Лед тронулся... миновать бы рифы (Н. Каурова, "Банковское дело в Москве", N 1, январь 2005 г.)

Лед тронулся... миновать бы рифы

Государственная дума РФ на заседании 22 декабря 2004 года приняла в третьем чтении законопроект "О кредитных историях"

В нашей новейшей истории первый законопроект в этой сфере появился в 1997 году, затем были и другие - но пока ни один из них в закон так и не воплотился. Но наконец-то, за неделю до новогодних каникул, депутаты все же приняли в третьем чтении проект закона "О кредитных историях". Правда, несмотря на отсутствие правовой базы, сами кредитные бюро в России уже появляются, а кое-где и работают...

В Саратове уже с 1999 года базу данных для такого бюро обеспечивает местное ГТУ Банка России. "Бюро кредитных историй" создано Межбанковской расчетной системой под эгидой АРБ. Кроме того, Ассоциация российских банков в прошлом году презентовала НП "Национальное бюро кредитных историй". С 2000 года существует учрежденное ТПП России, Госкомстатом и корпорацией Dun&Bradstreet ОАО "Национальное кредитное бюро". Свой проект "Фермерского кредитного бюро" начала реализовывать Ассоциация крестьянских хозяйств и сельхозкооперативов России при поддержке Фонда "Евразия".

Живой интерес к развитию у нас кредитных бюро проявляют крупнейшие иностранные компании. И здесь уже столкнулись американо-британская и немецкая модели. Первую из них представляют Experian и Trans Union, посланцы которого в минувшем году наведались в Россию явно не с туристическим интересом. Немецкую модель предлагает бюро Schufa. Оно уже проводит консультации и лоббирует создание кредитного бюро по своей модели (причем исключительно нашими участниками и в интересах российской экономики). Планируется создать фонд поддержки, который оказывал бы помощь, в том числе и материальную, структурам, пытающимся создать в нашей стране бюро кредитных историй. По данным Интерфакса, на российский рынок нацеливается и германское кредитное бюро Infoscor.

Итак, лед тронулся... Однако уже сейчас, на берегу, надо отчетливо видеть те рифы, на которые может натолкнуться любая организация, намеренная работать с кредитными историями.

Прежде всего ни одно работающее сегодня в России кредитное бюро (точнее их назвать прообразами) не опирается на правовую базу (за ее неимением) и, часто пользуясь сомнительными источниками информации, не несет за ее достоверность никакой ответственности.

Вполне реальна опасность создания банками "карманных бюро" - и, как следствие, распространение ими недостоверной информации о субъектах кредитной истории, задержка в предоставлении данных (дабы отсечь конкурентов) и использование иных инструментов недобросовестной конкуренции.

В кредитных бюро заинтересованы исключительно средние, универсальные банки. Мелким, "карманным" (кредитующим преимущественно аффилированные структуры) или крупным (тем, кто ссужает средства под низкие проценты предприятиям под залог активов, порой многократно перекрывающих сумму кредита) ни получать кредитную историю своего заемщика, ни тем более "делиться" ею вовсе не нужно - для них это чревато потерей конкурентного преимущества.

Не нужно считать кредитное бюро своего рода панацеей от кредитных рисков. Как инструмент контроля за ними бюро проявят себя через 3-5 лет. Именно такой срок нужен, чтобы накопить "критическую массу" кредитных историй.

Проект закона предусматривает обязанность представлять информацию в бюро кредитных историй, но не обещает никакой ответственности за ее непредставление.

Если кредитных бюро будет много (а к тому идет), может сложиться ситуация, когда заемщик, получив отказ в выдаче кредита, не сможет даже узнать, что причиной тому стало случайное или намеренное использование недостоверной информации о нем - тем более что банки не обязаны сообщать причину отказа.

Законопроект не учитывает ряд важных вопросов, в частности, связанных с защитой интересов заемщиков, не введены различные правовые режимы для позитивной и негативной информации, содержащейся в кредитной истории. По всей видимости, какие-то из перечисленных проблем будут решаться, как это принято в России, "на ходу". Есть, однако смысл в определенных превентивных мерах.

Стоит расширить рамки для участия в формировании кредитных историй небанковского сектора, предоставляющих потребительские кредиты. Это позволит сделать кредитные бюро рентабельными и снизить риск "нецелевого" использования хранящихся в них данных. Необходимо искать стимулы для привлечения поставщиков информации. Нужны государственные программы по привлечению кредитных бюро в коммунальную сферу - это позволит повысить прозрачность расчетов, оптимизировать платежную инфраструктуру, создать достоверную статистическую базу, организовать эффективную работу с просроченной задолженностью и способствовать развитию ипотеки.

Субъект кредитной истории должен иметь право в любое время и в полном объеме получить содержащиеся в ней данные и оспорить в установленном порядке их достоверность, вводить ограничения на использование какой-либо информации, ее закрытии и удалении (в базе данных может быть проставлена соответствующая отметка об этом). Кроме того, заемщик должен обладать правом на перевод информации из одного кредитного бюро в другое.

Необходимо установить срок рассмотрения заявлений о недостоверности информации, содержащейся в кредитной истории, и срок ее исправления.

Деятельность кредитных бюро должна лицензироваться, поскольку работу с кредитными историями следует строить по четким принципам. Кроме того, менеджмент должен проходить специальную сертификацию на профессиональную пригодность.

Положительная информация должна храниться исключительно в закрытой части кредитной истории.

Для обеспечения траспарентности работы кредитных бюро следует ввести законодательное требование об их образовании в форме открытых акционерных обществ.

Н. Каурова,

главный специалист АБ "Газпромбанк",

старший преподаватель Института банковского дела РЭА

им. Г.В. Плеханова, к.э.н.

"Банковское дело в Москве", N 1, январь 2005 г.