Mobile Клиент - простота и эффективность сегодняшнего дня (С. Мастеренко, "Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2006 г.)

Mobile Клиент - простота и эффективность сегодняшнего дня

Российские банки, активно развивающие розничный бизнес, постоянно ищут новые способы привлечения клиентов. Вслед за модным интернет-банкингом акцент сместился в сторону банкинга с использованием таких персональных устройств, как мобильный телефон, персональный коммуникатор или смартфон.

Такие свойства мобильных устройств, как носимость и персональность, с наличием экрана и возможностью выполнения вычислительных операций делает их прекрасной платформой для использования технологий мобильного банкинга.

С точки зрения удобства использования простое меню мобильного телефона ближе клиентам, чем интернет-интерфейсы. А использование мобильного телефона для работы с банком увеличивает степень удобства для клиента. Он не привязан к какой-то конкретной стране, поэтому им можно пользоваться во время отпуска в любой точке мира. Учитывая, что транзакции такого рода обходятся в среднем на 15-20% дешевле традиционных, владельцы сотовых трубок, получив доступ к этому полезному сервису, имеют шанс сэкономить. Кроме того, социологические исследования говорят о том, что мобильный телефон рассматривается людьми как модный аксессуар и необходимое средство общения, а персональный компьютер - скорее как средство производства.

Провайдеры мобильной связи рассматривают банковские услуги как эффективный способ привлечения новых клиентов, удержания старых и даже повышения продаж телефонов. Производители телефонных аппаратов, в свою очередь, выпускают все больше и больше моделей аппаратов, поддерживающих различные технологии доступа к ресурсам Интернета и пакетной передачи данных.

Для банков предоставить клиентам возможность пользоваться их услугами в любое время и без посещения отделений и филиалов означает автоматическое увеличение количества операций по счетам и, следовательно, комиссионных. Динамика роста числа абонентов мобильной связи и широта их географического распространения заставляет банки проявлять практический интерес к мобильной электронной коммерции.

Что же это за услуга и каковы ее реальные перспективы в отечественных банках?

Очень большая распространенность мобильных услуг у населения, простота интерфейса мобильных аппаратов - пожалуй, один из решающих факторов для перспективности внедрения услуг мобильной коммерции.

Использование мобильного банкинга возможно в различных режимах и комбинациях. Наиболее простой и доступный - широкий доступ к информационному сервису банка. Работа в данном режиме позволяют банку оперативно доставлять клиенту выписки по счетам, с расшифровкой транзакций и получением данных об остатках. Данные о курсах валют, тарифы банка, появление новых услуг, информирование о графике выплат по кредиту - далеко не полный список функционала с использованием информационного сервиса. Возможности контролировать операции по пластиковым картам, в том числе и оперативное отслеживание ошибок в списании денег (официантами, продавцами и т.д.), быстрая блокировка счета при утере карты, пополнение карточных счетов - все это позволит увеличить степень удобства для клиентов.

Существуют режимы посложнее - когда у клиента появляется шанс более свободно управлять своими счетами: переводить деньги с одного на другой, пополнять карточный баланс, оплачивать различные услуги (операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и так далее). Есть и более развернутые варианты, нацеленные на широкий спектр банковских операций.

Кроме всего прочего, получив такой гибкий и мобильный канал доставки информации клиентам, банк может предоставлять услуги, за которыми клиент в силу своей занятости и не пошел бы в банк. А с помощью мобильного телефона он будет их использовать.

Решение Mobile Клиент, разработанное компанией Оникс Капитал, позволяет банкам предоставить своим клиентам поистине мобильные услуги. Являясь частью системы BARS (Bank Remote Service), этот модуль может служить и как оперативный и дополнительный сервис к существующим каналам удаленного обслуживания, и выступать как самостоятельный продукт.

Mobile Клиент построен таким образом, чтобы обеспечить максимальную безопасность функционирования. При обращении у пользователя запрашивают логин и пароль, причем пароль клиент может сам периодически менять. Все передаваемые данные в Mobile Клиент шифруются. С целью повышения безопасности платежных операций в подсистеме использован аналог собственноручной подписи, реализованной на основе сеансового набора кодов из специальной таблицы, которую выдают в момент открытия счета. Таблица содержит набор цифровых последовательностей - по ним можно установить, что те или иные команды отдает именно владелец. При совершении транзакций система обязательно потребует ввести разовый код.

