Современные технологии на службе банка (О. Глущенко, "Банковское дело в Москве", N 11, ноябрь 2005 г.)

Современные технологии на службе банка

Тенденции

Последние годы серьезно изменили суть финансового бизнеса России. Если раньше банки ориентировались в основном на корпоративных клиентов, то сейчас всерьез говорят о буме на рынке пластиковых карт и потребительского кредитования.

Кроме того, российские банки уже успели ощутить давление со стороны зарубежных конкурентов, хотя пока в стране их работает не больше десятка - массовый приход иностранного капитала впереди. Но если учесть восточноевропейский опыт (в Болгарии сегодня 58 иностранных банков, в Польше - 69, в Чехии - 90), становится ясно - выиграть в конкурентной борьбе смогут лишь компании, способные аккумулировать капиталы на наиболее интересных и выгодных направлениях.

Именно эта перспектива и породила волну слияний и поглощений на нашем рынке. Однако укрупнение финансовых институтов - лишь первый шаг, сегодня как никогда актуальна проблема стратегического управления.

У крупных финансовых структур есть еще один "минус" - они не столь мобильны, как небольшие банки. Любые решения проходят длинную цепочку согласований, что снижает оперативность реакции на внешние и внутренние изменения.

Еще одна тенденция банковского рынка, приобретающая все большую актуальность с приближением вступления России в ВТО, - соответствие международным стандартам, а значит, усиление внимания к требованиям МСФО, Базеля II и правилам внутреннего контроля в целях противодействия легализации преступных доходов.

Все это заставляет банки стремиться к минимизации трудозатрат, связанных с клиентским сервисом, внедрению многоканальности и дистанционного обслуживания, а в конечном счете - к созданию единой информационной системы, пронизывающей все бизнес-единицы, способной собирать и анализировать данные в режиме реального времени.

Признание технологий

Информационные технологии всегда были важным фактором конкуренции в банковской сфере. Не случайно банки стали флагманами промышленной автоматизации еще в начале 90-х, опередив все прочие отрасли экономики. И все же признание ценности ИТ пришло позже: эксперты называют переломным 1997 год, когда началось переосмысление сути, места и значения информационных решений. Из технологий, поддерживающих бизнес, они стали превращаться в основной актив банков.

Начался принципиально новый этап банковской информатизации: глобальное перемещение центра управления в информационную среду, которая должна охватывать не только сам банк, но и все прочие финансовые и нефинансовые "дочерние" структуры, все возможные каналы взаимодействия с партнерами.

В 2005 году компания SAP провела вместе с Европейской ассоциацией финансового менеджмента и маркетинга и Университетом Манхайма исследование текущего статуса и будущих направлений деятельности розничных банков.

Целью опроса было - определить влияние современных ИT-решений на развитие ритейла. Банкиров попросили оценить ряд ключевых факторов: принципы стратегического развития розницы, бизнес-аналитика и контроллинг, управление взаимоотношениями с клиентами (на всех этапах сквозного бизнес-процесса "разработка продуктов - привлечение клиентов - продажа - сервис"), персонал и организация, технологическая база.

На первый взгляд, к сфере ИT относится лишь последний из перечисленных факторов. Но на деле технологические средства сбора, управления и доставки данных конечному пользователю - всего лишь фундамент серьезного решения по управлению розничным бизнесом, работающим на обширных территориях и использующим большие объемы информации. В то же время современные ИT-решения, имея в своем арсенале встроенные методики поддержки операций и средства их анализа для целей управления, способствуют развитию собственно розничного бизнеса. Даже фактор "люди и организация" рассматривался с точки зрения повышения эффективности кооперации различных функциональных подразделений.

Один из главных выводов исследования - банки намерены в ближайшие три года провести серьезные изменения в работе по всем перечисленным факторам, используя современные ИT-решения для развития ритейла. Самые заметные изменения предполагаются в области развития методов бизнес-аналитики и контроллинга, а также в способностях банка привлекать новых клиентов и увеличивать кросс-продажи. Интересно, что банки Восточной Европы уделяют развитию технологической базы ИT больше внимания, чем западные коллеги.

И, наконец, цифра, иллюстрирующая степень важности инвестиций в ИT-решения: 36% банков считают, что слабость существующих ИТ-систем мешает им в достижении стратегических целей.

