Кредиты и кредитные карты в Интернете (И. Аглицкий, "Финансовая газета", N 47, ноябрь 2005 г.)

Кредиты и кредитные карты в Интернете

В последние два-три года в России активно развиваются сравнительно новые для нашего общества направления банковских услуг для физических лиц - беззалоговое потребительское кредитование и выпуск кредитных пластиковых карт. Некоторые российские и зарубежные банки обеспечивают возможность оформления заказов на эти услуги через Интернет. С одной стороны, это удобно и экономично, а с другой - возникает немало специфических проблем. Рассмотрим достоинства и недостатки Интернет-оформления кредитов и карточек более подробно.

Алгоритм поиска и оформления Интернет-заказа достаточно прост. Как правило, кнопка анкеты для заявки и условий предоставления кредита (выдачи кредитной карты) располагается на главной странице банковского сайта либо в разделе "Услуги для физических лиц". Кроме того, в Интернете есть несколько бесплатных информационных сайтов, содержащих достоверную и свежую информацию о подобных услугах.

Однако следует внимательно читать условия выпуска карт или предоставления кредита еще до заполнения и отправки заявки. Во-первых, нужно понять, работает ли данный банк с регионом, в котором официально зарегистрировано физическое лицо. Многие московские банки работают с жителями Москвы и Московской области, в то время как иностранные банки более избирательны. Например, "СитиБанк" работает только с жителями Москвы и ближайшего Подмосковья (на сайте банка можно проверить, подходит ли ваш населенный пункт). "РаффайзенБанк" дает кредиты всем жителям Московского региона, но только при условии, что они работают в Москве. Есть региональные банки, работающие только в своих регионах - Уральском, Дальневосточном, Западно-Сибирском и т.д.

Второе важное условие - кредитоспособность клиентов и способы ее подтверждения. Как правило, требуется справка 2-НДФЛ с подтвержденным среднемесячным доходом не менее заданной банком суммы. Эти суммы не слишком велики (250-500 долл. США) и вполне доступны среднему классу работающих россиян. Банки могут поставить и другие условия, например, чтобы стаж работы на последнем месте был не менее 6, 12 или 18 месяцев.

Если основные условия банка выполнены, то можно заполнять анкету-заявку. При оформлении кредита через Интернет это можно сделать дома или в офисе. Анкеты разных банков сильно отличаются друг от друга по форме, но практически все банки запрашивают следующую информацию:

паспортные данные, данные о регистрации, ИНН, телефоны (домашний, служебный, мобильный), данные загранпаспорта (если есть);

данные об основной работе, должности, стаже, уровне дохода, дополнительных источниках заработка;

наличие или отсутствие собственности (недвижимость, автотранспорт, коллекции, вклады, ценные бумаги и т.д.);

структура расходов, наличие детей и иждивенцев, судебных обременений, алиментов и т.д.;

наличие других кредитных продуктов, сроки возврата, суммы ежемесячного погашения.

Именно указанные данные, а также запрашиваемые дополнительно сведения и станут объектом проверки банка перед принятием решения о выдаче кредита или выпуске кредитной карты. Наивно полагать, что, подавая заявку через Интернет, можно что-то скрыть или исказить в основных, однозначно проверяемых данных. Процедура проверки заявки будет точно такой же, как и при личном визите в банк.

Каковы же основные преимущества Интернет-оформления кредитов и кредитных карт? Во-первых, отпадает необходимость первичной поездки в банк и заполнения анкеты вне дома, что особо актуально в условиях дефицита времени. При этом не нужно выносить из дома важные документы, доставать их в публичном месте, где существует риск кражи или потери.

Во-вторых, все данные анкеты можно проверить, найти ошибки и исправить. Даже если ошибка будет допущена, банк может указать на нее посредством электронной почты. В ряде случаев в программе предусмотрен контроль за наиболее часто встречающимися ошибками, что позволяет не пропускать анкету-заявку, пока эти ошибки не будут исправлены.

Наконец, одна заполненная заявка может послужить источником основных данных для новой анкеты при обращении в другой банк (как уже отмечалось, содержание большинства анкет достаточно идентично). При этом человек, не выходя из дома, может одновременно подать на рассмотрение сразу несколько анкет-заявок в разные банки.

К недостаткам Интернет-технологий в данной сфере можно отнести то, что:

Интернет-заявки, как правило, рассматриваются без уведомления заявителя по электронной почте (по-видимому, поток таких заявок достаточно велик и среди них много явно не годных). В этой ситуации заявитель несколько дней не знает, дошла ли его заявка до банка, рассмотрена ли она и какое принято решение. Исключением является Банк Москвы, в котором о всех этапах прохождения заявки сообщается по электронной почте (возможно, есть и другие такие банки);

отсутствует личное общение с кредитным экспертом, что не позволяет заявителю оценить свои возможности относительно получения кредита (дается завышенный или заниженный по сравнению с его реальной платежеспособностью запрос). Эксперт в свою очередь не видит реальных документов заявителя, поэтому часто положительные решения по кредитам и кредитным картам принимаются осторожно (до 30 тыс. руб. или 1 тыс. долл.), что в целом невыгодно и банку, и заявителю.

Тем не менее оформление заявок на кредитные продукты через Интернет является весьма перспективным направлением банковского бизнеса. По мере того, как все большее число россиян будут брать и отдавать различные кредиты (товарные, автомобильные, ипотечные, потребительские и др.), будет расширяться и клиентская база добросовестных заемщиков. Возможно, процедуры оформления кредитов еще больше упростятся. Однако это не означает, что будут вообще отменены личный визит в банк, предъявление и проверка документов, подписание кредитного договора.

И. Аглицкий,

д.э.н, профессор Международного университета природы, общества и человека

"Финансовая газета", N 47, ноябрь 2005 г.