Автокредит: доступность гарантируется... (О. Харитонова, "Консультант", N 11, июнь 2005 г.)

Автокредит: доступность гарантируется...

Тенденция последних лет показала, что россияне предпочитают довольно дорогие и комфортные автомобили. Причем на это не влияет даже тот факт, что доходы большинства граждан не позволяют им приобрести престижную машину. Они решают проблему изящным способом, уже давно ставшим модным на Западе, - автокредитом.

Автомобильный рынок в России растет значительными темпами. Например, продажи только за первый квартал этого года у лидеров (Daewoo, Hyundai, Mitsubishi, Nissan, Mazda) в несколько раз превысили показатели за аналогичный период прошлого года. Доля автомобилей, продаваемых в кредит, в среднем выросла с 25 до 40 процентов. Эти цифры показывают, что рост продаж и объем предоставленных кредитов образуют не только взаимосвязанную, но и взаимоподдерживающую систему. К такому же выводу пришли и участники конференции "Автокредитование: актуальные вопросы и перспективы развития", которую недавно провел журнал "Консультант" совместно с учебным центром "Банкир.ру". С докладами выступили представители банков "Авангард", "Союз", "Автобанк-Никойл", "Райффайзенбанк Австрия"; страховых компаний "Росно", "Росгосстрах", "Гута-Страхование" и другие. Докладчики проанализировали аспекты работы банков и автосалонов по программам автокредитования, обсудили проблемы, возникающие на пути потенциального заемщика, а также пути их преодоления.

Типичный портрет заемщика

Портрет заемщика в России с годами меняется, заметил Алексей Любченко, начальник управления розничного кредитования банка "Союз". Раньше, по его словам, к автокредитованию прибегали только представители малого и среднего бизнеса. Сейчас, в связи с тем что автокредитование развивается и занимает новые ниши на рынке, оно стало доступно и людям со средним доходом.

Алексей Любченко отметил, что портрет заемщика зависит от его территориальной расположенности. Например, Москва - город с более высоким уровнем дохода по сравнению со многими другими регионами России. Поэтому здесь намного чаще прибегают к автокредитованию дорогих машин иностранного производства. Но в столице гораздо меньший процент клиентов имеет подтвержденный (по справке 2-НДФЛ) доход, нежели в регионах.

В то же время банкиры отмечают, что региональные заемщики гораздо ответственнее своих столичных коллег. Они очень редко пропускают сроки платежей по кредиту, а зачастую гасят задолженность гораздо раньше назначенного времени.

Лицом к клиенту

Что должен банк предлагать своим потенциальным клиентам? Ответить на этот вопрос попытался Сергей Тараканов, вице-президент банка "Авангард".

Во-первых, кредитная организация должна обеспечить максимальную экономию времени клиента. Большинство банков оформляют кредит только в рабочее время. Поэтому заемщику приходится отпрашиваться с работы, чтобы заполнить необходимые документы. Сергей Тараканов назвал подобную практику неправильной. Он предложил готовить пакет документов в такое время, которое удобно клиенту. Например, офис банка, принимающий клиентов, может работать не только в будни по рабочим часам, но и до 21-00, а также по субботам. Сократить до минимума время, затрачиваемое клиентом на получение финансовой поддержки банка, можно, если принимать заявки через Интернет.

Во-вторых, банк должен задуматься о снижении вероятности отказа. В случае если кредитоспособность клиента не позволяет ему воспользоваться программой, на которую он претендует, в интересах банка предложить другую, считает г-н Тараканов.

От чего зависят условия кредита

Кредитные программы, которые банки предоставляют в последнее время, включает в себя три ключевых параметра: размер аванса, срок кредитования и процентную ставку. Сергей Тараканов, вице-президент банка "Авангард", предложил рассмотреть влияние этих составляющих на взаимоотношения в треугольнике "клиент - банк - автосалон".

Не так давно минимальный размер аванса составлял 30 процентов от стоимости автомобиля. Сейчас, по словам г-на Тараканова, произошло его снижение вплоть до 0 процентов. Но несмотря на то что в целом для рынка автокредитования это позитивный сдвиг, тем не менее возникают проблемы. Сергей Тараканов разделил их на две составляющие.

С одной стороны, это проблема в разрезе взаимоотношений "банк - автосалон". Цена автомобиля, вышедшего за пределы автосалона, сразу падает минимум на 10 процентов от первоначальной стоимости, отмечает вице-президент банка "Авангард". Поэтому банку приходится заключать с автосалоном договор обратного выкупа, чтобы уменьшить риск неполного возврата кредита в случае, если заемщик не может выплатить кредит. С другой стороны, снижение аванса неизбежно увеличивает процентную ставку по кредиту на 30-40 процентов.

