Зарубежный опыт уголовно-правовой борьбы с преступлениями, совершаемыми с использованием банковских карт (С.А. Боженок, "Гражданин и право", N 4 апрель 2006 г.)

Зарубежный опыт уголовно-правовой борьбы с преступлениями,
совершаемыми с использованием банковских карт

Развитие банковского сектора создает благоприятные предпосылки для появления новых банковских технологий, основанных на использовании компьютерных достижений и современных систем связи, что обусловило появление целого ряда новых банковских продуктов, одним из которых являются расчеты с использованием банковских карт. Однако появление новых инструментов платежа повлекло за собой и попытки незаконного их использования.

В этой связи изменение характера преступности в сфере незаконного использования банковских карт делает необходимым совершенствование положений уголовного законодательства, выработку новых направлений борьбы с данного рода посягательствами, новых теоретических подходов к решению проблемы.

Учет опыта зарубежных стран, которые столкнулись с проблемой незаконного использования рассматриваемых инструментов платежа еще до появления их в нашей стране, может помочь в решении этих задач. Особый интерес в этом смысле представляет законодательство Соединенных Штатов Америки. Закон 1984 г., нормы которого включены в Кодекс Соединенных Штатов Америки (ч. 18, гл. 47, разд. 1602), содержит статью, предусматривающую ответственность за "мошеннические операции со средствами доступа и сопряженную деятельность". Диспозиция данной нормы определяет это преступление следующим образом:

"В случае если кто-либо:

1) сознательно и с намерением совершить мошенничество изготавливает, использует или торгует одним и более поддельных средств доступа;

2) сознательно и с намерением совершить мошенничество в течение любого годичного периода торгует или использует одно или более незаконных средств доступа и в результате в течение этого периода приобретает что-либо на сумму, составляющую 1000 долл. или более;

3) сознательно и с намерением совершить мошенничество владеет пятнадцатью или более поддельных либо незаконных средств доступа;

4) сознательно и с намерением совершить мошенничество изготавливает, торгует, контролирует или хранит оборудование для изготовления средств доступа;

то он, в случае если эти преступления наносят ущерб внутренней или внешней торговле, будет подвергнут наказанию в соответствии с параграфом (в) данного раздела..."

Норма устанавливает ответственность также за сговор двух или более лиц с целью совершения преступлений и за действия любого из участников сговора, совершившего какие бы то ни было действия для осуществления такого преступления. В контексте данной статьи дается пояснение употребляемых в ней терминов:

- "средство доступа" означает любую карточку, пластинку, код, номер счета либо иные средства доступа к счету, которые могут быть использованы по отдельности либо совместно с другими средствами доступа для получения денег, товаров, услуг либо любых других ценностей либо могут быть использованы для имитации перевода средств (отличного от перевода на основании исключительно документов);

- "поддельное средство доступа" означает любое средство доступа, которое подделано, фиктивно, переделано либо является идентифицируемым компонентом средства доступа либо поддельного средства доступа;

- "незаконное средство доступа" означает любое средство доступа, которое потеряно, украдено, просрочено, отозвано, аннулировано либо получено с намерением совершить мошенничество;

- "изготовить" означает подделать внешний вид, переделать, использовать подлинные реквизиты, дублировать или склеить из разных частей;

- "оборудование для изготовления средств доступа" означает любое оборудование, механизм или форму, предназначенные или ранее использованные для изготовления средства доступа либо поддельного средства доступа.

Данная норма интересна тем, что при ее конструкции применен подход, основанный на поведении лиц, совершающих незаконные действия. Такой подход дает возможность предусмотреть ответственность за большинство видов манипуляций с так называемыми средствами доступа. Кроме того, большое значение имеет использование обобщенного понятийного аппарата (термин "средство доступа"), что позволяет квалифицировать по указанной статье новые формы преступных действий, делая ее тем самым универсальной.

Помимо традиционных видов посягательств, таких, как изготовление и использование средств доступа с намерением совершить мошенничество, устанавливается ответственность за торговлю подобными средствами в указанных целях, а также владение определенным количеством средств доступа, как поддельных, так и настоящих.

Кроме того, устанавливается ответственность за изготовление, торговлю, контроль или хранение оборудования для изготовления средств доступа.

