Досье на каждого заемщика (Н. Ростова, "Консультант", N 3, февраль 2005 г.)

Досье на каждого заемщика

Президент РФ подписал закон о кредитных историях. Теперь все данные о заемщиках будут аккумулироваться в специальных бюро. Это поможет разграничить добросовестные и недобросовестные компании. Предполагается, что первым станет легче взять кредит.

За рубежом кредитные бюро существуют с начала XX века. В 2005 году подобные организации начнут появляться и в России. Причина тому - закон "О кредитных историях" N 218-ФЗ, принятый 30 декабря 2004 года. Отметим, что в этом документе прописаны понятие и состав кредитных историй, основания и порядок их формирования, а также условия хранения и использования информации.

Кредитные истории компаний будут формироваться и храниться в специализированных организациях - бюро кредитных историй. Банки будут обязаны представлять информацию о заемщиках хотя бы в одно из таких учреждений, включенных в государственный реестр. При этом кредитной организации необходимо будет получить согласие самого заемщика, которое должно быть документально зафиксировано. Досье должно содержать, во-первых, наименование компании, ее адрес, ИНН и т.п. Во-вторых, саму кредитную историю, то есть сумму текущих обязательств, перечень взятых и уже возвращенных кредитов, а также информацию о дефолтах.

По замыслу законодателей бюро позволят заимодавцу ознакомиться с историей уплаты долговых обязательств потенциального заемщика. Кредиторы смогут получить эти данные за установленную плату и с согласия заемщика. Сама же компания вправе раз в год бесплатно получить сведения о своей кредитной истории.

30 декабря 2004 года был подписан еще один закон - N 219-ФЗ. Он внес изменения в Гражданский кодекс, закон "О банках и банковской деятельности" и в КоАП. В частности, в КоАП добавили пять новых статей - 5.53, 5.54, 5.55, 14.28 и 14.29. Здесь установлена ответственность за нарушение закона "О бюро кредитных историй". Например, за предоставление неполного или недостоверного кредитного отчета кредитному бюро грозит штраф от 200 000 до 500 000 рублей, а его должностным лицам - от 1000 до 2500 рублей.

Добавим, оба закона (N 218-ФЗ и N 219-ФЗ) вступят в силу с 1 июня 2005 года.

Н. Ростова,

эксперт "Консультанта"

Мнение банкиров

Олег Сеньков, вице-президент Инвестиционно-банковского управления "Банка Корпоративного финансирования", к.э.н.:

"Создание такой организации, как бюро кредитных историй, в настоящее время мера уже не столько нужная, сколько вынужденная. С расширением финансового рынка и, в первую очередь, его кредитного сегмента недостаток информации стал существенным фактором, тормозящим его развитие. Несомненно, пройдет не один год, пока система начнет действительно функционировать. Этому во многом будет препятствовать низкая культура рынка кредитования. Что касается банков, то, на мой взгляд, они охотно будут входить в такую систему. Однако, для того чтобы они в необходимом объеме могли "делиться" информацией, нужно существенно дорабатывать действующее законодательство в части "банковской тайны".

"Кредитные бюро позволят снизить себестоимость кредита..."

Когда начнут действовать кредитные бюро, какую плату они будут брать за предоставление своих услуг? На эти и другие вопросы "Консультанту" ответил Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй Ассоциации российских банков (АРБ).

- Александр Юрьевич, считаете ли Вы кредитные бюро действенным механизмом?

- Доступность кредитования имеет большое значение для экономического развития страны. Неспособность же банков и иных кредиторов получить или проверить информацию о своих потенциальных заемщиках часто приводит к неэффективному размещению кредитов, высокому уровню дефолтов (невозврата кредитов), повышению процентных ставок, снижению объемов кредитования, к мошенничествам. В мировой практике эти проблемы решаются с помощью специальных организаций, собирающих и распространяющих среди кредиторов необходимую информацию о заемщиках - бюро кредитных историй. Их главная цель - упрощение процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, а также снижение рисков кредитной деятельности. Кредитные бюро - хотя и не единственный, однако весьма эффективный механизм снижения кредитных рисков.

- Не думаете ли Вы, что их создание выгодно лишь тем банкам, которые не имеют своей обширной базы заемщиков, а банкам, обладающим большим объемом подобной информации, невыгодно ею делиться с конкурентами?

- Зарубежная (а сегодня уже и российская) практика показывает, что на любом развивающемся рынке существуют отдельные банки, которые в связи с опасениями потерять свои лидирующие рыночные позиции весьма настороженно относятся к межбанковскому обмену информацией о своих заемщиках.

На мой взгляд, такие опасения являются следствием недопонимания механизмов функционирования кредитных бюро. Дело в том, что использование любым, даже самым крупным банком только своей базы данных неизбежно оказывается экономически менее эффективным, чем использование услуг организации, специально созданной для накапливания и предоставления соответствующей информации.

