Опрос БДМ: В поисках равных условий ("Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2006 г.)

Опрос БДМ: В поисках равных условий

Готовя номер, посвященный интеграционным процессам в банковской сфере и связанным с ними проблемам, мы решили узнать, что сегодня больше всего мешает деятельности банков, предложив участникам на выбор несколько вариантов ответа:

особенности национального надзора;

неподготовленность населения к пользованию банковскими услугами;

невысокий в целом уровень доходов населения;

квалификация банковских специалистов;

конкуренция со стороны российских и иностранных банков;

недоверие населения.

Свое мнение выразили топ-менеджеры и специалисты 252 российских банков и 24 банков с иностранным участием.

В этом опросе мы просили не выделить единственную причину, а выстроить потенциальные помехи "по ранжиру" и, по возможности, прокомментировать свое мнение. Поэтому привычных диаграмм вы не увидите, вместо них мы публикуем наиболее интересные мнения.

Первый вывод, который можно сделать из полученных ответов, радует - недоверие населения как помеха банковской деятельности оказалось на последнем месте.

Не мешает банкам и конкуренция, хотя в наиболее популярных сферах бизнеса она достаточно высока. Многие подчеркнули, что нормальная конкуренция не только не мешает, но напротив - стимулирует к развитию, поиску новых форм работы, внедрению современных продуктов и технологий. Тем не менее 8% представителей российских кредитных организаций опасаются своих иностранных коллег, считая, что конкуренция с их стороны усложняет работу. Но и два иностранных банка вынесли в "первую тройку" конкуренцию с россиянами, считая ее определенной проблемой. Может быть, паника по поводу того, что "иностранцы выдавят наших с рынка", несколько преждевременна?

По мнению наших читателей, квалификация банковских специалистов, хотя еще и далека до идеала, но уровень ее растет из года в год. Это подтверждают представители и отечественных, и иностранных банков. Кстати, комментируя этот пункт, многие отмечали, что банк должен сам заботиться об уровне своего персонала, организуя для них семинары и тренинги.

Но, по всей видимости, заботиться стоит не только об учебе своих сотрудников - 47% опрошенных выделили финансовую безграмотность населения, хотя не всегда определение было столь жестким. Правда, многие банкиры в своих комментариях отмечают здесь положительную динамику, подчеркивая, что работать на розничном рынке розничных услуг стало и проще, и интереснее. Уровень знаний клиентов о банковских продуктах стал выше, а вопросы, которые задают, обращаясь в банк, - более "глубокими".

Большое число голосов отдано невысокому в целом уровню доходов населения - этот фактор в числе первых отметили 92% респондентов, а глава Первого Республиканского банка Александр Федорусенко добавил сюда еще и "непрозрачную" деятельность российского бизнеса.

Лидером же опроса (или правильнее назвать его "антилидером"?) оказались особенности национального надзора. Чего, собственно, и следовало ожидать - затеяли бы мы подобный опрос в любой из зарубежных стран, и там проблемы регулирования оказались бы на первом месте. Во-первых, никто не любит, когда его "считают", а во-вторых, даже позитивные изменения в области надзора, которые мы наблюдаем, непременно сопряжены с определенными сложностями: меняются правила игры, появляются новые документы и неизбежно возникает некоторая неразбериха.

В целом результаты опроса вызывают оптимизм. Вся "первая тройка" проблем не относится к числу фатальных: по мере развития розничного рынка население набирается финансовой грамоты, а рост доходов россиян виден невооруженным глазом. Что касается трудностей, связанных с надзорной практикой, здесь для оптимизма тоже есть основания. Те, кто давно работает в банковской системе, не могут не отметить, как изменился характер отношений двух ее уровней. Главное, что в них появилось, это - диалог, когда обе стороны слышат и стремятся понять друг друга. Надеемся, что и наш журнал сыграл в этом процессе определенную роль.

Из комментариев к опросу БДМ

П. Неумывакин,

председатель правления КБ "Юниаструм Банк"

Инфраструктура банкинга в России непомерно дорога. И более чем наполовину ее стоимость складывается из стоимости выполнения норм регулятора и ряда законодательных положений.

В 90-х годах не было ни одной отрасли финансовой индустрии, где государство присутствовало бы столь многообразно, как в банковской сфере. Тогда это было оправдано соображениями защиты неустойчивой экономики от банковских кризисов и финансовых афер. В новом веке ситуация изменилась: экономика страны на подъеме, развитие финансовых технологий сделало невозможными прежние финансовые злоупотребления.

