Агентство и банки: точки взаимодействия (А. Турбанов, "Банковское дело в Москве", N 2, февраль 2005 г.)

Агентство и банки: точки взаимодействия

Остановлюсь на двух основных вопросах. Первый - оценка текущего состояния формирования системы страхования вкладов и второй - точки взаимодействия Агентства по страхованию с банками.

О текущем состоянии. Процесс становления системы страхования вкладов в основном будет завершен до конца марта. Судя по общей ситуации, он идет спокойно, не вызывая напряжения ни у банков, ни у вкладчиков.

Здесь следует отдать должное Банку России. Залогом успеха стала его взвешенная позиция, он ни на шаг не отступает от заранее объявленной программы действий.

К началу февраля участниками системы страхования вкладов стали 643 кредитные организации. Это более половины тех, кто в первой половине 2004 года подал соответствующие ходатайства в Банк России. Две трети - региональные банки. В 67 субъектах Российской Федерации в систему вошло более 50% банков, а в 24 субъектах - уже 100% банков стали участниками системы страхования вкладов.

Общий объем застрахованных обязательств перед вкладчиками превышает 1,6 триллиона рублей - почти 94% розничного рынка.

Можно однозначно сказать, что интересы подавляющего числа вкладчиков уже защищены системой страхования.

Предварительные данные анализа отчетности 380 банков показывают, что уровень страхового покрытия в 100 тысяч рублей защищает в полном объеме 98% всех вкладов. Таким образом, расчеты Агентства о достаточности на данном этапе указанного размера выплат оказались верными. Нельзя, однако, не отметить, что по сумме эти 98% покрытых страховым возмещением вкладов составляют только 25%.

Но, думаю, что это соотношение не должно никого шокировать. Ведь основная задача системы страхования - защита массового вкладчика.

И эта задача при таком соотношении решается.

Полагаю, возможно, будут изменения в этом соотношении, когда появится больший массив банков. В обсчет не входил, например, Сбербанк России. Будет очень интересно посмотреть на его структуру вкладов. Почему-то считается, что там исключительно мелкие вкладчики - но есть и много средних. И за счет этого данное соотношение может измениться в другую сторону. Например, окажется, что 85-90% полностью покрываются страховым возмещением, но доля незастрахованных вкладов по сумме будет не больше, а меньше.

И, наконец, это соотношение может измениться еще по одной причине. На самом деле мы сейчас видим картинку не настоящего, а прошлого. Пока еще многие вкладчики не вносили коррективов в свою "депозитную" политику, не стали диверсифицировать риски и дробить свои вклады, разнося их по нескольким банкам. Думаю, что к концу года мы будем иметь новые цифры, которые дадут и более точную картину.

Фонд страхования вкладов на 1 февраля составил 5 миллиардов рублей. Естественно, он будет пополняться, но даже если в эти дни произойдет страховой случай, средств будет достаточно, чтобы рассчитаться в пределах 100 тысяч рублей с вкладчиками одного-двух крупных банков, десятка средних и сотни мелких банков. В экстренном случае дефицит фонда будет компенсироваться за счет средств федерального бюджета. Иными словами, для начального периода формирования системы страхования вкладов этого вполне достаточно.

Средства фонда сегодня размещены в государственные ценные бумаги - в основном облигации государственного федерального займа.

Доходность от инвестирования в 2004 году составила 9,7%. Это уровень лучших паевых фондов, размещающихся в аналогичные инструменты.

О точках взаимодействия Агентства по страхованию вкладов с банками. У Агентства и банков четыре основные точки взаимодействия. Первая - расчет и уплата взносов. Вторая - информирование вкладчиков. Третья - составление банками реестра обязательств перед вкладчиками, четвертая - выплаты вкладчикам через банки-агенты.

Практика уплаты взносов в течение первых двух кварталов показала, что возникают только отдельные технические вопросы, ответы на которые обобщаются и оперативно публикуются на сайте Агентства по страхованию вкладов. Отдельная проблема - срок уплаты взносов, оказавшийся из-за нового "расписания" новогодних праздников слишком жестким. В нынешнем году планируется по согласованию с Банком России выйти с предложением о переносе этих сроков на 15-20 число квартала.