Банк, активно работающий на кредитном рынке, заинтересован в расширении объемов кредитования, снижении процента невозврата и сокращении рисковой надбавки к процентной ставке. Его также заботит сокращение сроков и себестоимости рассмотрения кредита. Кредитное бюро можно рассматривать и как средство конкурентной борьбы. Однако суть в том, что использование этого средства ведет к усилению конкурентных позиций банка, который научился грамотно использовать полученную информацию. В то же время даже самый крупный банк, который рассчитывает только на собственные силы, рано или поздно начнет терять свои лидирующие позиции.

- На Ваш взгляд, когда уже могут быть сформированы в полной мере работающие кредитные бюро?

- Первичный обмен информацией между банками и бюро кредитных историй начнется с 1 сентября 2005 года. Однако следует учитывать, что в соответствии с законом "О кредитных историях" банки вправе предоставить информацию в бюро только при наличии на это документально зафиксированного согласия заемщика. Поэтому информация о заемщиках, которой сегодня располагают банки, в своем подавляющем большинстве не может быть передана в кредитное бюро. В связи с этим накопление информации начнется "с чистого листа".

Для того чтобы необходимые объемы сведений были накоплены, потребуется 1,5-2 года. Необходимым и достаточным считается объем информации, обеспечивающей не менее 70 процентов результативных обращений в кредитное бюро. Таким образом, их полноценное функционирование начнется не ранее 2006-2007 годов.

- Получение информации о кредитных историях - услуга платная. Обладаете ли Вы информацией о том, какая это будет сумма?

- Смысл существования кредитного бюро состоит в первую очередь в обеспечении рынка необходимой информацией, а не в извлечении прибыли. Поэтому услуги бюро кредитных историй для банков не должны быть дорогостоящими. Можно предположить, что цена одного кредитного отчета (в зависимости от его вида) будет на уровне 1,5-2 долларов США.

- Александр Юрьевич, в законе не указано, сколько должно быть кредитных бюро. С Вашей точки зрения, каково их оптимальное количество?

- Закон исходит из множественности кредитных бюро и необходимости сохранения конкуренции на рынке предоставления информационных услуг. Исходя из зарубежного опыта, оптимальным является положение, при котором информационные потребности банковского рынка страны обеспечивают 2-3 кредитных бюро.

С моей точки зрения, при слишком большом количестве кредитных бюро станет невозможно сформировать единое информационное пространство рынка кредитных историй. Появится множество организаций, которые, не имея необходимых финансовых ресурсов, не смогут обеспечить надлежащий уровень защиты информации о заемщиках.

В результате возникнет угроза массовых неконтролируемых утечек информации, имеющей стратегическое экономическое значение, вплоть до того, что данные о заемщиках могут появиться в переходах метро. Вследствие этого нарушенными окажутся законные права и банков, и их заемщиков.

Противодействовать этому может только государство в лице органа, на который будет возложена функция регулирования и надзора за деятельностью кредитных бюро. Такой орган до настоящего времени не определен, но скорее всего им будет Федеральная служба по финансовым рынкам.

- А на данный момент какое количество кредитных бюро планируется создать?

- Одним из самых значительных проектов по созданию в России кредитного бюро является создаваемое по инициативе банковского сообщества Национальное бюро кредитных историй.

Кроме этого на данный момент действует несколько региональных кредитных бюро (Санкт-Петербург, Саратов, Самара, Нижний Новгород, Новосибирск, Урал, Приморский край), созданных местными банковскими союзами и ассоциациями.

Помимо прочего, о создании в России собственного кредитного бюро, в котором каждый из партнеров будет иметь по 50 процентов, объявили компании Интерфакс и Experian.

- Создание кредитных бюро снижает кредитные риски банков. Можно ли ожидать вместе с этим снижения процентных ставок?

- Я думаю, о снижении в перспективе процентных ставок говорить можно.

Дело в том, что, взаимодействуя с кредитным бюро, банк расширяет объемы кредитования, снижает процент невозврата средств, сокращает сроки рассмотрения кредита, а также снижает себестоимость выдачи кредита. Все это неизбежно должно привести к сокращению рисковой надбавки к процентной ставке.

- Александр Юрьевич, кредитная история формируется только с согласия заемщика. Может ли компания-заемщик отказаться от этого, и как это может отразиться на ее деятельности?

- Компания-заемщик при получении кредита вправе не согласиться на предоставление информации о себе в бюро кредитных историй. Если эта компания имеет давние связи с банком и хорошо ему известна, то такой отказ не будет иметь никаких последствий. Однако если компания неизвестна банку и обращается за получением кредита впервые, то такой отказ скорее всего заставит банк задуматься о целесообразности предоставления этой компании кредита.

Иными словами, банк вправе обусловить выдачу кредита предоставлением соответствующей информации в кредитное бюро.

"Консультант", N 3, февраль 2005 г.