Знай заемщика в лицо (Д. Пристансков, "эж-ЮРИСТ", N 7, февраль 2005 г.)

Знай заемщика в лицо

В последнее время в сфере потребительского кредитования наметился значительный сдвиг в сторону увеличения объемов розничных кредитов. Рост конкуренции на рынке банковского ритейла, активное участие в программах кредитования крупных дочерних иностранных банков и масштабная заинтересованность населения в кредитных средствах оказывают влияние на размер ставок банковского процента по кредитам, содействуя их постепенному снижению, а также способствуют упрощению процедур кредитования.

Граждане приобретают товары в кредит, невзирая порой на размеры процентных ставок. Последние благодаря хитроумной методике расчета могут достигать существенных размеров. Реальная ставка процента по кредиту увеличивается за счет включения в нее размера комиссии, взимаемой банком за обслуживание выданного кредита, и может достигать до 40% годовых. Зачастую заемщик узнает реальную правду о размере ставки процента, будучи обремененным заемными обязательствами. По тем или иным причинам заемщик может оказаться в ситуации невозможности погашения кредита по несоразмерно высоким процентам. В результате кредит и проценты по нему могут оставаться непогашенными долгое время, и банк вынужден списывать сумму задолженности в группу безнадежных кредитов. Не исключены случаи обмана банков со стороны недобросовестных заемщиков, получающих кредиты по подложным паспортам и документам, описывающим их финансовое состояние.

Как правило, банки используют скоринговую систему оценки заемщиков - балльный метод оценки, основанный на анализе формальных признаков по заранее установленным критериям. Данный метод не позволяет сформировать полную и объективную картину о заемщике, включая ретроспективу его кредитного прошлого.

Осуществляя операции по кредитованию, банки подвергаются кредитному риску. Последний представляет собой риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора*(1). Прежде всего риск связан с возникновением финансовых потерь банка из-за невозврата заемщиком основной суммы кредита и процентов по нему. Подобные кредитные риски, как правило, возникают при ухудшении финансового состояния заемщика (его финансовой устойчивости, кредито- и платежеспособности), а также качества обслуживания заемщиком своего долга.

Кредитный риск любого банка возрастает по мере увеличения общего объема кредитования и степени рассредоточения или концентрации выданных кредитов среди узкого круга заемщиков.

Доступ к информации

Одной из наиболее серьезных проблем, возникающих в банковской практике, является отсутствие информации о заемщиках. Информационный вакуум приводит к ситуации практически бесконтрольного кредитования одного и того же заемщика разными банками. Различного рода махинации заемщиков с кредитными денежными средствами, включая и незаконные получения кредитов, могут привести к кризису доверия со стороны кредиторов к заемщикам. Возможность на законных основаниях обладать необходимой информацией о потенциальных заемщиках появилась у банков с принятием Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон)*(2). Закон заложил организационные и правовые основы деятельности в РФ бюро кредитных историй. Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного объема информации, характеризующей платежную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц.

Закон нацелен на создание условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций. Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования ведет к постоянному увеличению количества и объема безнадежных долгов в российской кредитной системе. В этой ситуации кредиторы вынужденно шли по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, значительно увеличивалась.

Положительные нормы

Вполне возможно, что с принятием данного Закона ситуация может измениться в лучшую для заемщиков сторону. Вводятся такие основные понятия, как кредитная история, источник формирования кредитной истории, субъект кредитной истории, бюро кредитных историй и пользователь кредитной истории.

Отметим, что информация, составляющая содержание кредитной истории, характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств не только по кредитным договорам, но и договорам займа и иным договорам, которые содержат условие предоставления товарного или коммерческого кредита. Не останавливаясь на конкретных понятиях, определения которых даны в ст. 3 Закона, выделим основные принципиальные моменты.

Законом регулируются девять групп отношений, возникающих по поводу кредитования (в том числе товарного и коммерческого) и обмена информацией, входящей в состав кредитных историй.

