Каждому клиенту - по банку (Л. Изотова, "Расчет", N 4, апрель 2006 г.)

Каждому клиенту - по банку

Вопрос о том, какой банк выбрать, может возникнуть не только у тех, кто только что начал свой бизнес. Следуя известной мудрости "не держать все яйца в одной корзине", многие фирмы задумываются об открытии нескольких расчетных счетов. Главное, выбрать тот банк, который оптимально подойдет именно вашей фирме.

Выбирая банк, одни фирмы действуют наугад, другие обращаются за советом к консалтинговым компаниям или своим знакомым.

Запросы у всех тоже разные. Для начала фирма должна понять, что она хочет от банка. Одних в первую очередь волнуют тарифы на открытие и ведение счета, стоимость расчетно-кассового обслуживания, быстрота расчетов, близость банка к офису. Других интересует возможность получения кредита, третьим важен индивидуальный подход.

Правда, в последнее время стоимость услуг в большинстве банков одинакова. Сильно не различаются и тарифы на подключение систем типа "Клиент-Банк", "Телефон-Банк", "Интернет-Банк-Клиент". А благодаря этим системам такой фактор, как расположение банка, также стал менее значимым.

На что же обращают внимание фирмы, решая, какой банк им подходит?

Главное - определиться

Универсального рецепта здесь нет. Каждая фирма предъявляет свои требования к кредитной организации.

"Наша компания - ведущая в отрасли. У нас множество филиалов в разных городах. Поэтому и к банку, с которым мы хотели бы работать, требования соответствующие, - рассказал Сергей, финансовый директор крупной торговой фирмы. - Известно, что банки с развитой филиальной сетью оперативнее переводят деньги в те регионы, где у них есть собственные отделения. Кроме того, в рамках одного банка расчеты проводить удобнее и дешевле".

"А мы выбирали банк, ориентируясь на партнеров по бизнесу, - поделилась Ольга, главный бухгалтер из Казани. - Дело в том, что у нас один основной заказчик. Открыв счет в том же банке, что и он, мы заметно выиграли в скорости выполнения операций. Да и надежнее это. Ведь все расчеты проводятся в одном банке".

"Если вы из малого бизнеса, ищите и банк поменьше, - советует Николай, начальник отдела по работе с клиентами одного из банков Москвы. - Там вам обеспечено более внимательное и оперативное обслуживание. Для небольших банков каждый клиент на вес золота. Операционистка всегда обратится к вам по имени-отчеству, у нее найдется время спокойно и подробно ответить на все ваши вопросы. Такое внимание в банках-гигантах вы встретите вряд ли".

Небольшие банки могут быть более гибкими в сложных для фирмы ситуациях. В них легче согласовать условия кредитования, проще получить банковскую гарантию. Вам пойдут навстречу, если надо восстановить потерянные выписки или, например, провести оплату, даже если в платежке нашлась ошибка.

"Однако если вы рассчитываете получить целый спектр современных банковских услуг, имеет смысл обращаться в более крупные, зарекомендовавшие себя на банковском рынке кредитные организации, - считает Светлана Зубкова, начальник Управления по работе с филиалами и развитию клиентских отношений Московского Индустриального банка. - Кстати, за комплексное обслуживание (когда клиент приобретает несколько услуг одновременно), в таких банках можно получить приличные скидки".

Нужно учитывать и специфику деятельности фирмы. Например, если фирма занимается экспортом-импортом, то, выбирая банк, надо учесть его способность эффективно проводить валютные операции. Для этого желательно, чтобы у банка была генеральная лицензия, которую выдает Центральный банк России. Сегодня только каждый четвертый банк имеет такую лицензию (из статистических данных сайта Центробанка (www.cbr.ru) по банковской системе России за 2006 год).

У некоторых компаний может возникнуть необходимость в долгосрочном финансировании какого-то проекта. Тогда она заинтересована, например, в возможности банка предложить свою лизинговую компанию. Обычно такие услуги по плечу лишь достаточно крупному банку.

