Ипотека в России: кто, где, почем? ("Банковское дело в Москве", N 5, май 2005 г.)

Ипотека в России: кто, где, почем?

Внешторгбанк предлагает ипотечное кредитование для покупки квартир как на вторичном рынке, так и на стадии строительства. Процентные ставки для этих вариантов различны. Общими же условиями являются двадцатилетний срок кредита, его минимальная и максимальная сумма - от 10 тыс. до 500 тыс. и "потолок" - 85% от стоимости квартиры.

Приобретаемое жилье должно находиться в Москве или столичной области, либо в регионах, где есть филиалы банка. За рублевый кредит на неновую квартиру со вторичного рынка клиенту нужно будет отдавать банку 15% в год. Что касается валютной ссуды, процент зависит от срока: десятилетняя стоит 10,5%, пятнадцатилетняя - 11% и кредит на 20 лет - 11,5%. Рассчитываться придется ежемесячно равными платежами. Если возникнет желание погасить кредит досрочно, это можно сделать уже черед три месяца со дня выдачи, причем без штрафных санкций.

Банк Москвы предоставляет ипотечные кредиты на приобретение квартир и индивидуальных домов. Срок, правда, невелик: от трех до 10 лет, сумма - от $10 тыс. до 70% стоимости жилья. Платеж до срока возможен, но в течение первых шести месяцев такая инициатива обойдется клиенту в 2% от суммы досрочного погашения. Процентные ставки зависят от того, в каком виде подтверждены доходы заемщика. Выгоднее всего справка по форме 2-НДФЛ -14% годовых в рублях и 11% в долларах США и евро. За справку о доходах по форме банка он добавляет по одному проценту к базовой ставке.

Банк Москвы предъявляет к заемщику следующие требования: гражданство РФ, регистрация в месте нахождения приобретаемого жилья, возрастной ценз от 18 до 56 лет - при условии, что срок возврата кредита по договору наступит раньше, нежели заемщику исполнится шестьдесят.

Газпромбанк предлагает целых пять ипотечных программ. Все кредиты здесь выдаются сроком до десяти лет, а в совместном проекте банка и АИЖК - до 20 лет. Первые две программы - кредитование с фиксированной и изменяющейся процентной ставкой. В обоих случаях максимальная сумма - 70% от стоимости квартиры: в денежном эквиваленте это от $10 тыс. (для филиалов 5 тыс.) до 500 тыс. Отличаются же программы разным подсчетом процентов за кредит. В фиксированном варианте - 17% годовых в рублях и 12-13% в долларах США или евро. Изменяющийся процент рассчитывается только в валюте, по формуле LIBOR12m+10, где за первый год ставка составляет 13%. Второй вариант программы с изменяющейся ставкой - дискретное изменение с 13 до 11,5%: первое снижение, до 12%, происходит после погашения 40% займа, а второе - до 11,5% - после погашения следующих 30%. Кроме того, Газпромбанк кредитует размен, покупку более дорогого жилья за счет старого (улучшение жилищных условий), с процентной ставкой в 13%, уменьшающейся до 11%. Есть также программа кредитования под залог уже имеющегося жилья: срочность такая же, как и у предыдущих, до 10 лет и с процентной ставкой 12-13% годовых в валюте. Если же кредит рублевый, срок снижается до трех лет, а ставка увеличивается до 17% годовых.

Банк Возрождение предоставляет кредиты на покупку квартиры или дома на вторичном рынке. Средства даются на срок до 27 лет, досрочное погашение возможно не ранее, чем через 7 месяцев со дня заключения договора. Максимальная сумма кредита не должна превышать 70% от стоимости жилья. Проценты выплачиваются только в рублях и составляют 15% годовых.

