Основная ниша (Д. Ильчук, Н. Попов, Д. Гришин, О. Бугаева, "Банковское дело в Москве", N 7, июль 2005 г.)

Основная ниша

О "нелюбви" коммерческих банков к малому бизнесу не говорит только ленивый... И действительно, проблемы здесь есть - правда, решение их зависит не только (а порой даже не столько) от самих банков. Верно и другое - многие коммерческие организации, особенно в регионах, видят в этом сегменте экономики основную нишу своей деятельности.

Чтобы прояснить ситуацию, мы обратились к руководителям нескольких столичных и региональных банков и попросили их ответить на несколько вопросов.

БДМ: В последние годы российская экономика, пусть и не очень быстрыми темпами, но развивается. Сказались ли эти изменения на положении вашего банка? Яснее ли стали перспективы его развития?

Ольга Бугаева: Развитие экономики напрямую сказывается на нашей деятельности и отражается в первую очередь на увеличении объема средств клиентов на счетах банка: за минувший год они выросли на 221%. Сейчас "Примтеркомбанк" активно работает над расширением спектра услуг, предоставляемых предприятиям малого и среднего бизнеса. Тем более что рынок кредитования малых предприятий, и тем более микрокредитования практически не охвачен.

Денис Ильчук: Безусловно, развитие российской экономики, и в том числе стабильность этого развития в последние годы, положительно сказалось на деятельности банка, что позволило выстроить среднесрочное планирование и прогнозирование его развития. Была принята стратегия развития на пять лет, определившая приоритетные отрасли и сегменты, где банк может быть наиболее успешен и конкурентоспособен (сегодня это дорожная отрасль, оптовая и розничная торговля, сельскохозяйственное производство, жилищное и промышленное строительство, пищевая промышленность).

Прежде банк был узко специализированным, однако после кризиса 1998 года начал вводить программы по расширению клиентской сети. Шагом к формированию новой клиентской базы стала диверсификация кредитного портфеля по отраслям экономики. Дорожная отрасль остается для банка приоритетной, но ее доля в кредитном портфеле не превышает 25-30%.

Дмитрий Гришин: На этот вопрос могу ответить утвердительно. Банк развивается стабильно, показывает хорошую динамику. А будущее есть у любого банка, которому удалось сформировать клиентскую базу и занять свою нишу на рынке. У регионального банка основные продукты рассчитаны на малый и средний бизнес, поэтому от того, как будут развиваться эти клиенты, во многом зависят и наши перспективы.

БДМ: Одним из приоритетных направлений правительство вот уже не первый год называет развитие малого и среднего бизнеса. Ощущаете ли вы какие-то реальные перемены в отношении государства к этой проблеме?

Денис Ильчук: К сожалению, несмотря на стремление правительства развивать сегмент малого и среднего бизнеса, почти все начинания в этой сфере пока остаются проектами на бумаге. К примеру, принцип "одного окна" при регистрации юридических лиц до сих пор не привел к упрощению данной процедуры, как это первоначально предполагалось.

Для развития малого и среднего бизнеса одними из наиболее важных являются следующие условия: упрощение бюрократических процедур, связанных с регистрацией, налоговой и бухгалтерской отчетностью, а также облегчение налоговой нагрузки. Пока что в этом направлении я реальных изменений не вижу.

Дмитрий Гришин: Во-первых, в этом году у нашего банка появилась реальная возможность рефинансировать средства по программе кредитования малого бизнеса. Российский банк развития подписал с нами соглашение о сотрудничестве, в соответствии с которым мы получаем целевые деньги для вложений в этот сектор экономики. А во-вторых, наши заемщики получили право пользоваться субсидиями из средств областного бюджета по кредитам и займам, так как мы подписали соглашение о сотрудничестве с администрацией Ростовской области в сфере развития малого предпринимательства. Сегодня по большей половине кредитов, полученных в рамках этой программы, процентная ставка субсидируется.

БДМ: Какое место в вашем бизнесе занимает работа с малым предпринимательством?

Ольга Бугаева: В "Примтеркомбанке" около 80% ссудного портфеля составляют кредиты малым предприятиям. Сегодня банк официально реализует программу предоставления микрокредитов (суммой до 100 000 рублей) и малых кредитов для предпринимательских целей.

Денис Ильчук: Работа с предприятиями малого бизнеса не является основной для банка, хотя мы довольно часто сталкиваемся с потребностью в финансировании данного сегмента экономики и постепенно стараемся расширять это направление.

