"Кредит без барьеров" (интервью с Ю. Истоминым, старшим партнером компании "Кредитконсалтинг") (А. Щетинский, "Консультант", N 1, январь 2005 г.)

"Кредит без барьеров"
(интервью с Ю. Истоминым, старшим партнером
компании "Кредитконсалтинг")

В поисках кредита заемщик может "войти не в те двери" или столкнуться с "нечестным процентом". Как преодолеть эти и другие препятствия, рассказывает Юрий Истомин, старший партнер компании "Кредитконсалтинг".

- Юрий Александрович, у вас накоплен большой практический опыт, связанный с получением компаниями кредита в банках. Существуют ли еще какие-либо препятствия, мешающие его получению?

- Да, например, некоторые банки требуют прохождения "испытательного срока", то есть чтобы заемщик открыл у них счет и в течение двух-трех месяцев получал на него выручку. Причем требуют даже в том случае, когда клиент пришел к ним из другого банка. С одной стороны, вроде логично - должен же банк видеть ваши обороты. С другой стороны, можно рассматривать такое требование как прихоть - совершенно спокойно можно "перекачивать" деньги из одной фирмы в другую, искусственно создавая необходимый размер оборота. Есть и другие препятствия, например, длительность получения кредита, "нечестный" процент, "вход не в те двери".

- Тогда давайте по порядку о каждом барьере "на пути к кредиту". Если компания - потенциальный заемщик - обращается в банк, как долго там будут рассматривать ее заявление?

- Все зависит от конкретного банка. Средний срок рассмотрения заявления на кредит - 2 месяца. Существует такая закономерность - чем мельче банк, тем быстрее ваше заявление будет рассмотрено. Так, в некоторых маленьких банках решение о предоставлении финансирования может быть принято и за 10 дней. Но это, как правило, когда речь идет о маленьких суммах - не более 100-200 тысяч долларов США. При этом процентная ставка может быть до 45, а то и до 60 процентов годовых в валюте. Кстати, если говорить об оптимизации процентной ставки, то, если есть возможность, выгоднее брать краткосрочные кредиты. Так, банк, который даст вам кредит на год под 12 процентов, на месяц может выдать и под 5 процентов годовых. Кредиты более чем на три года банки стараются не предоставлять.

- Что вы имели в виду, когда говорили о "нечестном" проценте?

- "Нечестный" процент - это когда вы увидели рекламу, что какой-то банк дает кредит под 10 процентов годовых. Приходите в этот банк. Начинаете общаться с менеджером, который сообщает, что у вас ситуация непростая, кредит вы получите, но риск большой, а значит, и ставка будет не 10 процентов, а минимум 12-13. Фактически сотрудник банка начинает просто "набивать цену". Вы приносите документы, затем встречаетесь с начальником кредитного отдела. Он повторяет примерно то же самое, что говорил вам менеджер, только речь идет уже о 14-15 процентах. Когда же через два месяца решение будет принято, то окажется, что банк готов вам выдать кредит, но не под 14 процентов, о которых говорил начальник кредитного отдела, а под все 20. Вы потратили время, деньги вам были нужны "еще вчера", и вы вынуждены согласиться даже на такие проценты. Как видите, схема работы с клиентом элементарная, но многие, к сожалению, на эту уловку попадаются.

- Вы упоминали про "вход не в те двери". Расскажите подробнее об этом препятствии.

- В общем случае "вход не в те двери" - это когда у вас вроде как есть "друг" в банке, который поможет получить кредит за соответствующие комиссионные. Очень советую пожалеть на них деньги. Как правило, такой "друг" работает следующим образом: берет деньги за помощь, затем если вы получите кредит, то он их себе оставляет, если нет - то возвращает вам. Причем никакого реального содействия он не оказывает: если уж вы получаете кредит, то обошлись бы и без его "услуг". Если же ваш случай не соответствует политике кредитования банка, то никакой "друг" не поможет. Не говоря уже о том, что стоимость "услуг" этого ненужного посредника сильно удорожает кредит.

- Какие еще рекомендации вы можете дать заемщикам?

- Если обобщить, то я бы порекомендовал компаниям, обращающимся в банк за финансированием, три вещи. Во-первых, - выделите отдельного сотрудника, который бы занимался вопросом получения кредита. Во-вторых, - подайте документы не в один банк, а сразу в несколько. Ведь если банки выбирают заемщиков, то почему бы и заемщику не выбирать банк? Это нормально. И наконец, в-третьих, используйте возможности рефинансирования предыдущих кредитов. Многие банки охотно выдают кредиты на погашение задолженности перед другими банками. Хотелось бы дать и такой совет: помните, не бывает плохих заемщиков - бывают банки, не соответствующие заемщику, и кредитные специалисты, невнимательные к его потребностям.

- Юрий Александрович, так каковы же основные причины отказов заемщикам?

