Законы для банковской розницы (В. Тарачев, "Банковское дело в Москве", N 3, март 2005 г.)

Законы для банковской розницы

Бурный рост розничного банковского рынка вызывает не только надежды, но и опасения - в первую очередь потому, что его законодательное обеспечение пока весьма слабое, отчего страдают обе стороны: и банк, и клиент. Впрочем, в последнее время дело сдвинулось с мертвой точки - появились очень важные законы о системе страхования вкладов и кредитных историях. Теперь все с нетерпением ждут закона о потребительском кредитовании.

Сфера финансовых услуг населению переживает небывалый подъем. Все больше банков рассматривает потребительское кредитование в числе приоритетных направлений бизнеса. На рынок ритейла выходят новые игроки, включая иностранные банки, уже заявляющие о своих намерениях занять лидирующие позиции в потребительском кредитовании. Темпы роста кредитования населения также увеличиваются в геометрической прогрессии. По данным Банка России, общий объем кредитов, предоставленных физическим лицам, на 1 декабря прошлого года превысил 570 миллиардов рублей (что вдвое больше аналогичного показателя 2003-го).

Значительный рост и хорошие перспективы развития не снимают нерешенных проблем и вопросов. Один из главных - отсутствие статистики возврата кредитов. Вопреки оптимистическим прогнозам безудержное развитие кредитования способно привести к серьезному системному кризису банковской системы. Во всяком случае, опыт некоторых стран Юго-Восточной Азии, в частности, Южной Кореи бросает некоторую тень на радужные перспективы. Есть, впрочем, и пути решения этой проблемы, в том числе создание системы кредитных бюро. Напомню, что закон о кредитных историях уже принят - в конце минувшего года, и от этого события ждут серьезных положительных следствий.

Кроме того, заканчивается первый круг формирования системы страхования вкладов, что, в свою очередь, послужит дополнительной гарантией для вкладчиков и повысит доверие к банковской системе со стороны населения.

Что же касается законодательных инициатив, то в марте мы рассмотрели три закона, так или иначе связанных с ритейловой сферой деятельности банков.

Первый законопроект - о внесении изменений в статью 839 ГК РФ, касающуюся срока начисления процентов по банковскому вкладу. По действующему порядку проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику. Законопроект устанавливает правило, согласно которому срок начисления процентов по вкладам определяется со дня, следующего за днем внесения средств во вклад, по день исполнения кредитной организацией обязательства по возврату вклада включительно. Теперь вкладчики получают еще один день к периоду, за который им начисляются проценты за предоставленные ресурсы. Учитывая, что пока вкладчик - наиболее незащищенная сторона правоотношений по договору вклада, такой результат можно считать достаточно эффективным.

Второй законопроект также предполагает внесение изменений в Гражданский кодекс, а именно в статью 859 его второй части (по вопросу расторжения договора банковского счета) и дополнение ее пунктом следующего содержания: "Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк в одностороннем порядке вправе расторгнуть договор банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента за два месяца. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения".

Представленный текст принят во втором чтении в версии, предложенной нашим комитетом. Хочу напомнить, что первоначально правительственная версия проекта предусматривала срок отсутствия денежных средств и операций по счету в один год, а срок уведомления клиента - месяц.

И, наконец, третий законопроект, предусматривающий внесение изменений в Гражданский кодекс и направленный на введение нового типа договора банковского вклада - договора вклада драгоценных металлов и договора металлического счета.

Продолжая тему вкладов, нужно остановиться на вопросе о безотзывных вкладах, к обсуждению которого депутаты вернутся в ближайшее время. Соответствующий законопроект о внесении изменений в статью 837 ГК РФ уже подготовлен в Думе и направлен в порядке нулевого чтения для получения официального отзыва в правительство.

Вопрос о внесении изменений в законодательство в части введения нового вида вклада - "безотзывного" был в числе самых дискуссионных еще при обсуждении Стратегии развития банковского сектора РФ. С одной стороны, в качестве главной причины его введения называют необходимость обеспечить банкам прогнозируемую и стабильную долгосрочную ресурсную базу, без чего кредитование становится довольно рискованным. Значение такой поправки для банков сложно переоценить, поскольку потенциально она позволяет обеспечить надежные "длинные" деньги. Однако с другой стороны, появляется реальная опасность нарушения прав вкладчиков. Сложно сказать, как воспримут такое нововведение граждане.