Достаточно подробной является подобная норма в Уголовном кодексе штата Пенсильвания, где ответственности за незаконное использование пластиковых карт посвящена отдельная норма главы 41 - "Подделка и мошеннические действия".

Так, согласно параграфу 4106:

"лицо совершает преступление, если оно:

1) использует кредитную карточку в целях получения имущества или услуг, сознавая, что:

а) карточка украдена, подделана или фиктивна;

б) карточка принадлежит другому лицу, которое не давало разрешения на ее использование;

в) карточка была аннулирована или погашена;

г) по любой другой причине пользование карточкой не разрешено тем, кто ее выдал, или лицом, которому она была выдана;

2) производит, продает, дает или иным образом передает другому или предлагает либо рекламирует кредитную карточку или оказывает пособничество любому другому лицу в использовании кредитной карточки, сознавая или имея основание полагать, что она будет использована для получения имущества или услуг без оплаты, установленной за нее в законном порядке;

3) оглашает кредитную карточку или код существующей, погашенной, аннулированной, потерявшей силу или несуществующей кредитной карточки или нумерацию либо кодирование, которые используются при выпуске кредитных карточек, сознавая или имея основания полагать, что все это будет использовано для того, чтобы избежать оплаты за любое имущество или услуги".

В этой же норме приводятся определения понятий, используемых в данном параграфе. Так, под кредитной карточкой понимается документ, или номер, или иное доказательство, гарантирующее оплату имущества или услуг, предоставленных или оказанных по приказу определенного лица или предъявителя.

В настоящее время с учетом опыта Соединенных Штатов Америки разрабатывается европейское законодательство по борьбе с подобными посягательствами, также предусматривающее ответственность за максимальное количество преступлений.

В Финляндии ответственность за преступления, совершенные с пластиковыми картами, устанавливается в соответствии с Законом E/III/015, согласно которому:

"8. Любой, кто с целью организовать получение незаконной экономической выгоды для себя либо для любого другого лица,

8.1) использует банковскую, платежную либо кредитную карточку, чек или подобное средство платежа без согласия его законного владельца, превышая разрешенные права либо без законного права, либо

8.2) передает такое средство платежа либо платежный документ другому лицу для использования без законного на то права,

будет оштрафован или приговорен к тюремному заключению на срок не более двух лет по обвинению в мошенничестве.

Более того, любой, кто, превысив свой кредит по счету в банке, совершит злоупотребление любым из средств платежа, указанных в п. 8.1, причинив тем самым финансовый ущерб другому лицу, без намерения возместить ущерб без промедления, тоже будет обвинен в мошенничестве.

9. Серьезное злоупотребление. В случае если в результате злоупотребления

9.1) будет причинен серьезный или явный ущерб либо

9.2) если преступник изготовил либо отдал приказ на изготовление платежных документов с оригинала, либо если злоупотребление было совершено преднамеренно и если злоупотребление в целом считается серьезным, то лицо, ответственное за это, будет приговорено к тюремному заключению на срок от (минимально) четырех месяцев до (максимально) четырех лет по обвинению в серьезном мошенничестве.

10. Мелкое мошенничество. Если злоупотребление в целом считается незначительным, будь то в отношении желаемой выгоды, либо в отношении причиненного ущерба, либо в отношении любых других особых обстоятельств дела, то лицо, ответственное за это, будет обвинено в совершении мелкого мошенничества и оштрафовано.

11. Преднамеренное мошенничество. Лицо, которое при совершении злоупотребления изготавливает или ввозит платежный документ, на котором указывается имя или подпись законного держателя без его разрешения, либо которое с тем же намерением изготавливает, ввозит, приобретает или получает средства или элементы для изготовления таких форм, будет обвинено в преднамеренном мошенничестве и оштрафовано либо приговорено к тюремному заключению на срок не более года".

Таким образом, законодатель в качестве наказуемых выделяет следующие виды деяний: использование средства платежа без согласия законного владельца, передача другому лицу, изготовление либо отдача приказа на изготовление с оригинала, а также изготовление, ввоз, приобретение или получение средств или элементов для изготовления таких инструментов.

Одной из особенностей этой нормы является то, что законодатель устанавливает ответственность за незаконные действия держателя карты, в частности за превышение своего кредита по счету в банке без намерения возместить ущерб без промедления.

