"Хочешь кредитоваться - раскрывай информацию" (интервью с Г. Тосуняном, президентом Ассоциации российских банков) (Ю. Перебейнос, "Консультант", N 15, август 2005 г.)

"Хочешь кредитоваться - раскрывай информацию"
(интервью с Г. Тосуняном, президентом Ассоциации российских банков)

С начала осени у каждого банка появится обязанность сдавать сведения о своих клиентах в бюро кредитных историй. О том, чего ожидать заемщикам, "Консультанту" рассказал Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков.

- Гарегин Ашотович, закон о кредитных историях вступил в силу не так давно - 1 июня 2005 года. Вас все в нем устраивает, или Вы считаете, что остались какие-то недоработанные моменты?

- Ни один закон не может устраивать абсолютно. И этот закон не идеален. Например, многие мои коллеги считают нецелесообразной норму о том, что доля каждого участника бюро не должна превышать 50 процентов. Разумнее было бы ограничить долю не 50, а 10 процентами, как изначально и предлагалось.

Надо было установить более жесткую планку, чтобы бюро кредитных историй можно было организовать только при участии не менее 10, а то и 20 участников. Да, их тяжелее собрать, но зато исключалась бы возможность создания множества параллельных структур.

Тем не менее планка требований была установлена в размере 50 процентов на одного акционера. Это, на мой взгляд, не отвечает интересам рынка, потому что теперь каждый может найти себе формально неаффилированную, а по сути "свою" структуру и "на двоих" сделать кредитное бюро. Таким образом, фактически можно будет сдавать информацию самому себе. И что мы получим в этом случае? Ничего хорошего. Правда, я думаю, что риск создания такой ситуации мы преодолеем, потому что все-таки банковское сообщество сумело найти общий язык с крупнейшими участниками рынка.

- Каких именно участников рынка Вы имеете в виду?

- Например, "Сбербанк". Он будет участвовать в отдельном кредитном бюро, однако при этом еще заключит эксклюзивный договор на передачу информации с Национальным бюро кредитных историй. Да, он оставил себе определенную лазейку для того, чтобы по физическим лицам сдавать только негативную информацию, как он сначала и хотел. А все остальные данные "Сбербанк" будет передавать в кредитное бюро, которое он намерен создать сам.

С его стороны это вполне рациональное решение, так как закон требует от каждого банка к 1 сентября 2005 года выбрать кредитное бюро, с которым он будет работать. Располагая более чем половиной информации по рынку, "Сбербанк" готов делиться ею, но на паритетных началах, а не в обязательном порядке.

- То есть...

- У него 54 процента рынка потребительского кредитования, и понятно, что он не заинтересован сдавать всю информацию в кредитное бюро, где будет иметь лишь незначительную долю акций. Но и банки не готовы были отдать ему контрольный пакет. Поэтому и был найден компромисс. При этом "Сбербанк" ведет себя предельно корректно. А вот позиция некоторых претендентов на роль операторов сводилась к следующему: "Мы хотим быть и операторами, и одновременно иметь контрольный пакет в Национальном бюро кредитных историй". Почему Ассоциация российских банков, выбирая стратегического партнера, остановилась на "ТрансЮнион" и "Криф"? Потому что они таких амбиций не имели. Они говорили: "Мы готовы на любую долю. Если больше дадите - будем рады. Если меньше, нет вопросов". А от услуг тех, кто претендовал на особые для себя условия, банки отказались.

В законе есть еще одно слабое место, связанное с тем, что банк обязан получить разрешение потенциального заемщика на предоставление информации о нем в бюро. Хотя очевидно, что, если заемщик не согласится, кредит ему банк может не выдать.

Зачем же тогда было создавать эту, я бы сказал, искусственную законодательную норму? Если лицо хочет кредитоваться, оно должно понимать, что вся информация о нем попадет в кредитное бюро. Поэтому достаточно было бы просто яснее обозначить этот момент в законе. То есть четко прописать положение, что нарушением банковской тайны передача информации в кредитное бюро не является.

- Многих волнует вопрос защиты информации, переданной в кредитные бюро...

- Все разговоры о том, что в подземных переходах начнут торговать информацией, не имеют под собой серьезных оснований. Здесь больше надуманности и досужих домыслов, чем реальных причин для беспокойства. Вы же понимаете, что сделать подделку и продавать ее совсем несложно. Когда вы возьмете, например, купленную в том же переходе базу данных по адресам, то увидите, что она недорогого стоит, потому что там многие данные просто неверны. Так что не надо пугать, говоря "ой, будет сдача информации!". Как раз кредитные бюро будут больше всего защищать информацию от утечки. От этого зависит успех их бизнеса.