Однако Закон не затрагивает отношения с заемщиком, в которых в качестве кредитора выступает индивидуальный предприниматель. Таковыми, по смыслу ст. 2 Закона, являются только юридические лица, которые и являются источниками формирования кредитной истории. Индивидуальный предприниматель может выступать в роли пользователя кредитной истории.

Основное требование, заложенное в Законе, - наличие письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика на представление информации о себе в бюро кредитных историй.

Историческая схема

В целом кредитная история заемщика-потребителя выглядит следующим образом:

- В титульной части кредитной истории содержится информация о заемщике: Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер индивидуального лицевого счета в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.

- Основная часть кредитной истории содержит информацию о: месте регистрации и фактическом месте жительства заемщика; сумме обязательств заемщика на дату заключения договора займа (кредита), сроке исполнения обязательств в полном размере в соответствии с договором, сроке уплаты процентов по кредиту, внесенных в кредитный договор изменениях, дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, погашении займа (кредита) за счет обеспечения, фактах рассмотрения судебными органами споров, вытекающих из договора, а также иную информацию, официально полученную из государственных органов.

- Дополнительная часть кредитной истории физического лица, именуемая также закрытой, состоит из информации об источнике формирования кредитной истории (наименование юридического лица, ЕГРН, ОКПО, ИНН) и о пользователе кредитной истории (включая дату запроса).

Совокупность указанной выше информации относится в соответствии с Законом к ограниченно оборотоспособным объектам, правовой режим которых установлен ст. 129 ГК РФ.

Кроме того, в Приложении N 2 к Положению ЦБ РФ от 26.04.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"*(3) указан общий примерный перечень информации, которую любой банк может использовать для анализа финансового положения потенциального заемщика в момент выдачи кредита и в течение периода нахождения суммы кредита на балансе банка. В отношении заемщиков - физических лиц анализ финансового положения осуществляется на основании заверенных работодателем справки с места работы и справки о доходах физического лица (форма N 2-НДФЛ) или иных документов о доходах.

Предоставление источниками формирования кредитной истории указанной в Законе информации в бюро кредитных историй осуществляется на основании договора присоединения об оказании информационных услуг и не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Итак, в основе формирования информации о заемщике заложен принцип согласия субъекта кредитной истории на предоставление соответствующих сведений о нем.

Начиная с 1 сентября 2005 г. кредитные организации будут обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, входящую в состав кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр таких бюро.

Описанная выше схема названа идеальной, так как всецело зависит от усмотрения заемщика. Именно он посредством выдачи соответствующего согласия банку решает вопрос о необходимости предоставления информации о себе в бюро кредитных историй. Недобросовестный заемщик вряд ли пойдет на подобное, его цель - как можно дольше оставаться в тени, каждый раз получая кредиты в разных банках и уклоняясь от их возврата. У банка не остается иной возможности, нежели как требовать исполнения заемщиком своих обязательств по договору в порядке гражданского судопроизводства. При наличии оснований полагать, что заемщик получил денежные средства по кредитному договору путем обмана или злоупотребления доверием сотрудников кредитной организации, банк может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по ст. 159 УК РФ "Мошенничество". Уголовное законодательство РФ не предусматривает ответственности за незаконное получение кредита физическим лицом - потребителем*(4).

Ресурсы государства

Что касается дополнительной (или закрытой) части кредитной истории, то она может быть представлена только самому субъекту кредитной истории, а также в суд по уголовному делу в его производстве; при наличии согласия прокурора - в органы предварительного следствия по возбужденному и находящемуся в их производстве уголовному делу. Порядок и условия предоставления информации в таких случаях должны быть определены Правительством РФ. При этом иную информацию (титульную и основную части кредитной истории) суд и органы предварительного следствия могут получить в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ФЗ "О коммерческой тайне". Анализ положений Закона позволяет сделать вывод о том, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории не может быть представлена в суд по гражданскому делу.

