От бизнес-процессов к автоматизации - и обратно ("Банковское дело в Москве", N 3, март 2005 г.)

От бизнес-процессов к автоматизации - и обратно

Самую объективную оценку продукту или технологии дает потребитель. Для банковских решений это - конкретная кредитная организация. О том, как развивается сотрудничество с компанией "R-Style Softlab" и как оно соотносится со стратегией банка, рассказывают заместитель председателя Правления АКБ "ИнтрастБанк" (ОАО) Геннадий Чеботов и начальник Управления информационных технологий этого банка Михаил Демидов.

- Чем обусловлен интерес вашего банка к кредитным и розничным решениям?

Г.Ч. - С момента своего образования в 1993 году "ИнтрастБанк" позиционировался как банк преимущественно проектного финансирования и инвестиционного кредитования. С тех пор в банковском бизнесе многое изменилось, поменялись и взгляды собственников банка на перспективы его развития. В 2003 году акционеры поставили перед менеждментом задачу диверсифицировать деятельность банка, сформировать конкурентоспособный продуктовый ряд, сделав основной акцент на развитии коммерческого и потребительского кредитования. Помимо обеспечения оптимальной доходности, это позволило бы нам снизить общие финансовые риски, уменьшить величину риска в расчете на одного заемщика, тем более что в связи со вступлением банков в систему страхования вкладов надзорные органы стали уделять больше внимание вопросам корпоративного управления и качеству системы управления рисками.

- Проверяли ли вы каким-либо образом эффективность новой стратегии перед тем, как внедрить ее в масштабах банка?

Г.Ч. - Решения, связанные с потребительским кредитованием, сначала опробовали в рамках пилотного проекта в Самаре.

Принципиально подход ничем не отличался от схем, которые используют банки "Русский стандарт" и "Хоум Кредит". Хотя на тот момент у банка не было ни филиала, ни представительства в Самаре, у идеологов проекта были хорошие партнерские отношения с местными торговыми сетями. Конкуренции со стороны других кредитных учреждений мы не опасались - крупные столичные банки там не работали, а местные не применяли технологии массового потребительского кредитования. За короткое время на базе крупного торгового центра мы смогли выдать большое количество кредитов и "обкатать" на практике задуманную технологию работы. Опыт оказался весьма удачным, наши ожидания оправдались. По результатам этого эксперимента было принято решение о создании в Самаре филиала, который и был зарегистрирован в конце нынешнего января под N 2 (первый был открыт в декабре прошлого года в Санкт-Петербурге). После того как филиал в Самаре заработает (по нашим прикидкам, это случится в апреле текущего года), мы планируем сделать потребительское кредитование приоритетным направлением его деятельности.

- Есть ли какие-то особенности в технологии кредитования вашего банка по сравнению с другими?

Г.Ч. - Чтобы бизнес был успешным, его необходимо строить, исходя из потребностей клиента. Чего хочет клиент? Получить необходимые деньги при минимальных затратах времени. Оправдаются ли его ожидания, во многом зависит от того, насколько технологичен кредитный продукт в том или ином банке: ведь одно дело, когда клиент получает кредит в течение двух дней, и совсем другое - когда это происходит за 15 минут.

Все, кто оперативно выдает кредиты (допустим, на покупку автомобилей), используют так называемые скоринговые модели оценки заемщика, когда клиенту достаточно представить минимальный набор документов. Все данные заносятся в компьютерную программу, которая в соответствии со сложной схемой обработки анализирует их и выдает результат в баллах. При определенном значении результирующего показателя (у каждого банка он свой: 75-80%) часть претендентов отсекается по причине слишком высокого риска невозврата кредита. Но обычно вероятность положительного решения составляет более 90%. Если сокринг дает потенциальному клиенту "зеленый свет", данные приходят к менеджеру банка, который принимает окончательное решение о выдаче кредита и сообщает его специалисту, работающему в торговой точке. Далее идет расчет между банком и торговой организацией. Методика здесь стандартная, ибо это - готовый технологический продукт, механизмы которого отработаны нами на базе торговых центров Самары. Не буду раскрывать суть нашего метода, но, как показывает практика, он не менее эффективен, чем, например, у признанных лидеров потребительского кредитования: "Русского стандарта" или "Хоум Кредита".

- Какое место в новой стратегии банка займут решения для корпоративных клиентов?

Г.Ч. - Наряду с "индивидуальными" кредитами мы предоставим корпоративным клиентам достаточно широкий набор стандартных продуктов: кредиты под залог недвижимости, на покупку автомобилей, ипотечное кредитование и т.д. Это позволит нам снизить как кредитные риски, так и себестоимость услуги.