Николай Попов: Коммерческий Банк "Хлынов" изначально создавался для работы с кооперативами и предпринимателями. В далеком 1990 году, на Вятской земле был создан первый кооперативный банк, учредителями которого являлись, не предприятия государственной собственности, а сами кооператоры. И сегодня главная задача ОАО КБ "Хлынов" - всемерная финансовая поддержка представителей малого бизнеса и реального сектора экономики. Не будет преувеличением сказать, что многие предприятия малого и среднего бизнеса Кировской области начали свою активную рыночную деятельность именно с появлением банка "Хлынов" - первого в области коммерческого банка - и успешно продолжают ее в настоящее время. Своим высоким качеством обслуживания клиентов и обязательностью перед ними банк "Хлынов" заслужил репутацию устойчивого финансового учреждения. Численность клиентов банка постоянно растет. В настоящее время у нас обслуживается порядка 15 тысяч юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и примерно 70% - представители малого бизнеса. По этому показателю мы вторые, в Кировской области, уступая только "Сбербанку".

Учитывая это, мы при формировании банковских продуктов и их продвижении ориентируемся на потребности малого бизнеса, стараемся в полном объеме, вовремя и качественно, выполнять желания наших клиентов. Подтверждение тому - полученный в феврале нынешнего года диплом конкурса "Под знаком Меркурия", проводимым Вятской Торгово-Промышленной палатой в номинации "За поддержку развития предпринимательства в регионе".

Дмитрий Гришин: Более 40% нашего кредитного портфеля сегодня - это ссуды малому бизнесу. Более двух третей клиентской базы банка составляют индивидуальные предприниматели и предприятия малого бизнеса. Думаю, по приведенным цифрам понятно, что для регионального банка это направление работы - наиболее важное и перспективное.

БДМ: Многие ли из малых предприятий, стоящие в вашем банке на расчетно-кассовом обслуживании, пользуются услугой кредитования?

Денис Ильчук: Этой услугой пользуются некоторые малые предприятия, однако их количество невелико, и в первую очередь потому, что не все они могут соответствовать требованиям, предъявляемым со стороны банка к потенциальным заемщикам.

Николай Попов: Безусловно, одной из наиболее востребованной малым бизнесом услуг является желание получить кредит. В основном малое предпринимательство и развивается за счет заемных средств. И дело здесь не просто в отсутствии или нехватке собственных денег. На сегодняшний день ситуация у нас в регионе складывается так, что выгоднее развиваться за счет заемных оборотных средств. Особенно это актуально для таких отраслей, как торговля, строительство, лесопромышленный комплекс.

На 1 июля текущего года общее количество кредитующихся в нашем банке клиентов составило 943, из них 438 (или 46%) представляют малый бизнес. Это главным образом торговые предприятия и предприниматели, мелкие промышленные предприятия и строительные фирмы. Если рассматривать абсолютные цифры, то к началу июля ссудная задолженность по предприятиям малого бизнеса составила около 330 миллионов рублей. А всего за полугодие предоставлено кредитов более чем на 600 миллионов рублей.

Дмитрий Гришин: Не все малые предприятия могут себе это позволить. Образно говоря, у нас тысячи клиентов, заемщиков - сотни, а заемщиков-субъектов малого предпринимательства - пока десятки.

БДМ: Какие виды кредитов малому бизнесу преобладают в вашей практике (по срокам, назначению, другим параметрам)?

Ольга Бугаева: Преобладают среднесрочные кредиты (от месяца до года), сумма заимствования варьируется в пределах от 100 тысяч до 5 миллионов рублей. В большинстве случаев кредит берут на пополнение оборотных средств.

Денис Ильчук: Обычно кредит выдается на срок от года до трех лет.

Срок кредитования устанавливается в зависимости от кредитоспособности заемщика, целей кредита, условий предусмотренных контрактами и договорами, а также с учетом особенностей производственного цикла предприятия.

В основном цель кредита - пополнение оборотных средств, реже - приобретение основных фондов.

Николай Попов: Одной из основных проблем для развития малого бизнеса остается ограниченность "длинных", долгосрочных источников заемных средств. Такая проблема есть и в нашем банке.

Пока основная доля кредитов, предоставляемых банком, имеет краткосрочный характер: от 6 месяцев и до года. Кредиты на более длительные сроки мы, к сожалению, не предоставляем.

Что касается целей, на которые предоставляются кредиты, то чаще всего это пополнение оборотных средств и приобретение товарно-материальных ценностей или оборудования - для организации новых производств и расширения услуг для населения.

По типам кредитов преобладают кредитные линии и обычные коммерческие кредиты. Для пополнения оборотных средств предприятия очень часто пользуются овердрафтом.

В этом году наш банк стал активным участником правительственной программы поддержки малого предпринимательства, осуществляемой совместно с Российским банком развития. В соответствии с этой программой мы получаем долгосрочные ресурсы, которые направляем в кредиты предприятиям малого бизнеса.