Если кредитное бюро не сможет оберегать сведения от недобросовестных пользователей, то завтра никто к нему обращаться не будет и денег платить не станет.

- Встретил ли закон о бюро кредитных историй сопротивление со стороны крупных банков?

- Нет, конечно. Никакого сопротивления! Другое дело, что у каждого из участников рынка собственное понимание того, как это все реализовывать и какую роль в этом он отводит себе. Каждый хочет иметь определенную долю влияния. Кстати сказать, надо отдать должное "Внешторгбанку", который не требовал для себя особых условий в Национальном бюро кредитных историй, хотя много сделал, чтобы оно состоялось. Он согласился иметь равную со всеми долю.

- Гарегин Ашотович, по Вашим данным, сколько бюро кредитных историй создано на сегодняшний день?

- Насколько я знаю, пока только два. Наше и Experian-Interfax. Может быть, есть еще...

Неформальные кредитные бюро были еще до принятия закона. Сейчас они, возможно, и существуют, но только на "клубном" уровне, без юридической регистрации. Может, кто-то еще планирует зарегистрировать кредитное бюро...

- Физическим лицам указывать ИНН в кредитной истории необязательно. Возможна ли ситуация, когда человек меняет фамилию, затем теряет паспорт и в результате получает чистую кредитную историю...

- Еще скажите, пластическую операцию сделает! Ну конечно, возможно. На любое новшество преступники почти всегда находят изощренные методы мошенничества. Все может быть, только это очень дорого стоит.

Не надо думать, что есть какой-то механизм, который полностью исключает все аферы. Но наличие кредитных бюро существенно сужает поле деятельности для мошенников. Сегодня им не надо ни паспорт менять, ни фамилию, достаточно просто прийти в другую кредитную организацию и там взять кредит. Не будешь же по всем банкам запросы посылать. А завтра, когда заемщик окажется в базе данных, - это уже другое дело. По сути дела, это то же самое, что попасть в базу данных Интерпола, - по всему миру найдут.

- Речь о том, что по физическим лицам предоставляется недостаточное число реквизитов - только ФИО и паспортные данные...

- Вы знаете, мы ведем переговоры и с налоговой службой, и с правоохранительными органами, и, уверяю вас, если мы фамилию и паспортные данные хотя бы для начала идентифицируем, - это уже неплохо.

Давайте эту крупную задачу решать поэтапно. Сначала на 70 процентов решим, потом на 80, потом на 90 и т.д. Сейчас важно отсечь основной массив лиц, которым доверять нельзя. Всех мошенников, увы, за раз не схватишь. Но, каждый раз сужая поле, создаешь им меньше возможностей для раздолья.

- Небольшой вопрос: какова стоимость кредитного отчета в Национальном бюро кредитных историй?

- Тарифная политика утверждена, но это внутренний документ, и он не подлежит публичной огласке. Его содержание доводится до каждого банка, который входит в систему и заключает договор о предоставлении информации или становится акционером НБКИ. Стоимость запроса в условиях конкуренции, естественно, должна быть минимальной.

Тем более что кредитное бюро хотя и является коммерческой структурой, но в ближайшие три года ставит перед собой цель не заработать максимальную прибыль, а решить инфраструктурные задачи. Акционеры будут стремиться расширять поле деятельности бюро, чтобы информация была наиболее полной и доступной.

Оператор же, которому очень важно получить максимум прибыли, не играет в НБКИ определяющей роли. Он не сможет навязывать акционерному обществу тарифную и иную политику. Ему важен масштаб нашего бюро, поскольку его интересует возможность заработать на продаже программного продукта и сопроводительных услуг. В этом как раз и заключается преимущество кредитного бюро, созданного банками: они не будут пытаться максимизировать прибыль, потому что у них другие цели и другие источники доходов.

- Можно ли сказать, что сейчас кредитные бюро уже приступили к работе? Они уже начали собирать какие-либо данные по заемщикам?

- Наше кредитное бюро приступило к работе в некотором смысле еще задолго до того, как было зарегистрировано. Поскольку АРБ и банки с "ТрансЮнион" и "Криф" готовили документы, согласовывали форматы, работали над программным продуктом, над технологией защиты информации и т.д. Однако в плане сбора информации оно начнет работать с 1 сентября, так как именно с этой даты банки, в соответствии с законом, будут обязаны сдавать информацию в бюро. Сейчас мы только к этому готовимся.

Кредитное бюро начинается с того момента, когда есть "критическая масса" информации, когда организация может работать в определенных ей форматах. А все эти условия начнут выполняться с 1 сентября 2005 года.

Беседовала Ю. Перебейнос,

эксперт "Консультанта"

"Консультант", N 15, август 2005 г.