Регулирование расчетов с использованием банковских карт (Е.Г. Клеченова, "Законодательство и экономика", N 12, декабрь 2004 г.)

Регулирование расчетов с использованием банковских карт

Уже пятнадцать лет в нашей стране эмиссия и расчеты осуществляются с использованием банковских карт. Российские банки, начав с сотрудничества с международными платежными системами, основанными на банковских картах (Visa, MasterCard, Diners Club, American Express), и продолжая работу в этом направлении, сформировали за это время локальные платежные системы (СТБ Карт, Юнион Кард, Золотая Корона). С каждым годом количество расчетов с использованием таких карт возрастает. Так, если во II квартале 2001 г. их общее количество составляло 8,4 млн, то во II квартале 2003-го их стало уже 18,4 млн, а это значит, 12,8% россиян пользовалось банковскими картами*(1).

Органы государственной власти Российской Федерации заинтересованы в увеличении доли безналичных расчетов, в том числе с участием граждан. Это обусловлено тем, что денежные средства проходят по банковским счетам и, следовательно, более транспарентны, тогда как операции с наличными денежными средствами сложнее проконтролировать, а они могут быть предметом незаконных сделок. В соответствии с Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы), утвержденной распоряжением Правительства РФ от 10 июля 2001 г. N 910-р*(2), "Банк России будет содействовать развитию безналичных расчетов, в том числе за счет расширения использования платежных карт и применения других современных банковских технологий".

Развитию рынка банковских карт способствуют удобство и выгода для всех участвующих сторон. Держатели получают возможность, прибегнув к потребительскому кредиту без посещения банка и выполнив лишь минимум формальностей, рассчитываться за товары и услуги, не ограничивая себя той суммой, которую они имеют в наличии, и не неся при этом сопутствующих наличным денежным средствам рисков (потеря, кража и т.д.). Обладатели карт, выпущенных в рамках международной платежной системы, могут, находясь за границей, оплачивать товары и услуги, получать наличные денежные средства страны пребывания, не будучи связаны с проблемами ввоза-вывоза наличных, ограничений по сумме и конвертации. Организации используют карты как удобный способ выдачи зарплаты своим сотрудникам. Банковская карта необходима для осуществления покупок товаров и услуг через Интернет, при бронировании гостиницы или аренде автомобиля. Во многих зарубежных странах такая карта стала неотъемлемым элементом быта граждан, и с каждым годом рынок банковских карт расширяется. Например, во Франции в 2002 г. находилось в обращении 45,4 млн банковских карт, что на 4,8% больше, чем в предыдущем году, соответственно сумма платежей с использованием банковских карт увеличилась до 266 млрд евро (т.е. на 11,6%). Кредитные организации, эмитирующие банковские карты, расширяют свою клиентуру, и плата за осуществление операций с банковскими картами стала одним из источников их дохода. Торговые организации, принимающие банковские карты в качестве средства платежа, также расширяют круг своих клиентов и поднимают престиж своей фирмы.

Темпы развития рынка банковских карт в России напрямую связаны с уровнем доверия населения к банковской системе. Это подтверждает структурно-финансовый кризис банковской системы 1998 г., нанесший серию тяжелейших ударов по карточному рынку, вследствие чего рынок буквально в течение месяца сократился в разы. А потому по мере укрепления банковской системы и повышения к ней доверия населения (на что и направлено введение с 2004 г. системы страхования вкладов*(3)) закономерно произойдет значительное увеличение эмиссии и операций с использованием банковских карт.

Вместе с тем для успешного развития рынка банковских карт нужна устойчивая и понятная правовая база, которая только начинает формироваться и еще не охватывает всего комплекса вопросов, подлежащих законодательному регулированию. Достаточно сказать, что в российском законодательстве до сих пор не определено, что такое платежная карта с юридической точки зрения. На сегодняшний день существует лишь один нормативный акт, специально посвященный регулированию операций с банковскими картами, - Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием"*(4). Однако в этом документе Центральный банк с учетом своей компетенции закрепил преимущественно требования к банкам, связанные с валютным регулированием и валютным контролем, банковским надзором и бухгалтерским учетом.

А между тем необходим специальный федеральный закон, который бы предусматривал порядок осуществления эмиссии и операций с использованием банковских карт, определял права, обязанности и гражданско-правовую ответственность всех участников расчетов по таким операциям. Проекты такого закона уже вносились в Государственную Думу: еще в 1998 г. на рассмотрение законодателей поступил законопроект "Об использовании банковских карт в Российской Федерации" (от П.А. Медведева и Г.И. Лунтовского), а в 2000-м - "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" (подготовленный при активном участии Национальной ассоциации платежных карт и Ассоциации российских банков).

Цель законопроекта 2000 г. - определить права и обязанности субъектов, использующих, эмитирующих и обслуживающих платежные карты. Предполагается, что этот закон создаст правовую основу для решения споров в сфере использования таких карт, ответит на те юридические вопросы, которые продиктованы практикой.