Главная опасность в том, чтобы банки не начали предлагать безотзывные вклады в качестве основного вида вкладов, перестав принимать стандартные срочные вклады либо установив по ним минимальный процент, как для вклада "до востребования". Поэтому единственным и непременным условием существования безотзывного вклада должно стать требование, согласно которому такой вклад будет предоставляться вкладчикам наравне с другими видами вкладов. А чтобы привлечь к этому продукту клиентов, банкам придется устанавливать по безотзывным вкладам более выгодные процентные ставки, а не занижать ставки по другим вкладам. Как отразить это условие в норме закона, пока сказать сложно. Главное в этой ситуации - не подорвать и без того хрупкое доверие людей к банкам. Ведь потенциальный вкладчик, узнав, что не сможет вернуть свои деньги, скажем, до истечения года, вполне может принять радикальное решение - вообще "не связываться с банками"...

Пока неясно, в каком виде указанные поправки будут внесены в Думу. Сейчас авторы законопроекта предлагают предоставить сторонам договора банковского вклада право самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств, включая условие об отказе вкладчика от права на получение вклада по первому требованию. В качестве гарантии предполагается установить обязанность банка при заключении договора банковского вклада информировать вкладчика обо всех его существенных условиях, включая пункт об отказе от права на получение вклада по первому требованию.

Но, пожалуй, наибольшее значение для развития кредитования населения будет играть законопроект о потребительском кредитовании, поскольку законов в этой области у нас пока нет, а без них трудно говорить о нормальном развитии этого сектора рынка.

В этом смысле стоило бы обратиться к опыту США, представляющему собой яркий пример удачного законодательного регулирования вопросов кредитования. Надо сказать, американские наработки представляют значительный интерес и для России. Так, например, блок законов, регламентирующих потребительское кредитование, включает более десятка нормативных актов, инкорпорированных в нескольких главах Свода законов США. Среди них закон о предоставлении достоверной информации в кредитовании 1968 года и о равных возможностях в кредитовании 1974-го, законы о достоверной оценке кредитоспособности, правильном погашении кредита и методах взимания долга и ряд других.

Конечно, законодательство ни США, ни европейских стран с развитой системой кредитования не может быть автоматически перенесено на российскую почву, но присмотреться к этому опыту, разумно и аккуратно использовать его положения все же стоит - вовсе не обязательно изобретать "свой велосипед".

К сожалению, в России вопрос о принятии закона о потребительском кредитовании до сих пор не решен. В Министерстве финансов подготовлен проект федерального закона "О потребительском кредитовании", уже направленный на согласование в Банк России.

Однако пока сложно говорить о концептуальных особенностях этого проекта, поскольку пока он не был внесен в Государственную Думу. Известно лишь, что документ, с одной стороны, предусматривает меры по защите заемщиков (прежде всего по предоставлению им полной информации о сроках кредита, порядке начисления процентов по нему, порядке погашения процентов и основного долга по кредиту), а с другой - меры по защите банков от недобросовестных заемщиков.

Думаю, принятие такого закона уже сейчас можно включить в число приоритетных задач для целей регулирования кредитования в России.

В ближайшие годы темпы роста розничного кредитования будут только увеличиваться. И чем скорее будет принят закон, тем большего числа проблем и споров нам удастся избежать. Уже сейчас между банками и заемщиками возникает множество конфликтов разного масштаба: начиная с нечеткой системы исчисления процентов и заканчивая штрафными санкциями за досрочное погашение кредитов.

В заключение хотелось особо подчеркнуть, что в ближайшее время депутатский корпус и наш комитет в частности продолжит активную работу по развитию банковского законодательства и становлению российского банковского сектора. Уже только реализация закона о кредитных историях дает возможность заметно сократить кредитные риски банков, будет способствовать дальнейшему развитию кредитования и снижению процентных ставок. И в определенной мере может служить "подушкой безопасности" при столкновении с недобросовестными заемщиками. Серьезную роль в обеспечении стабильности банковской системы должно сыграть и вхождение банков в систему страхования вкладов. Задача самого ближайшего времени - разработка комплекса законодательных инициатив по укреплению конкурентоспособности российских банков, доработка и принятие закона о потребительском кредитовании. И, разумеется, предстоит серьезная работа по рассмотрению законопроектов, предусмотренных списком мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора России на 2004-2006 годы.

В. Тарачев,

член Комитета ГД РФ по кредитным организациям

и финансовым рынкам, д.э.н., профессор

"Банковское дело в Москве", N 3, март 2005 г.