С 1 января вступили в силу нормы Налогового кодекса об отнесении страховых взносов на себестоимость. Применение этого порядка за 2004-й все еще актуально для тех банков, которые вступили в систему в прошлом году. Напомню, что соответствующие поправки были внесены в Государственную думу своевременно, но до сих пор находятся на рассмотрении. На весенней сессии планируется их принять, а значит, будет и некоторое облегчение для банков, вступивших в 2004 году.

Ставка страховых взносов в ближайшие пять лет скорее всего останется неизменной. Агентство будет изучать возможности ее снижения по мере накопления фонда страхования.

Возникает вопрос о возможной дифференциации ставок. Пока он может обсуждаться только - в лучшем случае - в среднесрочной перспективе. Практическое решение во многом будет зависеть от самих банков, качества управления ими своими рисками, достоверности отчетности. Естественно, последнее слово в этом вопросе будет за Банком России.

Об информации. В прошлом году Агентство по страхованию вкладов подготовило для банков рекомендации о порядке информирования вкладчиков. Их цель - формирование у населения единого положительного образа системы страхования в целом и операций по привлечению вкладов в частности. Многие банки берут наши рекомендации на вооружение.

Однако мы вынуждены констатировать пока еще недостаточно высокий уровень информационной подготовленности работников банков.

Например, на вопрос: "А насколько застрахован вклад?", - можно услышать: "Когда произойдет страховой случай, тогда и узнаете".

Думаю, что это не только дискредитация закона и системы страхования вкладов. На самом деле банки сами себе наносят вред, когда их сотрудники дают такие ответы.

В Агентстве функционируют две "горячие" линии: телефонная - для вкладчиков и электронная - для банков. Информация о них размещена на сайте Агентства. Если у банков возникают трудности в общении с вкладчиками, переключайте клиентов на наших операторов. Кроме того, мы продолжим поездки по регионам для проведения разъяснительной кампании как среди вкладчиков, так и среди банков.

О реестре. Каждый банк-участник системы обязан организовать учет обязательств так, чтобы в любой момент была возможность сформировать реестр обязательств перед вкладчиками. И на это Агентство по страхованию вкладов намерено обращать особое внимание при проверках банков. Первые официальные выезды в банки начнутся уже в марте, но в основном - с августа. Оценку соблюдения закона о страховании вкладов в каждом банке мы будем проводить не реже одного раза в два года. Указание Банка России об особенностях проверок с участием работников Агентства по страхованию вкладов было принято не так давно, и 1 февраля зарегистрировано в Министерстве юстиции РФ. Вскоре оно будет официально опубликовано.

И четвертая точка взаимодействия - банки-агенты. Мы считаем правильным порядок, при котором суммы страховых выплат должны максимально оставаться в банковской системе. Поэтому наш приоритет при наступлении страховых случаев - выплачивать страховые суммы не по почте, а через банки-агенты. Порядок отбора банков-агентов банковскому сообществу известен, соответствующее положение опубликовано. Он был принят после предварительного согласования с банковскими ассоциациями. Сейчас, по согласованию с Ассоциацией региональных банков России, мы работаем над текстами агентских договоров. И уже с учетом поступивших от ряда членов Ассоциации предложений более четко прописали, например, порядок досрочного прекращения (расторжения) договора.

Еще один принципиальный момент: объем финансовой информации, который Агентство по страхованию вкладов намерено получать от партнеров. Мы должны контролировать свои риски. И поэтому не считаем объем типовых форм отчетности чрезмерным. Напомню, что агентские функции - в рамках деловых отношений, а не административных. Мы не навязываемся партнеру, никого не принуждаем стать банком-агентом. Сам банк должен оценить - выгодно это ему или нет. Но применительно к этому вопросу хочу напомнить, что на рынке МБК банки сами просят друг у друга такую же информацию, когда устанавливают лимиты межбанковского кредитования. Мы ориентируемся на тот же перечень. Формирование системы банков-агентов начнется в конце февраля. Приглашаем всех к деловому сотрудничеству.

А. Турбанов,

генеральный директор ГК "Агентство по страхованию вкладов"

"Банковское дело в Москве", N 2, февраль 2005 г.