Автомобиль и страховка (С.Г. Кулюхин, "Гражданин и право", N 1, январь 2002 г.)

Автомобиль и страховка

Сохранность и целостность автомобиля - головная боль многих автовладельцев. Существует много способов его защиты от разных посягательств и неприятностей. Одним из таких способов является страхование автомобиля. Хотя эта мера и не гарантирует полную сохранность транспортного средства, она обещает при определенных условиях полное возмещение его стоимости.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование транспортного средства осуществляется на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или организацией (страхователем) со страховой компанией (страховщиком). По такому договору страховая организация обязуется за вносимую страхователем плату при наступлении предусмотренного договором события с автомобилем (страхового случая) возместить убытки, причиненные автомобилю вследствие этого события, в пределах определенной договором суммы (выплатить страховое возмещение).

В отношениях по страхованию транспортного средства участвуют две стороны: страхователь и страховщик.

Страховщиком является страховая организация, которая при наступлении определенного случая выплачивает страхователю или иному указанному в договоре лицу страховое возмещение. Страховщиком может быть страховая компания, общество взаимного страхования (дочернее общество, в том числе и иностранных страховых организаций), страховой брокер, страховой агент.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации (п.4 ст.6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"; далее - Закон).

Следует иметь в виду, что посредническая деятельность по страхованию транспортных средств, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается (если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное).

Организация, осуществляющая страховую деятельность, должна отвечать определенным требованиям. Пункт 1 ст.6 Закона устанавливает, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Юридические лица, не отвечающие вышеуказанным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Поэтому до заключения договора страхования транспортного средства следует проверить наличие у страховой компании лицензии на осуществление этого вида деятельности, а также установить, присутствует ли в ней запись, удостоверяющая право этой компании осуществлять страхование того страхового случая, который планируется внести в договор. Неплохо было бы проверить и наличие учредительных документов у этой организации.

Второй стороной договора страхования транспортного средства является страхователь. Согласно ст.5 Закона, "страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона". При этом, как правило, страхователь является лицом, не только страхующим автомобиль, но и получающим страховое возмещение (выгодоприобретателем).

Как видно из данной нормы, страхователь должен быть дееспособен. Это означает, что юридическое лицо должно быть надлежащим образом зарегистрировано, а физическое - не признано судом ограниченно дееспособным или недееспособным.

Обычно страхователем является собственник транспортного средства. Однако договор страхования может заключить также любое заинтересованное лицо, не являющееся собственником автомобиля. При этом в договоре оно может распорядиться о том, что возмещение ущерба будет производиться в пользу собственника автомобиля или в пользу третьего лица - так называемого выгодоприобретателя. Страхователь может заменять их по своему усмотрению, письменно уведомляя об этом страховщика, но только до наступления страхового случая. Кроме того, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Согласно ст.930 ГК РФ, договор страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. И страховое возмещение по такому полису может получить любое лицо, предъявившее его страховой компании.

Также имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Поэтому договор страхования транспортного средства в пользу лица, которому безразлична его судьба, будет недействителен (обстоятельство безразличия в таком случае должен будет доказать страховщик).

Заинтересованными лицами, как правило, являются родственники, члены семьи собственника транспортного средства, поскольку они пользуются им как семейным автомобилем, а также сособственники, лица, заключившие некоторые виды договоров в отношении автомобиля, и другие лица, владеющие или пользующиеся застрахованным автомобилем на основании договора.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является собственник транспортного средства, не освобождает страхователя от выполнения им указанных в договоре обязанностей (например, от обязанности поставить сигнализацию, механизмы затруднения угона автомобиля или оставлять в ночное время автомобиль на охраняемой площадке), если только договором не будет предусмотрено иное либо обязанности страхователя будут выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является собственник транспортного средства) выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе (например, предъявить ключи от автомобиля страховщику после угона автомобиля), но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Договор страхования транспортного средства заключается со страховой организацией. Стороны договариваются о том, что и на каких условиях будет застраховано. Следует иметь в виду, что страхуется не само транспортное средство, а имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением этим транспортным средством. То есть страхователь посредством договора страхования защищает себя не от риска потери самого автомобиля, а от риска потери денег, которых стоит этот автомобиль, что, кстати, сделает невозможным владение, пользование и распоряжение им. В итоге собственник страхуется от какого-то риска (риска утраты, повреждения и т.д.).

Согласно ст.940 ГК, договор страхования транспортного средства должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, т.е. он не устанавливает в таком случае обязанности страховой компании возмещать какой-либо ущерб.

Договор страхования транспортного средства может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования, как правило, применяет разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса). К каждому из таких договоров необходимо иметь критический подход.

Любой заключаемый договор является документом, где собраны все обязательные для сторон условия, с которыми они полностью согласны. При недостижении согласия по некоторым из них договор все же считается заключенным, несмотря на то, что эти условия не включены в договор. Но есть так называемые существенные условия, при отсутствии согласия по которым договор юридической силы не приобретает.

При заключении договора страхования транспортного средства между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

1) с каким транспортным средством связан страхуемый интерес;

2) страховой случай;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора.

