савицкая

"Расчет", N 2, февраль 2004 г.