Изучаем рейтинги

Определившись с требованиями к банкам, фирме надо обратить внимание на их надежность, финансовую устойчивость и репутацию. Это задача весьма непростая. Существует много способов оценки надежности банка, однако ни один из них не даст стопроцентной уверенности. Определенный риск всегда остается.

Если вы не хотите обращаться к специалистам, то можно самостоятельно попробовать оценить тот или иной банк.

Для начала посмотрите рейтинги. Их регулярно печатают в специальной прессе, в известных финансовых изданиях. Найти рейтинги можно и в интернете. Например, на сайтах www.banki.ru/banks/rating, www.banks-rate.ru, www.rating.rbc.ru, www.rating.interfax.ru.

Для составления рейтингов обычно учитывают такие показатели, как чистые и ликвидные активы, собственный и заемный капитал, депозитный и кредитный портфели банка, прибыль.

Рейтинг банку присваивает специальное рейтинговое агентство, занимающееся профессиональной оценкой рисков. Специалисты агентства составляют таблицы, в которых каждой кредитной организации соответствует буквенно-цифровой символ. Он показывает различные категории риска.

В частности, агентство "Интерфакс" (партнер международного рейтингового агентства Moody's в России) разделяет банки на несколько категорий.

Так, категория рейтинга "Ааа" означает исключительно высокую кредитоспособность. Это могут быть "дочки" иностранных банков в России. Категорию "Аа" присуждают банкам с высокой способностью противостоять кризисным явлениям в экономике. Категория "А" включает банки, кредитоспособность которых может снизиться лишь в случае системного кризиса. Банки категории "Ваа" обладают достаточным уровнем кредитоспособности в нормальных условиях. В категорию "Ва" могут попасть надежные, но небольшие банки. Банки из категории "В" имеют в своей деятельности проблемы. Например, кредиты в них могут выдаваться не за счет собственных, а в основном за счет заемных средств. Изменения на рынке в этом случае могут привести к тому, что такому банку будет крайне сложно расплачиваться с вкладчиками. Рейтинги категорий "Саа", "Са" и "С" - разная степень низкой кредитоспособности банка.

Оцениваем самостоятельно

Важные показатели для любого банка - срок его деятельности, финансовая отчетность, наличие различных лицензий. Такую информацию банк обязан предоставить по требованию фирмы (ст. 8 Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Общие данные, годовые отчеты и другие полезные сведения по интересующему вас банку можно также посмотреть на сайте www.cbr.ru.

"Официальный баланс и позиция в рейтинге не всегда отражают реальное положение дел, - предупреждает Николай. - Часто устойчивость банка зависит от того, кто им руководит, от отношений с местными органами власти. Если среди владельцев банка присутствуют крупные и известные компании, это свидетельствует в пользу банка. Однако сведения об учредителях, о составе акционеров не всегда просто найти на страницах печати. А уж если вы вдруг обнаружите, что у выбранного вами банка в последнее время слишком часто менялись собственники, руководители и главные бухгалтеры, то стоит всерьез задуматься - можно ли доверять свои средства такой организации?"

Надежные банки вклады страхуют

Обратите внимание на участие выбранного вами банка в системе обязательного страхования вкладов. Правда, эта система имеет отношение к вкладам физических лиц. Однако допустили в нее только финансово устойчивые банки. Центробанк установил жесткие требования для кредитных организаций (ст. 44 Закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ"). Поэтому если банк не соответствует требованиям и не включен в реестр участников системы страхования вкладов, то имеет смысл подумать, открывать ли в нем счет.

По каким критериям лучше выбирать банк:

по известности (рейтингу, составу акционеров, материалам прессы) - 40%

поближе к офису - 25%

по рекомендациям знакомых - 20%

в зависимости от стоимости обслуживания - 15%

Из результатов опроса можно сделать вывод, что, выбирая банк, фирмы прежде всего обращают внимание на его известность (40% опрошенных). Важными критериями также являются удобство местонахождения банковского офиса (25% опрошенных) и мнение знакомых (20% опрошенных).

Л. Изотова

"Расчет", N 4, апрель 2006 г.