Места на рынке хватит всем ("Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2006 г.)

Места на рынке хватит всем

У иностранного банка, работающего в нашей стране, есть возможность взглянуть на российский банковский рынок и его игроков с двух сторон: снаружи и изнутри. Редакция БДМ обратилась к руководителям наиболее заметных иностранных "дочек" с просьбой ответить на несколько вопросов, на наш взгляд, помогающих нарисовать достоверную картину готовности отечественной банковской системы к "часу Х" - вступлению России в ВТО.

С какими основными проблемами вы столкнулись на российском рынке банковских услуг?

Илкка Салонен,

председатель правления Международного Московского Банка

Наши проблемы связаны с управлением ростом: где найти новых людей, которые будут разделять корпоративные ценности, лежащие в основе нашего подхода к бизнесу; как повысить мотивацию имеющегося персонала; как найти помещения, подходящие для банковских офисов; как быть в достаточной степени хладнокровным, чтобы не забывать об управлении рисками, - вот, пожалуй, некоторые из целого ряда сложных вопросов.

Санджейкумар Махешка,

председатель правления

ООО "АйСиАйСиАй Банк Евразия"

Конечно, российской банковской системе еще предстоит решить некоторые вопросы, однако мы полагаем, что наиболее важное значение имеют огромные возможности, которые перед ней открываются. Мы считаем, что розничный банковский сектор сегодня готов к качественному скачку в своем развитии.

Ричард Гаскин,

Президент ЗАО "ДельтаБанк"

Основные трудности пока связаны с построением инфраструктуры. Когда мы приобрели ДельтаБанк, осознавали слабость его инфраструктуры и то, что она потребует обширных инвестиций и развития. Мы занимались этим большую часть 2005 года, а сейчас выходим в рабочий режим. Еще одна большая задача - расширение сети отделений и организация дистрибуции через нее. В этом отношении работа у нас идет полным ходом, и мы начнем расширение сети отделений в этом году, открыв первое из новых отделений в начале апреля.

Испытывает ли ваш банк конкурентное давление со стороны российских коллег? Есть ли сферы, где они сильнее?

Илкка Салонен: Конечно, конкуренция есть, и слава Богу! Никто не может быть первым по всем направлениям. Что есть у некоторых наших конкурентов, и чему я иногда завидую, - способность быстро внедрять проекты.

Санджейкумар Махешка: Мы стремимся к сотрудничеству с другими банками. В каждой стране, где присутствует "АйСиАйСиАй Бэнк", нам удалось выстроить прекрасные отношения с местными банками. Этого же мы стремимся достичь и в России. Российский рынок сегодня находится на той стадии своего развития, когда места хватит для всех, а его потенциал намного превосходит воображение.

Среди наших конкурентных преимуществ, я бы отметил, что "АйСиАйСиАй Бэнк" - финансовая организация с высокой репутацией, 50-летней историей, в настоящий момент офисы банка открыты в 12 странах. В этих странах мы предлагаем уникальные продукты и тщательно изучаем характерные особенности каждой страны. Мы видим свою миссию в предоставлении населению сервиса мирового уровня по умеренным ценам и, таким образом, стремимся внести свой вклад в рост российской экономики. В достижении этого нам поможет наш опыт в банковских технологиях, процессинге и быстром рассмотрении запросов.

Йоханн Йонах,

председатель правления Райффайзенбанка

Мы не ощущаем дискриминации и неравной конкурен-циина территории России, так как с точки зрения законодательства Райффайзенбанк - российский банк. Мы являемся частью банковской системы России и работаем в одинаковых условиях с другими банками.

С другой стороны, сочетание европейской корпоративной культуры и технологий с опытом российских специалистов помогает нам быстро реагировать на изменяющиеся рыночные условия и эффективно развивать наш бизнес, работая в интересах клиентов. Мы изначально планировали стать одним из лидирующих банков в России. И нам это удалось.

Ричард Гаскин: Да. Меня всегда удивляет, когда я читаю статьи в прессе, предрекающие кончину российским банкам. Этими банками управляют весьма умные люди, которые сумели пройти через испытание быстро растущим рынком. Полагать, что они просто сложат руки и сдадутся на милость иностранных конкурентов, было бы несколько наивно. Естественно, предстоит некоторая консолидация, и иностранные банки обладают преимуществом в отношении финансирования, но я подозреваю, нам предстоит многолетняя конкуренция с российскими банками. Честно говоря, я не думаю, что есть много сегментов рынка, где российский банк не был бы лидером или, по крайней мере, сильным игроком. Это очень неплохо - но не поймите меня неправильно, мы намереваемся добиться успеха и создавать здоровую конкурентную среду совместно со всеми игроками на рынке.

Большинство иностранных банков в России проявляют активность на рынке ритейла. Означает ли это, что корпоративный бизнес в нашей стране вам не слишком интересен - и почему? Предполагаете ли вы привлечение к числу своих клиентов предприятия малого и среднего бизнеса?

Илкка Салонен: Тот, кто прочитает наш годовой отчет за 2005 год, увидит, что мы активно работаем как с российскими корпоративными клиентами, так и с местными "дочками" иностранных компаний. Вероятнее всего, мы будем продолжать это делать - до тех пор, пока обслуживание, которое мы предоставляем, будет способствовать их успешному бизнесу. Уже сегодня мы работаем со средними и малыми предприятиями, и хотели бы, чтобы численность этой группы клиентов увеличивалась.

