Вопрос: Я являюсь страхователем по полису КАСКО и не так давно попал в аварию. Машина получила серьезные повреждения, поэтому я решил продать поврежденный автомобиль. После снятия его с учета я подал заявление в страховую компанию о расторжении договора. Но мне отказали в этом до предъявления справки-счета. А говорят, что после продажи машины договор страхования уже расторгнуть нельзя. В конце концов мне удалось расторгнуть договор, как сказали, в порядке исключения. Как в таких случаях вообще надо действовать и какие права имеют страхователи, а какие - страховые компании? ("Финансовая газета. Региональный выпуск", N 13, март 2005 г.)

Я являюсь страхователем по полису КАСКО и не так давно попал в аварию. Машина получила серьезные повреждения, мне не хочется заниматься ее восстановлением, поэтому я решил продать поврежденный автомобиль. После снятия его с учета я подал заявление в страховую компанию о расторжении договора. Но мне отказали в этом до предъявления справки-счета. А говорят, что после продажи машины договор страхования уже расторгнуть нельзя. В конце концов мне удалось расторгнуть договор, как сказали, в порядке исключения. Как в таких случаях вообще надо действовать и какие права имеют страхователи, а какие - страховые компании?

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования. При этом он не обязан вообще указывать мотивы своего поступка, так как это его абсолютное право. Правда, суды требуют, чтобы страхователь подавал страховщику заявление о расторжении договора в письменном виде. У страховщика нет права отказать страхователю в расторжении договора или отсрочить его расторжение. В принципе, договор страхования считается расторгнутым с момента поступления к страховщику заявления страхователя о его досрочном прекращении.

Встречающиеся в стандартных правилах страхования многих страховых компаний положения о том, что такое заявление должно быть подано не ранее чем за определенное количество дней (чаще всего за 30 дней) до момента предполагаемого прекращения договора, правовой силы не имеют, так как противоречат императивной норме закона и в силу этого являются ничтожными.

Никакие иные обстоятельства (в частности, снята ли автомашина с учета, оформлен ли договор купли-продажи и др.), не имеют юридического значения.

Однако следует учитывать, что права страхователя сохраняются у него только до того момента, когда он перестает быть страхователем. В соответствии со ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу переходят права и обязанности по договору страхования имущества. Поскольку полис страхования КАСКО означает страхование автомобиля как имущества, при его продаже все права и обязанности страхователя по договору страхования в силу закона перейдут к новому владельцу автомашины. Это означает, что с момента перехода прав на имущество прежний страхователь теряет свой статус и уже не может требовать расторжения договора страхования.

Из текста вопроса неясно, получил ли автор вопроса страховое возмещение от страховой компании. Если нет, то после расторжения договора или перехода прав по страховому полису к новому владельцу автомашины он может и не получить такое возмещение.

Дело в том, что в случае расторжения договора согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ обязательства сторон прекращаются. В п. 3 данной статьи уточнено, что они прекращаются с момента расторжения договора, если иное не вытекает из соглашения. Но не указано, какие именно обязательства прекращаются. В связи с этим одни специалисты считают, что обязательства перестают действовать на будущее, другие полагают, что прекращаются и те обязательства, которые должны были исполняться ранее. Во всяком случае, уже есть прецеденты, когда суды занимали не самую благоприятную позицию для страхователей, отказывая страхователю в удовлетворении его требований о взыскании страхового возмещения, поскольку после признания страховщиком некоего неблагоприятного для страхователя события страховым случаем, но до реальной выплаты страхового возмещения договор страхования был расторгнут, а при расторжении договора прекращаются в том числе все неисполненные обязательства.

Если же произойдет передача прав и обязанностей по договору другому лицу, может сложиться ситуация, при которой поврежденная автомашина продана по заниженной цене, т.е. с учетом ее реального состояния. А право требования к страховщику перейдет уже к новому собственнику. Таким образом, прежний владелец понес потери при продаже автомашины, но требовать от страховщика возмещения понесенных в результате дорожно-транспортного происшествия убытков не может, это может сделать только новый страхователь. Если он воспользуется своим правом, то окажется в двойном выигрыше - он уже меньше заплатил за машину при ее покупке, а, кроме того, еще получит от страховщика страховое возмещение.

Таким образом, страхователям необходимо решать вопрос о расторжении договоров страхования и продаже застрахованного имущества с учетом всех указанных факторов. Прежде всего это следует делать после того, как страховая выплата получена, а расторгать договор надо до того момента, когда застрахованное имущество и права на него переданы новому собственнику.

Нужно также иметь в виду, что в соответствии с частью второй п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поэтому, если в договоре страхования (в стандартных правилах страхования) нет условия о том, что страховщик при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) обязан возвратить ему незаработанную часть страховой премии (часть страховой премии, пропорциональную отношению неистекшего срока действия договора к общему сроку его действия), то ставить вопрос о его расторжении вряд ли целесообразно.

С. Дедиков,

Московское перестраховочное общество

30 марта 2005 г.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 13, март 2005 г.