Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования (П.В. Сокол, "Право и экономика", N 3, март 2005 г.)

Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется в случае причинения имущественного вреда или вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), либо при наступлении иного предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату (выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение) страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а страхователь в свою очередь обязуется уплатить страховые взносы в установленные соглашением сроки*(1).

Выгодоприобретатель как участник договора страхования

Одним из участников страховых отношений, выступающим на стороне страхователя наряду с застрахованным лицом, является выгодоприобретатель (ст. 4.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон о страховании).

Ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон о страховании в настоящее время не содержат легального определения выгодоприобретателя. В то же время данный субъект упоминается во всех статьях, посвященных видам договоров страхования: имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и его подвидов: страхования имущества (ст. 930), страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931), страхования ответственности по договору (ст. 932), страхования предпринимательского риска (ст. 933), а также в определении личного страхования (ст. 934 ГК РФ). В них под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Следует отметить, что до 10 декабря 2003 г. (дата внесения изменений в Закон о страховании, в Законе отмечалось, что выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, которые назначаются страхователем для получения страховых выплат (п. 3 ст. 5)*(2).

Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования.

1) В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

2) При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, - потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

3) При страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

4) При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ).

5) В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Следовательно, в личном страховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники.

Страховой интерес

Несмотря на то, что страховой интерес как категория, которой должен обладать страхователь или выгодоприобретатель, назван в ГК РФ только для страхования имущества, его необходимо выделять во всех видах имущественного и личного страхования.

Некоторые специалисты считают, что страховой интерес присущ только имущественному страхованию (такая точка зрения вытекает из того, что само упоминание о страховом интересе содержится в ст. 929, 930 ГК РФ, посвященных имущественному страхованию. По мнению других исследователей, страховой интерес присущ любой форме страхования и любому его виду.

Закон о страховании, определяя объекты страхования, говорит об имущественных интересах, причем выделяет их как в имущественном, так и в личном страховании (ст. 4 Закона о страховании, ст. 928 ГК РФ). Безусловно, страховой интерес связан с этими имущественными интересами и также носит имущественный характер. Это означает, что его можно подвергнуть денежной оценке, т.е. определить его стоимость.

Страховой интерес всегда должен быть правомерным (ст. 928 ГК РФ) и иметь конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с определенным лицом. Это означает, что только лицо, обладающее имущественным интересом, может являться участником страхового отношения.

В законодательстве, к сожалению, отсутствует легальное определение страхового интереса. Отдельные эксперты считают, что страховой интерес зависит от того, кто несет риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, и кому оно принадлежит. Однако с этим согласиться нельзя, т.к. в имущественном страховании понятие страхового интереса шире понятия риска случайной гибели имущества, установленного ст. 211 ГК РФ, и не всегда тождественно обязанности по несению расходов по замене или восстановлению поврежденного имущества.

Так, например, по одному из дел, арбитражный суд обоснованно признал, что договор страхования может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования*(3). Ссудополучатель, являющийся страхователем, заинтересован в сохранности этого имущества как в целях последующего возврата, так и в целях сохранения его в целостном виде для собственного использования. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество, хотя риск случайной гибели в этот момент может оставаться у собственника.

Представляется также, что ссудополучатель может быть включен в договор страхования, заключенный ссудодателем, в качестве выгодоприобретателя.

В личном страховании страховой интерес связан с сохранением в ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного лица.

Страховой интерес в целом можно определить как выгоду, которое лицо получает от ненаступления страхового случая. В связи с этим страховая выплата должна проводиться страхователю (выгодоприобретателю) в связи с нарушением его права, т.к. он лишается своей выгоды.

Страховой интерес может быть одновременно как у страхователя, так и у выгодоприобретателя, причем может различаться (например, у залогодателя (являющегося в договоре страхования страхователем) и залогодержателя (являющегося в договоре страхования выгодоприобретателем). Если риск случайной гибели несет залогодатель, то наличие страхового интереса у страхователя очевидно. Залогодержатель также заинтересован в сохранении имущества, поскольку в противном случае лишается обеспечения - объекта залога, из которого он может в дальнейшем при нарушении обеспечиваемого обязательства удовлетворить свой интерес.

