Постановление Арбитражного суда Московского округа от 17 апреля 2020 г. N Ф05-1121/20 по делу N А40-116098/2019

город Москва

17 апреля 2020 г.

Дело N А40-116098/2019

Арбитражный суд Московского округа в составе: судьи Кобылянского В.В.,

рассмотрев в соответствии с частью 2 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон кассационную жалобу ответчика - акционерного общества "АИГ страховая компания" на постановление от 08 ноября 2019 года Девятого арбитражного апелляционного суда, принятое в порядке упрощенного производства,

по иску публичного акционерного общества "Промсвязьбанк"

к акционерному обществу "АИГ страховая компания"

о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - истец, ПАО "Промсвязьбанк") обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к акционерному обществу "АИГ страховая компания" (далее - ответчик, АО "АИГ страховая компания") о взыскании страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору от 02.08.2011 N 48429412 в сумме 9 739 руб.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 12 августа 2019 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 08 ноября 2019 года решение суда отменено, заявленные требования удовлетворены.

Не согласившись с принятыми по делу судебными актами, АО "АИГ страховая компания" обратилось в Арбитражный суд Московского округа с кассационной жалобой, в которой просит названное постановление отменить, решение суда первой инстанции оставить в силе, указывая на нарушение и неправильное применение апелляционным судом норм права и несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам и имеющимся в материалах дела доказательствам.

В обоснование приведенных в кассационной жалобе доводов ответчик указывает, что апелляционный суд грубо нарушил основополагающий принцип свободы договора, не применил подлежащие применению к спорным отношениям статьи 421, 431, 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, применил не предлежащие применению статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд не принял во внимание предусмотренные Правилами страхования и согласованные сторонами договора страхования исключения, не подпадающие под страховое покрытие и являющиеся в настоящем случае основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. В договоре страхования сторонами согласовано, что страховым случаем является смерть не по любой причине, а только по причинам, не исключенным договором (пункт 2.2.3). Застрахованное лицо (Кабанов А.И. умер 08.07.2016). Истец не представил страховщику запрошенные медицинские документы с указанием причины смерти застрахованного лица, тем самым не доказал факт наступления страхового случая. Истец обратился с соответствующими запросами в компетентные органы только в 2017 году, при этом, получив отказы в предоставлении медицинских документов относительно обстоятельств смерти застрахованного лица, не предпринял никаких действий по обжалованию таких отказов. Ссылка истца на положения статьи 13 Федерального закона "Об основах охраны здоровья граждан" несостоятельна, поскольку данной нормой права предусмотрена возможность получить документы, составляющие медицинскую тайну, в отношении гражданина при наличии согласия этого гражданина, при заключении кредитного договора банк отбирает у заемщика согласие на получение медицинских сведений, данное согласие содержится в заявлении застрахованного лица, являющемся приложением к кредитному договору, и действует в течение 5 лет после прекращения действия кредитного договора. По мнению ответчика, поведение истца является недобросовестным.

ПАО "Промсвязьбанк" представило отзыв с возражениями на кассационную жалобу, в котором указывает, что банк не имел законной возможности представить страховщику истребуемые документы; согласно Соглашению о порядке заключения договоров страхования от 15.11.2010 N 00304-10-Ф/2010 в редакции всех дополнительных соглашений, по которому банк является выгодоприобретателем, страховым риском, в том числе, является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; Правила добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней предусматривают обязательство по представлению документов, которые заведомо не могут быть исполнены кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом; страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду непредставления соответствующих документов, действовала недобросовестно; факт наступления страхового случая (факт и причина смерти застрахованного лица (свидетельство о смерти, ответ ГБУЗ Ярославской области "Городская больница N 6" от 30.10.2018 с копией посмертного эпикриза, протоколом патологоанатомического вскрытия, согласно которому причиной смерти Кабанова А.И. послужил "Острый нижний Q-инфаркт миокарда. Полная поперечная блокада сердца") подтвержден документально; все необходимые сведения были запрошены банком у третьих лиц; законодательством предусмотрено право страховщика запрашивать у компетентных органов сведения, связанные со страховыми случаями, самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

В соответствии с частью 2 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба рассмотрена без вызова сторон.

Изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы, проверив в порядке статей 284, 286, 287, 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации правильность применения судом апелляционной инстанции норм материального и процессуального права, а также соответствие выводов, содержащихся в обжалуемом судебном акте, установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, суд округа не находит оснований для его отмены ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, между ОАО "Промсвязьбанк" и Кабановым Александром Ивановичем, 07.10.1962 г.р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) был заключен кредитный договор от 02.08.2011 N 48429412 на потребительские цели, по условиям которого истец предоставил заемщику денежные средства в размере 100 000 руб. на срок до 02.08.2016.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между ПАО "Промсвязьбанк" и Кабановым А.И. был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков от 02.08.2011 N 48429412-С, согласно пункту 1.1.1. которого, банк обязан заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО "СК "Чартис" (в настоящее время - АО "АИГ страховая компания") в соответствии с условиями настоящего договора и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Чартис", утвержденными 15.06.2010, по которым клиент (заемщик) является застрахованным лицом.

В силу пункта 2.1.1. договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; стойкая нетрудоспособность (инвалидность 1 или 2 группы) застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 2.1.3. договора получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ЗАО СК "Чартис" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования от 15.11.2010 N 00304-10-Ф/2010 в редакции дополнительных соглашений (далее - Соглашение), в соответствии с пунктом 1.1. которого, предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры, в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Согласно абзацу второму пункта 1.3. Соглашения договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке (далее - список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Согласно пункту 2.1.1 Соглашения страховыми рисками является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

В силу пункта 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом.2.3. Соглашения.

В соответствии с пунктом 2.5. Соглашения получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь.

На основании пункта 2.6. Соглашения при обращении за страховой выплатой к страховщику страхователем или застрахованным лицом либо третьими лицами (в том числе лицами, которые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации могут быть признаны наследниками застрахованного лица) должны быть предъявлены документы, установленные в разделе "Общие условия осуществления страховой выплаты" Правил.

Согласно пункту 3.6. Соглашения при наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к соглашению), в течение 10 (десяти) дней с момента получения документов, указанных в пункте 2.6. Соглашения. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет страхователя.

В силу пункта 5.3.3. Соглашения страховщик обязуется нести ответственность перед каждым застрахованным лицом и страхователем при условии оплаты страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

На основании пунктов 5.1.2.- 5.1.3. Соглашения: страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая; передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки: в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса страховщика; в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении.

В соответствии с пункта 2.1.5, 3.1. Соглашения договор страхования заемщика заключен 02.08.2011, страховая сумма составила 9 739 руб.

Заемщик Кабанов Александр Иванович умер 08.07.2016.

Банк как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением от 28.03.2017 о выплате страховой суммы.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что в соответствии с условиями договора страхования, страховым случаем является наступление смерти заемщика от заболеваний, диагностированных в период действия договора страхования, а также в результате несчастного случая; истцом в материалы дела не предоставлены соответствующие доказательства, свидетельствующие о причинах смерти заемщика Кабанова Александра Ивановича и об имевшихся у него до присоединения к программе страхования заболеваниях, наличия причинно-следственной связи между имевшимися заболеваниями и наступившей смертью; поскольку истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное истцом событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем, у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции о недоказанности истцом факта наступления предусмотренного Соглашением от 02.08.2011 N 48429412-С страхового случая и отсутствия у ответчика в связи с этим оснований для выплаты страхового возмещения.

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями статей 65, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, применив положения статей 309, 310, 421, 431, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции, установив, что факт наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением от 02.08.2011 N 48429412-С, подтвержден представленными истцом документами, в которых указана причина смерти застрахованного лица - Кабанова А.И., пришел к выводу, что у ответчика возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения в заявленном размере 9 739 руб., доказательств выплаты которого ответчиком не представлено.

Суд округа не усматривает оснований не согласиться с выводами суда апелляционной инстанции и признает, что судом установлены все существенные обстоятельства дела, правильно применены правовые нормы, регулирующие спорные правоотношения, спор разрешен в соответствии с установленными обстоятельствами и представленными доказательствами при правильном применении норм процессуального права.

Приведенные в кассационной жалобе доводы не подтверждают существенных нарушений судом норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для пересмотра судебного акта в кассационном порядке.

Доводы заявителя кассационной жалобы фактически сводятся к несогласию с выводами апелляционного суда и, по сути, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, что в силу положений статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не входит в полномочия суда кассационной инстанции.

Нарушений апелляционным судом норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены обжалуемого судебного акта, судом округа также не установлено.

Таким образом, у суда кассационной инстанции отсутствуют основания для отмены обжалуемого постановления, предусмотренные частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд округа обращает внимание, что в соответствии с частью 3 статьи 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановления арбитражных судов округов, которыми не были отменены или изменены судебные акты, принятые в порядке упрощенного производства, не подлежат обжалованию в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 284-289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 08 ноября 2019 года по делу N А40-116098/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу акционерного общества "АИГ страховая компания" - без удовлетворения.

Судья

В.В. Кобылянский