Особенности заключения договоров перестрахования (В. Абрамов, "Финансовая газета", N 45, ноябрь 2005 г.)

Особенности заключения договоров перестрахования

Предпосылкой к возникновению перестрахования послужила необходимость в перераспределении страховщиками уже принятых на страхование рисков. Такая необходимость вызвана задачей обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и сбалансированности данных рисков (см. ст. 25 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 (в ред. на 21.07.05 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Дело в том, что убытки, которые возникают у страхователей в результате наступивших страховых случаев, покрываются за счет собранных страховщиками страховых взносов и сформированных на их базе страховых резервов. Однако на практике зачастую для покрытия предполагаемых убытков страхователей порой не хватает страхового фонда, сформированного одним страховщиком. Особенно, если в страховом портфеле у этого страховщика находятся и другие риски. В подобных ситуациях страховщики, принимая на страхование крупные риски, вправе передавать эти риски в последующее страхование другим страховщикам, т.е. в перестрахование. В этом случае передающий страховщик разделяет с другими страховщиками ответственность перед страхователем за полное и своевременное покрытие крупных рисков, чтобы обеспечить свою финансовую устойчивость и надлежащее исполнение обязательств по всем принятым на страхование рискам.

Правовой режим перестрахования определяется нормами ст. 967 ГК РФ и ст. 13 Закона N 4015-1, а также обычаями делового оборота. Причем возможность применения к перестраховочным отношениям обычаев делового оборота особо оговорено в ст. 13 Закона N 4015-1. Рекомендация законодателя о применении в перестраховании обычаев делового оборота вполне обосновывается следующими соображениями.

Это прежде всего скудость нормативно-правовой базы, необходимой для урегулирования перестраховочных отношений, причем в рамках не только российского законодательства, но и международного правопорядка (т.е. на уровне международного правового акта - договора, конвенции и т.п., относящегося к страхованию).

Кроме того, необходимость применения в перестраховочных отношениях обычаев делового оборота связана с тем, что значительная доля перестраховочной емкости российскими страховщиками передается в перестрахование иностранным страховым компаниям (нерезидентам). А поскольку в международном праве отсутствует специальный нормативный акт, посвященный страхованию, а тем более перестрахованию, при определении условий перестрахования участники перестраховочной сделки применяют обычаи делового оборота, сложившиеся в данной сфере отношений, в основном в международной практике перестрахования.

В ст. 967 ГК РФ определено, что к договорам перестрахования могут применяться правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, регулирующие страхование предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Предложенная законодателем в данной конструкции диспозитивность предоставляет перестрахователю возможность права выбора вида имущественного страхования (по объекту страхования). А именно кроме страхования своего предпринимательского риска перестрахователь может застраховать еще и свою гражданскую ответственность перед страхователем основного договора страхования, но строго следуя при этом регламенту главы 48 ГК РФ.

Что касается правовой регламентации перестрахования, предусмотренной российским законодательством, то ст. 967 ГК РФ определено, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Несколько по-иному определяется перестрахование в ст. 13 Закона N 4015-1, регламентирующей, что перестрахование - это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Сравнительный анализ признаков, определяющих перестрахование в указанных нормативных актах, свидетельствует о том, что законодатель по-разному характеризует перестрахование. Так, ГК РФ рассматривает перестрахование как разновидность договора имущественного страхования, объектом страхования которого является риск выплаты страхового возмещения. Причем данный риск сопоставляется с предпринимательским риском, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Но, даже если перестрахователь установит в договоре перестрахования риск выплаты иначе, нежели чем в предпринимательской деятельности, это обстоятельство не меняет существа договора перестрахования. Ведь в конечном счете риск выплаты - это надлежащее исполнение перестрахователем своих обязательств перед основным страхователем. Или, иначе говоря, это ответственность перестрахователя перед основным страхователем по выплате страхового возмещения, которую он разделяет с перестраховщиком, что является разновидностью объектов имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). Поэтому, когда страховщик, выступая в качестве перестрахователя, заключает договор перестрахования, он фактически заключает один из видов договоров имущественного страхования.

Если ГК РФ рассматривает перестрахование фактически как разновидность договора имущественного страхования, ориентируясь при этом на страхование предпринимательского риска, то Закон N 4015-1 перестрахование определяет как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. В данной трактовке перестрахование рассматривается уже не как разновидность договора имущественного страхования (что следует из смысла ст. 967 ГК РФ), а как разновидность страховой деятельности, осуществляемой страховщиком (перестраховщиком). Причем последний тезис подкрепляется и другой нормой - ст. 2 Закона N 4015-1, которая перестрахование определяет как разновидность страховой деятельности, осуществляемой в качестве самостоятельной и лицензируемой профессиональной деятельности страховщика. При этом перестраховщик, являясь полноправным участником страховых отношений (т.е. субъектом страхового дела), рассматривается в качестве страховой организации (ст. 4.1 Закона N 4015-1).