Прежде всего, под платежной картой предлагается понимать идентификационный документ, предназначенный для неоднократного произведения расчетов его держателем. При этом будут введены два типа платежных карт: банковские - дающие возможность распоряжаться средствами банковского счета, и торговые - удостоверяющие право на покупку товаров и услуг в пределах суммы предварительной оплаты. Такое разделение обусловлено тем, что, по мнению разработчиков законопроекта, сфера применения торговых карт должна быть ограничена и исключать возможность их использования в качестве самостоятельного средства платежа. На основании закона торговые карты будут давать право получать товар (работы, услуги) только от эмитента соответствующей торговой карты и только в пределах предварительно внесенных держателем сумм, выдача же наличных средств по такой карте запрещается.

Немаловажное значение придается вопросу соотношения правил, применяемых международными платежными системами, и правовых норм российского законодательства. В этой сфере предлагается конкретизировать положения Гражданского кодекса РФ, предусмотрев следующую норму: в случае противоречия норм российского законодательства общепризнанным правилам международных платежных организаций в отношениях с организациями-нерезидентами применяются общепризнанные правила международных платежных систем.

Наряду с этим содержится ряд протекционистских норм, направленных на защиту национальных интересов. Таковы, например, условие, что российские юридические лица вправе выступать держателями платежных карт, эмиссия которых произведена только российскими организациями, и положение о том, что эквайринг на территории России может осуществляться только российскими кредитными организациями.

В сфере регулирования отношений с использованием платежных карт разработчики предлагают закрепить ведущую роль Банка России как государственного органа, ответственного в Российской Федерации за регулирование системы расчетов.

Определенное место в законопроекте отводится защите интересов клиентов, использующих платежные карты. Кредитная организация - эмитент карты обязана обеспечить владельцу картсчета возможность проведения операций без использования платежной карты в объеме и на условиях, предусмотренных для традиционных банковских счетов.

Предусмотрены права, обязанности и ответственность всех участников расчетов с использованием платежных карт, определены обязательные признаки, реквизиты, типы платежных карт, урегулированы вопросы их защиты, эмиссии, ответственности сторон, в том числе при несанкционированном использовании карты.

Необходимость скорейшего принятия этого или аналогичного закона продиктована в первую очередь тем, что в большинстве своем операции с банковскими картами затрагивают интересы физических лиц - потребителей финансовых услуг.

Один из важных юридических вопросов - определение ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределение рисков при несанкционированном списании денежных средств.

В соответствии с Гражданским кодексом банк-эмитент как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед клиентом независимо от своей вины, если иное не установлено договором (п. 3 ст. 401). Клиент - физическое лицо и клиент - некоммерческая организация несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины (п. 1 ст. 401), за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Клиент - индивидуальный предприниматель и клиент - коммерческая организация несут ответственность независимо от своей вины, если иное не установлено договором либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401).

Обратим внимание еще на одну проблему: в п. 3 ст. 401 применительно к безвиновной ответственности речь идет не об ответственности предпринимателей, а об ответственности лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Поэтому возможна, с одной стороны, безвиновная ответственность лиц - непредпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности (п. 4 ст. 23 ГК РФ) и, с другой стороны, виновная ответственность предпринимателей, если при совершении определенного действия не преследовалась цель извлечь прибыль. Однако поскольку в отношении лиц-предпринимателей предусматривается, что извлечение прибыли является основной целью их деятельности, то доказывание того факта, что конкретное действие не преследовало прямо или косвенно такой цели, лежит на них.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Кроме того, он несет ответственность за убытки, причиненные держателю карты сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Причем банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. В соответствии с правилами платежных систем держатель имеет право использовать банковскую карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации, участвующей в данной платежной системе, в последнем случае по отношению к держателю исполнение обязательств переходит к третьему лицу (п. 1 ст. 313 ГК РФ), однако в обоих случаях обязанным и, следовательно, ответственным перед держателем является эмитент. Аналогичное правило установлено в рекомендации Европейского союза от 30 июля 1997 г. N 97/489/ЕС "О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях": "Эмитент ответствен за неисполнение или ненадлежащее исполнение операций, осуществленных на устройствах, терминалах или с использованием оборудования, которые не находятся под его прямым или исключительным контролем, за исключением случаев использования устройств, терминалов или оборудования, не согласованных с эмитентом" (подп. "а" п. 1 ст. 8).

Самый сложный случай распределения убытков возникает при причинении убытков, не связанных с нарушением договора, например при мошеннических действиях третьих лиц. Относительно разрешения такой ситуации мнения специалистов расходятся. Одни считают, что поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществлению платежей и т.д.), то последний имеет право на возмещение убытков, причиненных ему в ходе выполнения данного поручения. В обоснование такой позиции ссылаются по аналогии на нормы Гражданского кодекса, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента (п. 1 ст. 998). А кроме того, указывают, что с точки зрения целесообразности возмещение убытков должно быть возложено на банк-эмитент, ибо именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать любые риски*(5).

Другие специалисты обосновывают допустимость ограничения ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами*(6). Если иное не следует из договора, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц может рассматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое он несет ответственность в соответствии с п. 3 ст. 401 ГК РФ даже при отсутствии вины. Когда порядок действий сторон в связи с незаконным использованием банковской карты третьими лицами определен договором, основанием для привлечения банка к ответственности может быть лишь ненадлежащее выполнение им соответствующих условий договора (за исключением случаев, когда условия договора противоречат законодательству).