Взаимодействуя с саморегулируемыми организациями банков, Банк России уже прорабатывает варианты ослабления избыточного регулирования в сфере банковской инфраструктуры. Однако, пока, по-видимому, действует определенная административная инерция, в силу которой значительная часть выпущенных в прошлом году нормативных документов ЦБ напрямую затрагивает инфраструктурный формат банковского бизнеса.

Если государство хочет иметь национальную кредитную систему, адекватную задачам экономического роста, законы и регулятивные нормы должны стимулировать, а не обременять ее развитие.

А. Осколков,

советник председателя правления Газэнергопромбанка

Перечисленные факторы, безусловно, оказывают влияние на банковскую деятельность, но среди основных проблем, сдерживающих развитие банковского сектора, остаются: недостаточная ресурсная база, неэффективная защита прав из залога, а также небезупречная судебная защита. В свете предстоящего вступления России в ВТО особенно важно защитить российские банки от иностранной конкуренции посредством сохранения запрета на открытие их филиалов в России.

С. Подгорнов,

начальник управления кредитования физических лиц Банка

Жилищного Финансирования

Основным направлением деятельности "Банка Жилищного Финансирования" является ипотечное кредитование. Проблема рынка ипотечного кредитования сегодня - это недостаточные объемы строительства, темпы которого в три раза отстают от темпов развития ипотеки.

Из перечисленных в опросе проблем, пожалуй, основная - невысокий в целом уровень доходов населения. Сегодня из 47 млн. семей в России только 1 млн. с доходом $400 на человека имеет возможность взять ипотеку. Кроме того, существует проблема "белой" и "серой" заработной платы и ее подтверждения. Конечно, присутствует проблема недоверия населения к ипотеке. Есть психологический барьер - многие опасаются "жить в долг".

Р. Гаскин,

президент ЗАО "ДельтаБанк"

Наши главные трудности относятся в основном к проблемам инфраструктурного характера. Построение нашей операционной платформы и дистрибуции занимает время, но этот процесс набирает обороты с каждым днем. Мы не стали бы говорить о регуляторной системе как о препятствии - мы пытаемся следовать не только букве, но и духу закона. Вот почему мы много раз становились наиболее уважаемой компанией в мире по итогам опросов журналов "Форбс" и "Файнэншл Таймс", а также занимали первое место по уровню корпоративной ответственности. В долгосрочной перспективе такая репутация завоевывает уважение клиентов - а именно в этом мы заинтересованы.

Доля населения, пользующаяся банковскими услугами, уже довольно значительна; мы полагаем, она будет расти, и здесь мы видим скорее не препятствие, но возможность для себя. Это же относится к уровню дохода. Если у населения имеется недостаток доверия - опять-таки, я рассматриваю это как наше преимущество. У нас самая сильная репутация в мире в отношении моральных стандартов ведения бизнеса, и я считаю это конкурентным преимуществом, которое поможет нам добиться доверия наших клиентов.

Х.Б. Айдыноглу,

вице-президент Группы розничного бизнеса ЗАО "Финансбанк"

Наиболее значимыми факторами, тормозящим развитие банка на российском рынке, мы считаем процесс внедрения системы бухгалтерских расчетов в программное обеспечение и поиск подходящих талантливых управленцев среднего и высшего звена.

Конкуренция же - со стороны как иностранных "дочек", так и российских банков - наоборот, является стимулирующим фактором для развития банка.

Неподготовленность населения к пользованию банковскими услугами также позволяет осваивать незанятые ниши и использовать огромные потенциальные возможности путем проведения как образовательных программ, так и квалифицированных консультаций клиентов сотрудниками банка.

И. Жигунов,

начальник Департамента продаж ООО "Городской Ипотечный Банк"

На развитие рынка ипотечного кредитования влияют прежде всего следующие факторы:

недостаточная платежеспособность населения (в настоящее время среднедушевой доход составляет порядка 8500 рублей - о каком массовом доступном жилье тут говорить:);

необходимо снижение стоимости долгосрочных ресурсов, а это связано в том числе с законодательными аспектами регулирования рынка ипотечных ценных бумаг: важный вопрос - выход на секьюритизацию, развитие операций рефинансирования.

"Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2006 г.