"Механизм дорожного лизинга" (интервью с А. Михайловым, директором по развитию бизнеса компании Europlan) (Ю. Перебейнос, "Консультант", N 13, июль 2005 г.)

"Механизм дорожного лизинга"
(интервью с А. Михайловым, директором
по развитию бизнеса компании Europlan)

Когда финансовые возможности компании не совпадают с ее транспортными потребностями, можно прибегнуть к автолизингу. О том, как им воспользоваться, "Консультанту" пояснил Александр Михайлов, директор по развитию бизнеса компании Europlan.

- Александр Сергеевич, Вы хорошо знаете сегодняшний рынок лизинговых услуг. С Вашей точки зрения, почему автолизинг становится все более востребованным?

- Это объясняется возрастающей популярностью автомобилей. Последние два года продажи автотранспорта растут темпами, превышающими 50 процентов. Соответственно вместе с ростом спроса на машины увеличивается потребность в том, чтобы находить для этих приобретений финансирование. А лизинг, кстати, делает покупку транспорта более доступной, способствуя, таким образом, росту данного рынка.

Лизинговые компании являются профессиональными покупателями. Наиболее крупные из них имеют парк автомобилей в несколько тысяч. Это означает, что такие фирмы вложили миллионы долларов в приобретение машин и являются ценными покупателями для производителей. Поэтому им предоставляются специальные скидки, недоступные для компаний, которые берут две-три машины.

Потенциал для роста автолизинга громаден. По сравнению с развитыми странами доля автомобилей, реализованных по лизинговой схеме, ничтожно мала. Продажи новых иномарок бьют все рекорды, и вместе с ними растет портфель лизинговых компаний.

- Насколько дороже обойдется автомобиль, приобретенный с помощью лизинга, по сравнению с обычной покупкой?

- Если дополнительные услуги клиенту не оказываются, то стоимость машины за год увеличится примерно на 7-10 процентов. То есть, допустим, при трехлетнем лизинге за три года она возрастет на 20-30 процентов. Это по стандартным программам. Но крупные лизинговые фирмы предлагают также и специальные. По ним удорожание составит всего 2 процента в год. Иначе говоря, за три года машина увеличится в стоимости на 6 процентов. Я могу сейчас отвечать только за цифры той компании, в которой работаю. В ней действуют названные ставки, потому что по некоторым видам автомобилей есть соглашения с производителями о скидках. И за счет этого лизинг обходится клиенту дешевле.

- Вы упомянули о дополнительных услугах, предлагаемых лизинговой компанией. Поясните, пожалуйста, какими они могут быть?

- Самые востребованные - постановка машины на учет, оплата транспортного налога. В последнее время появилась такая услуга, как автосервисное обслуживание. В нее входит стоимость технических осмотров, планового сервисного ремонта, сезонной смены резины и ее хранение. Крупные компании предлагают разнообразные дополнительные услуги. Каждый клиент может определить перечень тех из них, которые он хочет включить в договор лизинга. Кто-то может ограничиться только техосмотром. Кому-то необходимо, чтобы был обеспечен полный сервис, хранение резины, предоставление подменного автомобиля, водителей, учет ГСМ и прочее. Выбор остается за клиентом.

- Какие транспортные средства чаще всего берут в лизинг? Грузовые или легковые?

- Конечно же, легковые. Доля такого рода лизинговых договоров больше как в количественном выражении, так и в стоимостном. Если говорить о грузовом автотранспорте, то наибольшей популярностью пользуются машины с пробегом, поскольку новые для многих предпринимателей слишком дороги. А вот легковые автомобили компании предпочитают брать в лизинг новые.

- Кто страхует объект лизинга: лизинговая фирма или клиент? Обязательно ли это делать?