Многие банки сегодня переходят к реализации готовых кредитных продуктов. В этом есть свои плюсы и минусы. Судите сами. Когда банк просто выдает кредиты, при оформлении каждой конкретной ссуды ему необходимо учесть особенности заемщика, и каждый кредит становится по-своему индивидуальным. Здесь можно день, два, неделю, а то и месяц договариваться, уточнять формулировки и условия. В некоторых банках крупные кредиты выдают после переговоров, длящихся до девяти месяцев, - так много времени занимает процесс от подачи заявки до выдачи денег. Если же банк поставил задачу сделать свои услуги массовыми, он просто обязан стандартизировать условия контракта. Тогда у заемщика уже не будет возможности (да и необходимости) обсуждать его: он либо покупает предложенный продукт, либо нет. Готовый кредитный продукт, как правило, типовой - идет речь о покупке недвижимости, крупной бытовой техники или чего-то иного.

- Как вы считаете, осталось ли в современном банковском бизнесе место для индивидуального кредитования?

Г.Ч. - Несомненно, ведь иногда нужно не просто выдать кредит, а встроить его в сложную финансовую схему расчетов клиента с его партнерами по бизнесу. При этом могут быть задействованы конверсионные, лизинговые или факторинговые операции. Получается, что кредит становится индивидуальным. До недавнего прошлого весь кредитный портфель "ИнтрастБанка" был индивидуальным.

Но крупные индивидуальные кредиты таят в себе два негативных момента. Во-первых, это концентрация риска на одном заемщике, а во-вторых - большие трудозатраты, так как изучением и обработкой документов занимается много сотрудников. Поэтому себестоимость индивидуального кредита значительно выше стандартного.

Мы хорошо понимаем, что зарабатывать можно, не только увеличивая доходы, но и снижая расходы. Поэтому сегодня движемся в направлении снижения трудозатрат и себестоимости услуг, уменьшения доли индивидуальных ссуд. Известно, что прибыль тем больше, чем выше оборот. А наибольший оборот можно получить, применяя стандартизованные методики кредитования. Так что сегодня, по нашему мнению, наиболее выгодным банковским бизнесом является создание и продвижение на рынок типовых видов кредитов с использованием скоринговых методик.

- Говоря о рисках, хотелось бы узнать, какой процент невозврата характерен для потребительского кредитования?

Г.Ч. - Число проблемных кредитов во многом зависит от объемов кредитования и консерватизма применяемых систем анализа кредитоспособности заемщика. Банки по понятным причинам стараются не афишировать точные объемы невозвращенных кредитов. Точных данных у меня нет, но, думаю, у банков - лидеров потребительского кредитования уже отлажен механизм раннего распознавания потенциальных невозвратов, и реальная доля просроченных либо безнадежных кредитов невелика. А реализованный риск наверняка многократно перекрыт доходами. Применительно к нашему опыту кредитования в Самаре могу сказать, что безнадежных ссуд не было совсем, хотя изредка случались просрочки платежей по процентам и основному долгу. Однако технология выдачи ссуд и механизм их обслуживания таковы, что на баланс банка эти проблемы не влияют.

- Видите ли вы необходимость в организации кредитных бюро?

Г.Ч. - Все зависит от функций, которыми они будут наделены. Если сведения обо всех заемщиках будут собраны в единую базу и доступны, сама возможность узнать, не является ли лицо, обратившееся за кредитом, злостным неплательщиком, будет для нас весьма ценной. Кроме того, работа, скажем, торговых организаций часто строится так, что один кредит они берут, чтобы погасить другой. Информация о том, сколько кредитов за время существования организации было получено, были ли случаи просрочки или невозврата, поможет принимать взвешенные решения относительно перспективности потенциального заемщика. Нам важен факт: способен ли заемщик возвращать свои долги и хочет ли он это делать?

Что интересует банк в первую очередь при выдаче кредита? Всего три вопроса: Способны ли вы возвратить долг? Намерены ли вы возвратить долг? За счет каких источников вы будете погашать кредит? Причем источник денег должен быть прозрачен для банка.

Так, если заемщик приходит и говорит: "У меня официальный доход $100, но вы не волнуйтесь, на самом деле - $1000. Вы мне верите?" Я отвечаю: верю, но кредит не дам. Мне нужно твердо знать, что человек сможет вернуть кредит в срок.

- Насколько необходимы средства автоматизации кредитных операций для успеха кредитной политики банка?