Банк Зенит реализует ипотечную программу с редко встречающейся суммой предлагаемого кредита - до 80% от стоимости жилья, что должно составлять от $10 тыс. до 400 тыс. Правда, расчеты ведутся исключительно в долларах, а ставка - от 10 до 15% - для каждого клиента определяется индивидуально. Заемщик должен быть старше 22 лет и моложе 55, общий трудовой стаж более двух лет, в том числе на последнем месте работы - не менее полугода.

Международный Московский банк предлагает программу, позволяющую купить квартиру на вторичном рынке Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Кроме того, для северной столицы разработан и дополнительный проект - кредит для приобретения квартиры на стадии строительства. Процентная ставка, как и в Банке Москвы, зависит от формы подтверждения доходов: официальная налоговая справка дает право на 10,5% годовых в валюте и 15% в рублях, если срок кредита до десяти лет. Более длительная ссуда стоит на 2% дороже. Если же доходы подтверждаются в "свободной" форме или рассматривается совокупный доход семьи, то кредит сроком до 10 лет обойдется заемщику в 12% в долларах и 16% в рублях, а свыше десяти - соответственно в 14 и 18%.

МДМ-Банк развивает свои ипотечные проекты в 26 регионах страны, куда входят самые крупные российские города. Однако в отличие от многих своих коллег этот банк не оставляет заемщику права выбора и решает сам, услугами какого страхового агентства тому пользоваться и где и у кого покупать жилье. Хотя банк сотрудничает с крупными строительными и риэлтерскими компаниями, не всех клиентов подобный диктат устраивает.

МДМ-банк выдает кредиты под покупку квартиры и в новостройках, и на вторичном рынке. Условия во всех случаях почти одинаковые: от $10 тыс. до 80% от стоимости жилья, максимальный срок - десять лет, и ставка в этом случае - 13% в валюте или 16% в рублях. Исключение составляют кредиты на строящееся жилье. Пока оно возводится, по валютной ссуде придется платить 15, а по рублевой - 17%.

Возрастной ценз традиционный: заемщик должен быть старше 21, но моложе 60 лет и иметь трудовой стаж не менее года. Кроме наличия положительной (или хотя бы отсутствия негативной) кредитной истории, мужчина в возрасте до 27 лет не должен иметь "проблем с военкоматом", а женщину, имеющую детей, рассматривают в качестве заемщика лишь по достижении младенцем полугода.

Импэксбанк предлагает ипотечную программу тем, кто хочет купить квартиру в новостройках. Максимальный срок кредита - 10 лет. Нижний порог кредита $10 тыс., верхний - $250 тыс. Вне зависимости от первоначального взноса ставка валютного кредита - 11% годовых, однако сам взнос должен быть не меньше 30% от стоимости квартиры. Плата за кредит ежемесячная, причем сумма платежа месяц от месяца снижается. Для заемщика предусмотрена возможность досрочного погашения ссуда без каких-либо штрафных санкций.

Раффайзенбанк выдает ипотечные кредиты только в американской валюте, сроком от года до 15 лет. Минимальная сумма - $20 тыс. На период строительства квартиры предусмотрено 14% годовых, зато дальше заемщик вправе выбирать. Официальная справка о доходах снижает стоимость десятилетнего кредита до 11% годовых при фиксированной ставке или до 10% - при плавающей. Ссуда на 15 лет будет стоить соответственно 13 и 11%. Более простая форма подтверждения обойдется на 1% годовых дороже.

Собинбанк представляет на рынке две ипотечные программы: собственную и совместную с АИЖК. Условия "своего" кредита таковы: ссуда выдается на покупку жилья со вторичного рынка Москвы или столичной области, только в американских долларах и сроком до 10 лет. Первоначальный взнос - не менее 30%. Досрочное погашение возможно с первого дня пользования кредита без штрафных санкций. Совместная программа предлагает пользование заемными деньгами на срок до 27 лет со ставкой 15% годовых. Кредит выдается либо в рублях, либо в долларах, досрочное погашение без штрафных санкций возможно только по истечении 6 месяцев с начала пользования средствами.

"Банковское дело в Москве", N 5, май 2005 г.