- Лизинговая компания является собственником предмета лизинга, поэтому, естественно, заботится о своих имущественных интересах. Ей важно, чтобы машина была в сохранности, чтобы ее не угнали, не разбили и т.д. Поэтому эксплуатант (лизингополучатель) обязан страховать полученный автомобиль (автокаско, гражданская ответственность и ОСАГО). Естественно, чтобы не нагружать клиента этими хлопотами, страхование обычно является частью лизинговой услуги. Кстати, я бы порекомендовал обращаться в лизинговые компании, которые работают с несколькими страховщиками. Это будет гарантией того, что клиент получит страховую услугу по более низким тарифам. Если же лизинговая фирма включает сумму страховых платежей в договор о лизинговых услугах и не дает возможности заключить отдельный договор на страхование, то это признак того, что она работает только с одним страховщиком. А их интересы могут пересекаться, что невыгодно для клиента, поскольку он, вероятнее всего, покупает страховую услугу по завышенной цене.

- Лизингополучатель может задержать платежи или обанкротиться. Поэтому очевидно, что лизинговая компания должна быть уверена в его платежеспособности. После того как договор лизинга подписан, лизингодатель, наверное, как-то отслеживает деятельность клиента...

- Контролировать клиента лизинговая компания не может. Однако в силу закона она вправе требовать от лизингополучателя текущую информацию о его деятельности. Такие сведения содержатся в стандартной отчетности, которую организация сдает в налоговые органы. Это право контроля предоставлено лизинговым фирмам законом о лизинге. Например, наша компания после заключения договора продолжает общаться с лизингополучателями и регулярно проводит общий мониторинг портфеля. Профессиональные компании просто обязаны это делать. Но вообще вопрос о неплатежах клиента остро стоит, когда лизинговая фирма имеет всего два-три, или 10-15 договоров лизинга. Представьте: у лизингодателя 15 договоров и один из них на сумму 3 миллиона долларов. Конечно, если в такой ситуации не заплатит ключевой клиент, это серьезное беспокойство для лизинговой компании. А еще большее беспокойство для ее кредиторов. Однако при большом количестве договоров риск одной сделки нивелируется тем, что лизингодатель за время своей деятельности сумел создать достаточно сбалансированный портфель, состоящий из однородных сделок, приблизительно одинаковых по структуре. Таким образом лизинговая компания сокращает свои риски, становясь тем самым более надежной, а следовательно, и привлекательной для клиентов.

- Александр Сергеевич, не могу обойти вниманием скоринговую систему. Расскажите, пожалуйста, что она собой представляет и для чего применяется лизинговыми компаниями.

- Скоринг - инструмент очень удобный, но внедрить его стоит довольно дорого. Поэтому широкого распространения он пока, к сожалению, не получил. Несмотря на то что Europlan является одним из крупнейших игроков на лизинговом рынке и обладает большим опытом работы с самой различной клиентурой, скоринговая система оценки лизинговых проектов была внедрена только в начале 2005 года. Для клиента данная система сильно упрощает переговоры с лизинговой компанией. При скоринге проект не существует в виде бумажных документов, собраний за круглым столом кредитного комитета или других лиц, которые принимают решение. Система обеспечивает электронный документооборот и "электронное" принятие решений по сделкам. Например, у нас благодаря скорингу сделки до 200 000 долларов проходят по упрощенной процедуре. Скоринг - система, которая позволяет с достаточной для нашей компании достоверностью принимать решение по полученным документам в течение 15 минут. За это время точно определяется группа риска, в которую попадают данный проект и данный клиент. На основе этих данных лизингополучателю сразу же выставляется коммерческое предложение, которое затем реализуется в виде договора лизинга. Лизинговые компании, у которых есть скоринг, могут позволить себе собирать достаточно ограниченный пакет документов по простым сделкам.

- Какие сделки Вы относите к простым?

- Вообще-то простоту сделки каждая компания определяет для себя самостоятельно, исходя из собственных ресурсов. В частности, в нашей компании к этой категории относятся сделки на сумму менее 200 000 долларов. По ним мы требуем от клиента всего пять документов: устав, учредительный договор, балансы за две отчетные даты, копию паспорта и документ, подтверждающий полномочия человека, который будет подписывать договор. Наша практика показывает, что этого достаточно для принятия решения. Так что справки из налоговой инспекции или, например, из банков о кредитной истории и оборотах не потребуются. Для многих лизингополучателей это сильно упрощает дело. Естественно, по крупным проектам, в 500 000 долларов или миллион, перечень бумаг несколько шире. Однако десяти документов он никогда не превышает.