Вторая составляющая программ, которые предлагают банки, - это срок кредита. В последнее время появились предложения об увеличении сроков до пяти лет. "Для клиента это безусловно положительно сказывается на размере ежемесячного платежа - он снижается, - объяснил г-н Тараканов, - однако это также приводит к увеличению процентной ставки по кредиту. И, как следствие, переплате за кредит".

Третий параметр - ставка процентов по кредиту. Сейчас наблюдается общая тенденция снижения ставок. Многие банки давно предлагают клиентам взять автокредит под 9 процентов годовых в валюте. Однако Сергей Тараканов считает, что заметного снижения процентных ставок в ближайшем будущем все же не предвидится. По его словам, уже сейчас они находятся практически на минимально возможном уровне.

Таким образом, г-н Тараканов отметил, что крайние значения любого из указанных основных параметров ухудшают условия автокредита для клиента.

"Серая" зарплата - не препятствие

Основным источником погашения кредита является заработная плата физического лица. В идеале она должна полностью подтверждаться справкой по установленной форме 2-НДФЛ, напомнила Анна Иванова, директор департамента кредитования физических лиц "Автобанк-Никойл". Однако, как уже отметил предыдущий выступавший, значительный клиентский сегмент (трудящийся, платежеспособный и кредитоспособный), на который и рассчитан массовый розничный продукт, не имеет возможности полностью официально подтвердить свои доходы.

Г-жа Иванова считает, что проблема "серых" доходов - это проблема не только клиента. Банк, будучи заинтересованным в продвижении автокредитования и удержании позиций на рынке, сам должен принимать решения по урегулированию данного вопроса.

По словам директора департамента кредитования физических лиц "Автобанк-Никойл", банки имеют возможность кредитовать население и без полного официального подтверждения доходов клиентов. Сегодня они смотрят клиента в динамике, оценивают его трудовую деятельность, профессию и социальный статус. Все это в совокупности позволяет прогнозировать положение клиента в ближайшем будущем.

Камень преткновения - жилищный вопрос

Анна Иванова отметила, что реальной проблемой автокредитования является постоянная регистрация заемщика в каком-либо ином регионе. То есть отсутствие московской или подмосковной прописки при обращении в столичный банк.

Особенность автокредитования заключается в том, что все автомобили подлежат обязательной регистрации в ГИБДД по месту постоянной регистрации владельца. Банк, предоставляя автокредит заемщику, не имеющему московской или областной прописки, приобретает дополнительный риск и дополнительные обязанности. В частности, ему необходимо проводить мониторинг срока временной регистрации клиента, своевременного ее продления и соответствующего продления государственной регистрации автомобиля. На практике это весьма затруднительно.

А если заемщик вообще решит переехать в другой регион, то может возникнуть конфликтная ситуация. Паспорт транспортного средства (ПТС) находится на хранении в банке, при этом он необходим человеку для постановки на учет в другом городе. В свою очередь банк не может вернуть ПТС, так как рискует навсегда расстаться с залогом.

Все эти факторы значительно повышают риски кредитной организации. Из-за них возрастает стоимость кредита и возникают дополнительные проблемы для заемщика, отметила Анна Иванова.

Клиент должен знать правду

Участники конференции сошлись во мнении, что, несмотря на бурный рост автокредитования, остается много нерешенных проблем. Основные претензии вызывает законодательство, по которому взыскание долга с недобросовестного заемщика превращается в слишком долгую процедуру. Из-за этого банки вынуждены быть очень осторожными и выбирать в основном клиентов, имеющих стабильный доход.

По мнению представителей банков, бюро кредитных историй в том виде, в каком его планируют создать, неэффективно, так как заемщик имеет право не предоставлять о себе информацию. Следовательно, база будет неполной. Банкиры отметили, что для них гораздо полезнее было бы создать бюро отрицательных кредитных историй, а не положительных. Автодилеры, в свою очередь, настаивали на бюро регистрации залогов, которое не позволяло бы перезакладывать кредитное обеспечение.

Участники конференции сошлись во мнении, что необходимо обязать банки, занимающиеся автокредитованием, предоставлять своим клиентам полную информацию обо всех условиях и процентах по предлагаемой программе. Ведь нередко кредит без первого взноса обходится гораздо дороже или в указанную в программе невысокую процентную ставку не включены затраты на страховку. Только при условии информированности клиентов, а также при законодательном усилении защиты интересов всех сторон автокредитование в России будет развиваться и совершенствоваться.

О. Харитонова,

эксперт "Консультанта"

"Консультант", N 11, июнь 2005 г.