Страхователь обязан сообщить страховщику, какое транспортное средство страхуется, а также известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Однако если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признать договор недействительным и потребовать возврата страхователем или выгодоприобретателем всего, полученного ими по сделке. При этом страховой взнос страхователя на основании ст.179 ГК переходит в доход Российской Федерации. Страхователь также обязан возместить страховой компании причиненный ей реальный ущерб. Эти санкции не будут применяться, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При заключении договора страхования транспортного средства страховщик вправе произвести осмотр страхуемого автомобиля, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако оценка страхового риска, произведенная страховщиком, не обязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно ст.9 Закона, под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По договору страхования транспортного средства могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск кражи, риск гибели и риск повреждения транспортного средства.

Следует иметь в виду, что законодательство не обязывает страхователя страховать весь автомобиль. Допускается возможность страхования отдельных частей (кузова, двигателя и т.д.). Бывают случаи, когда машина снизу доверху напичкана всякой электроникой, которая дороже самого автомобиля в несколько раз. Тогда в договоре страхования указывают риск кражи (гибели, повреждения) именно этого имущества.

Согласно ст.947 ГК, страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования транспортного средства. Она определяется соглашением страхователя со страховщиком на основании полученных данных при обследовании или от страхователя.

При страховании транспортного средства, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (страховой стоимости). Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами после заключения договора. Исключением является лишь тот случай, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Размер возмещения убытков при наступлении страхового случая зависит от страховой суммы, указанной в договоре. Поэтому если в договоре страхования имущества страховая сумма (сумма возмещения ущерба, вызванного повреждением или утратой автомобиля) установлена ниже страховой стоимости (стоимости этого автомобиля), то страховая компания при наступлении страхового случая обязана возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст.949 ГК).

Если страховая сумма может быть ниже страховой стоимости, то почему бы ей не быть по соглашению сторон больше последней. Эту логическую цепочку поддерживает закрепленный в п.1 ст.421 ГК принцип свободы договора. Такой расклад был бы на руку страхователям. Им даже было бы выгодно приблизить момент или вовсе организовать наступление страхового случая. Но статья 949 ГК призвана не допустить столь разорительную для страховщиков ситуацию. Она закрепляет, что договором не может быть предусмотрен размер страхового возмещения выше страховой стоимости. Причем это никак не противоречит ст.421 ГК, поскольку в п.1 ст.422 ГК указано, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случае, когда автомобиль застрахован лишь в некоторой части от страховой стоимости, страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование. Оно может быть осуществлено как у прежнего страховщика, так и у нового, только при соблюдении основного условия, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость автомобиля. Попытка страхователя обманным путем застраховать свой автомобиль (или чей-то еще) на большую страховую сумму, в том числе и в нескольких страховых компаниях, приведет лишь к тому, что договор в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, будет считаться ничтожным. Такой договор по требованию страховщика может быть расторгнут, излишне уплаченная страховщиком сумма возмещения ущерба будет подлежать возврату, а уплаченная страхователем излишняя часть страховой премии в этом случае не будет подлежать возврату.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельства ее превышения над страховой стоимостью она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Относительно такого существенного условия договора страхования транспортного средства, как срок его действия, можно сказать следующее: он заключается на срок, устанавливаемый сторонами. Никаких ограничений законодательство по этому поводу не содержит. Договор страхования транспортного средства, как правило, заключается на один год. Но срок этого договора может быть и месяц, и два, и даже несколько лет. Однако договоры, заключенные на разные сроки, будут по-разному выгодны, поскольку плата за страховку (страховая премия) будет разной. Как правило, договор на два - три месяца в итоге обходится существенно дороже, так как страховой взнос за три месяца не будет меньше в четыре раза страхового взноса за год. Он будет составлять около 50% годового страхового взноса, в два раза повышает расходы на страхование автомобиля.

В договоре страхования под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, предложит разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия - это договорное условие, то есть заранее нормативно не установленное для страхователя, поэтому теоретически здесь возможен торг. Но страховые компании отступают крайне редко. Это возможно только в случае весьма длительных отношений и при отсутствии частого наступления страховых случаев. То есть льготы (иногда оглашенные страхователем для неопределенного круга лиц) устанавливаются для постоянных клиентов.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть, кроме прочих условий, определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховая компания может при определении размера страхового возмещения по договору страхования зачесть неуплаченную сумму страхового взноса.

Кроме перечисленных существенных условий, стороны могут включить в договор и любые другие, которые они сочтут нужными. Также обязательными, но не существенными по определению для сторон, могут стать условия, содержащиеся в правилах страхования. Не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), они обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе).

После достижения согласия по всем существенным и дополнительным условиям договор страхования транспортного средства считается заключенным. Но вступает он в силу только в момент полной уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное, например, условие о том, что договор вступает в силу с момента подписания или с какого-то определенного срока.

Только после вступления договора в силу у сторон возникают права (получить страховую премию у страховщика, возмещение - у страхователя) и обязанности (уплатить страховую премию у страхователя, возмещение - у страховщика).

С.Г. Кулюхин

"Гражданин и право", N 1, январь 2002 г.