Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 4 декабря 2013 г. N Ф05-14316/13 по делу N А40-173169/2012

г. Москва

4 декабря 2013 г.

Дело N А40-173169/12-29-1759

Резолютивная часть постановления объявлена 28 ноября 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 04 декабря 2013 года.

Федеральный арбитражный суд Московского округа

в составе:

председательствующего-судьи Чучуновой Н. С.,

судей Русаковой О.И., Тихоновой В.К.

при участии в заседании:

от истца ЗАО КБ "ЛОКО-банк" (ОГРН 1057711014195, ИНН 7750003943) - Берлизова И.Н. дов. от 12.09.2013 N 38\13.

от ответчика ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (ОГРН 1037739872939, ИНН 702501628) - не явился, извещен.

от третьего лица Ивановой Е.В. - не явился, извещен

рассмотрев 28 ноября 2013 года в судебном заседании кассационную жалобу ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь"

на решение от 28 мая 2013 года

Арбитражного суда города Москвы,

принятое судьей Лежневой О.Ю.,

на постановление от 06 августа 2013 года

Девятого арбитражного апелляционного суда

принятое судьями Крыловой А.Н., Елоевым А.М., Лялиной Т.А.

по иску ЗАО КБ "ЛОКО-банк"

к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (ОГРН 1037739872939, ИНН 702501628),

третье лицо: Иванова Е.В.

о взыскании 514 986, 80 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческим Банком "ЛОКО-банк" (закрытое акционерное общество) в Арбитражный суд г. Москвы предъявлен иск к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страхового возмещения в сумме 514 986, 80 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.05.2013, оставленным без изменения постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.08.2013 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

С Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" взыскано 514 986, 80 руб., в том числе 508 545,23 руб. - сумма страхового возмещения, 6 441,57 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, 8 349,87 руб. - госпошлина в пользу Коммерческого Банка "ЛОКО-банк" (закрытое акционерное общество).

При этом, суды пришли к выводу о том, что страховой случай наступил, основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Не согласившись с принятыми судебными актами, ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" обратилось с кассационной жалобой, в которой просит отменить решение Арбитражного суда города Москвы от 28 мая 2013 года и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06 августа 2013 года по основаниям несоответствия содержащихся в них выводов имеющимся доказательствам, неправильного применения норм материального права и принять по делу новый судебный акт, об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование доводов кассационной жалобы заявитель указал на отсутствие страхового случая, так как смерть страхователя наступила в результате сердечнососудистого заболевания, диагностированного на момент заключения договора, и о котором страховщику сообщено не было.

В соответствии с п.3.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 20.09.2010 события, указанные в п.3.3 правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате предшествующих состояний или их последствий.

Согласно п.3.2.9 правил "Предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое у застрахованного уже было диагностировано или о котором застрахованный должен был знать или догадываться по имеющимся проявлениям или признакам".

В соответствии с п.3.7 Правил страхования страховыми случаями не признаются "...смерть или инвалидность застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора".

При заключении договора страхования Иванов С.Ю. не сообщил сведений о имевшемся у него заболевании, оговоренного в договоре страхования, следовательно, страховой случай не наступил.

Заявитель полагает, что судом ошибочно сделан вывод о том, что ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" неправомерно отказало истцу в выплате страхового возмещения, поскольку, в соответствии с договором и Правилами страхования страховой случай не наступил, у ответчика в данном деле отсутствует неправомерность поведения, что является обязательным условием наступления ответственности по ст. 395 ГК РФ.

Представитель ЗАО КБ "ЛОКО-банк" в судебном заседании суда кассационной инстанции возражал против доводов кассационной жалобы, просил в ее удовлетворении отказать.

В обоснование возражений истец указал, что наступил предусмотренный договором страхования страховой случай.

Страховой случай - смерть заемщика в пределах срока страхования наступил, ответчик не вправе отказать истцу как выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения по договору страхования. Основания освобождения страховщика от ответственности в данном случае отсутствуют.

ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", Иванова Е.В. надлежащим образом извещенные о дате и месте судебного разбирательства своих представителей в суд кассационной инстанции не направили. Кассационная жалоба рассмотрена в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 284 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд кассационной инстанции, проверив в соответствии со статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации законность принятых по делу решения и постановления, изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, не находит оснований для ее удовлетворения.

Судом первой и апелляционной инстанции установлено и из материалов дела следует, что в связи с выдачей ЗАО КБ "ЛОКО-банк" Иванову Сергею Юрьевичу кредита по кредитному договору N 90/АК/12/104 05.04.2012 между ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (страховщик) и Ивановым С.Ю., (страхователь) заключен договор личного страхования (полис 506284/2011-161 от 05.04.2012), выгодоприобретателем по которому выступает Банк. (л.д. 24, т.1)

Договор заключен на срок с 05.04.2012 г. по 04.04.2013 г.

Сумма страхового возмещения составила 508 545,23 рублей.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Страховыми случаями по данному страховому полису являются:

1)смерть застрахованного лица в результате естественных причин или в результате несчастного случая,

2) постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате болезни или несчастного случая.

