Банки и религия ("Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2005 г.)

Банки и религия

В марте в штаб-квартире Общественного фонда "Центр национальной славы России" в рамках подготовки очередной международной конференции Мирового общественного форума "Диалог цивилизаций" прошла встреча представителей российских СМИ с учеными из Лондонской школы экономики, докторами политологии Стефани Ортманн, Фабио Петито и Рафаэлем Марчетти. Предлагаем вашему вниманию ответы ученых на вопросы, которые были заданы представителем "БДМ".

Известно, что предубеждение к банкам характерно не только для России, но и для многих, в том числе развитых стран. Что, на ваш взгляд, нужно сделать, чтобы их имидж стал более привлекательным?

Какова социальная роль банков в обществе?

Р. Марчетти: Негативное отношение к банкам, как и к любому бизнесу действительно встречается. Чтобы имидж стал более позитивным, банкам нужно учитывать особенности ментальности клиентов данного региона, присущие ему традиции, отношение к предпринимательству и вносить соответствующие коррективы в стиль ведения бизнеса.

С. Ортманн: Я могла бы привести целый ряд примеров, когда банки Великобритании недостаточно внимательно относятся к рядовым потребителям банковских услуг, уделяя все внимание крупным частным и корпоративным клиентам. А простому человеку предлагается, как правило, "конвейерный сервис" и, более того, нередко банки берут плату за те услуги, которые бесплатны во многих других странах.

Считаю, что у банков в современном обществе есть определенная социальная роль, которая не позволяет рассматривать их как обычные коммерческие предприятия, обязанные только приносить прибыль. Люди сегодня уже не могут обойтись без банковских услуг, а банки часто забывают об этом и недостаточно заботятся о том, чтобы облегчить жизнь клиентов.

Ф. Петито: Экономическая система - всегда составная часть культурной системы и не существует вне ее. Иногда кажется, что экономика говорит универсальным языком. В России, в частности, последние 15 лет принято считать, что прежняя экономическая система искажала объективные законы экономики, и суть реформ заключается в том, чтобы внедрить западную модель. Здесь очень важно понять, что универсальной и одновременно реально работающей экономической системы не существует. Я скептически отношусь к тому, что есть универсальные экономические законы, единые для разных культур и исторических эпох. Одна из задач современных общественных наук - понять, существуют ли такие законы, а также роль социального контекста в экономике. В качестве примера могу привести создание исламских банков: когда некий социальный контекст включается в банковский бизнес и делает его привлекательным для людей, а в итоге он может стать частью их социальной и деловой жизни. Необходимо отметить, что существует взаимное и весьма значительное влияние денег и религии. И ситуация эта очень непростая: деньги, к сожалению, иногда коррумпируют религию - это известно с древних времен, с культа "золотого тельца".

- А как бы вы оценили социальную роль надзорного органа?

С. Ортманн: Принципиально важно понять место надзорного органа в системе государственного управления: является ли он инструментом политики правительства или обладает более широкими полномочиями?

Если центральный банк независим, он работает по универсальным законам экономики, и соответствующим образом формируется его социальная роль. Если вы верите в существование универсальных законов экономики, то должны признать исключительно важную социальную роль центральных банков, так как они, в частности, устанавливают процентные ставки, а значит, и определяют во многом развитие бизнеса, доступность тех или иных социальных благ.

Очевидна социальная роль надзорного органа и в поддержании стабильности финансовой системы, обеспечении защиты интересов клиентов банков. Если же надзорный орган непосредственно подчиняется правительству, он является просто проводником его политики, в том числе и социальной.

- Некоторые британские эксперты считают, что протестанты - более ответственные заемщики, чем католики. Каково влияние религии на банки и поведение клиентов?

Ф. Петито: Как католик подтверждаю: протестанты действительно более ответственны в своих отношениях с банками. И это лишний раз доказывает, что религия является неотъемлемой частью личности и во многом определяет поведение человека в обществе. Долгое время наука и государственные институты во многих странах относили религию исключительно к сфере частной жизни людей. Теперь ясно, что такая позиция не соответствует жизненным реалиям. В вопросе вы ссылались на мнение экспертов из Великобритании, я же, со своей стороны, могу привести примеры из истории Италии, Германии, других европейских стран, когда определенная часть финансовой системы формировалась под воздействием религиозных верований и при непосредственном участии церкви. В ряде случаев работал принцип религиозной солидарности, это касалось, в частности, вопросов кредитования. Мы на Западе считали одно время, что религия исчезает, все больше уходит в сферу частной жизни, но сейчас понимаем, что религия касается многих сфер общественной жизни, и мы в определенной степени напуганы, потому что не знаем, как с этим поступить. Здесь есть определенные возможности и угрозы.