Санджейкумар Махешка: Мы планируем развивать как розничный, так и корпоративный бизнес. Несмотря на то что мы начали свою деятельность в России совсем недавно, банковская группа "АйСиАйСиАй" уже хорошо знакома с российским рынком. Что касается нашего местного дочернего банка, то его базовые активы на первом этапе будут включать банковские и корпоративные активы. Затем, в следующие два-три года, портфель будет сбалансирован за счет развития розничных активов.

Йоханн Йонах: Райффайзенбанк - это универсальный банк, нам интересны разные группы клиентов, для которых разработаны соответствующие продукты.

Все банки группы Райффайзен начинали как сугубо корпоративные банки, работали с крупной клиентурой. Сегодня ситуация постепенно меняется, и работа с частными клиентами выходит на одно из первых мест. Тем не менее, в Райффайзенбанке обслуживается около 3700 корпоративных клиентов, и доля компаний среднего бизнеса за последние три-четыре года значительно выросла. Доля российских клиентов составляет порядка 70%, а по числу заемщиков в портфеле банка еще больше - порядка 80%.

Ричард Гаскин: Мы приняли сознательное решение не заниматься этим сегментом ближайшие несколько лет. Прежде всего - мы розничный банк, и именно в этой области я хотел бы сосредоточить имеющиеся ресурсы в ближайшие годы. Рынок, о котором вы говорите, прибылен и интересен, но если мы попытаемся на ранних этапах нашего естественного роста заниматься еще и им, это помешает нам сосредоточить наши усилия. Мы работаем в этом сегменте на многих рынках, так что я уверен, что в более долгосрочной перспективе мы к нему вернемся.

Предполагаете ли вы дальнейшее развитие в России за счет активного выхода в регионы?

Илкка Салонен: Можно сказать с высокой степенью определенности, что да.

Санджейкумар Махешка: Конечно, мы планируем выходить и в другие регионы, так как Россия является важной частью стратегии роста банковской группы "АйСиАйСиАй". Уже в ближайшем будущем мы планируем открыть операционный офис в Санкт-Петербурге. Кроме того, наш головной офис зарегистрирован в Балабаново Калужской области, и мы будем развивать бизнес в этом регионе, как и во всех других.

Йоханн Йонах: Регионы - это будущее. В целом в регионах повышается уровень жизни и доходов населения. Там работают стабильные крупные предприятия и динамично развивающиеся компании малого и среднего бизнеса. И они должны иметь возможность получать качественный и доступный банковский сервис. В среднем наша клиентская база увеличивается примерно на 30% в год, и в последнее время, конечно, во многом благодаря регионам.

В соответствии с нашими планами до конца 2006 года мы откроем филиалы в Нижнем Новгороде, Красноярске, Перми, Краснодаре и Ростове. В последующие годы будем строить региональную политику с учетом присутствия Импэксбанка в тех регионах, куда мы еще не пришли.

Ричард Гаскин: Банк уже представлен в 10 российских регионах. Я думаю, мы будем наращивать наши инвестиции в них, прежде чем выходить в новые регионы. Опять-таки, это вопрос концентрации усилий и ресурсов - не имеет смысла выходить в новые регионы, пока можно улучшить работу в имеющихся сегодня.

Считаете ли вы, что судьба российской банковской системы будет развиваться по восточно-европейскому варианту, или у России и здесь свой "особый" путь?

Илкка Салонен: Как правило, банковская система может быть только зеркалом экономики, поэтому российские банки имеют ярко выраженную местную специфику, так же, как имеют ее русские люди, - и я надеюсь, что так будет всегда.

Йоханн Йонах: Трудно переоценить потенциал российского рынка. Страна развивается очень динамично, что немаловажно для банков. Именно поэтому иностранные игроки выбирают Россию в качестве одного из объектов своих инвестиций.

Действительно, на сегодняшний день банковский рынок в России менее развит по сравнению с другими странами Западной и Восточной Европы. Однако он развивается быстрыми темпами. Сектор банковских услуг в России также развивается быстрыми темпами. В то же время соотношение вкладов физических лиц в банковскую систему в России по отношению к ВВП составляет всего 12,7%, а объем кредитов физлицам не превышает 5% от ВВП. При этом доля ипотечных кредитов в общем объеме очень низка.

Я считаю, бурное развитие сектора потребительского кредитования представляется более чем ожидаемым процессом в следующие несколько лет. Словом, российский рынок банковских услуг ожидает активный рост. Места на рынке хватит всем.

Ричард Гаскин: Правда заключается в том, что банковские системы разных стран не так уж сильно и отличаются. Продукты и дистрибуция сходны, могут быть различия в технологиях, но их становится все меньше. Обычно разница заключается в самом рынке. На российском рынке имеются все составляющие для значительного роста. Среда, рынок, законодательство и конкурентное окружение - все это способствует росту. Это дает всей индустрии огромное преимущество, но также налагает и огромную ответственность. Важно, чтобы банки в своей деятельности опирались на высокие моральные стандарты и крайне ответственно подходили к своей кредитной деятельности. Ответственный подход к кредитованию критически важен для устойчивого развития рынка в долгосрочной перспективе. Нужно убедиться, что клиенты полностью понимают, какие продукты они приобретают, что у них имеется возможность погашать кредиты, которые они получают. Я думаю, в России имеется возможность ввести эти стандарты с самого начала, чтобы избежать некоторых проблем, с которыми сталкиваются другие страны.

"Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2006 г.