Во Франции ответственность за преступления, совершаемые с использованием пластиковых карточек, устанавливается в соответствии с Законом N 91-1383 "О безопасности чеков и платежных карточек".

"Статья 57-1. Любая карточка является платежной карточкой, если она выпущена кредитным предприятием или организацией либо службой, упомянутой в статье 8 Закона N 84-46 от 24 января 1984 года "О деятельности и контроле над кредитными предприятиями" и дает держателю право снимать и переводить со счета деньги. Любая карточка является дебетной карточкой, если она выпущена предприятием, организаций либо службой, упомянутой в первом параграфе, и дает держателю право лишь на снятие денег".

В упомянутом законе говорится о недопустимости противоправного использования пластиковых карточек. Преступления, совершаемые с помощью таких карточек, влекут соответствующее наказание.

"Статья 67. Будет наказан лишением свободы на срок до 7 лет и штрафом на сумму от 600 до 900 000 франков либо одним из этих двух видов наказания.

Статья 67-1. Будут наказаны штрафом, как указано в статье 67:

1) те, кто подделывают либо переделывают платежную карточку;

2) те, кто сознательно используют либо пытаются использовать платежную либо дебетовую карточку, которая была подделана либо переделана;

3) те, кто сознательно соглашаются принять оплату платежной карточкой, которая была подделана либо переделана.

Статья 67-2. ...платежные либо дебетные карточки, которые были подделаны либо переделаны, подлежат конфискации и уничтожению. Конфискации подлежат материалы, оборудование, инструменты либо приспособления, которые были использованы либо предназначались для изготовления вышеупомянутых предметов, за исключением тех случаев, когда ими пользовались без ведома владельца".

Особенностью данной нормы является тот факт, что помимо традиционных деяний, в отдельный вид преступных действий выделяются незаконные действия сотрудников предприятий, принимающих к оплате поддельные пластиковые карты.

В соответствии с законодательством Италии (Закон N 72/90):

"Если кто бы то ни было, не будучи законным держателем, с намерением совершить мошенничество неправомерно использует кредитную или дебетную карточку либо иное подобное приспособление, дающее (законному держателю) право на получение наличных или на оплату товаров или услуг, то он будет приговорен к заключению на срок от одного года до пяти лет и к штрафу от 600 000 до 3.000 000 лир".

Такое же наказание применяется к любому, кто с намерением совершить мошенничество полностью либо частично подделывает кредитные либо дебетные карточки или другие подобные средства доступа, дающие ему возможность получать наличные либо оплачивать товары и услуги, или продает либо покупает такие карточки или средства доступа незаконного происхождения либо полностью или частично подделанные, либо слипы с отпечатками таких карточек.

Особенностью этой нормы является установление уголовной ответственности за продажу либо покупку поддельных карт, а также слипов с их отпечатками.

Уголовное законодательство Испании (ст. 387) предусматривает наказание за незаконный сбыт кредитных и других карточек или противоправное их использование.

Эту норму можно сравнить с имеющейся в Уголовном кодексе Российской Федерации статьей 187, устанавливающей ответственность за изготовление и сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, однако в уголовном законе Испании в отдельный вид преступных деяний выделяется также ввоз таких инструментов в страну.

На основе вышеизложенного можно сделать вывод о том, что в уголовном законодательстве различных стран имеются нормы, устанавливающие ответственность за соответствующее нарушение порядка изготовления и обращения платежных карт. Обычно такие нормы базируются на понятии "подделка".

В общем виде двумя элементами преступного поведения традиционно выступают изготовление поддельного инструмента или подделка подлинного и мошенническая попытка его использования.

В некоторых странах для того, чтобы совершить преступление, преступник должен действительно использовать средство платежа, а иногда требуется только доказательство подобного намерения. Большинство норм отличаются друг от друга по количеству действий, перечисленных в диспозициях норм, за которые законодатель устанавливает уголовную ответственность.

Представляется, что учет западноевропейского опыта в этом вопросе для дальнейшей разработки российского законодательства и выработки единого подхода к преследованию преступных действий способствовал бы успешному решению задач по обеспечению безопасности национальных и международных пластиковых карт в России и росту ее международного авторитета в этой области.

С.А. Боженок,

кандидат юридических наук

"Гражданин и право", N 4 апрель 2006 г.