Сбережения спасет банк (О. Маркова, "Московский бухгалтер", N 8, август 2005 г.)

Сбережения спасет банк

Каждый работающий человек рано или поздно спрашивает себя, как поступить с личными накоплениями. Особенно часто озадачивают себя таким вопросом столичные бухгалтеры. Ведь одна из главных должностных обязанностей учетного работника - считать деньги.

В прошлом номере журнала мы писали о наиболее крупных и популярных московских банках, которые могут дать бухгалтеру деньги в долг. Были упомянуты и очевидные недостатки кредитования. Главный из них - довольно высокие процентные ставки. Поэтому многие люди, которые тратят меньше, чем зарабатывают, предпочитают "сколачивать капитал" для крупных покупок без помощи займов. Накоплению сбережений способствует и социальная незащищенность россиян. "Пособия по безработице, на которое можно было бы прожить в случае потери заработка, в нашей стране попросту не существует, - комментирует Ирина Алешина, главный бухгалтер столичной производственной фирмы. - То есть государство рекомендует гражданам в случае жизненных передряг рассчитывать только на свои собственные силы и возможности. Поэтому волей-неволей любому приходится думать о сбережениях".

Разумеется, свободные деньги "на черный день" не должны лежать мертвым грузом где-нибудь под матрацем. Через какое-то время их может попросту "съесть" высокая инфляция. Так, по данным Росстата, только за первое полугодие текущего года она составила 8 процентов.

"Любой человек, кто задумался, как поступить с деньгами, - потенциальный инвестор, - поведал нам Андрей Новиков, начальник управления по работе с частными клиентами одного из московских банков. - Способов распорядиться средствами великое множество. Так, человек может попросту держать деньги в собственном сейфе или ячейке банка. Но в этом случае он сохранит только номинальную сумму денег, которая будет уменьшаться с каждым днем по причине инфляции. Другой вариант - депозитный вклад с начислением процентов. Я чаще всего рекомендую "частникам" распорядиться деньгами именно таким образом. Это практически полностью безопасный вариант инвестирования с гарантированным доходом. Конечно, сейчас любой может купить акции или вложить деньги в облигации, но доходность самых надежных из них ненамного превышает прибыль по депозиту. Если же у клиента денег немного, а это подавляющее большинство вкладчиков, сложные инструменты инвестирования ему попросту ни к чему - все равно он не получит от них ощутимого дохода. Как правило, главная цель, которую он преследует, - защитить деньги от инфляции, а не приумножить. И банковские вклады вполне способны выполнить эту функцию".

Однако необходимо иметь в виду, что проценты по депозитам в подавляющем числе банков не полностью покрывают инфляционные издержки. Поэтому, чтобы не остаться в "минусе", из множества кредитных учреждений вкладчик должен выбрать банк с наиболее выгодными условиями привлечения денег.

Банковский калейдоскоп

Существует четыре основных вида вкладов для частных клиентов банков - до востребования, универсальные, накопительные и срочные.

По вкладам до востребования (их еще называют бессрочными) банк никак не ограничивает приходно-расходные операции по счету - клиент может пополнять его или снимать любые суммы, когда пожелает. Но процентная ставка по таким вкладам самая низкая. В большинстве случаев она не превышает 1 процента годовых в рублях и валюте. Требования к первоначальному взносу также минимальны - например, 10 рублей или 5 долларов США. Вклад до востребования - аналог расчетного счета для организаций. Клиенты открывают бессрочные депозиты и для страховки от воровства - деньги не придется носить в кошельке или хранить дома.

Следующий вид вкладов - универсальный - предполагает более высокие проценты, чем вклад до востребования. Этот депозит отличается тем, что банк устанавливает неснижаемый остаток на счете клиента. Как правило, это довольно крупная сумма. Но зато сверх нее вкладчик может свободно распоряжаться деньгами - как вносить, так и снимать их со счета. Конечно, в случае необходимости можно забрать и "неснижаемую" сумму. Но о повышенных процентах по сравнению с бессрочным депозитом в этом случае придется забыть.

Накопительный и срочный виды вкладов довольно похожи. У всех кредитных учреждений, как правило, процентные ставки по ним максимальные. По первому виду депозита банкиры разрешают клиенту только докладывать деньги, но не снимать. По второму - запрещают проводить какие-либо операции по счету в течение определенного срока в зависимости от условий договора (три месяца, полгода, год). Разумеется, во всех случаях вкладчик сможет получить всю внесенную сумму и до истечения прописанного в договоре срока. Но высоких процентов ему, как водится, не видать.

Проблема выбора

Итак, вы приняли решение сделать вклад и получить проценты. Какое кредитное учреждение выбрать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы решили побеседовать с Максимом Тоцким, ведущим аналитиком крупного столичного банка.

- Чем лучше всего руководствоваться будущему вкладчику при выборе кредитного учреждения?

- Одним из определяющих факторов будет, разумеется, размер процентов по вкладу. Но это далеко не единственный критерий, на котором следует основывать свой выбор. Обычно чем выше процентная ставка по депозиту, тем больше и риск. В один прекрасный день кредитное учреждение, которое предлагало самые высокие ставки по вкладам, может попросту "лопнуть". Я думаю, что для большинства вкладчиков разница между, скажем, 10 и 11 процентами несущественна. Так что особых оснований рисковать, размещая деньги в малоизвестном банке с незначительными активами, я не вижу.

- Но именно такие банки предлагают очень привлекательные проценты, от которых так трудно отказаться.

- Конечно, можно положить деньги и туда. Главное - убедиться, что, банк входит в систему страхования вкладов частных клиентов. Напомню, что, согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц", государство гарантирует возврат денег вкладчику, правда, в пределах 100 тысяч рублей или эквивалента в валюте.