Отличительной чертой перестраховщика является то, что он специализируется только по одному виду страхования, а именно перестрахованию. Поэтому для осуществления перестраховочной деятельности и получения статуса перестраховщика страховые организации обязаны получить специальную лицензию на осуществление перестрахования, что прямо предусмотрено ст. 32 Закона N 4015-1.

Таким образом, в вопросе о том, что такое перестрахование, имеются расхождения: это разновидность договора имущественного страхования или страховой деятельности. Рассмотрим данный вопрос с позиции правоприменительной практики.

В соответствии со ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах (в том числе и в Законе N 4015-1), должны соответствовать ГК РФ. В то же время в ст. 970 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, регулирующие страхование, не являются приоритетными к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Таким образом, для регулирования страховых отношений ГК РФ в определенной части вводит исключения из своих правил, отдавая приоритет другим законам, но только по некоторым видам страхования. Однако перестрахованию ГК РФ не предоставил подобной возможности, полностью сохраняя данный вид страховых операций под своей регламентацией и правовым режимом.

Тем не менее в Законе N 4015-1 для перестрахования определен иной правовой режим, в котором перестрахование классифицируется как разновидность страховой деятельности. Причем страховая практика в большей степени пошла именно по этому пути, подтверждением чему является наличие на современном страховом рынке значительного количества самостоятельных и специализированных перестраховочных организаций, которые занимаются только перестрахованием.

Что касается характеристики перестрахования с юридической точки зрения, то целью перестрахования является опосредованная (дополнительная) защита имущественных интересов страхователей по основному (прямому) договору страхования. Другими словами, фактически предметом договора перестрахования является передача риска выплаты по основному договору от одного страховщика - перестрахователя другому страховщику - перестраховщику, причем риска выплаты не в полном объеме, а в определенной части.

Следует заметить, что перестраховщик не расширяет сферу страховых услуг с точки зрения защиты имущественных интересов неопределенного круга страхователей, так как перестраховщик ограничен защитой имущественных интересов уже заранее определенных страхователей по основным договорам страхования. Следовательно, перестраховщик не вправе самостоятельно принимать на страхование риски прямых страхователей, которые могут обратиться к нему за защитой своих эвентуальных потребностей с определенными имущественными интересами.

Поэтому возникает вопрос, чьи же страховые интересы обеспечивает перестраховщик. Ответ на этот вопрос можно найти в ст. 967 ГК РФ, которая фактически определяет, что перестраховщик по договору перестрахования несет обязательство перед перестрахователем за риск выплаты последним страхового возмещения страхователю по основному договору. Иначе говоря, два страховщика фактически обеспечивают защиту имущественного интереса одного страхователя путем перераспределения риска выплаты страхового возмещения между собой, хотя прямым страховщиком по основному договору для страхователя считается перестрахователь, а не перестраховщик. Поэтому, принимая на себя обязательство по выплате перестрахователю страхового возмещения, перестраховщик всего лишь дублирует страховую выплату, которую осуществляет перестрахователь страхователю основного договора страхования. Перестраховщик по предмету договора перестрахования, предусмотренного ст. 967 ГК РФ, обеспечивает не новую страховую защиту для нового страхователя, а всего лишь дополнительную финансовую устойчивость для страховщика основного договора страхования. При этом страховщик основного договора страхования вполне уверен в том, что, выплатив страхователю страховое возмещение, он компенсирует эту сумму за счет перестраховщика.

В договоре перестрахования, по сути, прослеживается корреспонденция одного лица-страхователя с двумя лицами-страховщиками, которые обязуются не солидарно, а субсидиарно. А именно: два страховщика "противопоставляются" одному страхователю, но только по отдельности, а не вместе. Это свидетельствует о том, что с юридической точки зрения договор перестрахования не представляет собой новый договор страхования, а является лишь акцессорным обязательством, опосредующим основной договор страхования (т.е. договор перестрахования возникает только тогда, когда существует основной договор страхования).

Существенным обстоятельством в перестраховочных отношениях является соотношение срока действия основного договора страхования со сроком действия договора перестрахования. Дело в том, что договор перестрахования заключается, как правило, на период действия основного договора страхования. При этом следует учитывать, что специфика страхового возмещения по основному договору страхования такова, что страховое возмещение страхователю выплачивается зачастую за пределами сроков действия этого договора. Это обстоятельство объясняется особенностью процедуры страхового расследования и обычаев, сложившихся в страховых правоотношениях по данному вопросу.

