Ипотечное кредитование нуждается в специализированных средствах автоматизации (А. Висящев, "Банковское дело в Москве", N 2, февраль 2006 г.)

Ипотечное кредитование нуждается
в специализированных средствах автоматизации

Ипотечное кредитование является сегодня одной из наиболее интересных ниш на рынке банковских услуг. По оценкам аналитиков, емкость этого рынка составляет порядка $50 миллиардов. Стабильно растет число банков, осваивающих этот сегмент рынка. Идет работа в направлении создания единых стандартов ипотечного жилищного кредитования, формирования института ипотечного брокерства и рынка ипотечных ценных бумаг. Оформляются и модели ведения российского ипотечного банковского бизнеса. Все участники рынка сходятся во мнении, что решение комплекса социально-правовых вопросов в сфере жилищного и ипотечного законодательства, которые запланированы Министерством финансов и Министерством экономического развития РФ, должны значительно активизировать этот рынок.

"Рис. 1 "Объем выданных ипотечных кредитов в России стремительно растет"

Поскольку рынок ипотечного кредитования становится массовым, для его развития имеют значение не только законодательные инициативы и финансовые инструменты. Важную роль в этом процессе будут играть и информационные технологии, которые лягут в основу деятельности участников рынка, и прежде всего - банков.

Задачи информационных систем для автоматизации банковского ипотечного кредитования многообразны. Прежде всего это - сокращение сроков и затрат на подготовку и выдачу ипотечных кредитов, формирование единой базы заемщиков и закладных, анализ накапливаемой информации, автоматизация работы со страховыми компаниями и просроченной задолженностью, покупкой и продажей пулов кредитов, получение оперативной и управленческой отчетности по направлению ипотечного кредитования и многое другое.

Со спецификой автоматизации ипотечного кредитования мы как компания, работающая в области технологического обеспечения банковского бизнеса, столкнулись при реализации большого проекта в банке ДельтаКредит. В 2003 году банк ДельтаКредит принял решение о смене технологической платформы и сделал выбор в пользу решения "ЦФТ-Банк" (платформа развития на базе Oracle).

Проект предполагал комплексную автоматизацию кредитной организации - банк нуждался в гибком масштабируемом информационном комплексе, который бы мог долго удовлетворять его постоянно растущие потребности. Наше решение на платформе развития отвечало большинству параметров требований банка. Однако, учитывая ипотечную специализацию банка, было сразу понятно, что этот проект потребует решения целого комплекса специфических задач, необходимых для оптимального ведения ипотечного бизнеса. Именно тогда мы начали путь к созданию специализированной системы для ипотечного кредитования.

В сотрудничестве со специалистами банка "ДельтаКредит" нами была проделана очень большая работа в части расширения функциональности кредитного и депозитного модулей, а также модулей "Страхование", "Сейфовые ячейки", "Работа с инвесторами". В соответствие с потребностями банка была реализована, в частности, возможность автоматического погашения задолженностей, а также универсальный механизм настройки любых печатных форм прямо из системы, которые могут использоваться для различных уведомлений, писем, договоров и других форм.

Одним из важнейших моментов в реализации проекта в "ДельтаКредит" было решение задачи по централизации данных всех филиалов банка в единой базе данных головного офиса с широкими возможностями мониторинга показателей эффективности, в частности, по ипотечным программам. Благодаря реализации этой задачи, сегодня в системе банка ведется единый список клиентов, в котором все операции связаны с клиентом по его уникальному идентификатору. Таким образом консолидируются данные о клиентах банка, обслуживающихся по разным каналам в разных филиалах. Все отделения и филиалы банка работают в режиме он-лайн через защищенный канал.

Следующим важнейшим шагом на пути к созданию специализированного программного решения для ипотечного кредитования стал для нас проект в Городском Ипотечном Банке. Аналитиками банка был разработан целый комплекс требований, которым должна отвечать информационная система для ипотечного банка. Это должна была быть полномасштабная система, позволяющая вести не только учет кредитов, но также и страхование, инвестирование, покупку-продажу кредитных портфелей, полномасштабный фронт-офис и многое другое. И вновь, уже с учетом потребностей Городского Ипотечного Банка, мы еще более развили целый ряд ключевых модулей системы. В ней, например, появился продукт "Страхование", а также - возможность работать с предварительными квалификациями и кредитными заявками.

Был реализован функционал по покупке-продаже кредитных портфелей и возможность обслуживания портфеля проданных кредитов.

В течение 2005 года и по сей момент специалисты нашей компании в тесном сотрудничестве с аналитиками и сотрудниками управления информационных технологий Городского Ипотечного Банка работают над реализацией проекта по полномасштабной автоматизации распределенного фронт-офиса ипотечного кредитования. Реализация этого проекта позволит значительно оптимизировать бизнес-процессы банка уже на этапе консультирования и отбора потенциального заемщика.

Сегодня в части фронт-офисной обработки решаются такие задачи, как ведение досье клиента со всеми необходимыми параметрами, ведение кредитного дела и контроль сроков его обработки, анализ кредитоспособности клиента, расчет максимального размера кредита (с гибким алгоритмом расчета), контроль лимита предоставления кредита, анализ и учет обеспечения и многое другое.

Таким образом, благодаря реализации этой концепции в Городском Ипотечном Банке будет внедрена комплексная система автоматизации процессов ипотечного кредитования, которая позволит работать в едином информационном пространстве всем бизнес-подразделениям банка, начиная с приема звонков клиентов в CallCenter.

Работа с банками - лидерами российского ипотечного рынка и возможность аккумулировать их беспрецедентный опыт по постановке эффективных бизнес-процессов в области банковского ипотечного кредитования является для нас очень важным багажом, который позволяет ЦФТ предлагать сегодня рынку уникальные технологические решения.

А. Висящев,

исполнительный директор ЦФТ

"Банковское дело в Москве", N 2, февраль 2006 г.