"Система страхования вкладов: прогнозы сбывшиеся и не совсем" (интервью с А. Турбановым, генеральным директором Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов") ("Банковское дело в Москве", N 1, январь 2005 г.)

"Система страхования вкладов: прогнозы сбывшиеся и не совсем"
(интервью с А. Турбановым, генеральным директором Государственной
корпорации "Агентство по страхованию вкладов")

Нет сомнения, что для банковского сообщества становление cистемы страхования вкладов - главное событие минувшего года и его главное наследство году наступившему. Год назад А. Турбанов, руководитель только что созданного в ту пору Агентства по страхованию вкладов, рассказывал на страницах нашего журнала о принципах построения отечественной системы страхования вкладов и о первых шагах корпорации. В этой публикации Александр Викторович делился и первыми прогнозами по поводу того, как будет развиваться система и что это сулит банкам и вкладчикам.

Итак, сделаны первые шаги, сегодня членами системы страхования стали уже больше четырехсот кредитных организаций. Сбылись ли прогнозы оптимистов, оправдались ли опасения скептиков? Об этом мы попросили рассказать Александра Турбанова, генерального директора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

- Каждый допущенный в систему страхования банк прошел двойное сито отбора - на уровне территориального управления Банка России и на уровне Комитета банковского надзора. Не могли бы вы дать предварительные оценки этой беспрецедентной для банковской системы работы?

- Одной из главных проблем при создании системы страхования вкладов является ограничение принимаемых ею финансовых рисков. Именно для ее решения и была разработана специальная процедура, в соответствии с которой осуществляется допуск в систему страхования вкладов только финансово устойчивых, стабильно развивающихся и адекватно управляемых банков.

Требования к банкам, желающим участвовать в системе страхования вкладов, можно условно разделить на количественные и качественные. Количественные показатели ЦБ оценивает путем выставления банку баллов за достаточность капитала, состояние активов, доходность и ликвидность. А качественные показатели банка оцениваются по структуре его управления, прозрачности и отслеживанию рисков.

Такой комплексный подход к проверке банков позволяет считать, что вошедшие в систему страхования вкладов банки имеют достоверный учет и отчетность, выполняют обязательные экономические нормативы Банка России и являются финансово устойчивыми. А это, в свою очередь, дает определенные гарантии того, что банки, работающие с депозитами граждан, будут нормально развиваться, работать прибыльно и отвечать по всем своим обязательствам.

И, вы правы, работа, проводимая сейчас Банком России, действительно является беспрецедентной по своим масштабам.

- Как вы относитесь к утверждению некоторых экспертов, что при банкротстве даже одного крупного сетевого банка нынешний страховой фонд не способен гарантировать предусмотренные законом выплаты вкладчикам?

- По состоянию на 1 января 2005 года размер фонда страхования вкладов составлял 4,6 млрд. рублей. Такой суммы достаточно, чтобы рассчитаться с вкладчиками крупного коммерческого банка в пределах предусмотренного законом лимита.

Во-вторых, процедура проверки банков перед вступлением в систему снижает риски банковских банкротств на ближайшие два-три года. А фонд страхования вкладов будет пополняться. Мы рассчитываем, что ежегодно за счет взносов банков в фонд будет поступать до 8 млрд. рублей, следовательно, в течение ближайших пяти лет размер фонда увеличится до 40 млрд. рублей. При такой величине фонда эффективное функционирование системы страхования вкладов полностью гарантировано.

В-третьих, одним из источников формирования фонда страхования вкладов являются денежные средства, которые будет получать Агентство от удовлетворения своих прав требования при ликвидации несостоятельных банков. Функции конкурсного управляющего таких банков возложены на Агентство по страхованию вкладов. Таким образом, страхование вкладов и ликвидация банков будут составными частями единого механизма защиты интересов кредиторов. Их объединение повысит эффективность системы страхования, а также снизит риски возникновения дефицита фонда.

И, наконец, система страхования вкладов в любом случае выполнит свои обязательства. Если в страховом фонде не хватит средств для выплат вкладчикам, то согласно закону необходимая сумма будет выделена из федерального бюджета.

