Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 14 января 2021 г. N Ф07-14896/20 по делу N А13-11114/2019

14 января 2021 г.

Дело N А13-11114/2019

Арбитражный суд Северо-Западного округа в составе председательствующего Пастуховой М.В., судей Старченковой В.В., Судас Н.Е.,

рассмотрев 12.01.2021 в открытом судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Гремячий" на решение Арбитражного суда Вологодской области от 22.06.2020 и постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.09.2020 по делу N А13-11114/2019,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Гремячий", адрес: 160000, Вологодская область, город Вологда, улица Гоголя, дом 63, офис 3, ОГРН 1163525062546, ИНН 3525371314 (далее - Общество, истец), обратилось в Арбитражный суд Вологодской области с исковым заявлением, уточненным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах", адрес: 140002, Московская область, город Люберцы, улица Парковая, дом 3, ОГРН 1027739049689, ИНН 7707067683 (далее - Страховая компания, ответчик), о взыскании 2 320 000 руб. страхового возмещения, 25 000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Впоследствии Общество в порядке статьи 49 АПК РФ отказалось от иска в части взыскания 1 450 000 руб. в связи с добровольным урегулированием спора и просил взыскать 870 000 руб. страхового возмещения, 25 000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Частичный отказ от иска принят судом в соответствии со статьей 49 АПК РФ.

Решением суда первой инстанции от 22.06.2020 производство по делу в части взыскания 1 450 000 руб. страхового возмещения прекращено.

Со Страховой компании в пользу Общества взыскано 15 625 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя, а также 21 625 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины. В удовлетворении остальной части требований Общества о взыскании страхового возмещения и судебных расходов на оплату услуг представителя отказано.

Дополнительным решением суда от 03.07.2020 Обществу из федерального бюджета возвращено 17 400 руб. государственной пошлины.

Постановлением суда апелляционной инстанции от 15.09.2020 решение суда от 22.06.2020 оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Общество, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального права и нарушение ими норм процессуального права, несоответствие их выводов фактическим обстоятельствам дела и представленным доказательствам, просит отменить обжалуемые решение и постановление, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска в полном объеме. Как указывает Общество, суды неправильно применили положения пункта 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". По мнению подателя жалобы, применение понижающих коэффициентов при определении суммы страхового возмещения при полной гибели транспортного средства неправомерно.

В отзыве на кассационную жалобу Страховая компания просит оставить обжалуемые судебные акты без изменения, считая их законными и обоснованными.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы, однако представителей в судебное заседание не направили, что в соответствии с частью 3 статьи 284 АПК РФ не является препятствием для рассмотрения жалобы.

Законность обжалуемых судебных актов проверена в кассационном порядке.

Как следует из материалов дела, между Страховой компанией (страховщик) и Обществом (страхователь) 02.07.2018 заключен договор N 71002758381 страхования транспортных средств, используемых в коммерческих целях (далее - договор страхования), по рискам "Ущерб" (в том числе пожар, "Хищение", "КАСКО").

Объектом страхования среди прочих является автомобиль марки "Lexus", государственный регистрационный номер Е 223 ХХ 35.

В соответствии с пунктом 5.3 договора страхования срок его действия с 00 час. 00 мин. 03.07.2018 по 02.07.2019.

В подтверждение факта заключения договора страхования сторонами подписан сертификат о заключении договора от 02.07.2018 (далее - сертификат).

В соответствии с пунктом 6 сертификата страховая сумма составила 5 800 000 руб.

Согласно пункту 7.1 сертификата страховая сумма является неагрегатной "индексируемой".

В период действия договора страхования 22.01.2019 произошел пожар, в результате которого застрахованному автомобилю причинен ущерб, что подтверждается справкой от 31.01.2019 N 136-2-7 Отдела надзорной деятельности и профилактической работы по г. Вологда Управления надзорной деятельности и профилактической работы по г. Вологда Главного управления Министерства чрезвычайных ситуаций России по Вологодской области.

Согласно указанной справке в результате пожара у автомобиля повреждены пластиковые детали моторного отсека, лакокрасочное покрытие передних крыльев, капота, левая передняя покрышка, лобовое остекление, остекление передней левой двери, оплавлено левое крыло транспортного средства.

Страховой компанией 05.03.2019 проведен осмотр застрахованного транспортного средства и составлен акт осмотра от 05.03.2019 N 17012190.

Общество 06.03.2019 обратилось в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Экспертным заключением общества с ограниченной ответственностью "ТК Сервис Регион" от 15.03.2019 N 17012190 установлена полная гибель транспортного средства, поскольку стоимость восстановительного ремонта превышает 65% действительной стоимости, ремонт экономически нецелесообразен. Стоимость годных остатков составила 1 450 000 руб.

