Вопрос: Возможно ли изменение процентных ставок в одностороннем порядке? ("Финансовая газета", N 1, январь 2006 г.)

Возможно ли изменение процентных ставок в одностороннем порядке?

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий кредитного договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Иное может быть предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Как правило, изменение процентных ставок происходит по инициативе (в интересах) банка и в большую сторону. Банки объясняют необходимость такого условия ростом ставки рефинансирования Банка России.

Постановлением КС РФ от 23.02.99 г. N 4-П положение об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции Российской Федерации. КС РФ признал невозможным не только односторонний порядок снижения процента, но и установление в договорах условия о снижении процента. Логично предположить, что не должно допускаться и увеличение процентной ставки в кредитных договорах с потребителями. Запрет установления условия об одностороннем увеличении процентной ставки в кредитных договорах с предпринимателями в законодательстве не предусмотрен. Однако, по нашему мнению, в кредитном договоре должны быть предусмотрены конкретные обстоятельства, при которых размер процентов может быть увеличен банком. Условие о том, что банк по своему усмотрению со ссылками на "изменение экономической ситуации" и т.п. имеет право увеличивать размер процентов, должно квалифицироваться как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ) или в определенных случаях может быть признано кабальной сделкой. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком (см. п. 2 информационного письма ВАС РФ от 26.01.94 г. N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров"). Само увеличение процентной ставки должно быть разумным, таким, например, как предложено законодателем в отношении увеличения цены товара в договоре купли-продажи. Если договор купли-продажи предусматривает, что цена товара подлежит изменению в зависимости от показателей, обусловливающих цену товара (себестоимость, затраты и т.п.), но при этом не определен способ пересмотра цены, то цена определяется исходя из соотношения этих показателей на момент заключения договора и на момент передачи товара (п. 3 ст. 485 ГК РФ). Кроме того, при наступлении данных событий заемщик должен иметь возможность защиты своих интересов, например иметь право на досрочный возврат кредита. Также в договоре, который содержит возможность изменения процентных ставок, необходимо предусмотреть уведомление заемщика о таком изменении. Возможность изменения процентной ставки может быть поставлена в зависимость от последующего согласия заемщика, в этом случае происходит не одностороннее, а двустороннее изменение договора.

Соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ). Однако, если заемщик согласен с изменением процентной ставки, уплата процентов по новой ставке должна рассматриваться как конклюдентное действие, которое означает согласие заемщика на изменение письменного договора, письменное оформление которого необязательно. На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ арбитражная практика исходит из того, что при определенных условиях совершение конклюдентных действий может рассматриваться как согласие на внесение изменений в договор, заключенный в письменной форме. Если с изменением процентной ставки заемщик не согласен, несмотря на то что в кредитный договор включено условие об этом, заемщик имеет право обратиться в суд с просьбой признать договор недействительным, изменить или расторгнуть договор. Законодатель предусмотрел защиту прав поручителя в такой ситуации: в соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Отметим, что в кредитных договорах часто устанавливается не твердая процентная ставка, а указывается определенная формула (алгоритм расчета), например: "Процент установлен в размере учетная ставка Банка России + 2 пункта". Ряд специалистов называют такое изменение суммы процента изменением договора. По нашему мнению, если в договоре предусмотрена формула, то это можно назвать плавающей ставкой и в данном случае изменения договора не происходит. Но и такое условие должно быть оформлено тщательно. Необходимо установить, с какого времени применяется новая процентная ставка, должен ли быть заранее оповещен об изменении размера процентов (но не изменения условия договора) заемщик и т.п.

О. Попова,

юрист ООО "Финаудитсервис"

11 января 2006 г.

"Финансовая газета", N 1, январь 2006 г.