В случае наступления страхового события (инвалидность, смерть) выгодоприобретатель вправе требовать выплаты страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица 100% страховой суммы составляющей 508 545,23 рублей.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК Ингосстрах", утвержденных 20.09.2010.

Согласно п. 3.7 Правил страхования страховыми случаями не признаются:

- смерть или инвалидность застрахованного наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора,

- временная утрата трудоспособности или госпитализация в связи с заболеванием, диагностированным у застрахованного на дату заключения договора или о наличии которого застрахованный мог догадываться по имеющимся симптомам.

Страховым риском является смерть застрахованного лица или постоянная утрата трудоспособности.

В период действия договора страхования 19.04.2012 наступила смерть Иванова С.Ю. по причине острой коронарной недостаточности, что подтверждается справкой о смерти N 287 от 20.04.2012, свидетельством о смерти 111-АИ N703290, выданный Отделом актов гражданского состояния г. Березовский Свердловской области от 20.04.2012 года.

30 мая 2012 года КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) узнав о данном факте и полагая, что наступившее событие является страховым случаем, направил в ООО "ИНГОССТРАХ" филиал в г. Екатеринбург соответствующее заявление о выплате денежной суммы в размере 508 545,23 рублей (остаток кредитной задолженности заемщика на момент наступления страхового события).

Рассмотрев указанное заявление, ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" отказала в выплате страхового возмещения, указав, что причиной смерти Иванова С.Ю. стало последствие заболевания, имевшегося у застрахованного, согласно представленным медицинским документам (заверенная копия медицинской карты из ГБУЗ "Березовская ЦРБ Поликлиника N 2 п. Монетный"), до начала периода страхования. Таким образом, наступление смерти застрахованного в результате заболевания не является, по мнению страховой компании, страховым случаем.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В п. 8 договора страхования указан перечень заболеваний, о которых страхователь обязан был сообщить страховщику при заключении договора страхования, среди которых указаны сердечно-сосудистые заболевания - ишемическая болезнь сердца, гипертония 3 степени, тромбоэболия легочной артерии, аневризма аорты, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце, и его сосудах.

Ни одно из указанных заболеваний на момент заключения договора страхования диагностировано не было, что подтверждается амбулаторной карточкой, выпиской из амбулаторной карты Иванова С.Ю.

Согласно справке участкового врача поликлиники N 2 Тарашкевич Л.Б. (копию справки прилагаю) Иванову С.Ю. был поставлен диагноз гипертоническая болезнь 2 степени на основании осмотра глазного дна и электрокардиографического исследования. Больному была назначена терапия, после которой его давление нормализовалось, в дальнейшем по поводу повышения артериального давления Иванов С.Ю. не обращался.

В справке участковый врач также отметил, что гипертоническая болезнь 2 степени имеет очень низкий процент риска развития сердечно-сосудистых изменений и не может быть причиной ишемической болезни сердца.

При этом, указанное заболевание не указано в перечне заболеваний о которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.

Нормы, содержащиеся в пункте 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", являющиеся императивными, то есть строго обязательными для участников договора страхования, устанавливают, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования является объективно совершившимся событием.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены пунктом 1 статьи 963, статьей 964 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях застрахованного лица умысла, направленного на наступление произошедшего события, в материалах дела не имеется.

Отказ в выплате страховой суммы по причине того, что на момент заключения договора страхования страховщику не было сообщено о сердечнососудистых заболеваниях является не обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Выплата страхового возмещения направлена на погашение задолженности по выданному кредиту.

Ответчиком допущена просрочка в оплате страхового возмещения.

Пунктом 7.5 Правил страхования предусмотрен срок выплаты страхового возмещения - в течение 10 банковских дней, с момента получения заявления о страховой выплате. Соответствующее заявление с приложением всех перечисленных документов банком было подано 30.05.2012, соответственно страховое возмещение должно было быть выплачено не позже 13 июня 2012 года. Начиная с 14 июня 2012 ответчик считается просрочившим исполнение своих обязательств, вытекающих из договора страхования по выплате денежных средств истцу. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, просрочки в их уплате подлежат уплате процентов на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В настоящее время действует ставка 8% годовых.

Таким образом, на 10 августа 2012 расчет процентов по ст. 395 ГК РФ будет следующим:

Сумма задолженности 508 545, 23 руб.

Период просрочки с 14.06.2012 по 10.08.2012 = 57 дней

Ставка рефинансирования - 8 %

Расчет процентов - 508 545, 23*57*8/360=6 441, 57 руб.

Размер подлежащего выплате страхового возмещения и процентов ответчиком не оспорен.

Арбитражные суды обеих инстанций, исследовав представленные доказательств и установив факт просрочки ответчиком исполнения обязательств, сделали правильный вывод о правомерности заявленных требований.

Фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены арбитражными судами на основании полного и всестороннего исследования доказательств. Обжалуемые судебные акты приняты при правильном применении норм материального и процессуального права, у суда кассационной инстанции отсутствуют предусмотренные ст. 288 АПК РФ основания для их отмены.

Руководствуясь статьями 284-289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 28 мая 2013 года по делу N А40-173169/12-29-1759, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06 августа 2013 года оставить без изменения, кассационную жалобу ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий судья

Н.С. Чучунова

Судьи

О.И. Русакова В.К. Тихонова