Выбор

К преимуществам отечественных продуктов можно отнести локализацию, соответствие требованиям регуляторов - но в них не предусмотрены столь важные инструменты анализа бизнеса, как аналитические приложения. Во многих российских решениях нашла выражение изобретательность программистов при реализации функционала. Однако традиционная ориентация банков на корпоративный бизнес сильно сместила акцент в разработке программных продуктов. В итоге российские производители оказались не готовы к взрывному росту розничного бизнеса, требующего поддержки массовых операций, связи записей в системе с различными событиями по взаимодействию с клиентами и, самое главное - правильной их интерпретации, в том числе для поддержки дальнейшего взаимодействия с клиентами. Перепрограммирование "на ходу" само по себе не способствует качеству конечного продукта, не говоря уже о том, что при этом не обновляется технологическая платформа.

С укрупнением бизнеса банки все чаще обращают внимание на международные профессиональные АБС, способные поддерживать значительный объем операций и широкий спектр продуктов. Но помимо этого, перед ними, как уже сказано, встает проблема стратегического управления, актуализируются задачи управления общехозяйственной деятельностью и персоналом и так далее. Тем не менее до сих пор ни одна крупная кредитная организация страны не располагала ERP-системой мирового класса. Сейчас эта тенденция начинает меняться.

Все большее распространение сегодня получает модель ИT инфраструктуры, получившей название SOA - сервис-ориентированной архитектуры. Этот метод построения корпоративной программной инфраструктуры позволяет разным приложениям обмениваться данными и процессами независимо от ОС, на которых они исполняются, и языков программирования, на которых написаны. Стремление компаний повышать конкурентоспособность, оперативно реагировать на изменения потребностей рынка, принимать решения в режиме реального времени, не только выживать в условиях глобализации и роста конкуренции, но и обеспечивать возможности для лидерства - все это находится в самой тесной связи с возможностями корпоративной ИТ-инфраструктуры. Она должна гибко адаптироваться к требованиям бизнеса, быть относительно несложной, извлекать максимум возможного из существующих систем, сокращать затраты времени и средств на разработку нового.

Одно из основных преимуществ SOA в том, что эта архитектура, в отличие от многих традиционных моделей, нацелена на поддержку не программы, а процесса. Именно исходя из логики бизнес-процесса в SOA разрабатывается приложение: он разбивается на последовательность шагов, каждый из которых реализуется как отдельный сервисный компонент приложения. Компоненты интегрируются так, чтобы их выполнение в определенном порядке приводило к нужному результату. Найти доступные отечественные решения схожего класса до сих пор невозможно. Российские разработчики только готовятся к созданию комплексных систем банковской автоматизации.

Добавим, что репутация поставщика и распространенность ИТ-решения в ведущих мировых финансовых структурах способны серьезно поднять стоимость внедрившей его российской организации, повысить доверие к отчетности банка со стороны собственников, регуляторов, клиентов и партнеров. Поэтому, несмотря на многообразие отечественных разработок, крупные розничные банки предпочитают системы ведущих зарубежных поставщиков. Уже пять таких банков выбрали и внедряют иностранный продукт, вторая пятерка - на подходе.

Приоритеты

Как уже говорилось, приоритетной задачей для любого банка является развитие конструктивных отношений с клиентами. А они базируются на качественно новом уровне обслуживания. В этих условиях все более востребованы решения CRM. Несколько связанных подсистем охватывают все множество вариантов отношений: от налаживания продаж до анализа результатов сотрудничества, вплоть до интеграции финансовых систем банка с системами ключевых клиентов. Таким образом, сотрудники банка при работе с клиентами получают мощную информационную поддержку - как при их текущем обслуживании, так и при разработке новых продуктов и услуг, позволяющих поднять качество сервиса на более высокий уровень.

Необходимость иметь исчерпывающую информацию о клиентах существенно повышает роль хранилищ данных. Эти системы предоставляют возможность объединить данные о рынке, клиентах, внутреннем состоянии банка - и создать единую, непротиворечивую картину его состояния для принятия стратегически важных решений.

О. Глущенко,

директор компании SAP в странах СНГ

"Банковское дело в Москве", N 11, ноябрь 2005 г.