В качестве примера можно привести случай, когда между страхователем Л. и страховой компанией "И." был заключен договор страхования автомобиля от хищения и причинения ущерба. В дальнейшем в договор было включено условие о выгодоприобретателе в лице коммерческого банка, на кредит которого и был приобретен данный автомобиль и который являлся залогодержателем застрахованного имущества. Когда автомобиль был похищен и страхователь совместно с выгодоприобретателем обратились в страховую компанию за получением страхового возмещения, последняя стала оспаривать действительность договора по причине отсутствия у выгодоприобретателя страхового интереса. Страховщик пояснял это тем, что предмет залога находился во владении и пользовании страхователя, риск случайной гибели по условиям залогового договора нес также залогодатель, т.е. страхователь. Коммерческий банк, по мнению страховщика, был заинтересован лишь в возврате кредита, а никак не в сохранности застрахованного имущества.

Суд первой инстанции удовлетворил требования страхователя о взыскании со страховщика страхового возмещения и опроверг доводы страховщика. В случае неисполнения кредитного договора банк как залогодержатель на основании ст. 334 ГК РФ имеет право удовлетворить свои требования посредством обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Страховой интерес выгодоприобретателя (коммерческого банка) был обоснован банком еще и тем, что в случае повреждения в период действия договора предмета залога кредитный договор подлежит расторжению, и тем самым банк лишается прибыли, на которую он мог бы рассчитывать в случае сохранности предмета залога. Данное решение было оставлено в силе и кассационной инстанцией*(4).

Хотя в литературе встречается и иная точка зрения, заключающаяся в том, что прямым страховым интересом при страховании заложенного имущества обладает лишь залогодатель, который и должен страховать имущество в свою пользу. В случае же обращения взыскания на заложенное имущество до наступления страхового случая банком-залогодержателем, последний может стать выгодоприобретателем по договору страхования.

Следует отметить, что выгодоприобретатель всегда должен обладать страховым интересом во всех видах имущественного страхования, точно также им обладает или может обладать страхователь. В личном страховании выгодоприобретатель обладает потенциальным страховым интересом, т.к. непосредственный страховой интерес присутствует у застрахованного лица.

Некоторые авторы считают, что страховой интерес у выгодоприобретателя присутствует лишь в страховании имущества, в иных же видах страхования он присутствует лишь у страхователя или застрахованного лица.

Исходя из этого выгодоприобретателя можно определить как обладающее страховым интересом физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, в случае, если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица - наследники застрахованного. В отличие от страхователя, выгодоприобретателем может являться не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин (например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании).

В договоре страхования выгодоприобретатель может как индивидуализироваться, так и вообще не определяться (например, наследники застрахованного в личном страховании в случае его смерти). Кроме того, при страховании имущества допускается заключение договора в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования (страхование за счет кого следует). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Например, таковыми являются потерпевший в страховании ответственности за причинение вреда, выгодоприобретатель в договоре морского страхования (ст. 253 КТМ).

Правовое положение выгодоприобретателя определяется более чем в двадцати статьях гл. 48 ГК РФ "Страхование", а также некоторыми статьями Закона о страховании и других законов.

Права и обязанности выгодоприобретателя

Наличие фигуры выгодоприобретателя позволяет рассматривать договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако отличающегося от его классической модели. Договором страхования на выгодоприобретателя могут быть возложены не только права, но и обязанности, многие из которых схожи с правами и обязанностями страхователя.

К основным правам выгодоприобретателя следует отнести право:

1) требовать проведения страховой выплаты в случае наступления страхового случая (п. 2 ст. 9 Закона о страховании);

2) отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в случае утраты, гибели застрахованного имущества в целях получения от страховщика страховой выплаты в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 указанного Закона);

3) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ);

4) требовать неразглашения полученных о выгодоприобретателе сведений (ст. 946 ГК РФ);

5) требовать от страховщика возмещения части понесенных убытков при неполном имущественном страховании пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ);

6) на дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ);

7) отказаться от договора страхования в любое время, если к тому моменту не отпала возможность наступления страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ);

8) непосредственно обратиться к страховщику за страховой выплатой при страховании ответственности за причинение вреда, если страхование является обязательным или это предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК РФ);

9) требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, в случае банкротства страховщика (п. 2 ст. 185 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

В случае появления выгодоприобретателя в договоре право требовать проведение страховой выплаты в первую очередь принадлежит не страхователю, а выгодоприобретателю. Однако выгодоприобретатель вправе отказаться от своего права в пользу страхователя, который может этим правом воспользоваться.