Р. Марчетти: Думаю, влияние религии на многие банки, например, в Италии, очень велико. Оно сложилось исторически и остается значимым в настоящее время. К этому примыкает и такое явление, как "этичный банковский бизнес", то есть бизнес, который соответствует этическим нормам, сложившимся в обществе. На формирование этических норм влияют клиенты банков и общественные институты, включая церковь. Сейчас мы видим, как постепенно растут требования учитывать в банковском бизнесе моральные, этические и религиозные ценности. Это очень интересное явление, и банки должны реагировать на него в своей практике.

- Если банк хочет стать успешным на глобальном уровне, должен ли он учитывать в своей деятельности религиозные аспекты различных регионов?

Р. Марчетти: Лицо банка, как известно, в значительной степени формируют клиенты. Чтобы быть успешным, он должен учитывать особенности культуры (а религия - составная ее часть) того региона, где работает. Без этого он отрывается от жизни, а в результате будет страдать качество обслуживания - один из важных инструментов поддержания лояльности клиентов.

Ф. Петито: На мой взгляд, важнее этическая сторона - то, что банк считает приемлемым для человечества в целом. Приведу пример из другой сферы. В Великобритании где, как и в ряде других европейских стран, мусульманские общины растут быстрыми темпами, в последнее время сложилась характерная тенденция: родители-мусульмане направляют детей учиться не в государственные школы, а в частные, которыми управляют христиане. Иными словами, несмотря на религиозные различия, мусульманское сообщество воспринимает общие этические ценности и хочет дать их своим детям. Именно поэтому таким важным становится понятие "этичный банковский сервис" - учитывающий общечеловеческие ценности, предполагающий уважительное отношение к морали и религиозным взглядам клиентов.

- В настоящее время в мире вырабатываются общие подходы к регулированию деятельности коммерческих банков. Унификация подходов к банковскому регулированию и различия в религии - нет ли здесь противоречия?

Петито: Думаю, что нет. Представители разных стран издавна общаются друг с другом, в том числе в экономической области. Для этого устанавливались общие правила и стандарты. Наиболее характерный пример - Средиземноморье, где люди из разных стран, разных культур, придерживающиеся разных верований, успешно торгуют друг с другом, проводят финансовые операции и реализуют совместные проекты на протяжении тысячелетий. Без выработки общих правил это едва ли было бы возможным.

- Вопрос к господину Петито как к специалисту по глобальным проблемам. Существуют прогнозы (например, инвестиционного банка "Голдман Сакс"), что совокупный валовой внутренний продукт Китая, Индии, России и Бразилии к 2050 году превысит аналогичный показатель для шести ведущих индустриальных стран. Что вы думаете по этому поводу?

Ф. Петито: Я считаю, что в ближайшие десятилетия мир станет экономически более многополярным. Весьма вероятно, что упомянутые страны будут играть в мировой экономике более значительную роль, но я весьма осторожен в прогнозировании развития международных отношений, так как политика по своей сути есть реальность, вызванная непредсказуемыми процессами. В долгосрочной перспективе глобализация не приведет к "политическому" объединению, но создаст условия для нового плюрализма в мире - это реальная перспектива процесса глобализации.

В России пока нет подобной статистики, но, полагаясь на мировой опыт, следует предположить, что влияние фактора религии на банки и их клиентов в ближайшие годы будет возрастать. В связи с этим возникают вопросы не только общего, но и прикладного характера.

Например, как учитывать принадлежность к той или иной конфессии в модели кредитного скоринга и учитывать ли этот фактор вообще?

Как, разрабатывая и внедряя подобные модели, избежать проблем, связанных с возможным возникновением исков к банкам по фактору "дискриминация на основе религиозной принадлежности"? Считаем поэтому, что тема "банковский бизнес и религия" требует в нашей стране серьезного изучения.

"Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2005 г.