"Кредитную историю не перепишешь (информация о заемщиках приватизирована, защищена и готова к продаже)" (интервью с А.Ю. Викулиным, д.ю.н., советником президента АРБ, генеральным директором Национального бюро кредитных историй) (М.Д. Бояринцева, "Налоговый учет для бухгалтера", N 9, сентябрь 2005 г.)

"Кредитную историю не перепишешь (информация о заемщиках
приватизирована, защищена и готова к продаже)"
(интервью с А.Ю. Викулиным, д.ю.н., советником президента
АРБ, генеральным директором Национального бюро кредитных историй)

Справка

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" вступил в силу 1 июня 2005 г.

Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях"" вступил в силу 21 июля 2005 г.

- Александр Юрьевич, Закон "О кредитных историях" вступил в силу с 1 июня 2005 года, позволив банкам включать в свои договоры пункт, предлагающий заемщику сформировать кредитную историю. С 1 сентября 2005 г., согласно этому Закону, кредиторы начали посылать собранную информацию в бюро кредитных историй. Следовательно, воспользоваться информацией кредиторы и заемщики смогут не раньше, чем к декабрю текущего года, когда бюро накопят данные о кредитах. В то же время, система кредитования в нашей стране существует уже много лет. С чем связано столь длительное отсутствие в России столь важного Закона?

- Система кредитования в своем нынешнем виде существует у нас совсем недолго - чуть более десяти лет, и для того, чтобы понять, что такой Закон нужен, должно было пройти определенное время. Первый вариант этого закона появился в 1996 году. И с того времени прошло уже действительно много лет, но это время мы потратили на то, чтобы объяснить, в первую очередь банкам, зачем им это нужно. Когда нам удалось доказать и банкам, и органам государственной власти необходимость этого Закона, тогда он и появился.

- Однако, едва Закон вступил в силу, практически сразу же в него стали вносить изменения. С чем это связано?

- Хотя Закон и разрабатывался достаточно долго, но, как и любой другой закон, он явился результатом множества компромиссов и получился не вполне работающим. Поэтому в него вносятся и еще будут вноситься изменения, чтобы он эффективно заработал.

- И для чего нужны были последние изменения?

- Они связаны с более детальной регламентацией работы центрального каталога кредитных историй. Центральный каталог - это организация, в которой хранятся титульные части кредитных историй. Он предназначен для того, чтобы любой пользователь или любой субъект кредитной истории смог узнать, в каком именно из кредитных бюро хранится информация о нем.

- В России уже имелся опыт по созданию различных баз: телефонных, адресных, ГАИ и многих других. Наши предприимчивые хакеры рано или поздно взламывали их, и сегодня любой желающий может приобрести диск с засекреченной информацией без особых проблем в любом ларьке с пиратскими дисками. Как Вы считаете, не может ли отпугнуть людей, желающих взять кредит, страх быть ограбленными или же привлечь к себе нежелательное внимание?

- Такая опасность существует, и мы, Национальное бюро кредитных историй, избегаем ее следующим образом: мы заимствовали программное обеспечение у американо-итальянской компании - "Trans Union - Crip". Она была специально создана американским кредитным бюро Trans Union и итальянским бюро Crip для создания кредитных бюро в третьих странах. Это программное обеспечение очень хорошо работает и в Европе, и в Америке, где хакеры тоже достаточно сильные, но там это им не удалось сделать. Поэтому у нас есть достаточная уверенность, что в России им это тоже не удастся.

- В мире существует два подхода к кредитным бюро. Родиной одного из них являются Соединенные Штаты, другой придумала старушка-Европа. Надо сказать, что эти подходы отличаются друг от друга весьма кардинально. Соответственно, разнится и законодательство. Основное отличие - в Европе законы о кредитных бюро обеспечивают большую защиту частной жизни граждан, а в Америке больше заботятся о том, чтобы не пострадали коммерческие интересы кредиторов. По какому пути пошло российское законодательство?