- Планирует ли Агентство комплекс собственных надзорных мер за вошедшими в систему страхования банками?

- Надзор за деятельностью всех банков, вне зависимости от того, стали они участниками системы страхования или нет, будет осуществлять Банк России. Агентство призвано следить за исполнением банками обязанностей, определенных законом о страховании вкладов: проверять правильность расчета и уплаты банками страховых взносов, осуществлять контроль за информированием вкладчиков о системе страхования. Для этих целей работникам Агентства законом предоставлено право участия в проверках банков, проводимых Банком России.

- Наблюдаются ли какие-то подвижки в банках, которые вступили в систему страхования еще в сентябре? Насколько, в частности, оправдываются годичной давности прогнозы банкиров, что взносы в страховой фонд будут полностью вынуты из кармана вкладчика?

- Эти опасения не подтверждаются. По имеющимся наблюдениям, процентная политика участников системы страхования вкладов, как правило, остается неизменной. Банки прекрасно понимают, что, переложив свои расходы на плечи вкладчиков и снизив ставки, они рискует просто потерять клиентов в ценовой борьбе. Более того, в некоторых региональных банках отмечены факты небольшого повышения процентов по вкладам, что подтверждает их намерение активно работать на розничном рынке.

В то же время существует общая долгосрочная тенденция уменьшения доходности банковских депозитов. Однако связана она не с введением системы страхования вкладов, а с фундаментальными факторами - экономической стабилизацией и снижением уровня инфляции в стране.

- Другой прогноз касался изменения структуры вкладов и клиентской базы. Происходит ли, как ожидалось, дробление крупных вкладов и растет ли в связи с этим число вкладчиков?

- С уверенностью ответить на этот вопрос можно будет только в середине наступившего года, когда Агентство получит от банков-участников системы страхования отчетные данные о структуре вкладов населения в банковской системе.

По субъективным ощущениям, в частности, анализируя вопросы вкладчиков, задаваемые по нашей "горячей линии", процесс дробления крупных вкладов уже начался. Это связано со стремлением вкладчиков полностью застраховать свои депозиты. С точки зрения диверсификации рисков и более равномерного распределения вкладов по банковской системе данный процесс следует считать положительным явлением.

В то же время нужно отметить, что российские вкладчики в основном имеют небольшие депозиты. По нашим оценкам, на долю вкладов до 100 тысяч рублей приходится 85%. Поэтому можно предположить, что в целом по розничному рынку средний размер вклада в банках будет увеличиваться.

- Хорошо известен ваш, Александр Владимирович, прогноз насчет того, что введение системы страхования увеличит объем вкладов до $10 миллиардов. Не могли бы вы сформулировать основные аргументы, на которые он опирается?

- Система защиты депозитов - один из эффективных инструментов для решения целой группы экономических и социальных задач.

Прежде всего страхование вкладов защищает интересы миллионов граждан, являющихся вкладчиками банков. Оно дает им уверенность в надежном и доходном хранении своих сбережений.

Поэтому вкладчики будут с меньшими опасениями размещать свои средства в банковском секторе, а он, в свою очередь, получит дополнительную ресурсную базу.

Это правило подтверждается опытом введения систем страхования депозитов в других странах. Да и в России такой опыт есть. В пяти банках, находящихся под управлением Агентства по реструктуризации кредитных организаций, была введена "локальная" система страхования вкладов. За три года, в течение которых она действовала, остатки вкладов на счетах физических лиц увеличились в 7,6 раза, в то время как в целом по банковской системе страны рост данного показателя составил 2,7 раза.

Основной источник роста депозитов - средства из "матрасов" российских граждан. А это, по оценке экспертов, - $25-30 миллиардов. Благодаря системе страхования вкладов часть этих средств (мы полагаем, что не менее одной трети, то есть около $10 миллиардов) может быть направлена в банковские вклады, а затем - в кредиты реальному сектору экономики.

"Банковское дело в Москве", N 1, январь 2005 г.