Начался заключительный этап (А. Мельников, "Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2005 г.)

Начался заключительный этап

Две трети пути к системе страхования вкладов пройдены - начинается заключительная стадия. Напомню, что процесс вхождения банков в систему можно разделить на три этапа. На первом банки, желающие продолжить работу с вкладами населения, должны были подать соответствующее ходатайство в Банк России, и к 27 июня прошлого года это сделали 1140 банков.

Второй этап - проверки банков на предмет их соответствия требованиям к участию в системе - завершился в конце марта.

Первая регистрация участия банков в системе страхования вкладов прошла 21 сентября 2004 года. Затем еженедельно регистрировались в среднем около 30 банков. Вопреки прогнозам многих экспертов, эта стадия процесса прошла спокойно, не вызвав напряжения ни у банков, ни у вкладчиков.

На сегодняшний день участниками системы стали 824 банка. Из них по 819 вынесено положительное заключение Банка России, семь банков впервые получили право на работу с вкладчиками, два исключены из перечня в связи с реорганизацией. Таким образом, к началу третьего этапа в систему вошли 72,3% организаций, подавших в минувшем году ходатайства. Банк России при оценке соответствия банков установленным требованиям продемонстрировал профессиональный, объективный подход. И это опровергает еще один пессимистический прогноз - о допуске "всех желающих".

Общий объем обязательств перед вкладчиками в банкахучастниках системы превысил 1,920 трлн. рублей. Иными словами, под защитой ССВ находится 97,7% вкладов населения. Возврат оставшихся "вне системы" 2,3% вкладов гарантируется Банком России.

Определенный законом уровень страхового возмещения - до 100 тысяч рублей - позволяет обеспечить полный возврат сбережений примерно для 98% российских вкладчиков. Конечно, эти цифры - первоначальные и базируются они на данных отчетности первых вступивших в ССВ банков, но тем не менее показывают, что система страхования вкладов способна эффективно выполнять одну из основных базовых функций: обеспечить защиту массового вкладчика.

Начинается завершающий этап формирования системы страхования вкладов. Он подразумевает "переэкзаменовку" банков, пока не вошедших в систему. После устранения выявленных несоответствий эти банки вправе подать (а некоторые уже подали) повторные ходатайства - до 27 апреля. Рассмотрение повторных ходатайств должно быть завершено Банком России до 27 сентября.

Около 9 млрд. рублей обязательств перед вкладчиками, гарантируемых Банком России, приходится на банки, находящиеся вне московского региона. Для нашей страны - это немного.

Если говорить о "неудачниках" первых этапов, то стоит отметить, что все они имеют нормальное финансовое состояние - в противном случае регулятор должен был бы отозвать у них лицензии. Причиной же того, что им не удалось войти в ССВ с первой попытки, могли стать отдельные несоответствия требованиям. Думаю, что многие из них до сентября в систему войдут. У них есть все возможности подтянуть свои показатели до более высоких требований, предъявляемым сегодня для работы с вкладами населения.

Часть банков, возможно, примет и другое решение - не подавать документов повторно, потому что в их стратегии развитие розничного бизнеса не является актуальной задачей. Но даже таким "отказникам" дорога к рознице будет все равно открыта - через 2 года они вправе в любое время обратиться в Банк России с соответствующим ходатайством.

Есть все основания надеяться, что заключительный этап вхождения банков в систему страхования пройдет также спокойно. Такой прогноз подтверждается и отношением населения к страхованию вкладов. По нашему заданию Центр социального прогнозирования провел опрос населения на эту тему. Картина отношения к банкам сегодня выглядит следующим образом.

32% опрошенных имеют возможность регулярно пополнять свой банковский счет, 20% никогда не имели дела с банками. Копят деньги дома 18% населения, инвестирует в валюту почти 9% граждан, в недвижимость - около 4%. Средняя величина вклада - 23 тысячи рублей. Значит, "потолок" страховки в 100 тысяч действительно ориентирован на широкие слои вкладчиков, и с ним согласно большинство опрошенных.

Опрос показал, что хотя бы в общих чертах о законе о страховании вкладов знает порядка 62% опрошенных - это достаточно высокий показатель интереса к экономическим законам. Доверие к банкам в результате принятия закона возросло у каждого третьегочетвертого вкладчика. Однако до сих пор у трети опрошенных доверие к банкам остается низким. Чтобы его изменить, потребуется не один год эффективной работы ССВ и всей банковской системы.

За прошлый год увеличили свои вклады около 8% опрошенных. Из них 45% сделали это под влиянием системы страхования вкладов.

Итак, процесс положительного влияния системы страхования вкладов на инвестиционное поведение людей начался. Более весомых показателей можно ожидать ближе к концу года. По консервативной оценке ГК "АСВ", депозиты населения за год вырастут на 40% (700800 млрд. рублей), что даст экономике примерно 300400 млрд. рублей кредитных вложений.

От редакции: в разделе "Досье" (стр. 65) БДМ публикует полный перечень банков, к 27 марта вступивших в систему страхования вкладов.

А. Мельников,

заместитель генерального директора ГК

"Агентство по страхованию вкладов"

"Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2005 г.