Дмитрий Гришин: Сегодня мы предлагаем два вида кредитов: микрокредит - от 30 тысяч до 300 тысяч рублей, сроком от 6 месяцев до двух лет, и малый кредит - на суммы от 300 тысяч до 6 миллионов рублей сроком от 6 месяцев до 3 лет. В основном кредиты берут на пополнение оборотных средств, на приобретение или модернизацию основных средств, на расширение производства, сроки - от одного года.

БДМ: Существуют ли у вас отраслевые предпочтения? В частности, предпочитаете ли вы в качестве заемщиков торговые предприятия или производственные фирмы?

Ольга Бугаева: Среди предприятий-заемщиков банка есть представители разных отраслей, но самая большая доля в кредитном портфеле приходится на сферу торговли и общественного питания - 72%, на строительство и сельское хозяйство - менее чем по 1%, и 26% - на остальные отрасли.

Денис Ильчук: Особых предпочтений и ограничений нет: все зависит от качества самого заемщика.

Дмитрий Гришин: Отраслевых предпочтений нет. Мы рассмотрим заявки на кредит малого предприятия любой отрасли.

БДМ: Большинство малых предприятий, нуждающихся в инвестициях, сетуют на отсутствие интереса банкиров к подобным вложениям.

Изменилось ли как-то ваше отношение к инвестированию в малый бизнес за последние год-два?

Ольга Бугаева: Важная проблема в развитии малого предпринимательства Приморья - невозможность получения кредитов "под бизнес-план". Для банков это обусловлено тем, что даже несмотря на теоретическую возможность минимизации рисков - открытие "кредитной линии" вместо разового кредита, и выдача средств по факту реализации последовательных этапов проекта - подобная схема работы приведет к необходимости создания дополнительной рабочей группы финансовых аналитиков. Они должны будут еще на начальном этапе просчитать предлагаемый план, оценив его перспективность, а затем, как минимум на протяжении года пошагово контролировать деятельность предпринимателя. Что, во-первых, довольно трудоемко и затратно, а во-вторых, не обеспечено достаточной методической базой.

Денис Ильчук: За прошедшие несколько лет мы наблюдаем некоторый рост инвестирования в малый и средний бизнес, однако я не могу сказать, что темпы его развития так же высоки, как, например, у потребительского кредитования.

Дмитрий Гришин: Если у предпринимателя есть знания, опыт, ликвидный залог, и он готов вложить часть собственных средств, ему никто не откажет. Но, к сожалению, не все понимают, что банковские кредиты рассчитаны не на новый бизнес, а на развитие уже существующего. Но эта ситуация меняется в лучшую сторону. За последние годы изменились не только банки, но и сами предприниматели. Поэтому можно сказать, что мы движемся навстречу другу другу.

БДМ: Какими критериями вы руководствуетесь в первую очередь, принимая решение о выдаче кредита малому предприятию? Каковы основные причины отказа в кредите?

Ольга Бугаева: Работа в этой области осложняется тем, что жесткие налоговые ставки и отсутствие отлаженной системы взаимодействия с региональными контролирующими органами ведут к излишней бюрократизации деятельности и непосильным для развивающейся компании затратам. В итоге - стремление работать по "теневым" схемам, и все вытекающие проблемы при получении кредитов. Не отражая свое реальное финансовое положение в официальных документах и подменяя договорные отношения бартерными схемами, они не могут доказать устойчивость своей деятельности, подтвердить объемы оборотов, а значит - соответствовать требованиям, предъявляемым банком к заемщику.

Денис Ильчук: Основных критериев два: экономическая целесообразность проекта и прозрачность бизнеса заемщика.

На решение о предоставлении кредита существенное влияние также оказывает положительный результат анализа финансового состояния заемщика, объем платежей и операций, осуществляемых через банк, и их доля в общем обороте заемщика. Причиной отказа может служить отсутствие хотя бы одного из двух вышеперечисленных критериев.

Николай Попов: Основные требования, которые мы выдвигаем нашим заемщикам при рассмотрении кредитных заявок, таковы: экономическая проработка вопроса обоснованности взятия кредита (наличие финансового плана, бизнес-плана, если предприятие вновь образованное), деловая репутация предприятия и его руководителей, ну и, конечно, наличие ликвидного обеспечения.

И здесь следует отметить две проблемы, наиболее часто встречающиеся в нашей практике. Первая - слабая экономическая проработка вопроса получения кредита, а во многих случаях даже формальный подход или неумение планировать свою деятельность.