Например, если страховое событие по основному договору страхования наступает за один день до окончания срока его действия, то страховое возмещение по данному договору страхования будет выплачено после окончания срока действия этого договора. Учитывая, что процедура страхового расследования занимает значительное время, тем более если речь идет о крупных событиях (по размеру убытков), подобные события могут расследоваться несколько месяцев, а значит, и страховые выплаты по ним производятся за пределами сроков действия основных договоров страхования. А, поскольку сроки действия основных договоров страхования совпадают со сроками действия договоров перестрахования, выплата страхового возмещения осуществляется не только за пределами сроков основных договоров страхования, но и за пределами договоров перестрахования. При этом возникает вопрос, является ли факт выплаты страхового возмещения страховым случаем по договору перестрахования, если эта выплата была осуществлена по истечении срока действия договора перестрахования. Ведь страховой случай (выплата страхового возмещения) наступил за пределами действия договора перестрахования.

Позиция ВАС РФ выражается в том, что, если выплата страхового возмещения по основному договору страхования была осуществлена за пределами срока действия договора перестрахования, перестрахователь лишается возможности требовать страховое возмещение от перестраховщика по договору перестрахования, если договором перестрахования не предусмотрено иное (см. Вестник ВАС РФ N 1 за 2004 г., с. 96). Данным выводом ВАС РФ фактически указал на то, что страховой случай по договору перестрахования - выплата перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования - должен наступить в период действия договора перестрахования. Однако, учитывая специфику перестраховочных операций, ВАС РФ предоставил перестраховщику возможность самому определить срок действия договора перестрахования или срок страхового покрытия.

Тем не менее, если перестраховщик не согласится с решением перестрахователя о признании заявленного события по основному договору страхования страховым случаем, у перестраховщика есть все правовые основания не поддерживать мнение перестрахователя и не следовать его судьбе или решениям. Причем, если решение страховщика по основному договору страхования подкреплено судебным актом, перестраховщик все равно не лишается права на принятие самостоятельного решения по поводу того, что является страховым случаем по основному договору страхования, равно как и по договору перестрахования. Подобное право перестраховщика подкреплено выводами ВАС РФ (см. п. 23 информационного письма ВАС РФ от 28.11.03 г. N 75). В частности, ВАС РФ указал, что условия договора перестрахования, согласно которым перестраховщик обязан следовать всем решениям и действиям перестрахователя, также не влекут для него обязанности выплатить возмещение только при наступлении страхового случая по договору перестрахования.

Данным разъяснением ВАС РФ фактически нивелировал издавна существовавшие в практике перестрахования оговорки о следовании судьбе и решениям, тем самым наделив договор перестрахования большей самостоятельностью. Конечно, указанные оговорки вполне применимы на практике и законом не запрещаются, однако эти оговорки приобретают, скорее, декларативный, нежели реальный характер. По сути, оговорки о следовании судьбе и решениям предопределяют в некотором роде зависимость перестраховщика от воли перестрахователя, исключая, таким образом, самостоятельность действий со стороны перестраховщика. Кроме того, эти оговорки практически нивелируют особенность, самобытность и самостоятельность договора перестрахования. Они фактически "растворяют" договор перестрахования в основном договоре страхования, лишая договор перестрахования индивидуализации по объекту страхования, страховому случаю и прочим основным элементам страхования.

Строго говоря, договор перестрахования является разновидностью договора имущественного страхования, в котором содержатся объект страхования, определенный страховой риск, особенность лиц, участвующих в договоре перестрахования, и т.д. Включение в договор перестрахования таких оговорок, как следование судьбе, следование решению и т.п., лишает перестраховочные отношения индивидуализации. Хотя перестраховщик волен с учетом добросовестности поведения со стороны перестрахователя строго следовать его указаниям и решениям. Поэтому основным, если не самым главным, фундаментом, на котором выстраиваются перестраховочные отношения, являются принцип наивысшего доверия перестраховщика перестрахователю и добросовестность поведения со стороны перестрахователя в процессе реализации условий договора перестрахования.

Очевидно, не без учета изложенных обстоятельств законодатель ввел определенные ограничения по совмещению видов страхуемых объектов при перестраховочных операциях. Речь идет о положении п. 3 ст. 13 Закона N 4015-1, согласно которому страховщики, имеющие лицензии на страхование жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Здесь прослеживается разумное стремление законодателя обеспечить в наибольшей степени защиту личных неимущественных интересов страхователей, т.е. жизнь и здоровье, нежели их чисто материальных интересов. Ибо крупные по размерам страховые выплаты по имущественным видам страхования, тем более с безусловными оговорками о следовании судьбе и решениям страховщика по основному договору страхования, могут пошатнуть финансовую устойчивость перестраховщиков. А это обстоятельство в свою очередь может повлечь за собой несвоевременное осуществление страховых выплат в случаях причинения вреда жизни и здоровью страхователей. В последнем случае нарушается постулат о том, что нашими высшими ценностями являются жизнь и здоровье людей. Ибо материальные ценности в конечном счете создаются здоровой частью населения, что не в меньшей степени обеспечивается личным страхованием.

В. Абрамов,

руководитель юридического департамента ОАО "САК "Энергогарант",

к.ю.н.

"Финансовая газета", N 45, ноябрь 2005 г.