- То есть преимущество скоринга для лизингополучателя - это быстрота принятия решения по его заявке...

- Да, если клиент предоставил баланс и заявку, то в течение 15 минут он получит ответ. Причем не просто "да", "нет" или какие-либо усредненные вычисления... Ему выдают индивидуальный расчет, сделанный под его организацию. Ведь лизингополучателями бывают очень разные компании. В нашем портфеле, например, есть крупные западные компании, такие как: General Electric, Rothschild, Johnson & Johnson, - и известные российские, такие как "Крошка-Картошка", "Сладко", "Тинькофф". В то же время к лизингу прибегают и относительно мелкие лизингополучатели. У каждого клиента свой уровень платежеспособности, исходя из которого он и получает индивидуальный расчет своих лизинговых выплат. Скоринговая система позволяет в течение нескольких минут продиагностировать финансовое положение компании и подготовить для нее предложение, реализованное в виде договора. При этом сама сделка происходит в течение одного-двух дней. Затем осуществляется поставка предмета лизинга, постановка машины на учет и так далее.

- В самом начале нашей беседы Вы упомянули, что ряд фирм, занимающихся автолизингом, являются крупными покупателями, в связи с чем пользуются у производителей льготами. Поясните, пожалуйста, что это дает лизингополучателю?

- Лизинговые компании стараются подписывать с производителями автомобилей специальные соглашения. Это выгодно обеим сторонам, а лизингополучателю позволяет снизить величину лизинговых платежей. Мы, например, активно развиваем сотрудничество с крупнейшими производителями, такими как Ford, Renault, Volkswagen. Также запускаются программы с Audi, Volvo, Jaguar и Land Rover. Для лизингополучателя суть специальных программ заключается в следующем: приобретая автомобиль не самостоятельно, а через лизинг, он будет иметь меньшее удорожание. Это происходит за счет того, что лизинговая компания, как крупный покупатель, получает у производителей определенные скидки. Информацию по такого рода программам можно найти у дилеров. Если клиента заинтересовал какой-либо автомобиль, он всегда может у них уточнить, что необходимо сделать для приобретения данной машины через лизинг. Как правило, их выбору клиент вполне может довериться, поскольку продавцы автомобилей обычно делают ставку на лидеров рынка лизинговых услуг. Руководствуются производители при этом такими критериями, как размер автомобильного парка у лизингодателя, а также тем, насколько широко представлена лизинговая компания в регионах. Пока немногие смогли вложиться в развитие своей филиальной сети и, что самое главное, реализовать на всей ее территории одинаковые финансовые условия и единые стандарты клиентского обслуживания для лизингополучателей. Так что это весьма точный ориентир, показывающий, что данная лизинговая компания является крупной.

Беседовала Ю. Перебейнос,

эксперт "Консультанта"

Перспективный рынок

Е. Предеин,

член совета директоров лизинговой компании "Капитал Ресурс", к.э.н.:

"Рынок лизинга транспортных средств, география расположения лизингополучателей, а также ассортимент требуемых ими автомобилей сейчас расширяются. Автолизинг становится очень популярным, это один из наиболее быстрорастущих рынков. Здесь в первую очередь снижаются процентные ставки и размер авансовых платежей. При этом лизинговые компании стараются еще и оказывать дополнительные услуги клиенту, например, они занимаются страхованием предмета лизинга. Если речь идет об автомобиле, то одновременно с подписанием договора лизинга помимо обязательного страхования страхуются риски угона и нанесения ущерба. Расходы по страхованию, как правило, входят в лизинговые платежи. В интересах клиента также обсудить с лизингодателем постановку машины на регистрационный учет, прохождение техосмотра и т.п. Обратите внимание на то, чтобы эти вопросы обязательно были отражены в договоре лизинга".

"Консультант", N 13, июль 2005 г.