- Я бы выделил четыре таких причины. Во-первых, это политика кредитного портфеля конкретного банка. Во-вторых, - требования Центробанка к резервированию. В-третьих, квалификация персонала кредитной организации. И, в-четвертых, отсутствие денег в банке.

- Политика кредитных портфелей, наверное, основная причина отказов в выдаче кредитов?

- Да, это действительно так. Примерно 50 процентов отказов в выдаче кредитов связано с политикой кредитных портфелей, которая не соответствует данным заемщика. Универсальных банков не существует. Каждый из них обязательно на чем-то специализируется - либо на каких-то отраслях, особенности которых хорошо знает, либо на каком-то конкретном виде финансирования.

Так что, перед тем как идти в банк за кредитом, имеет смысл узнать, на чем именно он специализируется. Например, вы решили обратиться в банк, который кредитует промышленные предприятия. Ваша же компания занимается, например, оптовой торговлей. В этом случае велика вероятность, что в выдаче кредита вам откажут. Так что смысла обращаться "не по адресу" я не вижу. Ведь шансы на успешный исход дела небольшие.

- А что за требования Центрального Банка к резервированию, которые могут послужить причиной отказа в кредите?

- Дело в том, что коммерческий банк, выдавая кредит, должен положить определенную сумму денег в резервный фонд. Ее размер зависит от группы риска заемщика, и, чем он проблемнее, тем больше средств нужно на него зарезервировать. А разве выгодно коммерческому банку отвлекать из своего оборота дополнительные средства?

- Одной из причин отказа в выдаче кредита вы назвали квалификацию персонала. Поясните, пожалуйста.

- Сейчас в России бум потребительского кредитования. Поэтому наиболее квалифицированных сотрудников руководители многих банков перекинули на работу с физическими лицами. В результате образовалась "брешь" в кредитных отделах, обслуживающих компании. Банки стали заделывать эту "брешь", грубо говоря, "людьми с улицы", часто не имеющими необходимого опыта работы вообще. Во что это выливается? Приходит заемщик в банк, хочет взять кредит. Менеджер смотрит на принесенные документы, видит, что заемщик не удовлетворяет кредитной политике банка, и просто отказывает. Квалифицированный же сотрудник в такой ситуации мог бы предложить либо иную схему кредитования (в частности, под поручительство третьих лиц), либо лизинг или факторинг.

- Иную схему кредитования... а можно пример?

- Довольно распространенная ситуация: компании срочно нужны деньги. Ее директор принимает решение взять кредит в банке. Но просто так кредит никто не даст. Нужен залог, лучший вариант - недвижимость. И тут компания сталкивается с неожиданной проблемой: в целях оптимизации налогообложения недвижимость не зарегистрирована или, например, находится на балансе другого аффилированного юридического лица. Следовательно, по этой причине оформить ипотеку не представляется возможным. А деньги, как обычно, нужны срочно. Что делать в этом случае, чтобы соблюсти интересы и заемщика, и банка, предоставив ему достаточные гарантии возврата кредита?

Можно использовать следующую схему. У банков часто есть аффилированные с ними финансовые организации. Тогда компания-заемщик идет изначально не в банк, а в такую финансовую компанию, которой обменивает 100 процентов долей принадлежащего ей юридического лица на вексель этой финансовой компании. С полученным векселем заемщик идет в банк, где успешно оставляет его в залог и получает кредит. Одновременно с выдачей векселя финансовая компания заключает с заемщиком договор мены "с отсроченной датой", по которому обязуется вернуть ему доли в обмен на вексель. После погашения кредита по этому договору мены финансовая компания возвращает заемщику переданные ей доли. Они свою роль залога уже отыграли.

- И последнее. Такая проблема, как отсутствие денег в банке, насколько часто встречается?

- На самом деле это проблема минувшего лета. Многие фирмы обращались в банк, их просили подождать, но причину задержки не объясняли. А причина заключалась в том, что денег на тот момент в банке физически не было. Сейчас уже эта проблема не так актуальна, хотя и встречается в некоторых мелких банках.

Кредит под залог коммерческой недвижимости

    /------------\                          /---------------------------\

    |   Банк     |                          |   Финансовая компания     |

    \------------/                          \---------------------------/

 Кредит|Вексель                        Договор  Вексель |  100% 

       |       |                          мены  |         | долей |

       |       |                                |         |       |

              |                                                |

 /----------------------------------------------------------------------\

 |                               Заемщик                                |

 \----------------------------------------------------------------------/

                             100%   |

                            долей   |

 /----------------------------------------------------------------------\

 |                          Юрлицо Заемщика                             |

 \----------------------------------------------------------------------/

                                    |

 /----------------------------------------------------------------------\

 |                                Объект                                |

 \----------------------------------------------------------------------/

Беседовал А. Щетинский,

эксперт "Консультанта"

"Консультант", N 1, январь 2005 г.