Г.Ч. - Реализовать массовое кредитование без специализированных программ администрирования и учета кредитных договоров невозможно. Оформлять кредиты "на коленке" - неэффективно, слишком дорого, да и невыполнимо в тех объемах, на которые мы рассчитываем. Конечно, можно взять несколько новых сотрудников, которые в таблицах Excel или программах, написанных штатными банковскими программистами, будут вести аналитический учет и печатать отчетные формы. Но это слабая альтернатива современным средствам автоматизации. Кроме того, для такого экстенсивного пути развития есть определенные барьеры, например, количество рабочих мест. Мы не можем позволить себе взять более двух-трех новых сотрудников на кредитное направление. А объем кредитов возрастает многократно. Поэтому стоит хорошенько поразмыслить над тем, как наиболее эффективно организовать труд специалистов, которые еще вчера вели 10-20 договоров, а сегодня должны обрабатывать до 200 кредитов ежедневно. Без автоматизации просто не обойтись - сама жизнь подталкивает нас к этому.

- Расскажите, пожалуйста, как в вашем банке проходил процесс выбора необходимых программных продуктов, был ли тендер?

Г.Ч. - Когда полтора года назад перед нами встал вопрос, как обеспечить услуги массового кредитования, мы стали действовать по стандартной схеме. Прежде всего определили круг производителей, предлагавших интересующее нас программное обеспечение. Изучая решения по кредитованию, оценивали их качество и функциональность на соответствие потребностям банка. Вначале отобрали около десяти продуктов, но после внутреннего обсуждения сократили их число вдвое. Получился своего рода закрытый тендер. Представители каждой из выбранных фирм-производителей банковского ПО приезжали к нам в офис, рассказывали, показывали, предлагали свои услуги.

Мы внимательно слушали, задавали вопросы, обсуждали (участвовали все сотрудники, так или иначе связанные с кредитным направлением и банковской автоматизацией). После того как первичный просмотр решений был завершен, компетентная группа подвела итоги, и перечень претендентов сократился до трех.

В "финале" рассматривались предложения компаний "R-Style Softlab", "Диасофт" и "Форс". Выбор мы делали по следующим параметрам: цена, качество, сроки внедрения, преемственность. У каждого из трех продуктов были свои сильные стороны и свои недостатки, но, помимо достойной функциональности, продукт от "R-Style Softlab" обладал наилучшим соотношением "цена - качество" и, кроме того, обеспечивал нам совместимость и преемственность - до этого банк семь лет работал на АБС RS-Bank v. 5.0. Так что в итоге мы сделали выбор в пользу систем RS-Retail V.6 и RS-Loans V.6.

- На каком этапе в настоящее время находится работа по установке новых автоматизированных систем?

М.Д. - Сейчас мы находимся на стадии внедрения ритейлового контура. Работают модули, связанные с вкладами, пластиковыми картами, сейфовыми ячейками. Практически завершено внедрение кредитной функциональности. Кроме того, идет обследование банка на предмет внедрения ядра интегрированной банковской системы RS-Bank V.6. То есть мы последовательно воплощаем в жизнь нашу стратегическую программу автоматизации. Но пока это лишь начало процесса. Внедрив одну систему, мы перейдем к следующей.

Приоритет автоматизации ритейлового направления связан с тем, что трудозатраты по нему очень большие. Локальный характер самарского эксперимента позволил нам начать модернизацию информационных технологий не с ядра АБС, а с бэк-офисов по кредитованию физических и юридических лиц. Ядро RS-Bank v. 5.0, которое у нас функционирует сейчас, позволяет осуществлять стыковку с системами линейки V.6 на платформе Oracle, и мы в "горячем" режиме подключаем нужные бэк-офисы: по кредитованию, рознице, ценным бумагам.

Большие надежды мы возлагаем на информационно-аналитическую систему RS-DataHouse. Чтобы принимать грамотные управленческие решения, нужна соответствующая информация, а для учета и анализа требуется задействовать огромный объем данных. Ядро АБС не выдает их в нужном виде - это не его функция. Поэтому после розницы и новой ИБС RS-Bank V.6 на платформе Oracle мы будем внедрять RS-DataHouse.

Продукты, на которых мы работаем сейчас, хотя и обеспечивают контроль за текущим состоянием банка, недостаточно технологичны и не в состоянии решить все задачи, которые нам хотелось бы им поручить. С помощью RS-DataHouse мы постараемся создать единое информационно-аналитическое пространство, которое будет взаимодействовать не только с внутренней информацией (базами данных), но и с внешней, позволяя делать внутри системы аналитические срезы, проводить сценарный анализ и моделирование бизнес-планов.

- Как в вашем банке организовано внедрение новых продуктов?