Вторая - отсутствие ликвидного имущества, которое могло бы являться залогом по предоставляемым кредитам. Особенно остро эта проблема стоит у вновь организованных предприятиями, не располагающих ни складскими запасами, ни основными фондами. В ряде случаев проблему залога мы решаем при помощи муниципальных и областных фондов развития и поддержки предпринимательства - в качестве обеспечения по выдаваемому малому предприятию кредиту принимается гарантия такого фонда. Но здесь речь идет только о микрокредитах - не больше 150 тысяч рублей. Во всех остальных случаях решением проблемы могло бы стать создание специализированных залоговых фондов, в том числе и государственных, призванных предоставлять имущество в залог или выдавать гарантии и поручительства.

Дмитрий Гришин: Прежде всего - смотрим на финансовое положение заемщика, обсуждаем с клиентом обеспечение кредита, рассматриваем окупаемость проекта.

Мы вынуждены отказывать, если клиент не может подтвердить свое устойчивое финансовое состояние и предоставить ликвидный залог, если не готов участвовать в проекте собственными средствами, а также не имеет достаточного опыта.

БДМ: Что должно измениться в экономической политике государства для того, чтобы банк охотно работал с малым бизнесом, чтобы ему было это выгодно? Реальны эти перемены или утопичны?

Ольга Бугаева: На сегодняшний день в Приморье работа в области поддержки малого предпринимательства может вестись только при условии создания единой государственной системы, интегрирующей как указания федеральных властей, так и их реальное исполнение "на местах". Необходимо также сформировать государственный резерв, который должен распределяться целевым образом - для финансирования проектов в отраслях приоритетного развития. Еще одним важным условием является облегчение налогового бремени на начальном этапе работы предприятия и уменьшение количества контролирующих инстанций.

Денис Ильчук: На мой взгляд, прежде всего нужна стабильность на общегосударственном уровне, чтобы снизить риски - в первую очередь по долгосрочному финансированию.

Кроме того, необходимо проводить политику, направленную на снижение стоимости ресурсов, привлекаемых малым и средним бизнесом, в том числе путем субсидирования процентных ставок, повышения планки процентной ставки, включаемой в расходы предприятия, увеличения сроков и уменьшения ставки размещения денежных средств через государственные банки-агенты.

Также мне представляется целесообразным активизировать работу, направленную на максимальное "отделение" малого бизнеса от государства. Иначе малый бизнес в России останется в зачаточном состоянии.

Эти перемены вполне возможны, но только при целенаправленной и дружественной государственной политике в отношении малого и среднего предпринимательства.

Николай Попов: Как я уже отмечал, основная проблема, возникающая при кредитовании малого бизнеса, - отсутствие долгосрочных банковских ресурсов. Удлинение ресурсной базы банковской системы России даст возможность с меньшим риском предоставлять долгосрочные кредиты экономике, спрос на которые постоянно увеличивается. И в решении этой проблемы государство, безусловно, может помочь. Необходимо максимально вовлечь в банковский оборот самые "длинные" ресурсы экономики - пенсионные и бюджетные деньги. Для этого необходимо создать институт уполномоченных банков, способных работать с "пенсионными" деньгами.

Для расширения спектра вкладных операций необходимо пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса РФ и внести изменения, предоставляющие сторонам право предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата вклада.

Хотелось бы так же отметить отсутствие законопроектов, касающихся залоговых инструментов. По нашему мнению, залоговые требования следует выводить из общей конкурсной массы при банкротстве предприятий. Необеспеченность залогами порождает очень высокие риски и создает банкам дополнительные сложности.

Кроме всего, также сдерживают развитие малого бизнеса и существующие сегодня на рынке проценты за кредит, поэтому, резонно было бы создать механизмы, позволяющие субсидировать часть процентных платежей банку, в том числе за счет государственных денег.

Дмитрий Гришин: Предприниматель должен получить уверенность. Ненормально, когда деятельность малого предприятия зависит от такого количества контролирующих и проверяющих органов, как сейчас. Отсюда невозможность четко просчитывать свои финансовые возможности, планировать. Ведь малым предприятием, как правило, руководит один человек. На него сегодня ложится огромная нагрузка - руководить предприятием, "отбиваться" от проверок, развивать бизнес, устанавливать отношения с банками. Хорошая идея "одного окна" - но, к сожалению, на практике она пока невыполнима.

С другой стороны, нужны средства на поддержку венчурных программ.

Очень много интересных идей, проектов остаются нереализованными.

Должны быть целенаправленные государственные программы, одним лишь желанием работать с малым бизнесом банки ситуацию исправить не могут

Д. Ильчук,

заместитель председателя правления ОАО "РосДорБанк"

Н. Попов,

председатель правления ОАО КБ "Хлынов",

заслуженный экономист РФ

Д. Гришин,

начальник управления активных операций

ОАО АБ "Южный торговый банк"

О. Бугаева,

председатель правления ООО "Примтеркомбанк

"Банковское дело в Москве", N 7, июль 2005 г.