Отказ заемщика выдать банку разрешение на получение в бюро кредитных историй информации из своей кредитной истории (если она имеется) сам по себе, на наш взгляд, не может быть абсолютным основанием для отказа в предоставлении лицу кредита в случае, если он удовлетворяет иным предъявляемым банком требованиям. Однако может навести на определенные подозрения. В одном из проектов Закона "О бюро кредитных историй" содержалось положение, позволяющее банку отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия потенциального заемщика на предоставление информации в бюро кредитных условий. В любом случае последнее слово остается за банком.

В подобных случаях банкам-кредиторам придется довольствоваться информацией, полученной из рук потенциального заемщика. Для оценки его платежеспособности банки используют различные методики финансового анализа. Работа с заемщиком включает в себя несколько аспектов, основными из которых являются правовой и организационный.

Правовой аспект предполагает обязательное наличие в банке специально разработанных документов, регламентирующих процедуру кредитования. По сути, речь идет о внутреннем правовом регулировании процедуры кредитования. В соответствии с Приложением N 2 к Положению ЦБ РФ от 16.12.2003 N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах"*(5) по вопросам кредитной политики в обязательном порядке должна быть разработана и утверждена внутренняя документация. Значение имеет не только наличие соответствующих документов, но и степень их разработанности, детализированности. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" обязывает банк разработать и утвердить соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, и т.п.

Например, в ряде российских банков основным нормативным документом, определяющим порядок кредитования, является Регламент предоставления кредитов физическим, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Этот документ регулирует особенности предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных операций (в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов и сроков кредитования); порядок предоставления кредита, порядок действий различных подразделений банка по сопровождению кредитного договора.

Организационный аспект работы с заемщиком заключается в организации проведения его предварительной проверки. Именно объем и качество такой проверки в значительной степени гарантируют обоснованность выдачи кредита физическому лицу, а также обеспечивают минимизацию кредитных рисков.

Будем надеяться, что новый Закон упростит процедуру предоставления потребительских кредитов и во многом позволит снизить или заранее просчитать возможные риски неисполнения заемщиками своих обязательств.

Идеальная схема работы с кредитными историями

- При обращении за кредитом потенциальный заемщик письменно уведомляет банк о согласии на предоставление информации в бюро кредитных историй в целях формирования его кредитной истории. Желательно, чтобы согласие заемщика было отражено в тексте кредитного договора путем внесения записи о том, что он проинформирован кредитором о предоставлении соответствующей информации и заключенном кредитном договоре в бюро кредитных историй.

- При повторном обращении в какой-либо банк за потребительским кредитом заемщик, информация о котором уже содержится в кредитном бюро, выдает банку-кредитору письменное согласие на получение кредитного отчета в виде основной части кредитной истории. Документ о согласии должен содержать наименование пользователя кредитной истории (т.е. потенциального банка-кредитора, куда обратился заемщик) и дату выдачи согласия, которое действует в течение одного месяца со дня оформления. Бюро кредитных историй в любое время вправе запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр разрешения заемщика на получение основной части кредитной истории, что в определенной мере может исключить несанкционированное получение информации.

- После получения необходимых сведений и их анализа банк-кредитор решает вопрос о возможности заключения кредитного договора с данным заемщиком и определяет конкретные условия договора. Если заемщик выражает согласие на предоставление в бюро кредитных историй банком-кредитором информации о новом кредите и условиях нового договора, то он также оформляет банку соответствующее письменное согласие.

Д. Пристансков,

адвокат адвокатского бюро

"Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры"

"эж-ЮРИСТ", N 7, февраль 2005 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) См.: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках".

*(2) Закон вступит в силу с 01.06.2005, за исключением ч. 3 ст. 5, которая вступит в силу с 01.09.2005.

*(3) Вестник Банка России. N 28. 07.05.2004.

*(4) УК РФ в ст. 176 предусматривает уголовную ответственность только руководителя организации или индивидуального предпринимателя за получение кредита или льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб.

*(5) Вестник Банка России. N 7. 04.02.2004.