Как правило, банки включают в договор о выдаче и использовании банковской карты следующие условия: списание средств со счета клиента производится в соответствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа; обязанность клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты; до момента уведомления об утрате или подачи заявления о блокировке карты клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты. Правомерность последнего условия зависит от его формулировки в договоре. Если в качестве клиента банка выступает потребитель, то заранее указанное в договоре условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственности за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ. Но если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи в соответствии с данными платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное.

На практике возникают вопросы, связанные со списанием денежных средств со счета клиента по авторизованным банком платежам до получения заявления о блокировке карты. В соответствии с разделом 1 упомянутого ранее Положения Банка России N 23-П с момента авторизации возникает самостоятельное обязательство банка осуществить платеж в адрес организации торговли. Банк, авторизовавший платежи, производит такие платежи и списывает денежные средства со счета клиента, поскольку при ведении счета он действует в интересах и за счет клиента. Во избежание разногласий с клиентом по вопросу, несет ли банк ответственность за данные платежи, В. Фокин и А. Ядыкин рекомендуют специально оговаривать в договоре условие о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей. Наличие в договоре такого условия не препятствует клиенту, со счета которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков (иное противоречило бы ч. 1 ст. 46 Конституции РФ и ч. 2 ст. 3 ГПК РФ). Однако оно же может существенно усилить позиции банка в случае предъявления клиентом иска на основании ст. 401 ГК РФ и ст. 29 Закона о защите прав потребителей.

В странах Евросоюза в соответствии с ранее упомянутой рекомендацией N 97/489/ЕС до момента уведомления эмитента о краже или потере электронного платежного инструмента держатель ответствен за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты, в сумме, не превышающей 150 экю (european currensy unit - европейская валютная единица, использовавшаяся странами - членами Европейской валютной системы до введения евро). Ограничение по сумме не распространяется на случаи, когда держатель действовал с грубой неосторожностью или мошеннически.

Во Франции в соответствии с законом от 15 ноября 2001 г. (Article L.132-4 du Code monetaire et financier de France) держатель несет ответственность за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты до момента уведомления эмитента о ее потере или краже, в размере 400 евро; с 1 января 2002 г. эта сумма уменьшена до 250 евро, а с 1 января 2003 г. - до 150 евро. Это ограничение по сумме не применяется в случае неосторожности или грубой ошибки держателя, а также в случае неуведомления об утере или краже карты. Срок уведомления определяется договором, но не может быть менее двух рабочих дней со дня потери или кражи карты. Поскольку зачастую сложно установить дату, когда держатель должен был узнать об утрате карты, закон предлагает в этом случае ориентироваться на обычную частоту использования карты. Вполне очевидно, что установленное законом ограничение ответственности направлено не только на защиту интересов держателя, но и на поощрение использования банковских карт.

В рекомендации Евросоюз выразил озабоченность по поводу ненадлежащего учета интересов держателей банковских карт и указал на недопустимость включения в договор условия, согласно которому все операции, совершенные с использованием банковской карты, должны рассматриваться как операции, осуществленные самим держателем.

В соответствии с законом Франции, если мошенническая операция была произведена без физического использования карты (дистанционно или с использованием поддельной карты), списанные денежные средства должны быть восстановлены банком-эмитеном по требованию держателя. Однако банк не лишен возможности требовать отнесения убытков на счет держателя в случае грубой ошибки, неосторожности или небрежности со стороны последнего. Судебная практика к таким случаям относит сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при хранении карты, запись секретного кода на самой карте или на бумаге, находящейся рядом с картой, и т.п. Для уменьшения риска убытков при несанкционированном списании денежных средств может применяться страхование.

Таким образом, европейские страны накопили уже немалый положительный опыт правового регулирования операций с использованием банковских карт, что на практике приносит ощутимые плоды. Доля безналичных платежей граждан этих стран, в том числе с использованием банковских карт, значительно превышает наличные расчеты. Этот опыт следовало бы принять во внимание российским законодателям при разработке нормативной базы в сфере использования банковских карт, которая, несмотря на насущную потребность в ней, так до сих пор и не создана. А между тем создание такой базы способствовало бы скорейшей интеграции России в единое европейское правовое пространство.

Е.Г. Клеченова,

аспирантка Института законодательства

и сравнительного правоведения при Правительстве РФ

"Законодательство и экономика", N 12, декабрь 2004 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Шакланова Н. Обзор рынка пластиковых карт в 2003 году// Финансы. - 2003. - N 32.

*(2) СЗ РФ. - 2001. - N 31. - Ст. 3295.

*(3) Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"//СЗ РФ. - 2003. - N 52. - Ст. 5029.

*(4) Вестник Банка России. - 1998. - N 23.

*(5) Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Интеркрим-Пресс, 2000. - С. 86.

*(6) Фокин В., Ядыкин А. Ограничение юридической ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами// Хозяйство и право. - N 9. - С. 61-64.