- Российское законодательство этот вопрос обошло. Но не в полной мере. Ведь в чем принципиальная разница между этими двумя путями? В американской модели кредитное бюро принадлежит лицам, которые с банковским рынком никак не связаны, поэтому их цель - функционирование таких кредитных бюро. Это, действительно, зарабатывание денег. Немецкая модель предусматривает, что кредитное бюро принадлежит банкам. Естественно, их главная цель - не зарабатывать деньги на этом, а развивать свой банковский бизнес. То есть в SCHUFA - немецком кредитном бюро, в совете директоров, сидят даже не руководители банков, как у нас, а кредитные офицеры. Их цель - делать услуги кредитного бюро более дешевыми, чтобы лучше развивался банковский рынок. Наше кредитное бюро построено именно по этому принципу. У нас среди акционеров 12 банков и мы планируем увеличить их количество до 30 или 40.

- Может ли банк запрашивать кредитное бюро о налоговых платежах потенциального заемщика, и как это скажется на кредитной истории последнего?

- Запросы о налоговых платежах банки осуществлять не смогут. Однако органы государственной власти, в частности, налоговой службы, вправе представлять в кредитное бюро информацию о налогоплательщиках, но дело в том, что такая информация может быть предоставлена только с согласия налогоплательщика. Я не думаю, что налоговая служба ради удобства банков будет спрашивать согласия всех налогоплательщиков о предоставлении информации о них. Соответственно, не будут спрашивать - не будут получать. Хотя сам налогоплательщик, скрупулезно плативший налоги и желающий внести этот факт в свою кредитную историю, может сам обратиться к налоговикам с такой просьбой.

- Как проверяется достоверность информации о заемщике, которую банки и другие источники представляют в кредитное бюро?

- Во-первых, информация, которую клиент сообщает о себе банку, проверяется через органы государственной власти. Во-вторых, в Законе указано, что госорганы вправе на легальных основаниях предоставлять кредитным бюро необходимую информацию. Таким образом мы уже работаем с МВД, в частности, проверяем информацию по утерянным и похищенным паспортам, а также с налоговой службой, пенсионным фондом и рядом других госорганов, которые могут подтвердить или опровергнуть информацию, сообщенную заемщиком.

- Насколько глобально будет работать система, например, сможет ли банк Москвы подать запрос о человеке, бравшем в кредит в Нижнем Тагиле?

- Мы, в Национальном бюро кредитных историй, изначально нацелены на то, чтобы наладить общенациональный обмен информацией о заемщиках. К этому нас подталкивает не только стремление к расширению, но и наши банки-акционеры (Газпром банк, Сити банк, Альфа-банк, Дельта-банк, ряд других), многие из которых имеют разветвленную филиальную сеть. Они в первую очередь заинтересованы в том, чтобы обмен информацией осуществлялся не только внутри Москвы, но и между всеми регионами России.

- На сегодняшний день банкиры сетуют на то, что результатов от вступления в силу данного закона нет. Как долго еще их ждать?

- Как я уже говорил, Закон пока не действует в полной мере. Дело в том, что мы пока не вправе собирать информацию, поскольку мы, так же, как и другие кредитные бюро России, не внесены в государственный реестр кредитных бюро. А вести такой реестр, в соответствии с Законом, должен уполномоченный государственный орган, но таковой пока официально еще не определен. Хотя уже понятно, что им станет Федеральная служба по финансовому рынку (ФСПФР). Кроме того, мы будем собирать информацию "с чистого листа", а ведь кредитное бюро эффективно только тогда, когда банк, обращаясь в него, получает минимум 70% не пустых ответов. То есть 70% и больше - это эффективно, а меньше - это малоэффективно и оказывает меньшее влияние на развитие рынка. Мы 70-процентного барьера хотим добиться через 1,5-2 года. И примерно через это время кредитные бюро начнут эффективно работать. Это и есть ответ на Ваш вопрос, когда.

М.Д. Бояринцева,

корреспондент журнала

"Налоговый учет для бухгалтера", N 9, сентябрь 2005 г.