Надо сказать, сегодня банки ограничивают список мобильных операций со счетами. К примеру, по трубке нельзя оформить платежное поручение в пользу частного лица. Хотя разрешается переводить деньги со счетов на пластиковые карты и обратно, оплачивать различные услуги (мобильная связь, Интернет, кабельное телевидение), получать выписки по счетам, просматривать списки совершенных операций и так далее. Это - удобная схема, если у вас есть одна-две пластиковые карты и несколько счетов (например, рублевый и валютный). Где бы вы ни находились, вам удастся почти мгновенно перевести деньги на кредитку, затем обналичить их или осуществить электронный платеж. Прописать типы операций, для которых обязательно использование сеансовых ключей, можно в модуле администратора. Таким образом банк может сам выбирать сервисы, для которых требуется введение таких ключей, и оставлять информационные сервисы без такой подписи.

Надо отметить, что основные угрозы для мобильного банкинга - абсолютно те же, что и для других способов электронных расчетов: злоумышленник может завладеть телефоном (кредитной картой) и узнать пароли (пин-коды) для совершения операции. Пользователю также стоит опасаться, что телефон будет украден и, если данные для доступа будут обозначены в записной книжке телефона, это негативно скажется на состоянии вполне реального банковского счета.

В основе беспроводного доступа к серверу банка - использование GPRS (GeneralPacketRadio Service) - технология пакетной передачи данных, которая позволяет получать и передавать информацию с помощью мобильного телефона на существенно более высоких скоростях, по сравнению со стандартным голосовым каналом. Эта технология обеспечивает постоянно включенное подсоединение и мгновенный выход на нужный сервис, а также возможность во время работы приложения оставлять канал свободным для звонков. Сотовая трубка здесь играет примерно ту же роль, что компьютер в аналогичных по функциям web-системах. Подключение и настройка услуги GPRS подробно прописываются на сайтах операторов мобильной связи.

Использование такой технологии позволило избежать проблемы несовместимости - wap-шлюзов сотовых операторов с wap-сайтами банков по протоколу SSL и их некорректной работы в связи с этим. Для загрузки в нужную службу клиенту нет необходимости выделять особое время или беспокоиться о возможности "слететь" с него.

При подключении модуля на клиентский сотовый телефон устанавливается Java-приложение. Загрузить его можно при помощи инфракрасного порта, технологии Bluetooth, непосредственно с wap-сайта банка, либо при помощи программного обеспечения и кабеля, соединяющего телефон с компьютером. Размер загружаемого приложения - 25Кбайт.

Система устанавливается на мобильный телефон, поддерживающий платформу J2ME (профили MIDP1.0 и MIDP2.0). Охват этих двух профилей позволяет значительно расширить модельный ряд мобильных телефонов, на которых сможет работать это решение.

Работа с Mobile Клиент возможна везде, где есть GPRS, в том числе за границей - при наличии GPRS-роуминга. Смена SIM-карты не влияет на работу приложения, необходимо лишь проверить правильность настроек связи. Пользоваться подсистемой можно в сетях любых операторов сотовой связи, предоставляющих эту услугу - иными словами, клиенты банка могут сами выбирать любую комбинацию банка и оператора мобильной связи.

Еще один отличительный момент применения данной технологии - иная система оплаты. Это - важнейший момент как для сетевых операторов, так и для клиентов банка, поскольку общераспространенным сейчас является поминутный учет эфирного времени, а для GPRS учет производится на основе объема передаваемой информации. Решение Mobile Клиент позволяет значительно минимизировать объем передаваемой информации и соответственно уменьшить расходы клиентов банка по оплате услуг операторов мобильной связи.

Отметим также, что Mobile Клиент можно установить и на КПК или коммуникатор. Для использования услуги необходимо установить в устройство небольшой модуль-эмулятор, который можно бесплатно скачать на сайте. В этом случае услугу можно использовать в полном объеме с включением механизма электронной цифровой подписи для проведения операций.

Уже сейчас растет число людей, готовых воспользоваться услугами мобильного банкинга. Банки все активнее внедряют в повседневную практику удаленное обслуживание клиентов во всем его многообразии. Со временем клиентов станет еще больше - рыночные механизмы неминуемо расширяют сферу платных услуг населению и увеличивают варианты платежей. Поэтому мобильный банкинг в России имеет хорошие шансы стать массовой, востребованной и доступной услугой.

С. Мастеренко,

ведущий эксперт компании "Оникс Капитал"

"Банковское дело в Москве", N 4, апрель 2006 г.