М.Д. - Говоря о внедрении новых продуктов, я хотел бы упомянуть еще об одной причине, по которой мы выбрали продукты "R-Style Softlab". Честно говоря, мы устали от программного "зоопарка" ПО, скопившегося в нашем ИТ-подразделении. Это и промышленные разработки разных производителей, и собственные модули. Выбирая стратегического партнера для дальнейшей деятельности, мы хотели сотрудничать с компанией, имеющей большой опыт профессиональной работы на ИТ-рынке и способной комплексно автоматизировать все необходимые нам процессы. Фирм, готовых предложить услуги по комплексной автоматизации, не так уж много. И "R-Style Softlab" - из их числа. Из одних рук мы можем получить решения по пластиковым картам, кредитованию, ценным бумагам - причем гарантирован высокий общий уровень программных продуктов.

Теперь об организации процесса. Понятно, что хотелось бы внедрить все и сразу. Пришел на работу, а в банке - новая система, все действует. К сожалению, так не бывает. При согласовании планов нам пришлось совмещать желания с реальными возможностями. Мы заключили договор на внедрение продуктов, функциональность которых покроет 150 рабочих мест. В рамках RS-Retail V.6 уже автоматизировано двенадцать, RS-Loans V.6 обслуживает 20, а ядро RS-Bank V.6 объединит АРМ всех сотрудников в единое информационное поле.

Учитывая интенсивность повседневной работы банка, мы разделили свои усилия на два направления: поддержку системы, в которой ежедневно ведется учет, и внедрение нового функционала. На сегодня RS-Retail V.6 и RS-Loans V.6 в целом внедрены, завершается подготовка технического задания на внедрение ядра системы - ИБС RS-Bank V.6, которая заменит версию RS-Bank v.5.0.

- С преимуществами автоматизации розничных решений мы разобрались. А какие плюсы вы планируете получить от внедрения новой ИБС?

Г.Ч. - Раньше мы, как и все другие банки, работали, что называется, "от проводки", но сегодня это уже моветон. Новые технологии позволяют работать "от документа" или "от операции".

Конечно, в этом случае система автоматизации становится более жесткой и закрытой. Предполагается, что в банке должна быть отработана технология оказания той или иной банковской услуги.

Соответственно, если раньше сначала делалась проводка, а потом "обрастала" документацией, то теперь проводка становится следствием того, что уже заведено в систему. Проводка не играет решающей роли - она лишь результат того, что было проделано в рамках внутрибанковской работы. Действия, выполняемые сотрудниками банка, трансформируются в проводку, которая учитывается в балансе, проходит по отчетности и так далее. Отсюда и новые требования к банку - его деятельность должна быть технологически отлажена и готова к оснащению современными продуктами автоматизации.

Второй момент, объясняющий жесткость системы, заключается в следующем: если вы заложили в программу определенный маршрут обработки документа, но нарушили его, - она начинает "сопротивляться". Скажем, при оказании банковской услуги должно быть сделано пять операций. А сотруднику хочется сделать только две или три - ведь так быстрее. Система не позволит перескакивать из одной стадии в другую, минуя необходимые промежуточные шаги. И в этом есть своя логика - она заставляет и сотрудников, и менеджмент следовать строгим правилам. Таким образом, система снижает операционные риски, побуждает персонал соблюдать четкий алгоритм действий. Она защищает себя - а значит, и банк - от ошибок, неточностей, опозданий, неправильных форм документов и многого другого.

Сейчас, готовясь к внедрению RS-Bank V.6, мы очень много внимания уделяем технологии, выяснению того, как тот или иной процесс должен происходить, чтобы правильно задать шаги, наладить документооборот и разграничить права доступа.

- Какую отдачу вы планируете получить от внедрения новых систем, ведь обновление технопарка - дело достаточно затратное?

Г.Ч. - О результатах, видимо, правильнее будет поговорить через год-полтора. RS-Retail V.6 уже эксплуатируется, но остальное программное обеспечение пока еще - на стадии внедрения. Новые программные продукты достаточно дороги, поэтому, выбрав их, мы вправе рассчитывать на получение выгоды. Цена решений согласована с акционерами банка, понимающими, что технологическое развитие и рост бизнеса тесно увязаны между собой. Либо ты технологически устареваешь, имея даже очень хорошие кадры и достаточный потенциал, либо инвестируешь в собственный прогресс - и получаешь отдачу. Поэтому, если нам удастся с помощью продуктов "R-Style Softlab" создать ту информационно-технологическую инфраструктуру, которую мы себе наметили, то и в дальнейшем "ИнтрастБанк" сохранит свою конкурентоспособность и получит надежную платформу для последующего развития.

"Банковское дело в Москве", N 3, март 2005 г.