- Как вы считаете, теперь, когда действует этот закон, станут ли "обманутые вкладчики" атрибутом прошлого?

- К сожалению, это не панацея от всех возможных бед. Явный недостаток государственной гарантии - уверенность в возврате лишь относительно небольшой суммы. Кроме того, вклад из "лопнувшего" банка в любом случае можно будет получить только по прошествии продолжительного времени в специальном учреждении - Агентстве по страхованию. Средства клиента будут фактически заморожены.

Но и у существующей системы есть положительные стороны. Например, если вкладчик планирует разместить больше 100 тысяч рублей, он может открыть несколько депозитов не выше этой суммы в разных банках с самыми привлекательными условиями, которые входят в систему страхования вкладов. Главный принцип - не класть все яйца в одну корзину.

- В какой валюте сейчас выгоднее копить деньги?

- Простого ответа на этот вопрос не существует. Можно, например, исходить из анализа процентных ставок. Так, в Москве максимальная ставка по рублевым депозитам составляет в настоящее время 14,5 процента годовых по двухлетнему срочному вкладу. Она лишь примерно равна уровню инфляции. В среднем же ставки по рублевым депозитам в Москве не превышают 13 процентов. Приняв во внимание уровень инфляции около 12 процентов в год, можно сделать вывод, что все без исключения рублевые депозиты балансируют на грани безубыточности. К тому же, что произойдет с рублем через два года, с уверенностью сказать нельзя. Не секрет, что курс национальной валюты зависит в основном от мировых цен на нефть. А они вполне могут и снизиться. К тому же правительство провозгласило одной из основных своих задач борьбу с укреплением рубля. Таким образом, это денежная единица, курс которой в долгосрочной перспективе может снижаться по отношению к мировым валютам. Поэтому наиболее гибкие средства накопления - евро и доллар США. Первой их этих валют не повезло. Европа никак не может договориться насчет общей Конституции. В деловых кругах стран - локомотивов ЕС (Германия, Италия) поговаривают о возможности отказа от евро. А британцы вообще не желают входить в зону единой валюты, даже в отдаленной перспективе. Уместно вспомнить и мнение нобелевского лауреата по экономике и профессора Чикагского университета Милтона Фридмана. Он назвал евро "громадной ошибкой" вскоре после начала обращения этой валюты. Слова экономиста оказались пророческими - после нескольких лет практически непрерывного укрепления курс евро покатился вниз.

- Получается, остается только американский доллар?

- Совершенно верно. В долгосрочной перспективе (более года) наиболее выгодно копить деньги в долларах. Кроме упомянутых выше этому есть и еще несколько не столь очевидных на первый взгляд причин. Во-первых, большинство российских компаний до сих пор измеряют заработную плату сотрудников в долларах США. Вполне естественно делать банковские вклады в той же валюте, в которой вы получаете доход. Во-вторых, существует огромный разрыв между обесценением доллара в США и в России. Так, в Штатах среднегодовой показатель инфляции в последнее время - 3,5 процента. В России доллар по отношению к рублю практически не растет, а потому "дешевеет" аж по 15 процентов в год. Разумеется, из-за такого несоответствия через какое-то время неизбежно должна произойти коррекция - все вернется "на круги своя". Например, она может быть вызвана уменьшением притока нефтедолларов в страну, что рано или поздно неизбежно. В то же время сейчас ставки по долларовым депозитам в отдельных банках Москвы составляют более 10 процентов годовых. Клиенты иностранных кредитных учреждений, которые готовы "порадовать" вкладчиков 2-3 процентами годовых, о таких ставках могут только мечтать.

- На какой срок выгоднее положить деньги в банк?

- Основываясь на данных анализа московского рынка банковских услуг, можно сделать вывод, что в настоящее время оптимальны годовые долларовые депозиты.

Мы взяли за основу рекомендации Максима Тоцкого и решили выбрать десятку столичных банков, которые принимают вклады в долларах США на самых выгодных условиях. Во-первых, процентная ставка по ним должна быть максимальной. Во-вторых, срок депозита может только незначительно превышать один год. В-третьих, банк должен входить в систему страхования частных вкладов. И наконец, минимально возможная сумма депозита не должна превышать 100 тысяч рублей в долларовом эквиваленте по курсу Центрального банка. То есть речь идет о суммах не больше 3,5 тысячи долларов США. Результат смотрите в таблице.

Справочно

Лучшие условия по долларовым депозитам в московских банках

/-----------------------------------------------------------------------\

|      Банк        |       Вклад       |  Минимальная  |Срок, | Ставка  |

|                  |                   |сумма вклада, $|месяцы|годовых %|

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Европроминвест    |Дюжина+            |    3000       |  13  |   13    |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|БИН-Банк          |Доходный           |    3000       |  12  |   10    |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Юниаструм Банк    |Срочный            |       1       |  12  |  9,5    |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Абсолют Банк      |Доходный           |     500       |  12  |  9,5    |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Москомприватбанк  |Срочный   "Пенсион-|     100       |  12  |    9    |

|                  |ный"               |               |      |         |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Банк Жилищного Фи-|Оптимальный        |    1000       |  12  |    9    |

|нансирования      |                   |               |      |         |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Независимый Строи-|Срочный специальный|    1000       |  12  |    9    |

|тельный Банк      |N 5                |               |      |         |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Русич Центр Банк  |Срочный            |    1001       |  12  |    9    |              |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Славянский Кредит |Рентный            |    3000       |  12  |    9    |              |

|------------------+-------------------+---------------+------+---------|

|Транскапиталбанк  |Накопительный      |     500       |  12  |    8    |

\-----------------------------------------------------------------------/

О. Маркова

"Московский бухгалтер", N 8, август 2005 г.