В ответе от 21.03.2019 N 360078-19/А на заявление Общества Страховая компания уведомила, что в ходе рассмотрения материалов убытка признана полная гибель застрахованного транспортного средства, однако настоящее уведомление информирует о ходе рассмотрения заявленного страхователем события и не является подтверждением признания его страховщиком страховым, о принятом решении по убытку информация будет направлена позже.

Поскольку в установленный срок страховая выплата не была произведена, Общество 26.04.2019 направило в адрес страховщика претензию, в которой отказалось от годных остатков и просило произвести выплату.

В ответе от 16.05.2019 N 449711-19/А на претензию Страховая компания указала, что страховое возмещение осуществляется не ранее даты подписания акта приема-передачи годных остатков.

Общество в заявлении, полученном страховщиком 20.05.2019, повторно отказалось от годных остатков, сообщило о месте нахождения транспортного средства.

Письмом от 21.05.2019 N 457342-19/А страховщик отказался произвести страховое возмещение в связи с отсутствием необходимых документов.

Приведенные обстоятельства явились основанием для предъявления настоящего иска.

По расчету Общества на момент рассмотрения дела задолженность по страховому возмещению составила 870 000 руб. При этом разногласия сторон сводятся к обоснованности применения Страховой компанией при расчете страхового возмещения коэффициента индексации.

Суды первой и апелляционной инстанций, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статей 67, 68, 71 АПК РФ, руководствуясь статьями 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), нормами Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", приняв во внимание согласованные сторонами условия договора страхования, согласились с представленным страховщиком контррасчетом страхового возмещения и отказали в удовлетворении иска.

Суд кассационной инстанции, изучив материалы дела и доводы жалобы, проверив правильность применения судами норм материального и процессуального права, не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

На основании пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 2 статьи 947 ГК РФ установлено, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Как видно из материалов дела, по условиям заключенного сторонами договора страхования выплата страхового возмещения производится в соответствии с Правилами страхования транспортных средств, используемых в коммерческих целях N 1 (приложение 1 к договору, далее - Правила страхования).

Пунктом 6.1 Правил страхования установлено, что в договоре страхования может быть установлена неагрегатная страховая сумма, то есть денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а) "Неиндексируемая".

Если договором страхования установлена страховая сумма "Неиндексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;

б) "Индексируемая".

Если договором страхования установлена страховая сумма "Индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее - Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Стороны пунктом 7.1 сертификата установили, что страховая сумма является неагрегатной "индексируемой" (том дела 1, лист 25).

В силу пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Таким образом, в силу императивной нормы Закона об организации страхового дела и приведенных разъяснений в случае полной гибели, утраты застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователь вправе рассчитывать на выплату страхового возмещения в размере полной страховой суммы, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

Запрет устанавливается лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Пунктом 11.5 Правил страхования установлено, что в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства, и страхователем (выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется:

- для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Неиндексируемая" (подпункт "а" пункта 6.1.1 Правил страхования) - в размере страховой суммы, установленной договором страхования, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования (пункт 11.5.1 Правил страхования);

- для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (подпункт "б" пункта 6.1.1 Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации Кинд, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования (пункт 11.5.2 Правил страхования).

В подпункте "б" пункта 6.1.1 Правил страхования коэффициент индексации (Кинд) установлен в отношении транспортных средств 1-го года эксплуатации (таблица N 1) и транспортных средств 2-го и последующего годов эксплуатации (таблица N 2).

В соответствии с пунктом 6.1.1 Правил страхования в отношении транспортного средства 1-го года эксплуатации коэффициент индексации составляет 0,85 (7 месяцев с момента начала действия договора страхования - 02.07.2018).

При таких обстоятельствах суды пришли к обоснованному выводу, что представленный Страховой компанией контррасчет страхового возмещения с применением коэффициента индексации, допускающего уменьшение размера выплачиваемого страхового возмещения, соответствует условиям договора страхования.

С учетом установленных обстоятельств дела и приведенных норм суды правомерно отказали в иске.

Несогласие подателя жалобы с произведенной судами оценкой фактических обстоятельств дела и иное толкование им положений действующего законодательства не свидетельствуют о неправильном применении норм права.

Выводы судов соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в нем доказательствам.

Поскольку судами полно и всесторонне исследованы и оценены имеющиеся в материалах дела доказательства, правильно применены нормы материального и процессуального права, основания для отмены обжалуемых судебных актов отсутствуют.

Руководствуясь статьями 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Западного округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Вологодской области от 22.06.2020 и постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.09.2020 по делу N А13-11114/2019 оставить без изменения, а кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Гремячий" - без удовлетворения.

Председательствующий

М.В. Пастухова

Судьи

М.В. Пастухова В.В. Старченкова Н.Е. Судас