В частности, по заключенным между страхователем - индивидуальным предпринимателем И. и страховой компанией "С. - А." договорам страхования автомобилей по рискам хищения и причинения ущерба в них были включены условия о выгодоприобретателе - коммерческом банке, выдавшем предпринимателю кредит под залог застрахованных автомобилей страхователя.

Когда автомобили попали в ДТП и страхователь обратился с заявлениями о выплате страхового возмещения, страховщик ответил отказом. При рассмотрении дел в суде представитель страховщика в числе прочего заявил, что страхователь вообще не имел права обращаться с заявлением о выплате страхового возмещения, т.к. подобное право принадлежит лишь выгодоприобретателю. Однако к моменту наступления страховых случаев банк как выгодоприобретатель не имел никаких претензий на выплату страхового возмещения, поскольку страхователь своевременно исполнял условия кредитного договора, о чем страховщик был извещен. К моменту же обращения страхователя в суд с исками о взыскании страхового возмещения кредитный договор вообще был исполнен. Это означало, что залоговый договор также прекратил свое действие, следовательно, выгодоприобретатель также не имел никаких прав на получение страхового возмещения, о чем вновь известил как страховщика, так и суд.

Суд обоснованно удовлетворил требования страхователя, сославшись на п. 4 ст. 430 ГК РФ, в соответствии с которым страхователь как основной кредитор в страховом обязательстве может воспользоваться правом на страховую выплату, если выгодоприобретатель от этого права отказался, и это не противоречит закону или договору*(5).

К основным обязанностям выгодоприобретателя относятся:

1) исполнение отдельных, не выполненных страхователем, обязанностей, которые страховщик вправе потребовать исполнить (п. 2 ст. 939 ГК РФ);

2) уплата в случаях, в порядке и сроки, установленные договором, страховой премии (взносов) (п. 1 ст. 954 ГК РФ);

3) незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

4) незамедлительное уведомление о наступлении страхового случая, если выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховую выплату (ст. 961 ГК РФ);

5) передача страховщику всех документов и доказательств и сообщение ему всех сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации) (ст. 965 ГК РФ).

Кроме того, законодательство также в ряде случаев предусматривает возложение некоторых иных обязанностей на выгодоприобретателя. В частности, исходя из Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств, утв. постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, на выгодоприобретателя - потерпевшего возлагаются обязанности по представлению необходимых документов о наступлении страхового случая: справки о ДТП, копия протокола об административном правонарушении, копия постановления об административном правонарушении, извещения о ДТП (п. 44).

В морском страховании выгодоприобретатель вообще несет все обязанности страхователя, если договор страхования заключен по его поручению, либо без его поручения, но с последующим его согласием на страхование (ст. 254 КТМ).

Закон разрешает страхователю по своему усмотрению заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК РФ).

П.В. Сокол,

начальник отдела систематизации и анализа

применения законодательства правового управления аппарата

Самарской Губернской Думы, старший преподаватель кафедры

гражданского и предпринимательского права Самарского

государственного университета, кандидат юридических наук,

специалист по гражданскому праву, правовому регулированию

инвестиционных и страховых отношений

"Право и экономика", N 3, март 2005 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) См. подробнее: Сокол П.В. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства // Право и экономика. 2005. N 1.

*(2) Российская газета. 1993. 12 января.

*(3) Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.

*(4) См.: определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 18 июня 2003 г. по делу N 2463 // Архив Самарского областного суда.

*(5) См.: решения Арбитражного суда Самарской области по делу N А55-9258/03-12 от 4 ноября 2003 г.; делу N А55-9254/03-13 от 14 ноября 2003 г.